銀企合作，探索互利雙贏之路

文/北京福州企業商會秘書長 吳緒彬

民營中小企業分享歷史性“政策紅利”依舊艱難

改革開放三十多年來，中國的民營經濟走過了一條艱難曲折的發展道路，從“允許存在”到“適當發展”，從“允許適當發展”到成為“重要補充”，從“重要補充”到“重要組成部分”，而最近幾年，中央更是反復強調我國的經濟體制是“公有制為主體，多種經濟成份共同發展”。溫家寶總理還曾經強調：“要為非公有制企業健康發展創造公平競爭的法制環境、政策環境和市場環境?！鄙踔潦宕笠院蟠_定的原則是國有經濟從競爭性行業逐漸退出。由此可見，中央對民營經濟的重視程度，但現實的情況并非如此。盡管國企和民企都是社會主義市場經濟大家庭的親兒子，但他們在大家庭中所能享受的待遇是不一樣的，比如融資，中小民企就很困難。雖說國企從競爭性行業逐漸退出，卻在政府的支持下大舉進入競爭行業和兼并民企。

即以企業融資而言，中國各銀行不差錢，特別是國際金融危機發生后，中央的4萬億一攬子救市措施的出臺，加上寬松的貨幣政策，2010年銀行發放的貸款高達10萬億，但是2010年上半年，民企獲得的貸款不足全國貸款總額的5%。據社科院金融所發布的“中國金融發展報告（2010年）”顯示，小企業能獲得銀行貸款的比例僅僅過半，而設立僅一年的小企業沒有一家獲得貸款。由此可見，中小企業融資難確為一普遍存在的問題。

銀行對貸款給民企始終有顧慮：一是認為有政治風險。貸給國企賠了是工作失誤；貸給民企賠了首先要追究貸款員和銀行領導是否拿回扣；二是信息不對稱。中小企業無法提供銀行甄別風險所需的完整的財務數據，所以風險比貸給國企肯定更大；三是貸款成本大。銀行為防風險，需要收集財務和非財務的各種信息以作判斷，往往100萬的貸款，銀行投入的人員和工作量不亞于一筆幾億的貸款業務，投入與產出比不可相提并論；四是牽涉到銀行工作人員的薪酬、福利和提成。因此，緣于銀行內部從緊的存貸比考核，這幾年銀行固然不時要突擊放貸，但民營中小企業要分享歷史性的“政策紅利”卻依舊很艱難。

通過商會銀行可有效節省時間和精力

異地商會既非經營實體，又非盈利組織，銀行為何愿意給異地商會以巨額的授信？這不奇怪。因為銀行給中小民企發放貸款，最大顧慮產生于雙方信息的不對稱，因為多數民企財務不規范，賬目比較混亂，銀行無從判斷對方是否有能力還款，能否按時還款，而在這一點上，異地商會有絕對的優勢。不管是地域性商會，還是行業商會，大都是彼此相熟的鄉親企業家自愿組成的民間社團，相互比較了解彼此的人品、信譽以及企業的實力和企業的運作能力，因此可以為銀行提供大體可信的信息。比如，我在北京工作、生活了54年，當北京福清同鄉會會長15年，當北京福州企業商會秘書長近5年。對在京的福清籍企業家及其企業狀況相當了解，對在京的其他榕商也比較熟悉和了解，我向銀行提供信譽度較高、企業發展良好、又有貸款需求的企業的各種信息，有關銀行領導和工作人員都認為是可信的，這就可以省去他們收集信息的大量時間和精力。再者，一旦出現壞賬，我們商會無財產可做擔保，但在某種程度上我們在這個圈子里可以承擔道德和信譽的責任，我們還可以幫銀行從旁催款。第三，縱觀鄉親企業家的圈子，人們一般會比較講究面子，不到萬不得已，他們是不會賴賬的。當然，銀行貸款肯定都有風險，否則我國銀行的不良貸款就不會那么高。

商會搭建銀企合作新橋梁

從去年開始，一方面是政府、上級銀行催促金融機構給民營中小企業發放貸款，支持民營企業解決資金難題，幫助民企發展；另一方面，大多數銀行也意識到中小民企是一個潛在的財富市場。所以作為主要靠存貸利率差贏利的各銀行，開始紛紛找到異地商會秘書處，希望通過異地商會作為中介，為銀行推薦有貸款需求又有信譽的會員企業。先是民生銀行，后興業銀行、工商銀行、招商銀行、建設銀行紛紛跟進。我們商會，僅民生銀行魏公村支行就授信2億元。而北京福建企業總商會，據悉已獲得各銀行授信約200億元，為120多家企業成功融資20多億人民幣。

銀行給商會的授信，主要根據商會擁有的會員企業數量，有貸款需求的企業數量和需要借款的總額度進行評估，并無嚴格的審核條件。因為授信是虛的，具體貸款還要銀行直接與借款的企業商談和進行必要的實地考察，同時銀行對貸款的企業還會有一定條件要求，因此不可能將銀行給商會的授信在商會會員內平均分配。到進入實際批準貸款額度和發放貸款，銀行會根據有貸款需求的企業的實際情況盡可能地規避風險。

銀商合作為中小民企排憂解難

目前各個銀行的領導，應該說都已認識到向中小企業發放貸款，不僅可以為中小企業“解近憂”，而且可以幫助他們“謀發展”。錢對于民營企業家而言，一是可以解決他們流動資金的一時性困難、二是可以用貸款進行再投資，從而達到資源的最佳配置，所以企業的收益遠高于貸款的“利息”，到期還不起貸款的情況我想并不多。銀行的風險不會大于發放貸款給國企或“鐵公基”等大項目，所以給中小民企發放貸款的門檻會相對低一些，在形式上也很靈活。目前各銀行采取的有“聯保聯貸”，由自找的擔保公司擔保，商會會長或兩個副會長以上簽名擔保，“商用房經營權的質押貸款”，簽約的有保證的工程承包合同質押貸款等等，突破了傳統的抵（質）押貸款模式，使商會內的中小民企更容易獲得銀行融資。由此可見，銀行通過與商會合作，為更多的中小民企解決了長期困擾民企的融資難的問題，辦了一件實實在在的大好事。銀行本身也可借此提高存貸比，獲取可觀的存貸利率差，提高銀行自身的盈利水平，這無疑是合作雙贏的加快資金流動，促進中國經濟更快發展的一個很好的舉措，值得借鑒和發揚。商