商圈批量開發(fā)：商會(huì)是化解銀企借貸風(fēng)險(xiǎn)的“關(guān)鍵人”

文/鄒燁 趙彥 楊學(xué)鳳

響應(yīng)國(guó)家政策助小微企業(yè)發(fā)展

《中國(guó)商人》：銀行為什么愿意通過(guò)異地商會(huì)給民營(yíng)中小企業(yè)提供貸款、投融資等方面的支持？

王麗華：改革開放30年來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)都取得了巨大的發(fā)展，然而廣大的中小企業(yè)卻未能充分享受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展所帶來(lái)的金融支持，融資難問(wèn)題始終困擾著千萬(wàn)中小企業(yè)。作為中國(guó)金融改革創(chuàng)新的試驗(yàn)田和具有高度使命感與責(zé)任感的現(xiàn)代金融企業(yè)，早在2008年初，為響應(yīng)國(guó)家支持中小企業(yè)發(fā)展的宏觀政策，解決中小企業(yè)發(fā)展中的資金需求瓶頸，中國(guó)民生銀行適時(shí)創(chuàng)新推出了為中小企業(yè)和中小商戶量身設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品——“商貸通”。自此，民生銀行舉全行之力發(fā)展小微企業(yè)金融，以緩解小企業(yè)“融資難、擔(dān)保難”等熱點(diǎn)問(wèn)題為切入點(diǎn)，努力促進(jìn)政府?dāng)U就業(yè)、惠民生政策的落實(shí)工作，在服務(wù)小微型金融企業(yè)、全力協(xié)助客戶渡過(guò)危機(jī)方面實(shí)現(xiàn)了一次歷史性飛躍，并首次將“做小微企業(yè)的銀行”寫進(jìn)了董事會(huì)的《五年發(fā)展綱要》，成為中國(guó)銀行業(yè)內(nèi)第一家提出“小微企業(yè)銀行”戰(zhàn)略承諾的金融機(jī)構(gòu)。

中國(guó)民生銀行大連分行零售業(yè)務(wù)主管行領(lǐng)導(dǎo)王麗華

栗麗：溫家寶總理曾經(jīng)在政府工作報(bào)告中提出，“要采取更加有力的措施扶持中小企業(yè)發(fā)展”；而中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康指出：“要真正解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，必須做到組織到位，即成立相應(yīng)的中小企業(yè)融資專營(yíng)機(jī)構(gòu)，加大對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)力度”。為全面貫徹國(guó)家關(guān)于大力扶持中小企業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)政策和監(jiān)管部門關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的指導(dǎo)意見，民生銀行將“做小微企業(yè)的銀行”作為三大戰(zhàn)略定位之一，組建專門團(tuán)隊(duì)潛心研發(fā)適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，推出了為小微企業(yè)主量身訂制的、能夠?qū)崿F(xiàn)快速融資的創(chuàng)新產(chǎn)品——“商貸通”，全面踐行金融服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略。

民生銀行太原分行小微金融部總經(jīng)理 栗麗

通過(guò)“商圈開發(fā)，批量授信”的思路和模式，我行在2010年開發(fā)了近40個(gè)商圈，圍繞核心商圈、交易市場(chǎng)、行業(yè)協(xié)會(huì)和區(qū)域商會(huì)等實(shí)行了批量開發(fā)。與太原市政府簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，合作成立“太原民生投資擔(dān)保股份有限公司”，在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)中率先與山西省代理商聯(lián)合會(huì)和省鋼材商會(huì)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，與太原市青年企業(yè)家協(xié)會(huì)、山西青創(chuàng)投資擔(dān)保有限公司簽署三方戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同破解中小企業(yè)融資難題。

同時(shí)根據(jù)市場(chǎng)規(guī)劃，加強(qiáng)與核心商圈、交易市場(chǎng)、行業(yè)協(xié)會(huì)、區(qū)域商會(huì)、企業(yè)上下游等的聯(lián)系溝通，圍繞核心廠商、核心商圈、核心品牌、核心組織，用相應(yīng)的商業(yè)模式實(shí)行批量開發(fā)。

將單筆業(yè)務(wù)和商圈批量開發(fā)相結(jié)合

《中國(guó)商人》：銀行通過(guò)商會(huì)對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)的授信，能真正解決壞賬問(wèn)題嗎？

王麗華：在信貸業(yè)務(wù)中，客戶、銀行之間存在很多的信息盲點(diǎn)，銀行不了解客戶的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，客戶不了解銀行的審貸原則，而這種信息的不對(duì)稱直接導(dǎo)致了銀行放貸效率下降。貸款產(chǎn)品是銀行業(yè)務(wù)體系中的重點(diǎn)產(chǎn)品，它與存款一樣是銀企相互選擇的過(guò)程。為了促使銀企之間合作加速，減少溝通的阻力，在操作過(guò)程中，通過(guò)在商會(huì)內(nèi)先做單筆業(yè)務(wù)，以點(diǎn)帶面、以面帶片、以片帶圈，堅(jiān)持“先下河、后抓魚、再捕魚”的思想，通過(guò)散單業(yè)務(wù)摸清商會(huì)的主要會(huì)員情況、主要行業(yè)分布，尋找商會(huì)的關(guān)鍵人，通過(guò)第三方的信心來(lái)論證借款人的資信情況和經(jīng)營(yíng)狀況，最終形成以客戶為宣傳中心、以商會(huì)為業(yè)務(wù)開展中心，將單筆業(yè)務(wù)和商圈批量開發(fā)相結(jié)合，既快速提升了業(yè)務(wù)規(guī)模，又有效的防范了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

目前，民生銀行大連分行為全市8個(gè)商會(huì)提供7.5億元的貸款授信，并以行業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)為小企業(yè)定制專屬的評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)對(duì)商會(huì)整體情況的調(diào)研，將會(huì)員進(jìn)行有效分類，不同級(jí)別的會(huì)員對(duì)應(yīng)不同風(fēng)險(xiǎn)程度的貸款，以聯(lián)保、互保、信用等多達(dá)11種擔(dān)保方式解決小企業(yè)融資需求，現(xiàn)已形成貸款授信規(guī)模內(nèi)進(jìn)行批量貸款操作的模式。在商會(huì)內(nèi)部，會(huì)員們互相篩選，互相推薦，形成了良好的合作態(tài)勢(shì)，對(duì)商會(huì)未來(lái)的發(fā)展和鞏固會(huì)員之間的緊密度也起到了一定作用，也很大程度降低了銀行風(fēng)險(xiǎn)。

“銀商合作”解決中小企業(yè)融資難題

《中國(guó)商人》：你認(rèn)為銀行對(duì)作為非經(jīng)營(yíng)實(shí)體的商會(huì)機(jī)構(gòu)授信，是不是一種“正常現(xiàn)象”？要徹底解決民營(yíng)中小企業(yè)的貸款難、投融資難問(wèn)題還可以有哪些形式，或者需要什么樣的機(jī)制來(lái)推動(dòng)？

王麗華：目前，對(duì)于中小企業(yè)而言，“銀商合作”是目前解決中小企業(yè)很好的融資模式，為很多企業(yè)提供快捷的融資服務(wù)，解決資金難題。

我行率先推出服務(wù)小企業(yè)融資產(chǎn)品——商貸通。準(zhǔn)確地講，“商貸通”是中國(guó)民生銀行向中小企業(yè)主、個(gè)體工商戶等經(jīng)營(yíng)商戶提供快速融通資金、安全管理資金、提高資金效率等全方位金融服務(wù)的產(chǎn)品，它集貸款融資、存貸款一體式賬戶管理、財(cái)富管理以及專屬銀行卡、結(jié)算等一攬子金融服務(wù)為一體，其貸款融資功能具有手續(xù)簡(jiǎn)便、額度循環(huán)使用、隨借隨還、審批效率高等突出特點(diǎn)。

特別值得一提的是，中國(guó)民生銀行大連分行十分重視“商圈”對(duì)開展商貸通業(yè)務(wù)的作用，所謂“商圈”就是指具有一定輻射范圍的商業(yè)集聚地，如：市場(chǎng)、行業(yè)協(xié)會(huì)和商會(huì)等。中國(guó)民生銀行大連分行高度重視與商會(huì)的合作，在對(duì)大連地區(qū)多個(gè)協(xié)會(huì)和商會(huì)進(jìn)行了詳實(shí)的社會(huì)調(diào)研后，挑選出具備商圈條件的行業(yè)協(xié)會(huì)和商會(huì)，進(jìn)而有針對(duì)性地開展開發(fā)合作。通過(guò)這種曲線授信方式，擴(kuò)大營(yíng)銷范圍，提高授信效率，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。商

接受本次調(diào)研的部分商會(huì)授信額