營造我國良好的消費信用環境的途徑分析

［摘 要］近年來，消費信用逐漸被我國消費者接受，并走入尋常百姓家。那么，營造良好的、適合消費信用健康發展的環境就顯得尤為重要。本文首先界定了消費信用環境的概念；其次，從宏觀和微觀的角度對消費信用環境進行了分類；接著，論述了我國營造健康的消費信用環境的意義；最后，對我國如何營造良好的消費信用環境進行了探討。

［關鍵詞］消費信用環境 經濟環境 法律環境

消費信用，是由工商企業或金融機構向消費者提供的，用來購買消費品和服務的信用形式。在現代經濟社會中，消費信用對于擴大內需，推動經濟發展、改善人民生活、調整優化銀行信貸結構和提高資產質量和效益等方面具有重要的作用。對于擴大即期消費需求，推動經濟增長具有重要作用。因此，建設良好的消費信用環境勢在必行。

一、消費信用環境的概念

消費信用環境，泛指一切影響、制約消費信用發展的最普遍的因素。一方面，消費信用環境影響和制約著消費信用的發展，商家、金融機構和消費者的消費信用活動受到各種環境因素及其變化的影響；另一方面，消費信用活動也對各種環境因素的變化具有一定的影響。

二、消費信用環境的分類

根據對消費信用的影響程度來區分，可以把消費信用環境分為宏觀環境與微觀環境，微觀環境對消費信用產生直接的影響作用，宏觀環境對消費信用產生間接的影響作用。

宏觀信用環境，也稱總體信用環境，指影響消費信用活動的社會性力量與因素，包括政治環境、經濟環境、社會文化環境、法律環境及科技環境等。

微觀信用環境，又稱個體信用環境，指與消費信用活動直接發生關系的組織與個體的力量和影響消費信用發展的直接因素，包括消費者的信用觀念、誠信意識、消費信用管理制度、國家的征信系統、金融機構和商家的信用管理意愿和水平等。

其中，消費者的信用消費觀念、國家關于消費信用的政策、法律法規等是構成消費信用環境的重要因素。

三、營造良好的消費信用環境的意義

1.良好的消費信用環境可以促進消費信用的發展

一個國家或地區的消費信用發展水平受其經濟發展水平、消費者收入水平、信用消費觀念等多方面影響。因此，積極發展生產力，提高消費者的收入水平，轉變消費者的信用消費觀念等都可以促進消費信用的發展。

2.良好的消費信用環境可以提高國民的誠信水平

良好的消費信用環境不僅可以給金融機構、商家、消費者帶來發展機會和經濟效益，而且，對國民的誠信水平的提高也有促進作用。反過來，國民誠信水平的提升又可以促進消費信用環境的進一步優化。

3.良好的消費信用環境可以使商家、金融機構和消費者三方共贏

健康良好的消費信用環境有利于參與消費信用的各方從中受益。商家可以順利銷售商品并獲取利潤；金融機構獲取貸款收益；消費者可以提前享受商品給其個人和家庭帶來的滿足。

四、營造我國良好的消費信用環境的途徑

目前，消費信用已經成為各國發展經濟不可或缺的信用形式。我國要建設良好的消費信用環境，可以通過以下幾種途徑，采取相應措施：

1.大力提高我國的經濟發展水平

一國經濟發展水平決定著該國消費信用發展的規模和潛力。只有當一國經濟發展到一定程度，消費信用才能順利發展。因為經濟發展水平決定了居民家庭的收入水平，一個家庭的收入水平決定了它是否具備償還消費貸款本息的能力。只有具備了一定的消費信貸承受能力，該居民家庭才能產生對消費信用的實際而有效的需求。同時，經濟發展水平決定了居民消費結構，也決定了是否具備了對住房、汽車等大件商品購買能力。根據各國消費信用發展規律可以得出以下結論：一國居民家庭消費結構升級換代可以促進該國消費信用的迅猛發展。此外，一國經濟發展水平影響著該國居民對未來收入的預期，進而決定該國居民是否敢于大膽進行信用消費。當一國經濟發展呈現持續健康發展的態勢時，居民基于對未來就業和收入前景的良好預期，將會增加消費支出，對消費信用的需求也會同步上升。因此，較高的經濟發展水平和良好的發展前景能夠為消費信用發展提供充足的動力。

2.鼓勵商家和金融機構積極提供消費信用

消費信用的供給者，即消費信用的授信機構，一般為企業零售商或商業銀行等金融機構。對于消費信用的授信機構來說，利潤最大化是其經營的最終目的，而利潤是由收益和經營成本的差額所決定的，此外，還要考慮所承擔的信用風險。因此，商家和金融機構是否愿意提供消費信用主要取決于成本、收益和風險等因素。一方面，可以適當降低消費信用的成本，如籌集資金所支付的利息、信用調查和評估費用，辦理業務所耗費的人工和設備、信用賬戶管理成本、催賬成本和已形成的貸款損失等。另一方面，可以通過降低消費信用的風險來促進商家和金融機構增加消費信用的供給。

3.逐步引導我國消費者接受信用消費觀念

消費信用提倡的是一種“先消費，后付款”的現代消費觀念，這與我國自古以來“勤儉持家、量入為出、無債一身輕”，的傳統觀念背道而馳。長期以來，很多我國消費者并不認同信用消費觀念。此外，我國企業和商家長期以來習慣于“一手錢一手貨”的傳統交易方式和“一對一”的信用交易模式，這些觀念都是制約消費信用發展的重要因素。因此，發展消費信用必須打破傳統觀念，糾正某些認識偏差，引導居民樹立正確的信用消費觀念。為此，需要商家、金融機構新聞媒體共同加大信用消費的宣傳推廣力度，引導消費者改變舊的消費觀念，積極倡導適度負債和超前消費的新觀念，使消費者逐步了解、認識和接受信用消費這種新的消費模式。同時，各種金融機構應通過直接營銷、間接營銷、中介營銷、示范營銷等多種營銷方式，向消費者宣講消費信貸的意義、政策法規、知識和風險收益狀態等，在開展業務的過程中向消費者提供各種咨詢服務和個人理財建議，并且把這種宣傳或“知識營銷”經常化、制度化，通過積極創新服務品種、改進服務手段、提高服務效率，在推廣消費信貸業務的過程中吸引和影響消費者的注意，培育消費者的信用消費觀念，主動創造信用消費需求，實現消費信貸業務健康發展和消費觀念持續更新的良性循環。從而，使我國消費者逐步接受信用消費觀念。

4.完善消費信用的市場條件

買方市場的形成是信用經濟時代到來的重要前奏。在買方市場條件下，市場表現出供大于求的特征，大部分商品的價格隨供需關系而呈下降趨勢，銷售是在低利潤水平下進行的，絕大多數產品生產廠家處于激烈的市場競爭狀態，競爭對手們愿意使用更方便的消費信用銷售手段，降低消費者賒購商品的消費門檻以擴大銷售，提高利潤，從而促使消費信用迅速發展。目前，我國的市場經濟已經基本由賣方市場轉化為買方市場，表現為商品總量供大于求的特征，市場上存在著多種多樣的商品和服務，消費者購買商品有更多的選擇機會。尤其是當今科技飛速發展，產品不斷推陳出新且能夠迅速投入大批量生產并推向市場。充裕的商品供給為開展信用消費提供了物質基礎。

此外，發達的金融市場也是發展消費信用不可忽視的條件。首先，金融機構可以為信用消費提供必要的資金支持；其次，金融機構可以為不同層次的消費群體提供豐富多樣的消費信貸品種供其選擇；再次，擔保機構和保險公司為信用消費提供信用擔保和保險，減少了信用消費的風險，保障了消費信用的良性發展。改革開放以來，我國的金融市場在國家政策的扶持下不斷完善和發展，各種性質的金融機構及其分支機構如雨后春筍涌現在我國城鄉的各個角落。而且，隨著計算機與信息技術的進步，各商業銀行的辦公自動化水平不斷提升，為消費信用在我國的發展提供了良好的金融和技術支持。隨著我國金融業與零售業逐步對外開放，市場競爭日趨激烈，我國將有更多的金融機構爭奪消費信用業務。

5.政府要制定發展消費信用的相關政策

借鑒國外消費信用發展的經驗，我們可以看出消費信用體系的建立和完善不能單純依靠市場的力量，推動消費信用的發展必須獲得政府的支持。政府要通過出臺相關政策，動員社會資源、發揮調控功能，切實提高城鄉居民的信用消費能力。改革開放以后，我國經濟開始向消費型轉變，政府相繼出臺了一系列政策，目的是為了刺激我國消費信用的發展。1998年5月，基于擴大內需，中國人民銀行發布了《個人住房貸款管理辦法》和《關于改進金融服務、支持國民經濟發展的指導意見》，這兩項政策極大地促進了我國金融機構積極拓展消費信用業務。1999年2月，中國人民銀行發布了《關于開展個人消費信貸的指導意見》，全面放寬了個人消費信貸業務的范圍、品種及規模，并給予經營該業務的商業銀行少有的自由度，正式要求各金融機構，特別是銀行機構，要積極開展面向廣大城市居民的消費信貸業務。隨后幾年，中國人民銀行又相繼出臺了多項消費信貸政策措施，允許商業銀行在防范信貸風險的條件下開辦各類消費信貸業務，為消費信貸的發展創造了良好的政策環境。

6.積極建立和完善個人消費信用制度

個人消費信用制度可以為消費信用活動的正常開展保駕護航，它可以規范商家、金融機構經營行為和消費者的購買行為，是維護市場經濟秩序良好運行的有效措施。個人消費信用制度建設是一個相當復雜的系統工程，需要國家法律法規的完善和政府各部門的配合與監督。我國需要借鑒西方發達國家的先進經驗，盡快建立起完善的個人消費信用制度。例如，通過建立信用咨詢和征信評估的專業性機構，可以準確的查詢消費者個人的信用記錄，進一步評估其消費信用情況，促使消費者不敢違約。通過法律、制度來強制保障和約束個人消費信用行為，進而提高全社會的誠信水平，建立和維護公正、嚴肅的消費信用市場法則，從而規范市場主體的行為。建立個人消費信用制度，可以有效促成以消費信用為手段的交易，在買賣活動中為信用記錄良好的消費者提供信貸資金的支持幫助，因此，就促使人們積累并維護良好的消費信用記錄，而且有利于在個人信用記錄良好的消費者當中執行商家、金融機構及政府部門的各項鼓勵消費信用行為的政策。

7.加強關于消費信用的法律法規建設

現代市場經濟是法制經濟，完善的法律法規是發展消費信用的重要保障。從發達的西方國家發展消費信用的經驗來看，隨著消費信用的發展，這些國家都高度重視并建立了比較完善的消費信用法律法規體系，有關的法律制度也在逐漸的形成和完善，其法律之多、條款規定之細，令人目不暇接，雖然各國的法律不盡相同，但是都涵蓋了消費信用發展的各個方面。我國消費信用的管理，一定要強調立法先行。為了促進和保障消費者進行信用消費活動，必須出臺一系列有關信用消費的專門性法律法規，就個人消費信貸的服務對象、市場準入、退出規則、商家經營范圍、賠償機制等制定出全面、規范的法律制度，進一步規范商家、金融機構和消費者的行為，明確各自的權利、義務，促使個人信用制度的建立和完善，為消費信用的健康發展提供良好的法律環境。

總之，營造良好的消費信用環境需要政府、商家、金融機構、消費者以及社會各界的共同努力。我們必須高度重視消費信用環境建設，從經濟、法律、政策、制度等方面多管齊下，促使我國的消費信用步入持續健康發展的軌道。

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