淺析當前我國商業銀行個人理財業務存在的問題及對策

［摘 要］商業銀行個人理財業務是商業銀行傳統業務的一個重要組成部分，隨著我國居民收入的不斷提高，居民理財意識的進一步增強以及近年來物價水平的持續走高，為個人理財業務的發展帶來了重要的契機，然而由于歷史和現實種種原因，我國商業銀行在個人理財業務上發展存在一定的問題，本文旨在于就此問題做深入分析和簡要敘述，并給出筆者對解決此問題的一些建議。

［關鍵詞］商業銀行 個人理財

我國商業銀行在個人理財市場有著起步較晚、發展快、力量強的特點。在個人金融服務市場需求總量不斷擴大的同時，群眾的金融服務需求層次也在發生深刻變化，從以往簡單地通過銀行儲蓄存款獲得利息并保障安全，已經發展到了目前的支付結算、外匯買賣、臨時透支、貸款融資、經營投資和綜合理財等全方位、多層次的金融服務。那些擁有富裕資產和穩定高收入的個人群體，尤其需要有專業的銀行機構為其提供全方位、專業化、個性化的資產管理服務，確保私人資產保值升值，這為商業銀行拓展個人理財業務提供了廣闊的市場前景。總體來看，目前國內各商業銀行已經對個人理財業務給予了足夠重視，并陸續在產品設計、服務體系完善、理財顧問隊伍建設、同業合作、信息化建設等方面有了一定的規劃和投入。在很多地方還是有不少值得提高的地方。

一、 目前存在的問題

雖然國內商業銀行的個人理財服務已然蓬勃地開展起來，但是必須清楚地看到，與國外老牌的商業銀行，國內銀行的理財業務在服務和產品設計、營銷理念、客戶服務的深度和廣度，理財績效評估等方面還存在著很多不足。存在的主要問題可以歸納為以下幾點：

1.理財產品還不夠豐富

理財產品不夠豐富的原因，主要是政策和監管層面的約束還比較多，例如針對理財產品的投資方向約束、金融混業經營方面的約束等。雖然各家銀行為了搶占市場先機，不遺余力地推出了名目繁多的理財產品，但事實上只不過是對貨幣市場產品的簡單組合，把個人業務、國際業務或同業銀行業務進行了分類打包，再冠以招眼易記的通俗名字，而真正創新的理財產品并無增加，與其他銀行相比也并無太大不同。結果是市場上的產品雖然令人眼花繚亂，但真正可供選擇的產品并未增加。銀行間往往在同質性產品的競爭中，沒有將客戶定向，而且激烈的市場競爭導致收益率走低。

2.我國銀行業缺乏大量的理財方面的專業人才和客戶經理。

從產品研發角度看，目前理財市場上的外匯理財產品大部分來自外資銀行的原始設計，各商業銀行產品的自主研發能力較弱。很多基層網點客戶經理也需要進一步提高其專業程度。當前很多理財中心的理財人員雖然冠以理財專家的名號，但是很多往往只掌握本崗位的業務，相關行業關聯業務尚不專業。高素質的復合人才正是目前所缺乏的。

3.很多業務存在潛在風險，銀行控制理財業務風險能力較弱

伴隨著《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》的出臺，為了防止以“一放就亂”的局面，銀監會同時出臺了《商業銀行個人理財業務風險管理指引》，在鼓勵業務創新的同時也強調風險。我國新興的商業銀行個人理財市場，控制風險的能力相對較弱。理財業務的綜合性決定了理財業務涉及產品和易的多個層面，隱藏著多種形式的潛在風險。商業銀行個人理財業務的綜合理財業務是在理財顧問服務的基礎上接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。所以綜合理財服務除了操作風險更增添了市場風險。快速增長的銀行個人理財業務對我國銀行提出了新的要求，內部道德風險和外部市場風險的控制，以及一旦出現違規現象，風險成為損失的時候，采取的補救措施這都將是各家銀行將要慎重考慮的問題。

二 、短期內商業銀行個人理財市場完善的建議策略

1.個人理財市場需要進一步培育和細分

我國幾千年的悠久歷史和文化早就了國人勤儉節約的習慣。國人在重視節儉的同時，更重視錢的使用和安排。在資金使用的巧安排、細打算這點上，我國與西方不相上下；但是在個人理財觀念上要遠遠落后于西方國家，理財觀念十分落后。居民理財方式保守單一，甚至有相當一部分人對什么是理財也前所未聞。目前大部分居民主要是以個人儲蓄作為個人財產保值的主要手段，而當前中國正處于負利率的時代。在風險和收益方面考慮，與儲蓄最為相似的要數理財了。儲蓄絕對數值與想對數值都居高不下，對于理財是機遇也是挑戰。我國的理財客戶的理財觀念等到進一步的提高，就會培育出新的一塊理財市場。

2.理財團隊能力建設

這里所說的能力，是指理財服務團隊整體的服務能力建設，不僅僅指理財顧問個人的理財規劃能力。一般來說，理財顧問的個人專業能力包括：財經規劃能力、節稅規劃能力、退休規劃能力、保險規劃能力、信托規劃能力等。除此之外進行團隊建設還可以保持客戶基礎的穩定性，在公司銀行業務中，往往不會因業務經手人員的變化而客戶流失。相比之下理財行業的前臺業務主要是由理財顧問與客戶一對一的接觸，如果理財顧問的流失，往往客戶極其容易流失，而作為銀行卻在這個時候不能保持與客戶第一手的聯系。理財顧問跟客戶的一對一服務方式的同時，作為理財團隊應該跟客戶保持比較緊密的關系，用一種服務的風格吸引住客戶，這也將是團隊整體服務能力和服務風格的考驗。

3.建立統一的執業標準

我國的各家銀行在短時間成立了很多理財中心。理財從業人員往往一律統稱為理財師，但是國內的理財師的執業標準處于比較繁雜的局面。眼花繚亂的各式英文縮寫的認證讓投資者也無所適從。缺乏規范的專業培訓和認證，缺乏統一的執業標準幾乎成了銀行業理財業務發展的瓶頸。面對個人和家庭的理財服務呈現不斷增長的需求。國內的銀行、證券、信托、保險等各類金融機構已經著手推廣個人金融理財服務。為此有必要通過制定統一的金融理財資格認證標準，樹立執業水平的標尺，規范理財師職業培訓和資格認證，通過水平測試和水平的認可促進理財師提高專業水平，并通過行業自律等手段加強職業道德操守，從而獲得社會和公眾的認可與信任。

參考文獻：

[1]楊新臣 韓建東:“商業銀行個人理財業務的建設策略”《中國金融電腦》

[2]陳乃華:“我國的個人理財業務”，《當代經理人》

[3]葛兆強 高宇輝:“我國商業銀行理財業務發展評析”，《銀行家》

[4]劉旭光:“商業銀行個人理財業務的風險管理”《中國金融》