我國消費金融公司立法現狀及缺陷分析

[摘要]目前消費金融公司在我國已經開始試點工作，自改革開放以來，經濟飛速發展，消費金融也取得了長足的進步，但是消費金融的法律制度是落后于經濟發展的。我國目前尚沒有一個專門的有強制約束力的法律來規制消費金融公司，本文試圖通過對我國消費金融公司相關法律制度現狀的分析，從而指出我國消費金融公司法律制度存在的問題，進而提出完善立法的建議。

[關鍵詞]消費金融公司；立法現狀；缺陷；完善

為了促進消費需求增長，增強消費對經濟的推動作用，2009年8月，銀監會公布《消費金融公司試點管理辦法》，并正式啟動了消費金融公司試點審批工作，2010年12月1日，我國第一家全外資消費金融公司捷信消費金融公司落戶天津濱海新區。至此中國銀監會今年初批準設立的四家消費金融公司已經全部設立，并在中國的金融土壤里生根發芽。

一、我國消費金融公司設立的背景

消費金融公司，是指經中國銀監會批準，在中華人民共和國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。消費金融公司在我國成立有以下兩點背景：

1.建立消費金融公司是擴大內需的必然要求

消費金融公司能夠滿足不同群體的消費需求，為商業銀行無法覆蓋的個人提供各種可供選擇的品種和服務，將在很大程度上推動個人消費。

2.建立消費金融公司是完善金融服務機構體系的要求

我國目前從事消費信貸的金融機構的類型很少，所提供的消費貸款所占貸款總額比例較小，消費信貸業務品種主要限于房屋和汽車，消費金融公司的成立豐富了我國金融服務機構類型，有利于促進金融產品的創新。

二、我國消費金融公司的法律規制狀況及缺陷

在我國，消費金融公司立法體系的完善，還需要有與消費信貸法相配套的法律支持。

1.消費信貸法律

我國目前還沒有一部統一規范個人消費信貸活動和調整個人消費信貸關系的全國性法律。當前涉及到消費信貸的法律法規有《商業銀行法》、《擔保法》、《貸款通則》、《合同法》、《信用卡業務管理辦法》、《關于開展個人消費信貸指導意見》、《個人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款辦法》、《商業銀行自營住房貸款管理暫行辦法》等。

我國調整消費信貸的法律法規總的來說，立法位階層次低。《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《合同法》、《擔保法》，這些法律的立法位階本身不是調整消費信貸的專門法律，立法分散，針對性不強。而我國現有的規范性文件，也均未達到全國人大及其常委會的立法層次，也沒有強制約束力。

2.《消費金融公司試點管理辦法》

2009年7月頒布的《消費金融公司試點管理辦法》是我國第一個直接針對消費金融公司這一新型金融機構進行規制的法律，但由于消費金融公司仍處在試點階段，《消費金融公司試點管理辦法》的規定無法完全調整紛繁復雜的金融關系。

《消費金融公司試點管理辦法》對出資人的要求比較嚴格，規定消費金融公司的主要出資人應為具有5年以上消費金融領域的從業經驗的境內外金融機構和銀監會認可的其他出資人，并且最近1年年末總資產不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣，財務、信譽狀況都要良好。過高的規定勢必使消費金融公司的出資主體過于單一化。

業務范圍受限。消費金融公司的業務范圍僅包括：耐用消費品的貸款和一般用途個人消費貸款。對于一般用途個人消費貸款必須是已取得過個人耐用消費品貸款的信譽良好的老客戶才能得到此項貸款，此外，消費金融公司向個人發放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍的規定，進一步限制了其業務發展空間。

資金來源受限。消費金融公司可以辦理信貸資產轉讓，境內同業拆借，向境內金融機構借款，經批準發行金融債券。由于我國的消費金融公司不允許吸收公眾存款，加之一些影響資金來源的因素的存在，使得消費金融公司不得不向客戶轉移高成本。

風險控制成本大。由于消費金融公司無擔保，無抵押，貸款速度快等特點，其不可避免存在著較大的風險。消費金融公司有關貸款利率在4倍于銀行利率的范圍內這一規定，使消費金融公司在發放信貸時的利率選擇和確定具有一定不確定性和難度。

催收方式不完善。《消費金融公司試點管理辦法》單方面強調為保護消費者權益，采取合法的方式催收，沒有相應的對借款者做出約束和懲罰規定，無形中增大了消費金融公司追收貸款的成本。

3.個人信用征信法律體系初步建立

完善的個人信用征信法律制度是消費金融公司對個人消費信貸風險實施有效控制的基礎和前提。然而，我國迄今為止尚沒有一部完整的個人信用征信法律制度。

缺乏專門的征信基本法。目前我國一些地方出臺了專門針對征信領域的地方性法規與部門規章，這些法規的法律效力層次相對較低，管轄范圍較小，不能起到統一規制全國信用征信體系發展的作用。

缺少有關個人信息數據開放相關法律。除國家《保密法》、《商業銀行法》、《稅收征收管理法》、《儲蓄存款管理條例》等法律法規對相關數據有限制規定以外，政府尚無任何對個人征信數據進行全面管理的政策。

對征信行業的監管法規制度不健全。目前我國個人信用征信監管制度的問題主要表現為征信監管主體的多元化。多元化的監管主體使各部門成為一個獨立的封閉系統，很難達到信息的共享。

三、完善我國消費金融公司立法體系建議

為了保證我國的消費金融公司有較好的發展前景，針對現有的立法雛形，從以下幾個方面加以完善：

1.建立健全消費信貸相關法律體系

我國可以借鑒其它國家在這方面的先進經驗，并結合我國的實際情況制定一套切實可行的便于操作的《消費信貸法》，一是要將消費信貸列入國家整個法律體系特別是經濟、金融法律體系中，從總體上加以規范和完善，二要盡快對《擔保法》、《合同法》、《貸款通則》、《商業銀行法》等相關經濟、金融法規中的有關消費信貸條款進行相應修改、完善和補充，使之有利于促進和規范消費信貸的發展。

2.完善消費金融公司的立法對策和建議

降低準入門檻，優化出資人結構。借鑒發達國家消費金融公司成功的經驗，積極引入大型零售商和耐用消費品生產企業來開展消費金融服務，借助大型零售商和耐用消費品生產企業較高的市場覆蓋率和對消費者需求的準確把握，可以分散客戶過于集中帶來的信貸風險。

引入民間資本，拓寬融資渠道。中國的消費金融公司因準入門檻高導致出資人結構單一，引入民間資本可以使國家經濟刺激措施真正能起到促進消費增長的作用。

建立風險定價機制，實行靈活的利率政策。根據資金成本、風險成本、資本回報要求及市場價格等因素，在法律法規允許的范圍內，制定消費貸款的利率水平，確保定價能夠全面覆蓋風險。

明確違約懲罰措施。首先要做到：建立完善對信貸違約者的具體的法律規定，以示戒，其次在催收方式上，將合法的催收方式和非法的催收方式詳細列舉，指導消費信貸雙方的行為。

3.建立和完善個人信用制度和信用體系

首先，加快建立一個統一的個人征信法律制度，從而實現對征信業進行規制。

其次，應加快全國統一的個人基礎信用信息數據庫的建設。最后，建立一個專門性的全國個人信用管理局對數據進行加工、整理、定價，產生一個個人信用檔案的管理、查閱、購買信息的服務，從而實現市場化的運作。