謹慎型的他該如何“攢”出來

夫妻步入中年的四口之家，30萬的存款，一年十多萬的收入，看起來很可觀，可是面對每月要交的房租，兩個兒子升學、結婚費用，夫妻倆自己退休養(yǎng)老錢，在物價狂漲的當下，如果不好好規(guī)劃，家庭的壓力還真不是一般的大。

""“理財師，你好。我姓巫，樂清大荊人，今年45歲，在一個國企單位上班10多年了，工作比較穩(wěn)定。一家四口，妻子40歲，兩個孩子，一個18歲念高二，明年就要上大學，一個8歲，在念小學。我年收入5萬元，妻子年收入8萬元，另有銀行存款30萬元，每年我的年終獎就4000元，一般在年底送送人情也就沒了。夫妻兩人均有社保，但無其他商業(yè)保險。目前我們一家人都在樂清市區(qū)租房子住，一年租金是4200元，每月生活費開銷約為2000元，大兒子高中補習、培訓開銷大概要4000元，小兒子目前基本不用開銷。由于現(xiàn)在房價這么高，我也沒有什么購房計劃。我想讓理財師幫我把家里近十年辛苦積攢的30萬元存款好好打理打理，因為我們也不懂什么基金、股票，就希望這筆錢能夠穩(wěn)健增長，希望為夫妻兩人的養(yǎng)老做個提前規(guī)劃。”

巫先生的家庭年儲蓄率為76.77%，較高的儲蓄比一方面說明巫先生的財富積累能力很好；另一方面我們也發(fā)現(xiàn)巫先生的理財方式還是非常保守的。

""國家統(tǒng)計局昨日宣布我國4月份的居民消費價格總水平（CPI）同比上漲5.3%，而去年我國CPI為同比上漲3.3%，由此可見，巫先生的30萬元存款想跑贏CPI還是有點難的，因此建議其應對資產(chǎn)配置做適當?shù)恼{(diào)整。

建議一：準備好家庭應急備用金

首先建議巫先生建立起家庭的緊急備用金，一般而言，以準備家庭3-6個月的開支為宜，考慮到巫先生家庭收入較穩(wěn)定，可按月均支出2520元、保留4個月的應急備用金約1萬元即可，因此巫先生可以從現(xiàn)有的30萬元存款中拿出1萬元作為今年的家庭緊急備用金。該備用金可以活期存款的形式持有，也可以購買流動性強的貨幣型基金。

巫先生和妻子是家庭收入的主要來源，因此非常有必要建立以家庭保障為主的保險規(guī)劃，以抵抗長期的風險。根據(jù)“壽險雙十原則”，巫先生家庭壽險缺口約為130萬元保額，建議購買保費低但保障相對較高的定期壽險以及合適的醫(yī)療健康保險，另可加保兩倍于定期壽險保額的、但保費不是很高的意外險等險種，建議巫先生可從夫妻兩人每月8000元的結余中拿出1000元作為保費支出。

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建議二：定投三種不同風格基金

年過“不惑”的巫先生，當務之急是準備好孩子的教育金和夫妻兩人的養(yǎng)老金。

巫先生的大兒子明年要上大學，假設大學全年學費為1.5萬元、生活費為1萬，則總計為2.5萬元，4年下來，大兒子的大學開銷要10萬元，建議在剩余的29萬元存款中，巫先生先拿出5萬元作為明年大兒子的教育金開銷。由于接下來面臨加息預期，加息后銀行理財產(chǎn)品的收益相應也會提高，因此建議巫先生可以拿這5萬元購買3個月期限的短期銀行理財產(chǎn)品，目前收益率在4%左右。巫先生的小兒子還要再過10年才上大學，建議可通過基金定投的方式積攢教育金。

巫先生和妻子均已經(jīng)年過四十，需要為自己的養(yǎng)老做好規(guī)劃，另外還需要為兩個兒子準備婚嫁金，因此建議巫先生通過基金定投的方式，利用月度盈余資金，定期定額投資積累來理財。從現(xiàn)在開始，建議巫先生從每月結余的8000元收入中，拿出6000元做三份基金定投計劃：一份為小兒子的教育金，每月投500元，期限是堅持10年；另一份是為兩個孩子準備婚嫁金，建議每月投2500元，期限也是堅持10年；還有一份是夫妻兩人的養(yǎng)老金，建議每月定投3000元，期限堅持15年。按年化8%的收益率來計算，10年后可以為小兒子積累教育金9萬元左右，兩個孩子的婚嫁金45萬元；15年后夫妻養(yǎng)老金能有100多萬元；建議可分別定投偏股型基金、混合型基金、指數(shù)型基金各一只。

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建議三：剩余存款可以兵分三路

規(guī)劃好了巫先生的每月收入理財后，接下來我們?yōu)槲紫壬Ｓ啻婵畹谋Ｖ翟鲋堤狳c建議。在支出家庭備用金和預備好大兒子前兩年的學費后，巫先生還剩余存款24萬元。根據(jù)巫先生所做的風險測評表及與他溝通后，我發(fā)現(xiàn)巫先生屬于謹慎型客戶，風險承受能力偏低，因此建議他從剩余的24萬元存款中拿出15萬元作保守型配置，其中10萬元購買銀行理財產(chǎn)品，由于該筆錢流動性不大，建議巫先生直接購買銀行一年期左右的長期理財產(chǎn)品，收益率在5%左右，5萬元購買債券型基金，預計年化收益率在5%-6%；另外拿出4萬元作為穩(wěn)健型配置，購買黃金產(chǎn)品，由于巫先生不懂股票等投資，因此不建議其做紙黃金或貴金屬交易等需要隨時關注行情的投資方式，建議其購買投資型金條；最后剩余的5萬元作為激進型投資，建議其購買混合型基金，預計年化收益率在8%-10%左右。