合理投保讓80后夫妻不做“孩奴”

80后，這群即將三十而立的年輕人，面臨著“房奴”、“孩奴”、“卡奴”等一系列棘手的問題，壓得他們有點透不過氣來。80后的小夫妻普遍都剛剛成家立業(yè)，家庭收入大都是依靠雙方的工資，在家庭積蓄不是太多的時候，如何用保險來保障一片屬于自己的天空，遠離“孩奴”的煩惱呢？這就是本期案例要討論的話題。

【個人資料】

小蕊，27歲，外企白領，年收入11萬元。丈夫鐘先生，29歲，工程師，年收入約15萬元。兩人于2009年購買了一套100多平米的商品房，在父母的支持下付了首付45萬元后，還剩100萬元房貸，每月有4500元左右的還貸壓力。由于雙方畢業(yè)均不到7年，家庭目前的積蓄在50萬左右，因為缺乏理財意識，夫妻把其中40萬都存入銀行活期存款賬戶，剩余10萬元為基金定投。考慮到目前的還貸壓力較大，夫妻每月支出較為節(jié)儉，花費在3500元左右。兔年里新的家庭成員就要出生了，夫妻倆對孩子出生后一系列的醫(yī)療和教育費用異常發(fā)愁。

【理財目標】

1.規(guī)避人生風險及意外導致的費用，實現(xiàn)家庭財務安全，規(guī)避家庭現(xiàn)有的房貸風險；

2.規(guī)避意外導致的醫(yī)療費和大額醫(yī)療費用風險（重疾保障）；

3.為寶寶提前建立教育金儲備，使得將來寶寶的教育金不會因為任何的風險而導致準備不足。

【財務分析】

從小蕊目前的家庭財務情況來看，房貸負債占比家庭資產(chǎn)51.28%，稍微偏高。小蕊的家庭收入穩(wěn)定，目前沒有大額的支出，現(xiàn)在每年房貸還款壓力占收入的20.77%，壓力不算大。兩個人工作5年積蓄了約50萬元，同樣看出雙方有著健康的消費習慣，為以后的支出做好了充分的打算。但是小蕊家庭不足之處也同樣明顯，從目前來看，家庭沒有商業(yè)保險的支持，家庭風險意識比較差。同時缺乏合適的理財手段和經(jīng)驗，將資金集中在活期儲蓄上，流動性和安全性得到了保障，但是收益太低。面對即將到來的兔寶寶，家庭支出也會相應增多。

【理財建議】

一、家庭應急金

家庭應急金一般為3－6個月家庭支出，小蕊家庭月支出約在8000元，但是寶寶的到來會增添一筆不小的開支，因而建議控制8萬元左右以備不時之需，資金使用上考慮活存或者貨幣基金。另外，家庭可以適當辦理信用卡，平時購物消費可以利用信用卡的透支功能，短期拆借資金。

二、養(yǎng)育金建議

兔寶寶的到來會增加家庭的開支，其中寶寶的養(yǎng)育費和教育金問題應該及早考慮建立專項的基金。寶寶在幼兒園及大學支出較多，中學階段義務教育支出相應減少，建議通過基金定投為主，購買教育保險為輔的方式儲蓄寶寶的教育金，每月定投指數(shù)或者股票型基金1000元。

三、保險建議

一般家庭面臨的財務風險主要有以下三種：

1.因意外或疾病造成家庭成員（特別是主要收入獲得者）身故，從而導致家庭收入大幅減少甚至滅失的風險。

2.因意外或疾病造成家庭成員（特別是主要收入獲得者）失去工作能力，從而導致家庭收入大幅減少甚至滅失的風險。

3.由于意外或者疾病導致家庭醫(yī)療費用大幅增加的風險。

針對第一種風險，可以通過定期壽險和意外險進行風險規(guī)避。針對第二種風險，可以通過重大疾病險進行規(guī)避。針對第三種風險，可以通過醫(yī)療住院險來規(guī)避。而針對少兒的教育金以及重大疾病風險，可通過少兒重大疾病保險分紅型來規(guī)避風險。

具體建議如下：

四、綜述

目前小蕊家庭房貸100萬，隨著時間的推移房貸余額呈下降趨勢，我們認為家庭80萬的定期壽險可以為家庭帶來很好的的保障。如果有情況發(fā)生，寶寶的保費繳費期間有保費豁免，高中后每年可以拿9000元的教育費，可適當減輕家庭的教育金負擔。家庭資產(chǎn)中除卻8萬元應急金外，剩下的錢可以用來購買比較穩(wěn)健的銀行理財，也可適當投資混合型基金。每個月剩余的錢還可以適當做些養(yǎng)老為目標的定投計劃，也可以定期定存到年底，匯總來年購買些黃金或理財產(chǎn)品?？傮w看，小蕊家庭收支情況穩(wěn)定，有良好的消費習慣，為以后的理財生活奠定了很好的基礎。