手機支付前路泥濘

一個新事物開始走上普及化道路的同時，往往伴生著諸多的混亂、尷尬和不規范。手機支付正在經歷這個過程。

5550億，這個數據放在任何一個行業，都會讓從業者們興奮不已。這是去年我國第三方支付的交易總額。

空前的戰略高度

近期，有關手機支付的重磅消息接踵而至。中國移動剛剛宣布斥巨資入股浦發銀行，直指手機支付業務;中國銀聯也聲稱已在6省市展開手機支付業務的大規模試點，氣勢并不亞于中國移動，大有一較高下的意味。

手機支付是一個多方角逐的新市場，國內手機支付的運營模式包括4種，以移動運營商為運營主體、以銀行為主體、以第三方服務商為主體，以及金融機構與移動運營商合作的模式。

手機支付業務包括了遠程電子商務和現場手機錢包兩種。目前信用卡還款、轉賬充值、水電煤繳費、網上購物、預訂酒店和機票等遠程支付功能的使用已開始。在使用現場手機錢包功能時，消費者只需在裝有專用POS機的商家刷手機即可買單。

兩大巨頭的高調姿態，是否意味著手機支付的春天即將來臨?

據悉，移動、電信和聯通三大運營商2009年全年營收中的95%尚來自線下網點傳統交費渠道，而西方國家成熟的網上和無線營業廳業務模式下，超過90%的業務量是通過電子渠道實現的。據業內人士分析，這種電子渠道業務模式是電信交費手段的必然趨勢。

電信運營商通過鋪設實體營業網點進行市場擴張的手段，在互聯網時代越發顯得不劃算。這時，各家電信運營商的“網上營業廳”開始展現在人們眼前。運營商將業務服務模式搬到網上，使每一臺能上網的電腦都能為其營業網點，運營成本驟減，這是一筆精明的賬。

但網上營業廳不是電信運營商的獨角戲，無論是聯通的全國網上營業廳，還是移動、電信按地區設的分公司網上營業廳，都離不開支付寶、易寶支付等國內第三方支付企業的積極助陣。

2009年，中國銀行聯合中國聯通和易寶支付展開合作，中國銀行用戶可在中國聯通網上營業廳使用中行網銀為手機、固話、小靈通、寬帶進行特惠充值交費活動。

這場中國銀行、中國聯通和易寶支付“三角戀”無疑將形成一個多贏的局面，同時也將會給日后運營商、銀行和第三方支付企業跨行業合作提供借鑒意義的案例。易觀國際分析師陳壽送認為，此次活動的主導方中國銀行，憑借電信企業用戶資源和第三方支付的資源整合能力，較為成功地對中行網上銀行業務進行了推廣。雖然此次合作尚不足以給合作三方帶來巨大經濟收益，但是在這場“三角戀”中，中國銀行、中國聯通和易寶支付這三個分別代表不同行業的廠商在企業發展需求上，產生了前所未有的共鳴。

由此可見，市場對手機支付業務未來的前景寄予了非同一般的希望。

面臨運營模式抉擇

中國移動入主浦發銀行進軍移動金融市場，受到了社會各界的普遍關注。然而業內專家也指出，“中國移動開展手機支付其實是一種代收費行為，而這有超范圍經營之嫌，因此目前其業務范圍非常有限。”

其實，中國移動與中國銀聯布局手機支付業務由來已久，雙方早在2003年就曾合作，以推動第一代手機支付，但由于流程繁雜，用戶體驗不佳導致進展緩慢。后來，雙方為謀求業務模式的主導地位而各自為戰。去年11月，中國移動正式宣布采用RFID技術的SIM卡，通過手機終端刷卡消費，形成了今天采用2.4G赫茲技術的SIM卡方案，目前主要針對小額支付。而銀聯則采取的是13.56M赫茲的SD卡模式，主要針對大額支付。

不過，銀聯推廣難度大于移動。因為銀聯自身資本金只有10幾億，而僅一張SD卡需要用戶承擔188元，還有250萬存量POS終端的改造升級，如此規模的投資超出了銀聯的資金能力。

有關專家認為，以銀行與移動運營商合作，由第三方支付服務提供商協助支持的模式是最佳選擇。手機支付服務提供商可以是銀聯或者受監管的獨立運營公司，它可以建立一個獨立的支付平臺，使其獨立于移動運營商和銀行機構，這樣就可以使移動運營商、金融機構和支付平臺運營商之間分工明確。除此之外，它還可以簡化系統結構，提高運營效率，實現跨行之間的支付交易。

在當前情況下，以快錢、支付寶、財付通等為代表的獨立第三方支付企業進入手機支付領域顯然具有獨特意義。依托開放式的平臺，獨立的第三方移動支付服務提供商具有整合各方面資源并協調各方面關系的能力，能為用戶提供豐富而且專業的移動支付服務，進而通過足夠多的應用來支撐支付行業的發展，成為推進金融服務多樣化、個人化、前置化的重要動力。

發展之路不平坦

整個手機支付利益鏈條上的廠商都傾巢而出。事實上，手機支付離我們并不那么近。

決定消費者使用習慣的因素包括手機支付的安全性、私密性、便捷性、易用性以及消費者自身的習慣。

在國家政策和運營商的大力推動，我國手機支付業已初顯了發展前景，但從目前全球狀況來看，手機支付的發展和普及仍有不少問題與挑戰需要解決。

目前阻礙手機支付發展的核心問題的是安全問題。由于是無線傳輸，因此手機支付的信號在傳輸中被竊取的危險系數就高，系統的安全和隱私性難以得到有效保障。如何切實保障手機支付的安全，并讓廣大消費者接受手機支付是安全的這一理念，是擺在產業鏈各個廠商面前的一項重大課題。

成本費用將成制約手機支付式物聯網普及的瓶頸。實現物物相聯，首先必須在所有物品中嵌入電子標簽，并需安裝眾多讀取和識別設備以及龐大的信息處理系統，這需要大量資金投入，在成本尚未降至能普及的前提下，手機物聯網發展將受到制約。

手機物聯網的產業鏈復雜龐大，其產業化必然需要芯片商、傳感設備商、系統解決方案廠商、移動運營商等上下游廠商的通力配合，然而在各方利益機制及商業模式尚未統一、各為其政的背景下，物聯網產業發展將不會一帆風順。

手機支付的發展必然涉及通信技術標準，但目前三大運營商的網絡結構、技術標準、通信協議各行其道，不盡相同，其間存在難于兼容、難于自由無縫接入的問題，因此各類層次通信協議標準如何統一需要一個漫長的解決過程。

法律保障的缺位是制約手機支付發展的另一問題。目前我國現行手機支付的政策還不完善，手機消費類增值服務費的征收沒有法律保障，市場管理較混亂，使得消費者難以得到對手機消費維護應有的權利。國家相關部門加緊建立相應手機支付安全法律、法規已刻不容緩。

此外，消費者的使用習慣未廣泛形成也是影響手機支付普及的一個不容忽視的因素。如何將手機支付從一小群人的時尚行為推廣為大眾的普遍行為，移動運營商、金融服務商還有不少的功課要做。

因此，國內手機支付業務前景可期，但在修成“正果”前，尚有一大段曲折的路要走。