“超級網銀”亦喜亦憂

一直備受關注的央行第二代支付系統，俗稱“超級網銀”，終于在8月底正式面世。

10年前，央行一聲令下，中國銀聯的出現讓各大銀行的ATM機實現了互聯互通;而為了進一步達到存取款互聯互通的目的，2008年，央行也曾推出“通存通兌信息系統”，就是所有的儲戶到任何一家銀行去，都可以代理其他銀行的存取款，這套系統在當時受到了用戶的極大歡迎，但是推出以后，是叫好不如叫座，原因正是各大銀行之間的利益糾葛。

登陸四大城市

2010年8月底，央行的“超級網銀”終于上線了。它是第二代網上支付跨行清算系統，實現了商業銀行之間網銀端口的連接，我們只登錄一家銀行的網銀就可查詢和管理所有賬戶，這是央行牽頭搭建的第二代網上支付跨行清算系統。該系統不僅能為個人和單位用戶提供跨行24小時實時的資金匯劃、跨行賬戶和賬務查詢，還能實現目前支付系統所無法實現的跨行扣款、第三方支付等功能。首批上線城市為天津、北京、廣州、深圳。

據悉，首批獲準接入央行二代支付系統的共計有27家銀行，包括5大國有商業銀行、9家股份制銀行、5家城商行、5家農商行以及3家外資銀行，用戶將可以在其網銀上實現跨行查詢、跨行轉賬實時到款，以及跨行扣款等功能。

此外，要真正使用超級網銀，用戶還必須向對方銀行提交申請，比如，你在A行網銀上想查看B行的賬戶情況，必須在B行提交網上跨行的申請，才能完成。而關于超級網銀的收費標準，目前中行、建行、交行等多家銀行已相繼浮出水面。例如，在招行使用超級網銀進行跨行轉賬，手續費用為轉賬金額的0.6%，最低5元“起步”，最高50元“封頂”。照此計算，轉賬1萬元手續費將達到50元，這一費用遠遠高于招商銀行曾出現過的每筆兩元的收費標準。

有業內人士估計，等超級網銀全部功能開放之后，很多項費用都可能會高于第一代網銀。而中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇則不太認同，在他看來未來超級網銀應該會使客戶通過網上銀行的手續費支出下降。

郭田勇表示，超級網銀是一個通俗的說法，其實按照正式的官方所講的，就是它是在各家銀行有各自的網銀系統的前提下，由央行開發出的所謂第二代網上支付系統。這個系統能夠把各家商業銀行原先各自的網銀系統連接到一起，這樣一個銀行客戶只要通過任何一家網上銀行端口，登錄以后就可以操作自己在其他銀行中的網銀上的賬戶，進行查詢、跨行的支付以及轉賬等業務的操作?！俺壘W銀能夠給網上銀行的客戶帶來更方便、更快捷的金融服務，所以從長遠來看，銀行業的經營成本、單筆業務的成本都會趨于降低，因此必然會使得未來客戶通過網上銀行的手續費支出大大下降”。

中科院研究生院管理學院副院長呂本富認為，新規出臺后，各大銀行甚至包括中國移動之類的巨型公司，未來都可能深入到第三方支付領域。從某種意義上講， 該領域會成為一個“大玩家”玩的地方。

第三方支付終結者

有人說，“超級網銀”是第三方支付平臺和交易平臺的“終結者”。果真會如此嗎?第三方支付將何去何從?

有數據顯示，2009年，我國第三方支付交易規模已達5808.4億元;2010年第一季度為2081.6億元，其中互聯網支付達1999.4億元，環比增長13%;截至2010年6月，我國網上支付交易規模已達到4500億。預計到2012年，第三方支付市場的規模有望達到12000億元。

阿里巴巴旗下的支付寶、騰訊旗下的財付通和中國銀聯旗下的Chinapay，三大巨頭瓜分了大部分的交易份額。其中，前兩者皆為民營支付。

央行推動的此次大型的升級是否會影響第三方支付和交易平臺嗎?某第三方支付公司認為，“超級網銀”的上線對第三方支付平臺并不會造成影響，反而會有所互補，這也回應了此前業界的一些質疑和顧慮。

此前，央行也曾明確表態，沒有將第三方支付排除在外?！俺壘W銀”將允許非金融支付服務組織接入，不過需要首先通過央行許可才能“持證上崗”，接入銀行網銀系統。而第三方支付勢必對“超級網銀”形成壓力，在市場反應與業務量的競爭上，“國家隊”也未必是熟悉市場與用戶體驗的“民間隊”的對手;作為新興的市場，網絡支付行業目前正處在市場的上升態勢，且整個市場競爭基本趨于良性發展。但與“超級網銀”不一樣的是，網絡支付平臺的競爭也讓使用者享受到最低廉的服務價格:在網絡支付平臺上，都是免費的，不像在銀行柜臺辦理業務需要交手續費。

目前，我國至少有300多家非金融支付機構活躍在電子支付領域，民資或外資占據絕大多數。它們的去留和變化將很大程度上影響到數以億計的注冊用戶，目前超級網銀的使用費還未知，產品的服務以及對用戶體驗的重視程度能否超過民營的第三方支付系統都是一個問號。無論是第三方支付系統還是超級網銀，只有讓消費者用起來感覺安全、便捷、舒適的產品，才會最終贏得消費者的信賴。

早在2008年，《電子支付指引(第一號)》實施以后，央行就開始整頓電子支付市場，商業銀行與支付公司之間的關系也在悄然發生變化，過去的合作伙伴也許就是明日強勁的競爭對手，電子支付的江湖一度刀光劍影。

于是近5年來，大家都把目光投在了央行一再說要推出，但至今還未推出的《支付清算組織管理辦法》上，因為該辦法直接關系到支付廠商們的命運。但事實上，支付商的心里都明白，央行對于第三方支付公司的心態比較復雜。

一方面，央行需要終結各銀行網銀的內耗。但如果讓第三方支付加入超級網銀系統，支付清算組織間的壁壘就要被打破，而第三方平臺因為業務量大、市場反應靈活，將對銀行的支付業務造成極大沖擊。

另一方面，在支付過程中，資金在第三方會出現一段時間的滯留，隨著將來用戶數量的急劇增長，這個資金沉淀量將會非常巨大。對這筆數額龐大的資金的安全，央行不能坐視不管，因此也就不能完全將第三方支付公司排除在超級網銀之外。