對我國銀行業控制中小企業貸款風險的探討

[摘要]中小企業在我國經濟發展中的作用和地位越來越重要，近年來銀行商業化的經營機制在客觀上制約了對中小企業的信貸投入，站在銀行的立場，分析了我國銀行業控制中小企業貸款風險的有效對策。

[關鍵詞]銀行；中小企業；貸款風險

隨著我國社會主義市場經濟的飛速發展和國有企業改革的進一步深入，中小企業在保證國民經濟持續健康發展、推動技術創新和增加就業機會、維護社會穩定等各個方面發揮著越來越重要的作用。中小企業的發展卻不容樂觀：一方面中小企業在融資方面對銀行貸款嚴重依賴；另一方面銀行提供給中小企業的貸款的絕對規模卻遠遠不足以支持中小企業的發展。中小企業自身的特點：(1)企業資金實力弱，自我積累意識差導致內源融資“源頭不暢”：(2)中小企業大多數財務管理不規范，資信情況不透明，難以提供準確完整的財務資料，使金融機構無法掌握企業真實的生產經營和資金運用狀況。信息不對稱致使商業銀行自然對其貸款采取十分謹慎的態度，加劇了融資難度。(3)部分中小企業短期行為傾向嚴重。由于缺乏高素質的經營管理人員，影響了企業的整體信用環境，這形成了對商業銀行貸款審查和風險控制與防范的制約因素。所以當前，有效提升商業銀行對中小企業貸款風險的識別與防范能力就顯得尤為重要，它具有很大的現實意義。

一、我國中小企業貸款現狀

中小企業在我國多存在于制造業與服務業，是我國經濟成長的中堅力量，與服務業相比，制造業對銀行信貸的依賴更大。由于銀行體制和企業信用建設等原因，我國銀行信貸主要向大型企業傾斜，中小企業獲得銀行貸款的難度很大，限制了其發展空間。資金短缺是我國中小企業發展過程中存在的首要問題，由于資金是企業發展的第一推動力和持續推動力，確保融資順暢對于中小企業的發展至關重要。我國融資渠道不暢是目前影響中小企業發展的最重要的因素，也是最難于突破的瓶頸。由于受管理水平和自身實力的影響，中小企業抵御市場風險能力弱，金融機構歷來對中小企業貸款持慎重態度。因此，這些企業長期受著資金匱乏和融資難的困擾。

二、我國銀行控制中小企業貸款風險的對策

(一)中小企業方面

首先中小企業應認真分析自身所處的行業環境，因地制宣地發展生產，努力克服一些短期心態和近視心里，不斷向集約型經營方式轉化，加強經營管理，降低產品成本，提高產品質量，增加產品的技術含量，增強企業競爭力，提高企業經濟效益，中小企業的經營者必須加強學習，掌握現代企業管理知識。其次我國中小企業無論是從自身的經營特點還是從外部的體制約束來看，外源融資的成本都是很大的，短時期內這種情況是難以得到改變。加強企業的內部融資不失為一條切實可行的途徑，建立良好的企業文化，建立完善有效的內部控制體系，提高信息透明度，提高自身的融資信譽度，形成雙邊信譽約束機制。中小企業自身積累能力將得到大幅提升，這也意味著融資能力的相應提高。

(二)銀行方面

1.建立長期穩定的銀企關系，降低銀行信貸風險。中小企業貸款難與銀行放款難現象較為突出，這說明銀行與企業二者之間缺乏有效的溝通和協調。中小企業和銀行這種非正常的關系不但阻礙了中小企業的正常經營和發展，也大大降低了銀行業的效益。由于我國中小企業數量眾多，資金需求量大，對銀行業來講，這無疑是一個巨大而尚未有效開發的市場。銀行要想占領這一市場，中小企業要想取得貸款，二者就必須建立良好的長期穩定的合作關系。建立穩定的銀企關系是解決銀行由于信息不對稱而產生的逆向選擇風險和道德風險的有力途徑，信息不對稱的產生主要由于銀行對于中小企業的經營狀況和管理狀況不夠了解，調查中小企業的情況就會大大增加銀行的經營成本，一旦中小企業與銀行形成了長期穩定的關系，上述情況自然能夠得到很好的解決。

2.采取多種擔保方式。對于銀行來講，要降低對中小企業的貸款風險，有效方法就是要求中小企業提供可保值甚至在一定時間內可以增值的抵押品，如土地。但中小企業資產規模較小，普遍存在抵押物不足和難以獲得信用擔保的現實狀況，使得銀行降低了對對中小企業貸款的發放量和發放率。為解決這一問題，銀行可探索采取其他替代性的擔保方式，既可以降低銀行的風險又適應了中小企業的現實情況。

3.建立分層級的信貸營銷體制。分層級的營銷體制就是按客戶大小優劣分成不同的層級，由不同層級的分支機構直接營銷。經營范圍和分支機構遍布全國的大型優質客戶要由總行直接營銷并建立客戶經理營銷體系；省內跨地區的優質客戶要由一級分行直接營銷并建立客戶經理營銷體系：各地市的中小型客戶由二級分行營銷，微型客戶和個人客戶由支行營銷。每一層級的客戶都實行一次營銷、一站式審批。總行和一級分行要由管理型轉變為經營管理型，對大型優質客戶要由牽頭營銷變為直接營銷。

在建立分級營銷體制時要注意解決以下幾個問題：(1)貸后管理要堅持“換手管理”原則。個人客戶信貸業務全流程應該是：客戶經理雙人營銷——換手審查——雙人簽批——貸款檔案移交管理中心——貸款在信貸管理系統中集中監測——貸款逾期電話催收、上門催收和法律訴訟。個人客戶采取換手管理的好處是，可以確保檔案資料的真實性、完整性，有效防范假按揭和道德風險，并且通過計算機系統集中監測可以實現批量管理，大大提高了貸后管理的水平和能力，減少了前臺客戶經理的工作量，更有利于前臺營銷。(2)中后臺要承擔對客戶經理的風險培訓職責。前中后臺分離只是風險管理職能上的分離，前臺仍然需要承擔風險責任，只有通過提高客戶經理的風險防范意識，才能提高銀行整體風險防范水平。中后臺要承擔起對前臺客戶經理的風險培訓任務，把對客戶經理的風險培訓列入中后臺年度培訓計劃，每年要安排對客戶經理進行貸款風險的培訓。培訓后要對客戶經理進行考試，考試合格才能上崗，對考試不合格的客戶經理，中后臺部門可提出轉崗建議。(3)實行客戶經理與風險經理的崗位輪換制度。客戶經理和風險經理每隔幾年要進行一次輪崗，通過輪崗既能提高客戶經理風險防范水平，也能加強風險經理服務意識。

(三)政府方面

首先完善中小企業金融支持的法律法規建設。我國為了解決中小企業在發展中面臨的問題和困難，使中小企業在就業、技術創新和搞活經濟中發揮更大的作用，出臺了一系列有關扶持中小企業發展的政策、法律和措施。《中華人民共和國中小企業促進法》已于2003年1月1日起施行，中國人民銀行也頒布了《關于加強和改進對中小企業金融服務的指導意見》，這使中小企業發展的政策環境有所改善，但許多實施細則并未頒布，以后還應更加完善國家對中小企業的金融支持。其次成立專門的政策性金融機構支持中小企業的發展。目前，我國各地政府相繼成立了中小企業發展局，為中小企業持續、健康的發展提供有效服務。最后完善社會擔保體系。建立健全中小企業信用擔保體系，確保擔保公司得到協作銀行、再擔保機構的支持。首先是各級政府要在本級預算中編列中小企業信用擔保支出預算，建立中小企業信用擔保基金；其次是組建國家中小企業信用再擔保機構，為省級中小企業信用擔保機構提供再擔保服務；最后是建立和完善擔保機構的準入制度、信用評估和風險控制制度、行業協調制度和自律制度，并推行中小企業信用擔保從業人員資格考試和從業證書制度。

綜上所述，目前我國銀行信貸形勢仍然嚴峻，銀行信貸風險管理部門任務艱巨，應盡早制定對策，從防范、監測、預警、化解等方面全方位入手，采取積極措施，從源頭上逐步消除風險，嚴格控制新增貸款，從而達到降低信貸風險的目的。