投保商業(yè)養(yǎng)老險十問

在個人養(yǎng)老規(guī)劃中，商業(yè)養(yǎng)老險起著定海神針的作用，但現(xiàn)階段有些人投保時存在一些疑惑，看看專業(yè)人士給出的解決之道。

問：我有社保，還需要商業(yè)養(yǎng)老險嗎?

答：目前我國養(yǎng)老金由3大支柱構(gòu)成：社會基本養(yǎng)老保險，雇主或由雇主與員工共同支付的職業(yè)退休金，以及商業(yè)養(yǎng)老保險。

社會基本養(yǎng)老保險的原則是低水平、廣覆蓋，只能滿足養(yǎng)老需求的60％左右。企業(yè)年金短期內(nèi)還不能讓大部分人受惠，退休后能否過上較為寬裕閑適的老年生活，很大程度上有賴于個人商業(yè)養(yǎng)老險。

專業(yè)人士建議，在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，應(yīng)及早用商業(yè)養(yǎng)老險補充社保養(yǎng)老缺口，以保證年老時維持體面的晚年生活，尤其是沒有基本養(yǎng)老保險的自由職業(yè)者，更應(yīng)該將購買商業(yè)養(yǎng)老險作為家庭理財?shù)幕?/p>

問：每年領(lǐng)取金額越多越劃算嗎?

答：不少人認(rèn)為，投保商業(yè)養(yǎng)老險時，相同保額每年領(lǐng)取金額越多越劃算，其實，有的年金保險產(chǎn)品每年領(lǐng)取年金額較少，但滿期返還較多，此類產(chǎn)品身故保障功能較強，養(yǎng)老功能不明顯；而側(cè)重于養(yǎng)老功能的年金產(chǎn)品，每年領(lǐng)取金額較多，一般保障極低或沒有身故保障功能，這種產(chǎn)品通常都設(shè)有保證領(lǐng)取年限，未到領(lǐng)取年限就身故可將剩余未領(lǐng)取金額給予指定受益人，不少養(yǎng)老險承諾10年或20年的保證領(lǐng)取年限，一般保證領(lǐng)取期越長越有吸引力。

可見，年領(lǐng)取保險金額只是選擇養(yǎng)老險的一個重要的考量依據(jù)，關(guān)鍵在于根據(jù)自身保障、經(jīng)濟(jì)實力和需求選擇為好。如果側(cè)重自身保障，經(jīng)濟(jì)實力較好，最好選擇保障功能強、滿期返還多的為宜。反之，如果自身保險較全面或經(jīng)濟(jì)拮據(jù)，建議選擇年領(lǐng)取保險金額較多，養(yǎng)老功能較明顯的產(chǎn)品。

問：商業(yè)養(yǎng)老險領(lǐng)取越早越劃算嗎?

答：選擇年金保險產(chǎn)品，應(yīng)關(guān)注領(lǐng)取時間。通常情況下，年金產(chǎn)品設(shè)定在某一年齡，如50歲、55歲、60歲才能領(lǐng)取，也有一些即期型產(chǎn)品，如中國人壽“美滿一生”年金保險(分紅型)，在保單生效的同時即可領(lǐng)取首年年金。如果需要通過年金保險為未來養(yǎng)老提供保障，可選擇一定年齡后領(lǐng)取，如60歲開始領(lǐng)取，對于有近期現(xiàn)金需求的人，則可選擇即繳即領(lǐng)型。

一般來說，養(yǎng)老險一般分為累計期間和給付期間，累計期間是從保險合同生效、投保人開始支付保費到保險公司開始支付年金之間的時間間隔。大多數(shù)情況下，在退休年齡之前，比如60歲，如果被保險人在累計期間死亡或者領(lǐng)取年金，保險公司會承擔(dān)一定的責(zé)任。中國保監(jiān)會規(guī)定了包括年金產(chǎn)品在內(nèi)的所有長期壽險產(chǎn)品必須提供最低標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)金價值，保險公司在累計期需承擔(dān)身故保險責(zé)任一般不低于保單約定的現(xiàn)金價值。

保險產(chǎn)品要有足夠的資金增值時間，才能保證未來的收益。即繳即領(lǐng)型的產(chǎn)品因缺乏資金積累時間，產(chǎn)品現(xiàn)金價值較低，通常很長時間才返本。而在領(lǐng)取時，專家并不建議被保險人采取當(dāng)年繳費當(dāng)年領(lǐng)取的方式。對于不必使用生存金的被保險人來說，如果生存金當(dāng)年不領(lǐng)取，保險公司會累計生息，以復(fù)利方式滾存下去，等到養(yǎng)老需要這筆資金時會頗為可觀。

問：養(yǎng)老保可以解決一切養(yǎng)老問題嗎?

答：有人認(rèn)為，只要投保了商業(yè)養(yǎng)老險以后，就萬事大吉了，其實這是一個誤區(qū)。由于老年生活的最大風(fēng)險不是死亡，而是由于活得太久或健康狀況不好而導(dǎo)致養(yǎng)老生活資金不足，養(yǎng)老險只是構(gòu)建個人養(yǎng)老規(guī)劃的一個重要組成部分。購買時除搭配一定的意外、重疾險之外，最好輔之于儲蓄、基金、黃金、房產(chǎn)等其他金融投資工具，多措并舉才能實現(xiàn)老有所養(yǎng)，安度晚年的良好愿望。

問：繳費期限越長越合算嗎?

答：短期期繳可令分紅賬戶基數(shù)更大，其收益實際上比長期期繳收益更大。養(yǎng)老險繳費期限有多種選擇，一般從5年到15年、20年不等。要考慮貨幣時間價值和利率的問題，它跟住房貸款有點相似，保費越早繳納，越早開始增值。一次性繳清保費要比分期償付的現(xiàn)值總額要低；期限短的分期償付要比期限長的分期償付現(xiàn)值總額低。如果有足夠的經(jīng)濟(jì)能力，要盡量縮短繳納保費的期限。

問：投保險種最好選擇分紅險嗎?

答：目前養(yǎng)老金積累的險種分為4類：傳統(tǒng)型、分紅型、投連險和萬能險。傳統(tǒng)型和分紅型養(yǎng)老回報額度較為確切，投入較少，適合一般工薪階層。投連型和萬能型由于投入較高，適合投資意識較強、高收入的人群。現(xiàn)在市場上最暢銷的是分紅型年金險，產(chǎn)品具有“保本+保息+收益分紅”的特點，可以有效抵制通脹。選擇什么類型的保險，需要量力而行、量體裁衣，險種無所謂好壞，只在于是否適合自己。

問：投保養(yǎng)老險時也要考慮子女的保險規(guī)劃嗎?

答：投保養(yǎng)老險前，需要先對自己和家庭成員面臨的人身風(fēng)險進(jìn)行保險覆蓋和保全。同時，還要堅持“下一代”原則，即在給自己投保的同時，給下一代購買一份兩全保險。子女年齡小，所繳保費也會便宜，可以抵御子女遇到問題需要大筆支出帶來的風(fēng)險。

問：投保商業(yè)養(yǎng)老險要注重投資收益嗎?

答：相對于基金、黃金、房地產(chǎn)等金融工具而言，商業(yè)養(yǎng)老險的長期收益率并不占優(yōu)勢。但本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定強制性原則，是它的優(yōu)點。對于平常消費傾向明顯、儲蓄率低、投資習(xí)慣較差的人群而言，購買商業(yè)養(yǎng)老險更為穩(wěn)當(dāng)。對于家族成員有長壽傾向的人群而言，選擇養(yǎng)老保險就能“活得越久，領(lǐng)得越多”，這是其他理財方式無法提供的。

問：投保養(yǎng)老險是否越多越好?

答：理論上養(yǎng)老險越多越好，但養(yǎng)老險保費比較高，需要有一定的經(jīng)濟(jì)收入來支撐。選擇養(yǎng)老險的關(guān)鍵就是量入為出。一般來說，保費支出占家庭年收入的10％～20％較為合理，商業(yè)養(yǎng)老金占養(yǎng)老保障的20％40％為宜。

在購買養(yǎng)老保險時，要考慮4個因素：投保年齡、家庭收支、家族壽命和通貨膨脹。如果家族有長壽史，可考慮領(lǐng)取時間比較長的終身養(yǎng)老險，如果無，就選擇定期養(yǎng)老險，否則可能會虧本。考慮到抵御通脹，則應(yīng)選擇有增值功能的養(yǎng)老險。

問：投保年齡和保險費率有關(guān)系嗎?

答：2009年壽險公司實施的新的養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表顯示，男性平均壽命提高了4.8歲，女性平均壽命提高了4.7歲。人的壽命延長意味著以終身年金為代表的產(chǎn)品在保單進(jìn)入給付期之后，保險公司需要支付年金的時間更長了，支付的金額也更多了，這會對養(yǎng)老險產(chǎn)品的價格構(gòu)成上漲壓力。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，養(yǎng)老險產(chǎn)品價格上漲是長期趨勢，但短期內(nèi)受多種因素影響，是否漲價完全取決于各個公司的決定。但一個不可置疑的事實是，今后各家壽險公司可以根據(jù)產(chǎn)品、地域、受保人群、核保技術(shù)的不同，或市場策略需要，在保險人和投保人認(rèn)可的范圍內(nèi)對養(yǎng)老險產(chǎn)品進(jìn)行價格調(diào)整，當(dāng)然，利潤最大化是保險公司進(jìn)行價格調(diào)整最需要考慮的一個因素之一。