哪種紅利領取方式最實惠

近日，泰康人壽與太平洋人壽兩家壽險公司先后發(fā)布公告，宣布自2010年7月1日～2011年6月30日，向分紅險客戶派發(fā)現(xiàn)金紅利，中國人壽、平安人壽在內(nèi)的多家壽險公司也不甘落后，紛紛表示陸續(xù)將向客戶派發(fā)紅利。此舉無疑是今年A股市場不景氣狀況下分紅險市場注入的又一興奮劑。

相對證券投資者來說，部分分紅險保單持有人在慶幸獲得額外紅利的同時，也對分紅險保單紅利如何處置才能使保單紅利效用最大化犯難，投保時選擇的累積生息領取方式，有人說選擇落袋為安的現(xiàn)金領取方式，還有人說抵繳保費、買繳清增額保險等方式更加合算。

保單紅利領取方式也叫保單紅利選擇權，投保人可以按照保單條款選擇來處置。投保人通常在填寫投保單時指定其中一種紅利選擇，還可在保單有效期內(nèi)改變紅利選擇。常見的紅利選擇除常見的現(xiàn)金紅利選擇、累計利息(也叫累積生息)，還有抵扣保費、增額繳清保險、增額定期保險等幾種方式，其中增額定期保險選擇權在國內(nèi)壽險保單紅利選擇權上很少出現(xiàn)。

有定期資金需求者可選現(xiàn)金紅利

張先生，30周歲，投保某壽險公司繳費20年的主險為分紅型的終身壽險產(chǎn)品，附加住院醫(yī)療、全殘保險等，基本保額為5萬元，每年需繳保費2800元左右，20年共繳保費57093元。保單生效后，張先生即可獲得5萬元的基本保障，而且保障金額以每年2750元的幅度遞增，直至50周歲，在50周歲后雖然不繳納保險費，但保障一直享受至60周歲。

值得一提的是，張先生不但可以終身享受到每年2000元意外門急診醫(yī)療費補償和每日60元的住院補償金，2萬元的全殘保障等，還可以共享壽險公司經(jīng)營成果，參與每年分紅。而每年的紅利將為張先生的晚年生活打下堅實的基礎，保證了現(xiàn)金流的穩(wěn)定性。

無暇理財者可選累積生息

劉先生幾年前購買了一款分紅型保險，年繳保費1520元，第一年獲得的紅利只有13.28元，第二年累計繳納保費4150元，紅利收益增加為57.45元，雖然每年得到的紅利逐步增多，但因為保單的現(xiàn)金價值有限，紅利收益也很有限。事實上，保單紅利會依據(jù)保單的現(xiàn)金價值來分配，在投保的最初幾年，保單現(xiàn)金價值一般都比較少。對于保額不高的投保人來說，每年能夠得到的分紅金額并不會很多，尤其是在保單生效的最初幾年，為了較少的金額去辦理每張保單的紅利支付和領取手續(xù)，既不方便，也不經(jīng)濟。

與現(xiàn)金領取的方式相比，采取累積生息方式，可以減少小額支付、領取手續(xù)的繁瑣，還可享受保險公司利滾利計息帶來的超額收益收入。一般來說，在最初的幾個保單年度內(nèi)，累積生息的數(shù)額也許并不會很大，但假如投保人一直將這筆錢在保險公司滾存的話，十幾個保單年度之后，累積生息的魅力就顯現(xiàn)出來了。這種方式所得到的收益比起現(xiàn)金領取相比，基本要達到幾倍的差距。

年齡較小者可選抵扣保費

王小姐30歲，最近投保了一款分紅型兩全險，基本保額10萬元，保險期限40年，選擇20年繳清，每年繳納保費約4000元。假設王小姐投保的第一年紅利有65元，采用抵繳保費的紅利領取方式，她第二年只需繳3935元，若第二年給付紅利增加到157元，第三年的保費只需繳3843元就可以了。

如果投保人選擇了以抵繳保費的方式來處理紅利，就可以在繳納保費時，以紅利抵繳一部分到期的應繳保費，若抵繳后仍有余額，還可以用于抵繳以后各期的應繳保費，目前，不少保險公司都允許保戶以紅利抵繳保費或購買繳清增額保險。

為家人多留保障可選繳清增額

還有一種紅利處理方式——“購買繳清增額保險”，將紅利直接轉(zhuǎn)換算為保額。這是指根據(jù)被保險人獲得紅利時的年齡，以當年獲得的年度紅利作為一次繳清的保險費，按相同的保險合同條件，相應地增加原保險合同的基本保額。

小劉投保某險種一年后，分得紅利65元，選擇購買繳清增額保險的分紅方式。此時，小劉年齡為31歲，他所投保的產(chǎn)品每萬元保額躉繳費需要6500元(31周歲男性)，那么65元可以購買100元的保額，他的保額就增加到10.01萬元。投保兩年后，保險公司給付紅利有所增多，增加到157元，小劉年齡為32歲，該保險產(chǎn)品每萬元保額躉繳費需要6280元(32周歲男性)，此時157元可以購買250元保額，因此小劉的保額由此增至10.035萬元，依次類推。

投保人在不增加保費支出的前提下，就可以使自己的保險金額逐年增加，比較適合想為家人多留一些保障的投保人。

需要提醒的是，在相同投資收益的條件下，現(xiàn)金紅利和購買繳清增額保險所獲得的保額紅利并不相等。比如，一位家長為自己的女兒購買了30年期的某分紅保險產(chǎn)品，假設現(xiàn)金紅利是100元，購買繳清增額保險轉(zhuǎn)換成保額時則增加440元，是現(xiàn)金紅利的4.4倍。

需要注重的是，在產(chǎn)品不同或被保險人不同的情況下，現(xiàn)金紅利轉(zhuǎn)換成保額紅利時的額度也是不同的。而且，保額紅利只有在投保人發(fā)生人身風險時才可以領取，假如投保人需要資金，可以現(xiàn)金形式領取增額繳清保險的全部或部分現(xiàn)金價值。繳清增額保險部分所具有的現(xiàn)金價值仍可參加紅利分配。相比之下，現(xiàn)金紅利的領取方式更靈活一些，而繳清增額保險則保障更高一些。