“宅男”購房結婚理財方案

袁明今年33歲，單身，大學畢業后留學澳大利亞，回國后在廣州工作。兩年前跳槽，工作地點也轉到了深圳。目前，袁明的收入和儲蓄均達到可觀水平，希望在深圳成家立業。其稅后收入約1.7萬元/月，年終獎約5萬元。不想依靠父母資助的他至今沒有購房，現在房租為2300元/月，飲食花費需1400元/月，閑暇時間袁明基本“宅”在家里看書、上網、看電視、聽音樂，或是在小區內運動。交通費、通訊費、服裝費、娛樂費等花費約5000元/月。每年過年，他都會給父母一筆5000元的孝養費，送禮紅包等花費約4000元。袁明把大部分結余轉入了基金乖股票賬戶，留有銀行存款2萬元。如今，他的基金市值約50萬元，個人股票賬戶市值10萬元，2009年獲得了10萬元的投資收益。他希望通過“工資積累+證券投資”的方式賺得人生第一個100萬元后再購房。

理財需求

需求一：何時買房挺為難

近期房貸新政不斷出臺，袁明覺得，房價可能會有一定幅度的下跌，趁此機會買房當然可降低成本，但基金和股票賬戶的資金離預期仍有不小的距離，且近期較難快速增長，如果急于買房，投資收益會很少甚至虧損。這一矛盾讓他有些為難，到底是繼續觀望，還是將購房提上日程呢?

需求二：決定兩年內成家

當初由于留學、工作變動，生活并不穩定，而立之年的袁明打算在深圳定居，建立家庭。要組建家庭自然需要準備資金，雖然還沒有可談婚論嫁的女友，但袁明決定未雨綢繆，提前籌集婚慶所需資金。

需求三：保險是否要增加

袁明有社保，父母在他21歲時為其購買了一份保額10萬元的終身型重疾險，保費繳納期10年，保費已繳完。

需求四：理財產品如何配

袁明的資產基本投資基金和股票，動蕩的投資市場，讓本想通過投資挖掘第一桶金的袁明感到擔憂。究竟該如何配置，或是有哪些更適宜的投資理財產品?另外，袁明的父母已60多歲，有30萬元的銀行存款，退休后每人每月有兩三千元收入，生活花費基本不愁，但萬一生病，經濟壓力肯定會很大，所以他考慮說服父母把存款改為稍微積極的投資。

理財規劃

表1為袁明的資產負債表。表2為其收支簡表。對于高學歷的他來說，收入高支出少，年度結余28.5萬元，資本的累積速度快，在現有62萬元資產的基礎上，只要作好理財規劃，要達到100萬元的理財目標2年內即可實現。

兩年內購房結婚

國家調控政策出臺，房價出現小幅下跌，但仍處于供需雙方的僵持階段，2010年下半年以及20l1年會出現買房的機會，可關注降價促銷力度大的新樓盤，或在二手房中尋找機會。可考慮100萬～150萬元的大兩居或小三居，由于單身，工作繁忙，可購買帶裝修直接入住的住房，首付款及購買家具的費用在50萬元以內；袁明月收入和結余較高，月供能力較強，可貸款70萬～100萬元(月供5000～6000元)，不超過收入的30％用于支付房貸較適宜。

對于袁明來說，首先應滿足剛性的住房需求，雖然首付會導致金融資產減少，但每年有20余萬元的工作收入，在2年內仍可達到30萬～50萬元的金融資產，滿足結婚費用的需求。現階段可對自己擬購房的地段、樓盤、周圍環境、交通、園林配套等進行考察，了解現在房產市場狀況，設置一個購房的心理價位，參考國家房產調控政策的出臺和執行，在1年內購房，用于購房的資金建議購買債券型基金，剩余的用于投資。

建立家庭保險保障

袁明有基本的社保，但重疾保障只有10萬元，可適當增加購買返還型醫療保險和定期壽險，防范還貸風險。在成家立業、孩子出生后再增加壽險保額，保額以滿足家庭未來10年的生活需求為標準，繳納的保費一般為年收入的10％，經濟條件好的家庭保費可增加紅利型養老產品的投資。在完成購房結婚的目標后，根據資產收入狀況，袁明可考慮增加配置分紅型養老保險產品。表3為現階段保險配置調整方案。

傻瓜型理財配置法則

1年內需動用的資金宜配置安全性高、流動性較強的產品，如購房款40萬元購買債券型基金，2年內需積攢的結婚費用可投資10萬元增強型債券和配置型基金。剩余資產可按“532”的比例配置：50％配置高風險高收益產品，如股票、股票型基金和投連險；30％配置中風險中收益的理財產品，如配置型基金、債券型基金和非保本收益的理財產品；20％配置低風險理財產品，如萬能險、存款、保本收益理財產品、分紅型保險產品和貨幣市場基金。表4為現階段產品配置建議。

每月結余款中采用定投方式投資5000元，推薦產品為易方達100、嘉實主題等。

購房后，袁明有相當大比例的資產屬于固定資產，流動性資產中有一部分要作為結婚費用。如想獲得100萬元的金融性資產，一是結婚后夫妻雙方的財產共同所有，女方有資產的積累；二是婚后每年結余15萬元，剩余的啟動資金30萬元投資股票、基金、理財產品，年化收益達到15％，3年即可實現，但前提是注意本金的安全性，獲得穩健的保本收益。對于經濟條件較好的袁明，婚后可籌劃5年內部分提前還貸，減少貸款額，降低貸款壓力。

袁明父母已60多歲，投資應以保本收益，抵御通脹為目的，產品可選擇存款、國債、固定收益理財產品，可配置一些債券型基金。有社會保障的父母，發生疾病時社保會支付大部分，但仍需籌備一些醫療及老年的護理等費用，保障老年無憂。