股民張大民的保險生活

歪打正著成股民

十幾年前，剛剛大學畢業的張大民進入了一家國企的財務部門，當時有一位同事正在炒股，閑來無事的時候總是拉著張大民聊點股票的事情。一來二去，張大民對那些紅紅綠綠的K線圖產生了興趣，在同事的指點下，張大民購買了他人生中的第一只股票。

半年下來，張大民居然有30％的盈利，對一個新手而言，看到有如此容易的賺錢機會，這讓他更加對炒股入迷，從此將家庭結余全部投入股市中。接下來的幾年，張大民經歷了讓人欣喜的牛市，也遭遇了痛心疾首的熊市。幸運的是，在2007年的大牛市中，他奇跡般逃頂，躲過了一劫。

在這幾年中，張大民的生活也不斷發生著變化：結了婚，生了子，買了房，買了車，目前他的證券資產已達到了50萬元。然而，2009年發生的一件意外讓張大民對自己的生活狀態產生了憂慮。

2009年，張大民的妻子遭遇車禍，肇事司機逃逸，醫院急需6萬元的醫藥費，而此時張大民的股票都被深套，無法變現，無奈之下向親戚朋友借錢才勉強度過了難關。這件事讓張大民開始反省自己的財富觀及理財觀：萬一我遭遇什么意外，妻子孩子怎么辦?我的賺錢能力會一直延續下去嗎?賺到多少錢才算達到目標?

股民的“金字塔”

一般來說，健康的家庭理財結構應遵循金字塔法則，即底層由低風險的理財產品組成，如儲蓄、保險等，中層由中等風險的理財產品組成，如債券、投資型保險等，而最頂端是一些風險大，也可能獲得較大收益的進取型理財產品，如股票、期貨等。每一類型的資產配置都應當控制在合理范圍內。保險作為金字塔的底層建筑，起著非常大的基石作用。

張大民的家庭財務僅僅依靠單一的品種——股票來實現理財的功能，這種將家庭財產全部投入到高風險品種的配置方案，一方面有可能會讓他得到比較高的收益，但另一方面，也會使他面臨很大的風險。確切地說，張大民家庭的理財“金字塔”是倒置的，基礎很小，甚至沒有，這往往就會威脅到金字塔的頂端，股票投資不僅會面臨本身虧損的風險，更可能會因一些破壞性的支出(如重大疾病、意外傷害等)而使得投資成果蕩然無存。加強金字塔基礎的建設，配置足額的保險保障，是張大民這樣的股民家庭應該重視的理財原則。

TIPS

很多人會認為，買保險不如買股票，保險2.5％的預定利率再加上投資分紅4％，5％或者6％還不如股票的一個漲停板。這是一個錯誤的認識。在一般人的投資生涯中，碰到跌停板的次數遠遠比漲停扳要多。有些人一年碰到一次漲停板都夠運氣。另外，無論熊市還是牛市，80％的般民收益是小于0的，只有10％是賺錢的，還有10％是平的。拿股市中偶然的瞬間漲停板來跟很安全的長期的穩定保障做比較這是偷換概念。再把跌停板跟買保險來比；如金融危機中很多股票打了5折，原來的100萬元只剩下50萬元了，如果時間倒流一年，兩年，你會買保險還是買股票?

事實上保險與股票不具有可比性。買股票與買保險也是不沖突的，是互補的，是一種家庭理財，一種人生規劃。

張大民家庭的保險方案

針對股民張大民的具體情況，中國人壽的理財專家給出了專業的建議。

張大民，35歲，股民，有自住房一套，目前用于炒股的資金為50萬元。他是家庭主要經濟支柱，有基本的社保。

專家分析

張大民既要忙于自己的本職工作。又要從事股票投資，同時還要承受投資虧損的心理壓力，健康是他首先應該關注的問題。重疾險及健康險對于他來說必不可少。由于張大民是整個家庭的主要經濟來源，一旦他遭遇意外，妻子和孩子的生活將會沒有著落，還應配置終身壽險和意外險。

推薦計劃

一生關愛重疾養老綜合保障計劃

保險利益

重大疾病保障：20萬元，覆蓋至88歲，其中65歲前還享有4萬元特別重疾保險金，如果不出險則在88歲滿期時返還20萬元；

意外保障：意外身故全殘65歲前40萬元，意外醫療報銷上限1萬元／次；

住院醫療報銷：至65歲，病房費限額120元／天，手術費限額4000元／次，醫療費限額6000元／次；

保費豁免：投保人身故或殘疾時，豁免主約繳費期內的以后各期保費，保險利益持續有效。

繳費情況

主約繳費20年，主約繳費期內每年保費約10938元，之后至65歲每年保費約1327元(附加住院費用醫療保險的保費是隨年齡變化的)。

妻子，33歲，家庭主婦，兼職經營網店，月收入不穩定，3000～10000元，有社保。

專家分析

妻子沒有固定的工作和穩定的收入，僅憑社保很難保證退休后的生活品質，對于她來說，補充商業養老險是可行的方案，同時還可兼顧健康險和意外險。

推薦計劃

遇見未來退休補充計劃

保險利益

退休金補充：從50歲起，每月領取1000元養老金，保證領取到70歲，生存領取至88歲；

意外保障：意外身故殘疾保險金10萬元，意外醫療報銷上限1萬元，可保障至65歲；

住院醫療報銷：至65歲，病房費限額120元／天，手術費限額4000元／次，醫療費限額6000元／次。

繳費情況

主約繳費15年，主約繳費期內每年保費約18022元，之后至65歲每年保費約1187元(附加住院費用醫療保險的保費是隨年齡變化的)。

兒子，5歲，有杜保。

專家分析

保證兒子能在未來某個時間段有一筆基金用于教育，婚嫁或創業，這是張大民需要為兒子投保的理由。選擇具有儲蓄性質的保險是適合的，同時還應有保費豁免功能。

推薦計劃

歡樂年年少兒醫療儲蓄計劃

保險利益

深造／創業／婚嫁金／購房基金：10萬元，25歲時一次性領取；

住院費用報銷：病房費上限60元／天，手術費上限2000元／次，醫療費上限3000元／次；

意外醫療報銷：100元以上部分實報實銷，上限5000元／次。

保費豁免：投保人身故或殘疾時，豁免主約繳費期內的以后各期保費，保險利益持續有效。

繳費情況

繳費10年，主約繳費期內每年保費約9025元，之后至25歲每年保費約303元(附加住院費用醫療保險的保費是隨年齡變化的)。