白領(lǐng)夫妻退休計劃早布局

白領(lǐng)階層平日工作生活壓力大，因此更應(yīng)早些為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。

理財案例

郝先生今年32歲，在某知名快速消費品外企工作，年收入20萬元左右。妻子30歲，在移動公司工作，年收入8萬元左右。二人結(jié)婚6年，有一個4歲的女兒。郝先生家庭有一套地段較好的80平米兩房一廳的房子，市值160萬元。郝先生在2006年投入了20萬元購買股票，目前市值23萬元;2008年初又投入10萬元購買股票型基金，目前市值12萬元。家庭目前尚有17萬元的現(xiàn)金。家庭年支出大約8萬元，女兒準(zhǔn)備今年開始上幼兒園，以后還要適當(dāng)?shù)呐囵B(yǎng)孩子一些個人愛好，預(yù)計每月支出1000多元。

資產(chǎn)分析

1、郝先生夫婦家庭儲蓄率約64%，日常開支控制較好。

2、郝先生家庭總資產(chǎn)212萬元。房產(chǎn)占了家庭總資產(chǎn)的75%，其次是股票基金投資及現(xiàn)金。家庭的金融資產(chǎn)大部分與股票市場相關(guān)，建議將現(xiàn)有的部分金融資產(chǎn)予以分散投資，從而降低目前的風(fēng)險。

3、保障情況。郝先生及妻子有單位購買的基本保險，雙方父母也有養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險，可以滿足基本的養(yǎng)老和醫(yī)療保障要求。小孩4歲，年齡尚小，保障可以從意外、醫(yī)療等方面加以考慮。

4、其他情況。從郝先生家庭的現(xiàn)金流來看，風(fēng)險承受能力較強，尤其是對其進(jìn)行風(fēng)險控制以后(主要通過調(diào)整投資組合、購買保險等手段控制風(fēng)險)。由于目前郝先生有比較強烈的投資意愿，風(fēng)險承受態(tài)度也較為積極。

理財目標(biāo)

1、今年孩子開始上幼兒園，需要為孩子的將來準(zhǔn)備一筆教育金。

2、3年后準(zhǔn)備買車。

3、5年內(nèi)準(zhǔn)備換一套同地段的三房一廳的房子。

4、提早準(zhǔn)備實現(xiàn)財務(wù)自由，達(dá)到夫妻倆提前退休狀態(tài);或者在生活水平不下降的前提下，可以讓夫妻二人都提早5年退休。

理財建議

對于郝先生一家來說，家庭財務(wù)規(guī)劃的核心部分將圍繞著金融投資部分展開。因此以GDP增長率為參考，近幾年的GDP增長在8.5%以上，故金融資產(chǎn)投資收益率應(yīng)該在9%左右較為合理。

1、現(xiàn)金規(guī)劃。

由于流動性資產(chǎn)的收益一般不高，因此對于收入保障相對穩(wěn)定的客戶而言，郝先生家庭的資產(chǎn)流動性比例可以適當(dāng)降低，控制在可以滿足家庭3個月的開支即可。現(xiàn)在郝先生家每月支出6600元，孩子上學(xué)后預(yù)計每月再增加1000元，每月支出在7600元，因此建議家中每月準(zhǔn)備20000元現(xiàn)金即可。同時，建議郝先生和太太可以分別至少申請一張額度高于10000元的信用卡，充分利用信用卡最長56天免息還款期的特點，保證家庭資產(chǎn)的流動性。

2、合理投資，實現(xiàn)家庭財務(wù)規(guī)劃。

建議郝先生一家可以選擇基金作為主要的投資品種，一方面因為郝先生沒有很多的投資實踐經(jīng)驗，而且也沒有很多時間和精力關(guān)注股市、債券之類的投資工具;另外，基金又具有專家理財、變現(xiàn)能力強、風(fēng)險較低的優(yōu)點，易于打理，是很好的投資選擇。為了相應(yīng)分散風(fēng)險，建議郝先生家庭購買2-3家基金公司旗下的不同基金。

同時，郝先生家庭今后每月的節(jié)余也可以考慮基金定投，每月以固定的資金購買指定的基金，一方面可以較好地規(guī)劃其每月的儲蓄金額，另外也可以攤薄投資成本，降低風(fēng)險，提高資金的使用率。

隨著時間的推移，10年后孩子已經(jīng)14歲，郝先生的太太也已經(jīng)40歲了，風(fēng)險承受能力相對下降，投資組合也應(yīng)該趨于保守。建議采用如下投資組合:股票基金投資占比為30%(預(yù)期年化收益率為12%)，債券型基金投資占比為70%(預(yù)期年化收益率為4%)。如此，郝先生家庭屆時金融資金的總體投資預(yù)期收益為年化6.4%。假以時日，通過定投積累的資金足以滿足孩子教育金和養(yǎng)老需求。

3、推遲購車，實現(xiàn)家庭預(yù)算可控。

3年內(nèi)準(zhǔn)備買車，支出20萬元，每月增加支出1800元。考慮到將來換房、孩子的教育金準(zhǔn)備、退休計劃等資金需求較大，因此建議5年后買經(jīng)濟型車，車價控制在15萬元以內(nèi)，每月養(yǎng)車支出相應(yīng)也會減少。

4、謹(jǐn)慎換房，盡量減少換房成本。

從今后長期來看，房產(chǎn)價格上漲基本上和成熟市場收益率差不多，預(yù)計租金收入為房價的5%左右，并假設(shè)房價每年上漲5%。考慮到將來孩子長大，5年內(nèi)準(zhǔn)備換一套同地段的三房一廳的房子，計劃增加開支50萬元。5年后孩子才9歲，因此不必要急于換房，并且家庭有車，可以在地段上多出一些選擇，建議換房所帶來的支出控制在20萬元以內(nèi)。

5、家庭保障規(guī)劃

建議購買消費型定期壽險，郝先生及太太分別可以購買10年期定期壽險，保額為現(xiàn)今工作年收入的10倍左右——200萬元。

其次，考慮到郝先生一家生活水平較高，因此可以分別購買30萬元的重大疾病險(其他醫(yī)療支出、補貼對家庭現(xiàn)金流來說影響不大)。

6、其他建議

(1)銀行賬戶管理:銀行賬戶不應(yīng)該過多，但從賬戶的功能來說，至少需要3個賬戶——消費賬戶、收入賬戶、投資賬戶。消費賬戶，在日常消費及外出中，建議使用占有較大的國內(nèi)市場份額、服務(wù)、折扣較多的銀行信用卡。

(2)基金賬戶管理:一般基金公司都會在季末郵寄相應(yīng)的對賬單，供投資者核對。而具體到基金的購買層面，目前在大多數(shù)銀行，投資者只需要持有一張銀行卡即可購買不同的基金。建議開通網(wǎng)上銀行加強版，網(wǎng)銀申購贖回基金更方便，而且手續(xù)費還會有不同程度的優(yōu)惠。

作者系中信銀行理財規(guī)劃師。責(zé)編電郵:caimi@vip.sina.com

五步教你錢追錢

第一步:擁有“第一桶金”

生活中我們常被“清倉大減價”、“免年費信用卡”等誘因讓我們控制不住花錢的欲望，一次又一次的錯過儲蓄“第一桶金”最好的時機。所以只有先下定決心“自己”理財，才算是邁開成功理財?shù)牡谝徊健?/p>

第二步:排除惡性負(fù)債，控制良性負(fù)債

惡性負(fù)債是指人力不可控制的負(fù)債，例如生病、意外傷害、車禍等。財務(wù)獨立的第一步就是買一份適合自己的保險，將意外帶來的金錢損失轉(zhuǎn)嫁給保險公司。

良性負(fù)債就是你可以自己控制的負(fù)債，如生活費、娛樂費、子女教育費、房屋貸款等。也就是說，你可以決定自己每月的生活費用。

第三步:學(xué)習(xí)理財投資

在你把錢交給專家理財之前，要確定這個“理財專家”會以你最大的利益為最終理財目的，確定會把你所投資的錢在你指定的時候回到你的口袋中。如果你有十足的把握，那么你自己學(xué)習(xí)理財知識就是必要的。

第四步:設(shè)定個人財務(wù)目標(biāo)及實行計劃

理財目標(biāo)最好是以數(shù)字衡量，計算你自己每月可存下多少錢、要選擇投資回報率是多少的投資工具和預(yù)計多少時間可以達(dá)到目標(biāo)。因此，建議你第一個目標(biāo)最好不要定的太高，所要達(dá)到的時間在2-3年左右為宜。

第五步:養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣

生活理財起初最常見的方式就是強迫自己每天存一筆錢到存錢筒里，而這個存錢筒最好是透明的，并每天記錄下來。當(dāng)你每日的儲蓄隨著時間的累積，達(dá)到一定數(shù)量后再轉(zhuǎn)存到存款薄里。