銀行理財(cái)“美麗謊言”蒙人不商量

電影《盜夢(mèng)空間》告訴我們，當(dāng)被人植入思想時(shí)，很難分清夢(mèng)境和現(xiàn)實(shí)。理財(cái)投資亦如此。一旦相信銀行理財(cái)?shù)摹懊利愔e言”，吃虧的只能是投資者。

琳瑯滿目的理財(cái)產(chǎn)品，總是被包裝得美麗無比，吸引著人們前去選擇。而記者認(rèn)為，雖然銀行理財(cái)產(chǎn)品名目繁多，但存在良莠不齊的問題，投資者須擦亮眼睛，不被“美麗謊言”所蒙騙。

謊言一:理財(cái)產(chǎn)品“變身”保險(xiǎn)

陳女士告訴記者，前段時(shí)間她到銀行存錢，大廳里的一位工作人員向她推薦了一款“理財(cái)產(chǎn)品”，說是無風(fēng)險(xiǎn)、利息高、能分紅，還能隨時(shí)支取，于是她就買了一款。后來家里急需用錢，取錢時(shí)她才發(fā)現(xiàn)，手里的那款“理財(cái)產(chǎn)品”竟是一份保險(xiǎn)單。

像陳女士遇到的此類事情的確存在。一些在銀行內(nèi)代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的工作人員往往利用投資者信賴銀行的心理，并不言明這是保險(xiǎn)產(chǎn)品，甚至有一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員故意用“理財(cái)收益率”、“利息”這樣的字眼，誘導(dǎo)投資者相信這是銀行理財(cái)產(chǎn)品或者辦的是存款業(yè)務(wù)。

出于對(duì)銀行的信任，投資者對(duì)工作人員推薦的產(chǎn)品沒有深入咨詢，對(duì)保險(xiǎn)合同條款不在意。銀保銷售人員不解釋，他們也多半不會(huì)主動(dòng)查閱和詢問。只是事后可能才明白，自己買的是保險(xiǎn)產(chǎn)品。

因此，購買銀行理財(cái)產(chǎn)品一定要擦亮眼，防止其“變身”保險(xiǎn)產(chǎn)品。

謊言二:無風(fēng)險(xiǎn)能獲高收益

產(chǎn)品宣傳單上高達(dá)10%、20%、甚至30%的預(yù)期收益率，你能相信多少?

許多投資者反映，他們前往銀行存款時(shí)，糊里糊涂地被銷售人員鼓動(dòng)，購買了所謂高收益的理財(cái)產(chǎn)品。可是，到期后才發(fā)現(xiàn)，收益根本達(dá)不到銷售人員介紹產(chǎn)品時(shí)所說的水平。

記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，一些銀行網(wǎng)點(diǎn)擺放的宣傳資料中，風(fēng)險(xiǎn)提示并不醒目，且不明確。風(fēng)險(xiǎn)提示的字號(hào)要小于宣傳收益的字號(hào)。

事實(shí)上，銀行在銷售產(chǎn)品時(shí)，具有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)“選擇性忽略”的特點(diǎn)。而在后期的理財(cái)過程中，銀行利用信息上的不對(duì)稱，也總是對(duì)投資者“報(bào)喜不報(bào)憂”。

理財(cái)專家指出，不要輕易迷信銀行高收益理財(cái)產(chǎn)品，很多都不保本，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性。-

謊言三:收益率銀行說了算

不能充分披露預(yù)期收益率的由來，這一點(diǎn)在銀行發(fā)售的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品上，尤為突出。

很多讀者向《投資與理財(cái)》記者講述過自己購買理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)歷，有些很相似。比如，銀行理財(cái)經(jīng)理往往強(qiáng)調(diào)，產(chǎn)品可以保本，最高可獲得多少的投資收益，而風(fēng)險(xiǎn)方面則只簡(jiǎn)單提及存在利率、匯率、市場(chǎng)等風(fēng)險(xiǎn)。如果要求重點(diǎn)介紹風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，才會(huì)表示，由于資本市場(chǎng)的波動(dòng)，實(shí)際上難以把握該產(chǎn)品獲得最高收益的概率有多大。

一位不愿意透露姓名的銀行人士表示，預(yù)期收益是銀行自己定的，具體怎么算出來的，其實(shí)也無法說清楚，但只要掛鉤品種符合一定的表現(xiàn)，肯定能獲得。

如此模糊不清的說明，只能給投資者留下“銀行說收益率是多少，就是多少”的印象。連產(chǎn)品銷售人員也無法提供，有多大的概率，投資者可以獲得較高的回報(bào)，以及與之相對(duì)需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是多大，那么，投資者該如何進(jìn)行判斷?一旦有銀行撒了謊，損失只能由投資者承擔(dān)。

謊言四:復(fù)雜設(shè)計(jì)“忽悠”人

曾有銀行發(fā)行一款掛鉤黃金的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，在潛在收益率一欄給出了一連串復(fù)雜的公式。在所列出的兩個(gè)公式里，一個(gè)名為“參與率”的概念與最初、最終金價(jià)相聯(lián)系。最終這款1年期產(chǎn)品的回報(bào)率將通過這兩個(gè)公式和最低回報(bào)率0.36%一起，取最大值。這意味著，投資者如果要了解潛在收益率究竟幾何，必須先弄明白銀行所謂的“參與率”和這堆繁復(fù)的數(shù)學(xué)符號(hào)背后的涵義。

“我怎么搞得清楚產(chǎn)品說明書中那些專業(yè)術(shù)語的意思?我買的理財(cái)產(chǎn)品都是熟悉的客戶經(jīng)理推薦，反正只要銀行按時(shí)給我分紅就行。”李先生的話代表了大多數(shù)投資者的心聲。

現(xiàn)在，銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資和收益計(jì)算方式都很繁瑣復(fù)雜，再加上各種晦澀難懂的專業(yè)術(shù)語，一般的投資者根本就看不明白，而只能聽從銀行工作人員的建議。

清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融系副教授何平認(rèn)為，銀行設(shè)計(jì)投資產(chǎn)品的時(shí)候，產(chǎn)品及說明都應(yīng)該盡可能簡(jiǎn)單易懂，而不是用復(fù)雜的設(shè)計(jì)來“忽悠”投資者。