緩解湖北中小企業融資難的對策研究

摘要：中小企業融資難已經成為中小企業持續健康生存和發展的制約因素。對湖北省中小企業融資難的原因進行了分析，介紹了國內外的成功經驗，并針對緩解中小企業融資難提出了相應的對策。

關鍵詞：中小企業；融資；對策

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3198(2010)11-0095-02

中小企業是我國國民經濟和社會發展的重要力量。就湖北省而言，全省99％以上的企業是中小企業、80％的新增就業崗位由中小企業提供、2／3以上的發明專利和新產品開發由中小企業完成、50％以上的生產總值由中小企業創造。2008年下半年以來，受國際金融危機沖擊，中小企業經營面臨很大困難。中央和湖北省委、省政府及時出臺相關政策措施，加大財稅、信貸等扶持力度，改善中小企業經營環境，使得我省中小企業發展穩步加快，經濟效益持續向好，但發展形勢依然嚴峻。特別是貸款難、擔保難、融資難問題仍十分突出，是當前影響和制約中小企業持續發展的一大瓶頸。有效破解中小企業融資難、促進中小企業加快發展，已經成為社會各界非常關注的熱點問題。

1 當前我省中小企業融資難問題的主要原因

1.1 優惠政策難以落實

自金融危機以來中央和各級政府出臺了很多的政策和優惠措施但落實下來卻非常難。盡管各金融機構對中小企業貸款的重視程度不斷提高，相繼出臺了支持中小企業發展的相關政策，許多銀行還成立了中小企業金融服務專營機構，但受各種因素影響，相當一部分國有商業銀行和股份制銀行仍然是以面向大城市、大企業、大項目為主，對中小企業的信貸支持落實不夠。譬如，銀行給大企業放一百億貸款，利潤非常穩定風險度基本是零。而對中小企業放貸，這個企業10萬，那個企業20萬，一百萬億分散到千家萬戶，它的勞動強度、成本和各方面的風險都是難以承擔的。

1.2 金融產品少、融資渠道窄

目前，商業銀行貸款仍然是我省中小企業外源資金的主要供給者。根據省經委中小企業處和武科大中小企業研究中心調查，企業遇到資金困難時。86％選擇向銀行、信用社等金融機構貸款，銀行信貸方式普遍受到中小企業的偏好，成為外源融資的首選。其中，抵押貸款比重最高，達73％；信用貸款、擔保貸款分別占15％和11％，其他信貸品種運用則微乎其微。單一、狹窄的融資渠道，顯然無法滿足企業多樣性和個性化需求，從而嚴重制約了我省中小企業的融資能力。

1.3 貸款門檻高、抵押品單一

由于中小企業的規模小、風險大，金融機構從自身利益考慮對中小企業的融資貸款條件苛刻，絕大多數中小企業根本無法或很難達到金融機構信用貸款的評級要求。而且抵押品主要局限在土地、房產、機器設備等，企業因為抵押品或擔保不足而被銀行拒貸。

1.4 貸款手續復雜、審批時間長

商業銀行特別是國有商業銀行對基層的授權有限，省級分行對基層銀行貸款的控制嚴格，批準手續繁瑣，企業申請貸款的成功率低。因貸款審批時間長，對資金要求急、周轉快的中小企業極為不使，對農副產品加工企業而言更是如此。

1.5 中小企業自身素質有待提高

中小企業不同程度地存在著自身素質差、技術含量低、資信情況不透明、誠信度低等情況，客觀上制約其融資活動的順利進行。同時，中小企業經營者素質參差不齊，缺乏高層次的管理和技術人才，對現代金融工具和融資方式缺乏了解，難以進行有效的資金運作。

1.6 信用環境不佳影響融資

目前社會信用體系建設仍顯滯后，各相關部門建立的信用數據系統相互封閉，缺乏完善的信用風險評估機構，對中小企業的信用狀況還缺乏強有力的監測。社會信用體系的欠缺和不完善，客觀上影響了中小企業的融資活動。

2 國內外中小企業融資的先進經驗

2.1 日本融資制度的特點

日本對中小企業的融資制度有以下特點；

(1)提供地方中小壘融機構和政府融資機構的雙重資金支持，由于中小企業規模小，貸款風險較高，為了扶持中小企業發展，日本建立了專門為中小企業融資的金融機構，扶持特定領域中的特定項目。

(2)積極開拓直接融資渠道，在20世紀90年代就組建了第二板塊市場：柜臺交易市場和第二柜臺交易市場。在第二柜臺交易市場，上市條件十分寬松，虧損但有發展潛力的企業也可以上市。

(3)健全的信用擔保保險制度，采用地方擔保和政府再擔保的雙重融資再擔保模式。日本的中小企業貸款擔保主要依靠地方信用保證協會，信用保證協會在對符合條件的企業承保后，每年向承保的中小企業收取0.5％或1％的保證費，用于彌補風險損失和日常經營開支。此外政府為了進一步提高貸款擔保能力，還全額出資建立了“中小企業信用保險公庫”，對擔保協會進行再擔保。

2.2 歐盟政府在中小企業融資中的作用

歐盟把中小企業視為歐洲工業和服務業發展的支柱，幾乎每項政策中都為中小企業設有專用標準，中小企業的特別需求和對其的特殊關照已經滲透到歐盟的每一項政策和計劃之中。

(1)歐盟及各成員國政府利用各項行政政策或措施提高信息透明度，盡力避免中小企業因政策環境不適應或信息不充分而承擔更高的成本。歐盟及各成員國政府還組織并引導銀行、中小企業機構和企業之間公開對話，使得融資雙方及監管機構三方之間的信息透明度提高，有力地解決了中小企業融資市場信息不對稱的問題。

(2)通過制定法規并監督執行來規范銀企關系。信貸融資仍是歐盟各國中小企業外部融資的最主要途徑，維持信貸機構與中小企業之間的有效且高效的合作關系是歐洲經濟發展的一項關鍵議題，也是緩解中小企業融資難的一項重要措施。

2.3 國內在中小企業融資中的創新

為緩解中小企業融資難，各省、市都進行了積極探索，并取得一定成效。總結各地經驗，對于我省緩解中小企業融資難具有一定借鑒和啟示。

(1)北京、浙江等地分別投入2-3億元設立創業投資引導基金和專項資金，對中小企業貸款風險進行補償，撬動大量的信貸資金。2008年，浙江省級小企業貸款風險補償資金規模從3500萬元增加到6500萬元，按照新增貸款的2.5‰貼息給擔保機構，可給中小企業擔保近260億元貸款。

(2)廣西自治區政府2009年出臺《關于進一步支持中小企業融資的意見》，要求積極試辦股權質押、知識產權質押、水域使用權抵押、集體土地抵押等新型貸款業務。重慶中小企業憑借應收賬單、企業票據、進出口發票、訂單等就可獲得銀行貸款，其中，訂單抵押可以獲得訂單價值七成的貸款額度。

(3)擴大中小企業集合貸款信托。與銀行信貸相比，中小企業集合貸款信托的最大優勢在于：財政貼息，風險隔離，融資額度大，期限長，手續簡便，融資成本較低。2009年，武漢市先后成功發行了兩款“中小企業集合貸款信托”，共為45家中小企業融資3.5億元，為我省中小企業融資探索了一條新路。

3 緩解我省中小企業融資難的對策

3.1 支持中小金融機構發展，大力推動金融創新

(1)加快設立全省性地方商業銀行。借鑒外省經驗，積極推動設立全省性地方商業銀行，面向全省中小企業和地方經濟發展提供金融服務。可通過整合我省黃石、宜昌、襄樊、孝感、荊州等市城市商業銀行資源，設立湖北銀行。

(2)支持發展新型金融機構。根據中國銀監會發布的《新型農村金融機構2009年-2011年總體工作安排》，我省應當逐步完善相關政策和規劃，鼓勵民間資本參與發起設立村鎮銀行、小額貸款公司等新型金融機構。

(3)大力推動金融創新。傳統信貸模式難以滿足中小企業融資需求，應堅持傳統信貸與金融創新并重。各級政府應建立中小企業信貸獎勵和風險補償機制，支持金融機構運用供應鏈金融、集合貸款信托、集合票據等金融創新品種，不斷探索新的金融服務模式，開發新的金融服務產品。省政府應當組織金融部門、監管部門和有關職能部門共同開展金融創新工作調研，整體謀劃我省金融創新推進工作和相關政策措施，進一步在全省營造鼓勵金融創新、促進經濟發展的良好氛圍。

3.2 利用資本市場，拓寬中小企業直接融資渠道

(1)支持中小企業在中小板和創業板直接融資。我省相關職能部門應加大對中小企業改制上市的引導和推動力度，完善扶持中小企業改制上市政策措施，破除影響和阻礙中小企業改制上市的困難與障礙，鼓勵符合條件的高新技術企業和高成長性企業利用資本市場，籌措資金加快發展。

(2)積極推動發行集合貸款信托。武漢市通過發行中小企業集合貸款信托，政府部門與金融機構、中介機構合作，擔保公司與商業銀行、信托公司、融資企業合作，使企業有了直接融資渠道，是一次“政、銀、信、保、企”多方參與的集成創新。我省應當將“武漢經驗”向襄樊、宜昌、黃石、荊州等中等城市移植，通過宣傳推介、財政扶持，支持中等城市發行集合貸款信托，推動中小企業融資創新。

3.3 構建中小企業信用擔保服務體系，緩解企業融資擔保難

(1)中小企業擔保機構作為連接企業與銀行的信用橋梁，對解決中小企業融資難、提高企業信用發揮著越來越大的作用。應堅持政府引導與市場化運作相結合，建立“一體兩翼三層次”的中小企業信用擔保體系。“一體”指以政策性擔保機構為主體；“兩翼”指商業性擔保和民間互助性擔保為兩翼；“三層次”指省、市、縣(市、IX)分級組建各類中小企業信用擔保機構。其中省級擔保機構主要為一般擔保企業提供再擔保，分散一般擔保企業的風險壓力。

(2)加強管理提高擔保機構素質，制定行業準則和行業標準，引導擔保機構建立和完善內部管理機制。開展對擔保機構的資信評級和績效考核，加大對從業人員的多層次培訓，提高擔保機構資信水平和業務能力。

3.4 提高中小企業自身素質，增強企業融資能力

解決中小企業融資難問題，從根本上說還需要企業練好內功、提升素質。要按照現代企業制度要求，完善企業治理結構，改善和規范財務運行質量。有關部門要建立中小企業信息庫，對不同行業、規模的企業實施分類指導，有針對性解決企業面臨的問題。鼓勵中小企業積極參與大企業、大集團的專業化分工協作，依托大企業加快發展。

3.5 加強誠信體系建設。改善中小企業信用環境

信用不足或缺失是影響中小企業融資能力的重要因素，中小企業數量多、規模小，需求信息及風險信息收集難度大。因此，政府要加強金融生態環境建設，組織相關部門構建統一的中小企業征信系統和運行機制，擴大征信系統的覆蓋面和信用信息的采集面，盡可能詳細地提供企業納稅情況、企業及法定代表人個人銀行納稅記錄、對外擔保、法律訴訟、履約情況等信息，增強企業信用信息的全面性、實用性和透明性，對企業自覺履約形成約束，增強企業誠信意識，提高融資能力。

3.6 把握宏觀政策導向，明確金融支持的重點和方向

為了更好地發揮金融資源支持中小企業的作用與功能，我省應把握好三個重點與方向。

(1)貫徹戰略決策。金融機構應優先支持武漢城市圈、鄂西生態文化旅游圈和長江經濟帶地區中小企業發展，鼓勵各金融機構與“兩圈一帶”的大中城市簽訂合作協議，支持這些城市的中小企業發展。

(2)突出產業重點。金融機構應在支持汽車、鋼鐵、石化、食品、紡織服裝等支柱產業鏈上的中小企業發展的基礎上，積極向節能環保、電子信息、生物醫藥、軟件服務等新興產業和高新技術產業延伸，不斷壯大支柱產業、新興產業和高新技術產業。

(3)支持重要板塊。一是滿足東湖高新區等省級以上開發區中小企業的融資需求；二是支持52家省級重點成長型產業集群發展，促進中小企業依托產業鏈發展壯大；三是將進入省級以上新型工業化基地的中小企業作為支持重點，推動我省新型工業化基地建設。

參考文獻

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