從“經(jīng)營”看中國農(nóng)業(yè)保險的改革

[摘 要]由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險的特殊性，使得我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展屢屢遭遇困難。本文將從農(nóng)業(yè)保險的特點入手，著重分析在我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的困難，最后從農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營方式、立法改革、及經(jīng)營技術(shù)創(chuàng)新三個方面提出一些關(guān)于農(nóng)業(yè)保險改革的可行性方案。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)業(yè)保險 改革

一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展簡要回顧

中國農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新還在繼續(xù)，從長期的制度與組織模式的爭論，到現(xiàn)在明確了農(nóng)業(yè)保險的則政補貼、商業(yè)化或互助合作等運作模式，雖然基本上解決了政府參與與否的問題，但對農(nóng)業(yè)保險怎么做與如何做好等問題，即在一定的組織制度基礎(chǔ)上的技術(shù)層次的創(chuàng)新問題，卻較少有突破性的文獻。因此，可以預(yù)見，如何找到一個適合當(dāng)?shù)貙嵡榈摹⒎稚⒌摹⑥D(zhuǎn)移的、分擔(dān)的農(nóng)業(yè)防災(zāi)防險管理技術(shù)新體系，并在此基礎(chǔ)上解決產(chǎn)品在選擇營銷渠道后如何設(shè)計出來的問題，將是以后的理論與實務(wù)研究的熱點。

二、我國農(nóng)業(yè)保險的特點

1.高風(fēng)險

高風(fēng)險是指農(nóng)業(yè)風(fēng)險較大，賠付率較高，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的盈利水平要低于商業(yè)性保險的盈利水平，因而農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營風(fēng)險大，這是商業(yè)性保險公司不愿經(jīng)營此項業(yè)務(wù)的主要原因，也是政府對此項業(yè)務(wù)給予必要政策扶持的主要依據(jù)。而在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面，農(nóng)作物的生長依賴于自然條件(特別是地理和氣候條件)。

2.高保費

農(nóng)業(yè)保險的高保費主要源于農(nóng)業(yè)在空間商的較大分散性和勞動力、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料利用的季節(jié)性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的這些特點，首先使得厘定保險費率困難。由于不同地區(qū)的自然地理條件錯綜復(fù)雜，不同動植物面臨的危險種類、危險程度和發(fā)生頻率差異迥然。這種情況要求對同一保險標的在不同地區(qū)開辦不同險種，同一險種在不同地區(qū)實行不同費率，厘定費率就比較費人費事。其次，農(nóng)業(yè)的上述特點也決定了農(nóng)業(yè)保險標的的分布面相當(dāng)廣闊，被保險人居住高度分散，保險的展業(yè)宣傳、承保簽約、查堪定損、賠付兌現(xiàn)等工作在時間上比較集中且工作量大，其費用必然高于城鎮(zhèn)的各種險種。

三、我國農(nóng)業(yè)保險存在的問題

農(nóng)業(yè)保險，具有分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險、穩(wěn)定農(nóng)民收入、為農(nóng)業(yè)信貸提供“擔(dān)保”、促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、均衡收入再分配、為整個經(jīng)濟帶來有益的乘數(shù)效應(yīng)等功效，這些功效的發(fā)揮要么增加國民收入，要么促進國民收入的合理分配，無論從哪一個角度上來講，都會提高社會的經(jīng)濟福利。因此，農(nóng)業(yè)保險自然屬于“合乎需要”的活動。但如果用商業(yè)化的價格——市場制度來維護農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營，則往往以失敗告終，出現(xiàn)市場失靈。

在農(nóng)業(yè)保險的委托—代理關(guān)系中，委托方和代理方信息極不對稱。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位作為委托方處于信息優(yōu)勢方，而作為代理方的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)往往是處于信息劣勢的一方。逆向選擇是指高風(fēng)險單位更傾向于以均衡的保費來投保，一般來講，購買保險的人往往是最容易出險的人，保險公司的損失賠款自然很高。

四、建立中國特色的保險體系改革

1.經(jīng)營模式

農(nóng)業(yè)保險的真正目的是通過分散風(fēng)險，達到“消化”農(nóng)業(yè)風(fēng)險，將農(nóng)業(yè)風(fēng)險“消化”于“無形”，不希望制度安排只是簡單地將負擔(dān)由保險公司一方轉(zhuǎn)移到國家一方。而且，WTO農(nóng)業(yè)協(xié)議規(guī)定政府對農(nóng)業(yè)的補貼性保護政策市有限的。顯然，僅僅依靠政府，或保險公司一方并不能很好地也不可能充分地負擔(dān)起這個重擔(dān)。

在當(dāng)前的經(jīng)濟環(huán)境下，如何選擇適合我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險模式就顯得尤其重要。現(xiàn)行的幾種比較典型的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式各有利弊，本人以為，政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司經(jīng)營模式，比較適合中國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營。這種經(jīng)營模式的優(yōu)點在于:

(1)首先，能把政府從農(nóng)業(yè)保險的具體業(yè)務(wù)中解脫出來，可以把精力放在宏觀調(diào)控和管理，以及協(xié)助保監(jiān)會作好監(jiān)督，同時又能集中一些專家從事農(nóng)業(yè)保險的研究，使農(nóng)業(yè)保險制度和經(jīng)營得到不斷改進。

(2)商業(yè)保險公司也會積極的經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險項目。由于政府的經(jīng)營管理費用補貼，以及政府對農(nóng)民實施保費補貼，使商業(yè)保險公司可以在能夠避免虧本的低保費下承保農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，商業(yè)保險公司可以通過經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)來開拓農(nóng)村財產(chǎn)和人身保險市場獲取利潤，這樣保險公司仍有很大的積極性經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險，這對農(nóng)村保險市場的發(fā)展也有極大的推動性。

(3)商業(yè)性保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)比政府主辦經(jīng)營在體制和運行機制上有明顯的優(yōu)勝，商業(yè)保險公司有經(jīng)營保險的技術(shù)和成龍配套的專業(yè)人才，具有明晰的產(chǎn)權(quán)制度和科學(xué)的管理制度，由于利益歸己，風(fēng)險自擔(dān)，要考慮必要的盈利，這樣公司在經(jīng)營上就會想法加強內(nèi)部管理和監(jiān)控，在業(yè)務(wù)經(jīng)營中從嚴把關(guān)，大大減少管理費用和多賠、濫賠現(xiàn)象。

(4)商業(yè)保險的經(jīng)營一般說來從制度到技術(shù)都比較規(guī)范，信譽相對較好農(nóng)民比較相信。在商業(yè)保險中，保險公司和農(nóng)民的地位是平等的，不會產(chǎn)生由政府經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險那樣，農(nóng)民感到是地方政府利用行政手段強制推行。這樣商業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險相對更好接受。

2.立法建議

保險法是確立保險人和被保險人二者之間的關(guān)系，并通過法律的形式予以明確和協(xié)調(diào);而農(nóng)業(yè)保險法是確立政府與保險人和被保險人三者之間的關(guān)系。所以，在農(nóng)業(yè)保險法中，如何明確三方的責(zé)任和權(quán)利就顯得尤為重要。

保險范圍上，并非所有的農(nóng)業(yè)活動都屬于政策性農(nóng)業(yè)保險的支持范圍，實際上其他國家的政策性農(nóng)業(yè)保險也不是將全部農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動囊括進來，而是剔除了其中可以商業(yè)化的部分。管理機構(gòu)上，應(yīng)明確農(nóng)業(yè)、財政、保險監(jiān)督部門的職責(zé)分工。按照各國的做法，保險監(jiān)管部門只是業(yè)務(wù)上的監(jiān)管，應(yīng)當(dāng)建立專門的農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機構(gòu)。在保險立法原則上，因為農(nóng)業(yè)風(fēng)險的區(qū)域性、集中性、和被保險人逆向選擇的存在，必須對保險自愿原則進行一定程度上的突破，否則農(nóng)業(yè)保險將無法進行。

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