銀行保險利益分配機制存在問題及對策探究

[摘要]銀行保險的利益分配機制，是指在開展銀行保險業務的過程中產生的利益，如何在銀行、保險公司之間進行合理的分配，從而起到促進銀行保險業務正常發展的機制。我國銀行保險利益分配機制存在涉及范圍不全面、設計尺度不合理、缺乏合理的懲罰制度、相關法律法規不完善等問題，應采用確定定利益分配機制的合理范圍、合理尺度、建立合理的獎勵和懲罰制度、完善相關的法律法規制度等對策加以解決。

[關鍵詞]銀行保險利益分配激勵機制

一、銀行保險利益分配機制的界定

銀行保險是指銀行或保險公司采取的一種相互融合滲透的戰略，是充分利用和協同雙方的優勢資源，通過共同的銷售渠道，為共同的客戶群體，提供兼備銀行和保險特征的金融產品，以一體化的經營形式來滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化金融服務。

所謂銀行保險的利益分配機制，是指在開展銀行保險業務的過程中產生的利益，如何在銀行、保險公司之間進行合理的分配，從而起到促進銀行保險業務正常發展的機制。銀行保險的利益分配機制主要包括以下兩個方面:一是利益在銀行和保險公司之間進行分配，二是銀行內部銷售銀行保險產品的雇員的報酬和激勵機制。銀行保險產品的收益是一定的，這部分收益在各經營主體之間的分配是此消彼長的關系，如果分配不合理就會影響各個經營主體合作的積極性，從而影響銀行保險的發展。

我國的銀行保險發展尚不成熟，銀行保險更注重的是通過銀行銷售保險產品為銀行、保險公司帶來收益和共同客戶，這部分收益如何在銀行、保險公司和消費者個人之間進行分配將成為影響銀行保險健康順利發展的重要因素。

二、我國銀行保險利益分配機制存在的問題

1.利益分配機制涉及范圍不全面。從根本上講，在銀行保險產品利潤分配機制當中，首先應當考慮顧客應該得到的收益，這是決定銀行保險產品銷售規模的重要因素。其次利益分配機制要考慮到銀行保險業經營主體的各個參與者，例如，在銀行方面的利益分配機制中，沒有能夠涉及到全部的銀行保險的參與者。在保險產品銷售利潤分配中，往往可能僅僅涉及到了直接推銷給顧客產品的銀行職員以及主管領導，但對因為某職員銷售保險產品而由另一職員分擔其銀行業務時，沒有考慮到讓分擔銀行業務的職員也參與到保險產品利潤分配中。同時，銀行的主管領導應當在一定程度上參與利潤的分配。

2.利益分配機制設計尺度不合理。我國銀行保險業激勵機制和利益分配機制設計當中還存在尺度不合理的問題，即，某些環節的激勵尺度可能相對較輕，導致激勵機制不足，影響激勵參與者的積極性，從而影響銀行保險業發展戰略在實踐當中應有的經營效果。

3.利益分配機制缺乏合理的懲罰制度。在激勵機制當中，不僅要包括合理的獎勵制度，還應當包括相應的懲罰制度，例如，在操作當中如果出現非法操作和對顧客進行誤導等行為，將采取何種處罰措施，這是防止銀行保險操作當中不規范行為產生的重要條件。我國目前銀行保險業當中有很多不規范行為的產生，與激勵機制當中的懲罰制度缺失有關，在沒有明確的懲罰制度的情況下，就會出現銀行職員在產品銷售當中為了能夠更多的提取銷售傭金，對顧客在銷售當中進行誤導的現象。

4.相關法律法規不完善。在我國，銀行保險在保險市場未得到充分發育的情況下就出現了，居民缺乏保險知識，銀行保險銷售存在一定的誤導觀念，這些不僅影響銀行保險公司的信譽和正常經營秩序，還會產生影響社會穩定的隱患。我國《商業銀行法》、《保險法》及《保險公司管理規定》等金融法律、法規都有明文規定:銀行、保險實行分業經營。而銀行與保險的合作又明顯體現了混業經營的特征，由于銀保合作在法律上缺乏明確根據，往往使某些業務的開展縮手縮腳，嚴重影響利益分配。

三、我國銀行保險利益分配機制存在問題的解決對策

1.確定利益分配機制的合理范圍。利益分配機制要考慮到銀行保險業經營主體的各個參與者。首先在銀行方面的利益分配機制當中，利益分配機制應當涉及到全部的銀行保險的參與者，在對保險產品銷售利潤分配當中，往往可能僅僅涉及到了直接推銷給顧客產品的銀行職員以及主管領導，但對因為某職員銷售保險產品而由另一職員分擔其銀行業務時，也應當考慮到讓分擔銀行業務的職員也參與到保險產品利潤分配當中，同時，銀行的主管領導也應當在一定程度上參與利潤的分配。其次，在保險公司方面，銀行保險產品利潤的分配，既應當包括產品的研發者、銷售者，還應當包括產品銷售的主管等相關所有與銀行保險產品有關的人員。利益分配機制的合理必須以保險投資收益為保障，良好的保險投資收益是建立有效激勵機制的基礎。

2.確定利益分配機制的合理尺度。(1)確定銀行和保險公司之間的分配比率。商業銀行不應當因為網點優勢而過分要求利潤分配，這樣只會導致保險公司無利可圖從而退出銀行保險，所以，銀行應當避免在合作當中過分要求費率的短視行為，在銀行和保險公司之間確立合理的分配比例。(2)推進費率的市場化。費率開放是銀行開辦代理業務的生存基礎，也是銀行致力于保險代理市場拓展的不竭動力。保險公司要根據保險代理人對不同險種的業務規模、經營期限、風險程度、技術要求，建立并實行差別費率制度。保險監管機關要在監管和審批的范圍、內容、程序上加快與國際慣例的接軌，改進保險條款報批制度和費率審核制度，穩步推進保險費率市場化，讓保險代理人等中介組織獲得開展業務、拓展市場的更大空間。

3.建立合理的獎勵和懲罰制度。在激勵機制當中，首先要包括合理的獎勵制度，例如，相關的操作人員在何種情況下可以得到何種比例的利潤分配，在何種業績下可以得到何種福利以及何種職位晉升等。其次，還應當包括相應的懲罰制度，例如，在操作當中如果出現非法操作和對顧客進行誤導等行為的出現，將采取何種處罰措施，這是防止銀行保險操作當中不規范行為出現的重要條件。為銀行員工制定一個良好的激勵制度比手續費的高低重要得多。良好的激勵機制和利益分配體系，可能讓業務量成倍增長，同時帶動銀行收入的增長。

4.完善相關的法律法規制度。完善法制建設，順應時代的發展和形式的變化，逐步修改落后于實踐的法律法規和相關政策，為銀保合作的發展創造一個比較寬松的外部環境，從而完善銀行與保險公司和客戶之間利益分配現狀，提高創新能力，降低金融風險，通過銀保合作進一步提高中國金融業的整體競爭實力。

參考文獻:

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