四川地區現金管理業務分析

［摘要］ 目前現金管理已成為歐美國家銀行面向優質企業的一項重要中間業務，經歷了30多年的發展后，在銀行界已基本發展成熟，并逐漸成為其支柱型業務。而在我國，自花旗銀行1999年首先在國內推出現金管理產品以來，目前國內幾乎全部的全國性商業銀行都推出了自己的現金管理服務，但與國際銀行比起來還是有很多不足之處。

［關鍵詞］ 中間業務現金管理 金融服務

一、背景介紹

現金管理業務作為國際銀行界一項成熟的金融服務，在銀行業內，已經成為爭奪高端企業和機構客戶的重要競爭工具。近幾年來，現金管理業務在中國商業銀行迅速擴張，各種各樣的創新性現金管理產品也如雨后春筍一般出現，如工商銀行的財智賬戶，中信銀行的財智合動力，招商銀行的點金現金管理、上海浦東發展銀行的浦發創富、上海交通銀行的蘊通賬戶、華夏銀行的現金新干線，等等。

對于銀行而言，隨著國內經濟的持續快速發展，現金管理服務已經不再是簡單的收付款服務，而是一種多元化的服務。引用中信銀行的定義可以理解為，現金管理業務是銀行為客戶量身定制個性化現金管理方案，提供綜合化的服務，協助客戶對現金流入、流出及存量進行統籌規劃，在保證流動性的基礎上，實現客戶效益最大化的金融服務。在我國外資銀行的現金管理業務不斷發展，跨國公司不斷在我國落戶、外資企業的快速發展以及國內大型企業對現金管理理念的逐漸接受和認同，都使得現金管理業務受到越來越多的重視，更被視為大型商業銀行核心競爭力的集中體現。

對于企業集團而言，最重要的風險之一就是流動性風險，在企業財務上的具體體現是資金鏈的連續性，如果其中中任何一個環節出現資金周轉難題，都將直接影響整個企業集團的成本和效益。這就要求各集團對其所屬的資金進行全面整合，而不是分散在各個企業之中。即要做到集中管理，以便可以達到最大限度地發揮企業集團各項資金協同效應的目的，這不僅僅是企業集團的目標，也由此產生了集團客戶對商業銀行提供現金管理業務服務的需求。幸運的是，在當今高速信息網絡日趨發達的基礎上，通過商業銀行現有的資金運作管理系統，可以較便捷的與企業集團的系統相整合，進而在規劃企業集團資金中發揮著重要的作用。這種作用主要體現在兩個方面，一是通過銀行的SAP系統和電子銀行系統，在集團企業中充當高效的結算工具；二是可以通過銀行生產信息這個途徑，向社會反映企業的信譽度，并根據企業的具體情況提供專業的風險控制服務。

二、現金管理產品定義

目前現金管理的產品多種多樣，很難給出一個確切的定義，人們可能更多地理解它為一種公司理財服務。從現金管理的實質來講，它確實是一種銀行為企業提供的資金運作管理服務。經過比較和歸納，筆者傾向于將現金管理定義為一種網絡化、信息化的銀行服務產品，具體是指銀行依托現代計算機技術和網絡技術，向企業提供的綜合金融服務，幫助企業實現科學高效資金管理的方式和手段技術綜合。

現金管理業務作為中間業務的高端產品，其內容主要包含以下這三類：

（1）收付款管理。包括了委托收款、代理收款、異地通存通兌、支票實時支付、預約收款、電子匯兌、代發工資、外匯匯款、清算服務等。

（2）流動性管理。包括資金歸集、資金下劃、資金劃撥、現金池、資金頭寸管理，短期融資、流動資金循環貸款、外匯交易、外匯管理、代客理財服務等。

（3）信息報告。包括客戶信息報告、賬戶信息報告、交易信息報告、市場信息報告和電子對賬信息報告等。

三、四川地區現金管理產品在存在的問題

1.與國際發達銀行相比，主要在于業務不夠成熟。

具體有以下兩點：

一方面，銀行本身設計的產品多是單純的某些業務處理功能的簡單疊加，而并沒有形成一個完整的體系，各業務之間并沒有真正達到現金管理的“三高三低”目的。最重要的是在系統上并不能達到國外的有效對接。所以企業用戶在有業務處理需要的時候可能要通過不同的系統操作才能得到全部服務，而就目前的實際情況來看，同一服務在各系統反饋給企業的服務信息可能都不完全一致。這樣的現金管理服務就難以滿足企業高效利用資金和密切監控資金的要求。

另一方面是業務發展不完善，很多重要功能并未能被國內銀行所重視，如目前大多銀行尚未有現金流預算、資金授信、外匯等業務綜合管理功能，這樣造成的主要問題是難以構成完整的集團資金管理體系，而且很難為企業提供完整、有效的解決方案。

2.國內銀行的業務相比，四川地區的產品主要問題在于產品功能類似

尤其是就四川省自身產業發展狀況而言，正處在傳統工業產業的調整期，而高新技術產業正處于擴張期，傳統農業正向現代農業產業過渡，民生科技產業處于成長期。因此，對于這樣一個分散的業務對象群體，設計切合企業需要的整合現金管理方案是十分重要，也是很有難度的。在這方面而言，工行的產品類型相對比較完善，產品搭配的結構比較合理。例如工行有為優質客戶量身定做的個性化現金管理組合服務套餐。而且客戶辦理業務時手續繁多。部分銀行由于自身體制問題，難于以有效的渠道與客戶直接見面，影響客戶對銀行現金管理業務的信任度。

以上這些都不同程度影響了商業銀行現有現金管理產品的利用效果，使本來處于國內先進水平、具有較強競爭力的產品，不能作為競爭重點客戶的重要手段。

四、對于現金管理產品在四川省的發展建議

現金管理產品的核心是現金管理池，那么，現金池模式作為一種資金集中管控的制度，實質上是將外部市場的融資風險轉移到集團或集群內部，無論是集團還是集群都存在由于這種資金集中管控制度所帶來的缺陷，都需要進行制度的完善和加強監管。在目前全國進行結構調整的市場環境下，同時也需要進行制度創新和技術發展，才能增強抵御市場風險的能力，在激烈的市場競爭中發展壯大。

參考文獻：

[1]陳蔚：《商業銀行現金管理業務的幾個問題》 新金融 2005年第3期

[2]杜古軍： 《如何進行現金流管理》.北京大學出版社，2004

[3][美]基思#8226;切克利：《戰略現金流管理》.華夏出版社，2005