淺談民間信貸的引導(dǎo)與規(guī)范

摘要在建設(shè)社會主義新農(nóng)村背景下，要從根本上解決當(dāng)前我國農(nóng)村金融中的突出問題，除了要深化農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革外，還要積極規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸，充分發(fā)揮其積極作用，社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

關(guān)鍵詞規(guī)范 引導(dǎo) 民間借貸 社會主義新農(nóng)村

中圖分類號:F832文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

自十六屆五中全會提出了建設(shè)社會主義新農(nóng)村的歷史任務(wù)后，各級黨委和政府按照黨戰(zhàn)略部署，始終把“三農(nóng)”工作放在重中之重，切實把建設(shè)社會主義新農(nóng)村的各項任務(wù)落到實處。在建設(shè)的同時我們看到，建設(shè)社會主義新農(nóng)村，離不開強(qiáng)有力的信貸支持和金融服務(wù)。然而，“近年來，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重;農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)力度減弱，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)作用弱化，農(nóng)村信用社獨(dú)木難支，農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)獲得貸款困難”。①這說明農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀還沒有符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。農(nóng)村的發(fā)展需要建立一個更完善、更有活力的為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村金融體系。

1 民間借貸的含義

廣義的民間借貸是指社會中不通過正式的金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的信用借貸行為，也可稱為制度外 民間金融，而狹義的民間借貸是指民間經(jīng)濟(jì)中個人之間的借貸活動，局部相當(dāng)無組織。 依照最高人民法院的司法解釋:民間借貸是指人民之間，公民與法人之間，公民與其它組織之間的借貸。

根據(jù)溫鐵軍(2002)對農(nóng)村的民間借貸所下的定義，民間借貸是指農(nóng)村居民(主要是指農(nóng)村常駐人口)之間發(fā)生的貨幣或?qū)嵨锝栀J關(guān)系。這些定義都體現(xiàn)了民間借貸的一些特點: 非正式性、手續(xù)方便簡單、成本低、利率靈活偏高，風(fēng)險高。

2 民間借貸發(fā)展的現(xiàn)狀

資金的運(yùn)轉(zhuǎn)速度體現(xiàn)著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度和水平，沒有活力的金融體系會制約經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。由于我國農(nóng)村金融體系長期存在嚴(yán)重的缺陷，已大大阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，是我們建設(shè)社會主義新農(nóng)村亟待解決的問題。

民間借貸在農(nóng)村金融體系中扮演著重要的角色，雖然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，但其表現(xiàn)卻異常活躍，表現(xiàn)出頑強(qiáng)的生命力。

民間借貸在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問題，各種形式的民間金融活動在很大程度上滿足了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體多樣化的資金需求，彌補(bǔ)了我國正規(guī)農(nóng)村金融體制的不足，在農(nóng)村地區(qū)有著巨大的生命力和普遍的影響性，已經(jīng)構(gòu)成了我國農(nóng)村金融體系的重要組成部分。因此我們有必要研究這種金融力量，盡可能地規(guī)范和正確引導(dǎo)它，合理利用這個資金流動形式支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.1 覆蓋率高，目前仍是農(nóng)村融資的主要渠道

國務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究部部長韓俊在接受《中國青年報》的采訪時說:“根據(jù)最近我們對近2000個農(nóng)戶的問卷調(diào)查，我們有兩個發(fā)現(xiàn)。第一個發(fā)現(xiàn)是，根據(jù)調(diào)查推算，目前大約只有1/5的農(nóng)戶能夠從正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得貸款支持。親戚朋友之間的私人借貸仍是農(nóng)村資金融通的主要渠道……”由此說明，中國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民貸款的覆蓋率極低，只有20%。民間借貸在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中發(fā)揮著不可忽視的作用。

2.2 發(fā)展過程中存在的問題

在肯定民間借貸對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的積極意義的同時，也不應(yīng)忽視其本身所具有的一些消極因素以及負(fù)面影響。

(1)借貸手續(xù)不規(guī)范，極易引起債權(quán)、債務(wù)糾紛，集資欺詐等問題。農(nóng)村非正規(guī)金融借貸源于“血緣”“地緣”而興起，借貸手續(xù)不規(guī)范，無據(jù)可依，存在較多的法律盲點，容易造成各種糾紛。

(2)民間金融運(yùn)轉(zhuǎn)過程中存在很多的不合法性甚至違法行為，危害了社會秩序和社會安定，嚴(yán)重?fù)p害著人民和國家的利益。有“違背國家產(chǎn)業(yè)政策”的傾向。由于民間借貸的自發(fā)性，所以，很難受到國家的宏觀調(diào)控。這樣，就容易違規(guī)操作，做出違背國家產(chǎn)業(yè)政策的舉動，如一些地區(qū)的小煤窯、造紙廠是國家文明禁止的，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不會借款給他們。但是，民間借貸卻縱容了這些行為。

3 民間借貸活躍于農(nóng)村金融市場的原因分析

(1)民間借貸旺盛的供給，但農(nóng)村富余資金缺乏更好的去向。農(nóng)村是民間借貸發(fā)育的最肥沃的土壤。我國改革開放使一部分人先富裕起來，使得農(nóng)村有富余資金。另一方面，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存款利率低且征收利息稅，農(nóng)村領(lǐng)域又缺乏國債等證券投資渠道，使得數(shù)額巨大的民間資本持有者或資金盈余者受利益驅(qū)動而成為民間借貸的供給者或中介人，為各種類型的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供資金。

(2)社會主義新農(nóng)村的建設(shè)需要大量資金的投入，但農(nóng)村中其他融資渠道不暢。正規(guī)金融的覆蓋率低，農(nóng)信社改革不到位，農(nóng)行撤并機(jī)構(gòu)，農(nóng)發(fā)行定位不準(zhǔn)，農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)金融需求越來越難以從農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社獲得滿足，貸款難矛盾的全面加劇，必然導(dǎo)致各種非正規(guī)金融迅速發(fā)展，并逐步在滿足農(nóng)村內(nèi)部融資需求方面發(fā)揮日益重要的作用。

由此可見，供給和需求兩方面的原因，導(dǎo)致了無論是農(nóng)民還是農(nóng)村中的企業(yè)，都離不開民間借貸。如果，將民間借貸排斥在農(nóng)村金融體系之外，這不但無法克服農(nóng)村金融市場固有的難題，還會將“灰色金融”推向“黑色金融”。相反，如果通過正確引導(dǎo)和合理開發(fā)，為其創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，民間借貸不僅有利于發(fā)揮它對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大推動作用，而且有利于緩解商業(yè)銀行撤出農(nóng)村金融市場后出現(xiàn)的嚴(yán)重資金供需缺口。

4 規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸，促進(jìn)其健康發(fā)展

在這種情況下，如何建立有效的途徑，規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸健康、快速發(fā)展，是建設(shè)社會主義新農(nóng)村背景下，一個亟待解決的問題。

4.1 使其規(guī)范化、合法化

通過制定和完善《民間融資法》等法規(guī)體系，給民間借貸創(chuàng)造一個合法的活動平臺，將一些不屬于違法范疇的灰色金融合法化。另外，也要對民間借貸的最高利率有所界定，充分發(fā)揮其拾遺補(bǔ)缺的作用，以解決弱勢群體和農(nóng)村民間經(jīng)濟(jì)融資問題。

4.2 做到人性化、市場化管理

人性化是充分考慮民間資本的特點，降低準(zhǔn)入門檻，引導(dǎo)民間金融進(jìn)入正式金融。與此同時，要根據(jù)市場化原則，建立及時有效的市場退出機(jī)制。在關(guān)閉差的金融機(jī)構(gòu)的同時，應(yīng)允許設(shè)立新的金融組織，特別是應(yīng)允許設(shè)立新的自愿性、互助合作性金融組織，如小額貸款公司、資金互助社、信用協(xié)作會等，在條件成熟時可以考慮設(shè)立民營銀行，從體制上為民間資本合法進(jìn)入金融業(yè)開拓一條道路，給那些想合法經(jīng)營的人一個正當(dāng)?shù)某隹凇?/p>

4.3 引導(dǎo)和梳理民間借貸

應(yīng)盡快出臺《民間借貸管理辦法》，規(guī)范民間金融的金融行為，引導(dǎo)其有利于服務(wù)三農(nóng)，幫助農(nóng)民解決生產(chǎn)生活的臨時資金需求，建設(shè)和諧的社會主義新農(nóng)村。

另外，要完善破產(chǎn)保護(hù)制度。促使借貸雙方采取完備手續(xù)、信譽(yù)自律、親鄰見證、借貸字據(jù)等規(guī)范的民間借貸行為方式。還有，要大力發(fā)展民間金融保險產(chǎn)業(yè)和建立擔(dān)保補(bǔ)償制度，為民間借貸的發(fā)展提供“外圍保障”，以利于推動農(nóng)村民間金融合法發(fā)展，使民間借貸成為農(nóng)村金融體系的重要組成部分。

4.4 加強(qiáng)監(jiān)管

在開發(fā)民間信貸的同時，要加大監(jiān)管力度，將優(yōu)良的民間信貸機(jī)構(gòu)吸納為市場主體。與此同時，堅決取締不合法行為，嚴(yán)厲打擊金融違法犯罪行為，維護(hù)良好的市場運(yùn)營秩序。同時建立合理的市場退出機(jī)制，按照法律規(guī)定和市場原則實行破產(chǎn)，保護(hù)和補(bǔ)償借貸人的利益，以保證中小金融機(jī)構(gòu)健康高效地運(yùn)行。另外，還要加強(qiáng)對民間借貸糾紛的司法監(jiān)管。還有，銀行監(jiān)管部門不僅要加強(qiáng)對民間金融的監(jiān)管，更要根據(jù)實際情況，在民間金融組織內(nèi)部建立有效的內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制，及時、準(zhǔn)確地披露經(jīng)營狀況和經(jīng)營風(fēng)險。

5 小結(jié)

根據(jù)以上分析，我們堅信，只要引導(dǎo)對路，監(jiān)管得法，充分發(fā)揮其積極作用，民間借貸就一定能在農(nóng)村金融體系中牢牢占有一席之地。

注釋

①引自國務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村部部長韓俊在接受采訪時的發(fā)言.

參考文獻(xiàn)

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