農村信貸的征信過程及其存在基礎分析

摘要:征信制度是社會信用體系的內在組成部分，健全社會信用體系必須健全整個社會的征信制度。然而，在二元經濟的格局之下，目前已在城市普遍推開的征信制度并不完全適應于我國廣大農村，特別是傳統的農區，但在新農村建設過程中新型農村金融體系的重構又不能因為征信滯后這一瓶頸問題而受影響。事實上，在農村信用中所存在的“隱性征信”為我們提供了可借鑒的思路。

關鍵詞:農村金融;信用;征信

中圖分類號:F830.6 文獻標識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)07-0059-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.07.13

建立健全征信制度是整個社會信用體系建設不可或缺的一個環節，也是健全市場經濟秩序的重要組成部分。我國城鄉二元經濟格局依然存在，并且在延續相當長的一個歷史時期的條件下，社會征信制的建設就必須考慮這一特殊的國情[1]。換言之，目前城市當中已經普遍推開的征信制度在我國廣大的農村并不一定適用，但農村金融體系的發展又不能因為征信這一瓶頸而躊躇不前。事實上，在農村的非正規金融活動中，征信活動也是存在的，只不過不是一種顯性的制度而是隱藏于信用活動過程中的[2]，本文將這種征信活動稱為“隱性征信”。所謂“隱性征信”即指信用主體之間基于經濟或者非經濟交往所形成的一種信譽評價積累，這種積累往往存留與相關當事人的觀念之中而非以正式紀錄方式出現。相對于城市的征信方式與制度而言，這種征信方式是很不規范的，但不可否認的是在一定時間域范圍內，它依然是一種相對有效的制度安排。在重構農村信用體系過程當中，這種隱性征信的思路是有可借鑒之處的。

一、征信制度的演進與變遷

所謂征信，從本質上講就是一種信用調查活動、一種信用調查過程。當人類社會經濟發展進入信用經濟階段之后，信用活動與每一個市場主體都有密不可分的關系，因此在發生信用交易之前，相互之間進行信用調查就成為每一項信用活動的起始點。隨著社會分工的不斷細化，征信活動改為由專門的中介機構進行，于是征信有了現代約定俗成的含義:依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢等服務，幫助客戶判斷、控制信用風險，進行信用管理的活動。當市場經濟的開放度越來越大，市場活動范圍不斷跨越地域限制、沖破民族、種族的傳統界限，于是市場活動當中加入了越來越多的“匿名因素”，也就是說對方“是誰”并不重要，重要的是做成交易，使雙方共享市場活動的成果。此時，征信活動就變得至關重要了。相對于其他的市場活動而言，信用交易首先是一種價值單方面的讓渡，經過一段時間之后才會有增值后的價值回流。如過不了解對方的守信程度，貿然讓渡價值，極有可能造成日后價值不能歸流的后果。正是為了維護市場主體的權利，征信制度進入了法制化的建設軌道。

隨著征信環節的上層建筑不斷推進，征信制度逐步成為社會信用體系的核心，得到全社會廣泛認同、堅定支持和切實維護。這主要體現在征信基礎數據不僅在銀行信貸領域、商業領域發揮著防范控制風險、降低交易成本、提高交易效率的重要作用，而且在公共事務管理、公民社會道德維護等方面也起著越來越重要的作用。支撐這一功能與作用的首先是匿名經濟下信用觀念不斷提升;其次是信用約束力不斷強化;再者是相關信用數據征集運用的技術手段越來越先進，滿足征信活動普及化的要求。隨著社會經濟的不斷發展，這三者是相輔相成的。

二、農村信用制度及征信活動的特征

在二元經濟模式下，與城市經濟的開放性與擴張性不同，農村經濟依然具有較強的內斂型與封閉性。

傳統鄉村信用制度是我國農村在長期的歷史演進中形成的一種以地緣、親緣等為基礎，以倫理道德為守信保障信用制度，理論界又將這種信用制度稱之為“非正式信用制度”，即在同鄉、同宗、同族、同村之間發生信用行為較多，而在這一圈子之外較少發生信用活動[3]。盡管多年來，這種非正式的信用制度受到了中國農業銀行、農村信用社、農村商業銀行等正規金融機構活動的沖擊，但由于正規金融的供給嚴重短缺，遠遠不能滿足農村經濟成長的需要，因此非正式的信用活動在很大程度上還是居于強勢地位。一個時期以來，一些農村地區出現的農民自發組成擔保協會，還有上個世紀后期經過整治被打壓下去的基金會、股金服務部等正是這種非正式信用活動的衍生物，這些信用活動有如下幾點特征。

1.手續簡便、方式靈活。與正規金融活動相比較，非正式的信用活動程序極為簡便，方式相當靈活。這是因為基于血緣、親緣、熟人基礎上所形成的社會圈層類似一個放大了的家族，在這個圈層內部的各種交易活動既類似于家庭內部的資源轉移，也類似于企業內部的資源配置，因此節省了外部市場交易種種“進入成本”與“討價還價”機制。手續相當簡便，形式相當靈活，這正是小規模的農戶經濟可以承擔的社會成本，也正因為此，民間信用在廣大的農村得廣泛認可，在很大程度上彌補了國家正式制度安排下正規金融短缺造成信用供給短缺。

2.較好地解決了信用活動信息不對稱問題。正規的信用活動首先面臨的一個問題就是信息不對稱，而信息不對稱又是交易活動中永恒存在的問題。正是因為信息的不對稱，產生了道德風險，而道德風險的大量出現，又極大地抵消了信用活動優化社會資源配置的積極作用。為此人們在不斷尋求著降低信息不對稱、從而降低道德風險的途徑。在農村信用活動中，特定圈層內部的信息不對稱被降至最低，這也正是封閉經濟的一大特征。正是因為血緣、親緣、宗族圈層內部的人數有限，大家都在同一地域相處多年、生活多年，彼此間的性格特征，行為操守一目了然，相當于在每個人的心目中都建立一部無形的“信用記錄”，正是這部無形的信用記錄維系著農村特定領域內信用秩序的有序運行。

3.農村非正規的信用活動具有特殊的信用約束方式。正規金融活動是法律的強制力對失信行為進行懲戒的。而法律的執行與實施也是需要耗費巨大的行政與司法資源的，在廣大農村相對匱乏的司法資源往往顯得鞭長莫及。非正規的信用活動則是通過另外一種約束方式生存下來，即通過親戚鄰里之間、熟人之間的“傳聞”、“閑話”等方式對人們的失信活動進行道德約束的，盡管在形式上，道德約束的力量比不上法律約束的力量，但在相對封閉的小農經濟圈層內，一旦背上了“不好”的名聲，不僅失信者本人難以在圈子里立足，就連自己的子女親屬也難以在這個圈子里繼續生活，因此這種道德的約束往往是很奏效的。

由農村普遍存在的非正規信用活動過程的分析得知，在整個信用活動過程中并沒有一個明顯的征信過程，也就是說對信用交易的對方進行調查了解的過程，因此，有觀點認為，農村信用活動缺失征信過程。事實上，在傳統的農村非正式信用活動中，征信是普遍存在的，只不過是一種“隱性征信”程序而已，即這種征信并不是由城市經濟當中的專門中介機構來進行，而是由交易的一方，通常是信用提供方完成的，其中的“信用記錄”往往沒有固定的介質記載，而是由特殊圈層內部某人的“口碑”積累形成的，這種“口碑”猶如印記一樣深深烙在社區之內每個人的心目當中。相對而言，雖然這種征信很不規范、很不正式，但所耗費的社會成本很低、在特殊的圈層內可以方便地共享，因而較好地替代了正規金融機構“貸前調查”的功效。

三、隱性征信的存在及歷史功效

農村金融體系的重構是新農村建設當中的內容，農村信用活動的發展、金融服務的普及，不僅僅可以解決發展農村經濟資金短缺的矛盾，更為重要的是金融活動是促使農村經濟由封閉走向開放、由自給走向市場、由保守走向兼容，最終實現一體化發展重要推動力的所在，這也正是博迪所歸納的金融功能理論帶來的最大啟示[4]。然而，在目前正規金融機構著力開拓農村金融服務的過程當中，最難解決的是建立有信貸需求農戶的基礎資料，其實這就是一個正規金融機構的征信過程。由于在現有的官方征信記錄當中根本查不到一家一戶的“小農”信用記錄，而金融機構模仿城市的做法為每一個農戶建立一套完整的客戶資料又受到人力物力財力等諸多方面的“硬約束”，所以農村金融服務的“創新”就裹足不前了。

事實上，目前城市普遍實行的征信制度并不適合于在農村全面推行。而通過上述分析可知，農村非正規信用活動中存在的“隱性征信”是可以為正規金融機構所借鑒的。

1.隱性征信可以極大的降低征信的成本。從經濟學的角度思考法制建設得出的一個基本原則:一項制度如果實施成本過大，乃至到了相關主體難以承受的地步，那么即便這項制度再嚴謹、再全面也不能說是一項“好的”制度，至多只能是一種可望不可及的美好“愿景”而已。相反，一項制度盡管從形式上不是那么嚴謹、完善但可以方便的實施，這項制度就算得上是較好的制度。相對于城市中正在快步與國際慣例“接軌”的征信體系而言，如果直接移植到農村用以考核評價農戶的信用行為，不僅會因為成本過大而夭折，還會因為受傳統觀念、習俗等不兼容的非經濟因素而難以實施。相反，農村社區與圈層內部的隱性征信因為其運行成本低廉有巨大優勢。對于正規金融機構無論是服務，還是產品創新，都可以直接共享隱性征信的成果而進入決策程序，這可以在很大程度上降低農村金融服務的成本。事實上，目前在農村地區出現的“農戶聯保”信用貸款即是借鑒了隱性征信的優勢。調查中發現，愿意為他人擔保的農戶都是對被擔保對象品行、道德、能力、主營副營業務情況非常了解的，這種擔保行為其實就是用“擔保意愿”來證實了被擔保者的“良好”的信用記錄，從某中意義上講，這種低成本的征信方式其中就包含了正規金融機構深化業務創新的契機與空間。

2.隱性征信是日后建立顯性征信的前提條件與過度階段。顯性征信是信用制度高度發達的產物，是一種較為規范的征信方式，其優勢一是有完善法律制度的配套;二是有完善的技術手段支持，但其缺陷是運行成本偏高，對于廣大農村而言，這種運行成本目前趨近于無窮大，因此還必須有一種“替代品”來維系農村信用體系的存在與發展，使之與農村現階段的發展水平相適應。前一階段，通過由政府牽頭，以農村信用社為實施主體、以農戶以信用戶經濟檔案和借還款信息為主要信息平臺的農戶征信管理和服務模式隨著部分地區省級農村信用聯社的成立，這些信息通過省級信用聯社匯集、整理、分類等程序形成了征信數據庫。于是，有人預言這是農村征信制度重大的階段新成果，一旦將省級農村信用聯社的數據與中國人民銀行的征信系統相連接，城鄉一體化、全國一體化的征信系統就會形成，就可以解決農村小信貸“貸前調查”手續繁瑣、耗費人力物力巨大的問題。其實，以現有各級信用社的綜合實力而論，要維護這樣一個數據系統動態更新，使之與不斷變化的農村經濟與農戶經營活動相匹配，無論從人力、物力、還是財力都是難以勝任的，特別是對于獲取信用信息的最前端——基層一線的農村信用社，更是捉襟見肘。因此，在今后的一段時期內，農村金融活動維系于一種“征信殘缺”的運行狀態將是一個必然的選擇。這種“征信殘缺”狀態并非是“征信缺失”，而是以符合現階段農村經濟發展水平、廣大農民從觀念上易于接受的通行“隱性征信”，其替代了成本昂貴、實施困難的顯性征信。

從目前農村金融活動現狀來看，通過評定信用戶等方式來降低金融機構信用風險，就是一種植入了隱性征信的鄉村信用制度建設方式。要進一步發揮既有征信制度優勢，還有把這種評定結果在一定范圍內共享，使之成為一種鄉村公共產品，這樣可以進一步降低農村金融活動的成本，有利于推進新農村的建設。

3.隱性征信的局限性決定這種征信模式存續的暫時性。盡管隱性征信的成本較低，但其歸根結底依然是一種不規范的征信方式，這種征信方式僅在一定社會圈層內有效，一旦突破了相應的社會圈層，就是低效甚至無效的了。隱性征信是一種完全人格化的征信模式，一旦農村社會經濟發展到與匿名社會接壤，這種隱性征信就會失去存在的根基。現代社會信用制度是一種具有社會性、規范性、專業性與商業性的信用制度，它所構建的信用為一種普遍信用，即不僅限于相識相知的兩個人之間的個人評價，還擴展為事先沒有任何直接或間接關系的陌生人之間的社會評價;也不再僅僅依靠道德規范，而更多地依靠法律規范和制度規范;不僅來源于交易雙方對另一方的直接了解，還擴展為來自專業化的第三方對交易對手的間接了解、分析和判斷;不僅是為交易雙方所利用，而且是一種商品，具有其他商品共有的屬性。為此，在條件逐步成熟的情況下，作為農村的正規金融機構，除了不失時機地推進顯現征信制度的建設之外，作為農村的各級基層政府部門也應通過各種培訓、教育、宣傳等途徑引導農民認知、了解、適應現代化的征信制度，號召農民自覺維護遵守現代市場經濟下各種信用規則。

參考文獻:

[1]劉易斯.二元經濟論[M].北京:北京經濟學院出版社，1989:149-150.

[2]張杰.中國農村金融制度:結構、變遷與政策[M].北京:中國人民大學出版社，2003:93-98.

[3]張纓.信任、契約及其規則[M].北京:經濟管理出版社，2004:48-52.

[4]博迪，莫頓.金融學(中文版)[M].北京:中國人民大學出版社，2000:23-30.