金融支持縣域經濟發展的現狀\\問題與對策

摘要:縣域經濟的發展在國家經濟中占據重要的基礎位置，是改善經濟發展結構和發展民生的基石，在促進農村經濟發展和社會穩定方面具有十分重要的意義。但受諸多因素影響，縣域經濟與金融對接中時常遇到一些困擾，難以做到有效融合。為此，中國人民銀行澄邁縣支行在積極探索金融支持縣域經濟發展的同時，通過分析縣域經濟金融不協調發展的制約因素提出對策建議，以期充分發揮金融業在推動縣域經濟中的作用，實現經濟與金融良性協調發展。

關鍵詞:縣域經濟;制約因素;金融支持;對策建議

中圖分類號:F832 文獻標識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)07-0081-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.07.18

縣域經濟是國民經濟的重要組成部分，也是全面建設小康社會的重要基礎。支持縣域經濟發展既是金融部門的責任，也是金融業自身發展的需要。近年來，中國人民銀行澄邁縣支行積極探索金融支持縣域經濟發展的新路子，推動金融加大對縣域經濟發展的支持力度，促進縣域經濟快速發展。

一、海南省澄邁縣經濟運行及金融支持的基本情況

海南省澄邁縣位于該省的西北部，毗鄰省會城市?？谑?，坐擁馬村港口，土地寬廣肥沃，十分適宜種植熱帶作物和冬季瓜菜。截止2009年末，全縣常住人口51.7萬人，其中農業人口約41萬人，是海南省糧食、橡膠、甘蔗、冬季瓜菜和牛、豬、鴨的主要產區之一，獲得“中國果菜十強縣”、“中國果菜無公害十強縣”、全國“兩高一優”農業標準化示范區等榮譽稱號。2009年全縣實現地區生產總值(GDP)77.81億元，同比增長16.2%，其中:第一產業占29.40%，第二產業占47.63%，第三產業占22.97%;全縣財政收入13.70億元，同比增長28.8%。全縣金融機構各項存款余額58.62億元，同比增長45.49%，各項貸款余額14.51億元，同比增長149.31%。①

近年來，澄邁縣工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、農業發展銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行七家金融機構結合縣域經濟發展實際，加大對縣域經濟發展的支持力度，特別是農業銀行、農業發展銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行等涉農金融機構紛紛加大對縣域特色農業、農副產品加工業及畜牧業、老城經濟開發區、基礎設施等信貸支持，有效助推了經濟金融良性協調發展，金融對GDP貢獻率逐步提高，2009年金融對GDP貢獻率為2.9%，較2008年提高了一個百分點。②

一是大力支持“三農”。自2007年至今該縣金融機構累計投放農業貸款21360萬元，重點支持農業現代化、農業基礎設施建設、安全飲水等項目，積極推進農業產業化、標準化和國際化。特別是澄邁是農村信用社發揮著支農主力軍的作用，陸續推出“一小通”小額婦女農戶貸款、農村黨員“雙帶致富”小額貸款、“農民專業合作社+農戶”小額貸款、“公司+農戶”小額貸款、“惠民一卡通”小額貸款、林權抵押小額貸款等多種支農小額信貸產品，較好地支持“三農”發展。2009年全縣實現農林牧漁業增加值22.88億元，同比增長10.9%;實現農林牧漁業總產值34.69億元，同比增長10.9%，其中供港澳、中亞和歐盟的瓜菜和水產品出口總量23萬噸，居海南省首位。③

二是實施工業強縣，支持老城經濟開發區發展。海南省澄邁縣農業發展銀行在糧食收購的同時積極支持老城經濟開發區基礎設施建設，貸款2.35億元用于老城鎮農村道路基礎設施建設。同時加快業務轉型，大力拓展商業性信貸業務，貸款范圍覆蓋農副產品生產、加工、流通等多個環節，如自2007年起向海南翔泰漁業有限公司累計投放9800萬元支持水產品加工出口;在信貸支持工業企業方面，金融機構解放思想，轉變觀念，關注縣域經濟發展趨勢，加大信貸營銷力度，積極開拓縣域市場，不斷創新信貸產品，如澄邁縣農業銀行向海南中航特玻材料有限公司投放2億元貸款，用于收購福耀海南浮法玻璃有限公司的兩條浮法玻璃生產線和相關配套設施。2009年全縣完成工業增加值31.26億元，同比增長12.3%。其中，規模以上工業增加值29.96億元，增長12.4%。①

三是高度關注和支持民生工程建設，加強對社會弱勢群體金融服務。澄邁縣金融機構在服務縣域經濟的同時，積極履行社會責任，加大民生工程的支持力度。2009年末全縣下崗失業人員小額貸款余額38萬元，累計發放14筆貸款，金額28萬元;以惠農卡為依托的農村青年創業貸款項目累計授信1369萬元，累計授信人數達1832人，累計用信金額182萬元;幫助和扶持澄邁縣農村黨員干部自主創業、帶頭致富和帶領群眾致富的“雙帶致富”小額貸款累計發放58戶，合計89萬元。②

二、制約縣域金融支持縣域經濟的因素

1.從縣域經濟方面分析。縣域經濟存在諸多的“滯后性”使得金融支持的動力不足。近幾年，海南省澄邁縣經濟發展取得了一定成效，但是與經濟發達地區相比還有較大差距。一是多數企業，尤其是大企業落戶于澄邁縣老城經濟開發區，但企業總部設在?？谑?，其存、貸款等金融服務需求也相應在?？谑薪鹑跈C構得到滿足，一定程度上影響了澄邁縣金融業的快速發展;二是農業產業化程度低，主要以傳統農業為主，農業規模效益較差，且農業屬于弱勢產業，投資需求量大、周期長、回報率低，易受自然災害影響，不確定風險大，尤其是巨災風險;三是中小企業規模較小，產品單一、科技含量和附加值較低，自身積累能力較弱，經營效益相對較差，并且容易受到國家宏觀調控和市場需求變化的沖擊，由于經濟轉型期還沒有形成具有較強競爭力的優勢產業，粗加工、低技術、低附加值的經營模式仍是縣域經濟的主體模式，缺乏能夠吸引金融機構投放資金的經濟亮點;四是銀企信息不對稱，資料收集較為困難，縣域企業的財務、業務狀況透明度不高，企業財務和業務信息缺乏規范性，信息的不對稱性影響企業信譽，削弱了金融機構對其貸款的積極性。

2.從金融機構方面分析。金融信貸支持作為縣域經濟資金供應的主渠道作用呈弱化態勢。一是四大國有商業銀行縣域機構(除農業銀行發放小額貸款外)都沒有信貸審批權限，信貸準入門檻高，貸款審批環節多，手續繁，時間長[1];二是雖然郵政儲蓄銀行只存不貸已成為歷史，但僅限于小額信貸業務，難以發揮更大的信貸支持作用，海南省澄邁縣郵政儲蓄銀行現有存款余額82916萬元，貸款余額1722萬元，存貸比僅為2.1%;③三是服務于“三農”的農村信用社正處在改革發展階段，由于自身資金實力不足，在縣域經濟發展的巨大資金需求面前顯得勢單力薄，力不從心[2];四是縣域金融機構在信貸資金風險控制上，要求新增貸款“零風險”，并實行貸款質量終身追究制，同時又缺少與之匹配的獎勵措施，信貸人員從自身的經濟利益、自己的前途出發，必然是恐貸、懼貸、惜貸，缺乏營銷積極性和工作主動性;五是各金融機構雖然確立了信貸市場營銷觀念，但由于沒有建立與客戶直接的面對面的信貸營銷機制，使部分優良客戶不能及時得到銀行信貸支持。

3.從企業層面分析。海南省澄邁縣原有的中小企業，由于企業財務制度不健全和經營管理相對簿弱，銀企信息不對稱，金融機構無法掌握企業的真實財務和經營狀況，對企業的資金流量、資信狀況、盈利水平及還款能力難以準確評估，加上可提供的抵押品較少，很難獲取信貸支持。

4.從社會信用環境分析。一是個人、企業信用觀念淡薄，逃廢銀行債權行為時有發生，影響了銀行發放貸款的信心;二是信貸資產案件執行難，有效法律保護相對薄弱，一定程度上挫傷了金融機構貸款的積極性。

5.從擔保機制分析。目前海南省澄邁縣還沒建立擔保公司，風險補償機制不健全，銀行信貸在企業沒有足額資產抵押、沒有擔保中介分擔信貸風險的情況下將面臨較大的信用風險，銀行出于防范信貸風險考慮，信貸投放必然會裹足不前。

三、促進縣域經濟金融和諧發展的對策建議

1.進一步深化農村金融改革，構建適應新農村建設要求的農村金融體系。一是要加快農村信用社管理體制的改革，完善法人治理結構，建立健全決策、管理、監督相互制衡，激勵和約束相互結合的經營管理機制，不斷壯大資金來源，擴大經營范圍，完善服務功能，以增強支持縣域經濟發展的綜合實力;二是發揮農業銀行的系統性優勢，以市場為導向，加大對縣域經濟的支持力度，重點支持“三農”，支持農業產業化龍頭企業、農村基礎設施建設、中小企業和鄉鎮工商企業;三是農業發展銀行要拓展業務范圍，將信貸支持重點從流通領域向生產領域轉移，改變業務單一的格局。要把支持大型骨干糧食加工企業和糧食批發市場建設，促進糧食產業化經營，大力支持農田水利基本建設、農業開發和基礎設施建設以及農村生態環境建設，改善農業生產條件，促進農業的可持續發展當作信貸支持的重點[3];四是加快郵政儲蓄銀行業務發展，盡快建立功能完善的郵政儲蓄銀行信貸管理體制，擴大郵政儲蓄銀行的貸款業務范圍，鼓勵郵政儲蓄資金回流農村，支持縣域經濟發展。

2.金融機構在支持縣域經濟發展中要把握好“三個度”。一是思想認識上的高度，要解放思想，更新觀念，正確處理好追求利益最大化與履行社會責任的關系;二是拓展信貸業務的力度，在做好信貸工作謀劃的同時狠抓落實，使信貸工作準確到位;三是信貸工作切入的角度，要找準重點扶持對象的切入點，找準特色化經營的著力點，把握好切入時間、對象和方式，使信貸工作富有創新性。

3.搭建與縣域經濟金融溝通服務平臺。一是中國人民銀行要充分發揮“窗口指導”職能作用，加強與縣政府及有關部門的聯系，協調好政府及有關部門、金融機構和企業之間的關系，搭建好銀政、銀企對接平臺，加強信息的收集、反饋和溝通，通過運用貨幣政策工具，提高金融服務水平和效率，引導金融機構加大對縣域經濟的信貸投入;二是建立經濟金融聯席會議制度，經常召開銀政、銀企座談會、項目推介會，加強銀政、銀企的溝通協調，促進項目與資金的銜接，加大對縣域經濟的有效信貸投入。

4.縣政府要制定對縣域金融保險機構新增農業貸款、農業保險和農村網點建設的獎勵和補償辦法。鼓勵金融機構增設農村網點和加大農村網點基礎設施投入，增加現代化支付機具布放，改善農村地區支付結算服務環境，實現城鄉居民享受均等化金融公共服務。鼓勵保險機構擴大農業保險業務，提高農業保險覆蓋面，增強保險公司發展農業保險業務，承擔風險尤其是農業巨災風險的抵抗能力，逐步形成農業風險轉移分擔機制?？h域保險公司要以小額保險和農業保險為突破口，根據農村低收入群體的需求，結合農業弱勢產業實際，開發小額保險和農業保險新產品，創新小額保險和農業保險業務流程，讓小額保險和農業保險真正惠及農民，實現保險服務的普惠性[4]。

5.建立健全信用擔保和風險補償機制。盡快建立“政府主導、多方參與、市場運作”的信用擔保公司，設立中小企業貸款和農業貸款風險補償基金，建立企業互助基金和農戶互助基金，分散信貸風險，切實解決中小企業和“三農”的“貸款難”問題。同時，政府部門要簡化現有抵押擔保登記和公證手續，提高辦事效率，降低收費標準，嚴格制止各種亂收費，為建立快速、方便、有效的融資擔保機制創造條件。金融機構要創新擔保抵押方式，積極探索土地使用權抵押、林權抵押、應收賬款、倉單抵押和企業聯保及農戶聯保等抵押擔保辦法，提高金融支持的效率和質量。

6.加強信用體系建設，打造良好的金融生態環境。一是地方政府在縣域金融生態環境建設中要發揮主導作用，首先要加強組織領導，積極推動縣域金融生態環境建設;其次要切實抓好信用文化建設，堅持社會誠信意識宣傳教育的長期性和廣泛性，引導社會公眾和組織樹立誠實守信觀念，加大對賴債行為的打擊力度，維護金融債權，增強社會公眾和組織的法制意識，營造良好的社會信用文化氛圍;再次要將改善金融生態環境納入各鄉鎮政府和有關部門的考核內容，與政績掛鉤，著力把全縣打造成為誠信“高地”和金融安全“港灣”。二是完善征信體系建設，政府部門要大力支持當地中國人民銀行整合跨部門的信用信息，加快構建征信數據共享平臺，充實征信數據庫，完善信用信息共享機制，實現征信數據共享，為縣域金融生態環境的改善奠定基礎。

7.抓住建設國際旅游島契機，力推新一輪的開發建設。以建設國際旅游島為契機，抓住老城經濟開發區、海南生態軟件園和?？诒６悈^建設的有力時機，把開發區、軟件園和保稅區作為項目建設的主陣地，主動跟蹤好項目，突出項目建設，構建縣域經濟發展載體，加大園區的信貸支持，力推澄邁縣新一輪的開發建設，促進縣域經濟的快速發展，做大做強縣域金融業。

參考文獻:

[1]吳楚平，王躍.金融支持縣域經濟發展亟待解決四大矛盾[J].武漢金融.2009(9):63.

[2]王銳，張韶華.縣域金融服務中的信貸制度安排[J].上海金融.2004(4):53-54.

[3]朱燕宇.農業發展銀行改革發展的路徑選擇[J].法制與經濟.2010(2):115.

[4]吳金忠，郝明磊.對金融支持縣域經濟發展的調查與思考[J].金融參考.2006(11):108.

①②數據來源:筆者根據澄澄邁縣2009年經濟運行情況分析相關資料整理得出。

③數據來源:筆者根據澄邁縣2009年經濟運行情況分析相關資料整理得出。

①數據來源:筆者根據澄邁縣2009年經濟運行情況分析

相關資料整理得出。

②數據來源:筆者根據中國人民銀行澄邁縣支行2009年

度信貸收支月報表相關資料整理得出。

③數據來源:筆者根據中國人民銀行澄邁縣支行2009年

度信貸收支月報表相關資料整理得出。