評“支付新規”

6月21日，中國人民銀行出臺了《非金融機構支付服務管理辦法》，規定未經央行批準，任何非金融機構和個人不得從事或變相從事支付業務。我們稱之為“支付新規”。支付新規在加強金融監管、降低支付風險、保證消費者利益等方面具有積極意義。但同時還要充分考慮提高我國支付業整體國際競爭力的需要。

從業態管理角度講，支付新規應超前考慮支付產業的業務融合趨勢。支付業、尤其是互聯網支付業，不僅是金融行業，還是信息行業。支付業至少跨了兩個行業，僅由金融部門發放許可證，僅從金融業務角度單方面治理，是否能充分顧及互聯網支付的信息業務特點，是否有利于提高互聯網支付信息服務企業的國際競爭力，具體執行效果如何，有待觀察。

例如，支付寶不光提供支付服務，還要提供信任和信息服務。支付行業的增值業務，如信息開發、征信業務等，都屬于信息企業的業務領域。隨著互聯網、云計算技術的發展，個性化業務將成為新興領域，其中許多業務非常適合中小企業，1億元的門檻對他們顯然過高。

互聯網發展趨勢是技術融合、業務融合、產業融合。將來與國際支付企業、支付產業的競爭，將不光是金融業務競爭，更多將是信息業務競爭。如果由于支付新規門檻過高，限制了民族支付業、尤其是支付業信息增值業務的發展，將使兼具金融與信息優勢的VISA等跨國企業成為最大獲利者。這種情況應避免發生。

從競爭主體角度講，第三方支付業需要多主體共存。由金融機構管理非金融機構，要避免歧視。

互聯網支付業，是在民營互聯網企業的推動下發展起來的，電信運營商繼起的手機銀行業務進一步壯大了第三方支付業的發展。相對來說，金融機構介入較晚，在起步時慢了半拍。在這種形勢下，金融機構先是在支付標準上壓制中移動，然后在支付許可上提高對民營企業門檻，除了規范的意義外，還有介入主體間競爭的意味。要求辦法實施前已經從事支付業務的非金融機構申請取得《支付業務許可證》，如果能使支付寶、財富通等取得合法經營資格固然好，如果產生限制民營企業進入的效果，就要為國家整體利益著想，三思而行。

銀聯與中移動之間，銀聯與阿里巴巴之間，將來在支付上是一種什么樣的競爭合作關系，現在還看不清楚。但從基本面上講，競爭主體的多元化，比壟斷經營更有利于國家整體利益。比如銀聯受政策保護在國內可能具有優勢，但如果走向國際競爭，民營企業的競爭力和承擔風險的能力，可能更強。再如，支持電信運營商甚至廣電運營商結合網絡優勢拓展支付業務，對于推動信息化發展，可能比金融機構推動力更大。如果信息產業部門，也以監管為名，從信息業務管理角度，對金融部門在互聯網、移動電話、固定電話、數字電視渠道的支付業務加以限制，也會使互聯網支付業務格局復雜化。

各行各業聯合起來，相互融合，是互聯網的大趨勢。互聯網支付提出了產業融臺難題。在缺乏強有力的信息化跨部門協調機制的背景下，加強利益相關者治理，形成合力，是提高我國互聯網支付業國際競爭力的必由之路。