新手買車險有訣竅

“現在新駕駛員比較多，一些小磕小碰不可避免。但保險公司已經將保險費率浮動與事故次數掛鉤，所以為了不增加來年投保費用，出了小事故都是我們自己出錢處理?！币晃卉囍鞯脑捳f出了大部分人的心聲。

理賠越多保費越高

據筆者了解，按照《機動車交通事故責任強制保險費率浮動暫行辦法》，車主若是上一年度、上兩年度、上三年度及以上多年未發生責任道路交通事故，交強險費率分別下浮10%、20%和30%。但如果上一個年度發生兩次及兩次以上有責任道路交通事故，費率上浮10%;就商業保險費率浮動與事故次數的關系，筆者走訪了多家車險公司。

而大多數車險公司表示，在上年無理賠記錄的情況下，商業車險年保費可享受30%的折扣。而有一次、兩次或兩次以上的理賠記錄后，保費分別會上漲5%至10%、10%至20%，超過5次以上，保險公司將拒保。

小事故“私了”更劃算

許多車主認為將保險費率浮動與事故次數掛鉤似乎有失公正，譬如有些車主上年出險5次，但每次都是200元的小額賠款，車險保費卻要上浮1倍多;有些車主上年只有一次大事故，理賠金額1萬多元，卻仍可享受優厚的折扣，這種做法似乎有失公平。

業內專家對此的解釋是，“只有次數才最能代表車主的謹慎程度，即只注重次數，不注重理賠金額，引發道德風險的可能性才會降低，因為沒有人會故意將損失擴大化”。

筆者就這種“私了”小事故的可行性走訪了上述保險公司業內人士，他們認為，車主如果是出于控制出險次數和減少麻煩等心理，選擇“私了”小事故也未嘗不可，但是如遇到較為復雜、理賠額相對較大或者是有后續賠償風險的事故，則應及時找保險公司，按正常的理賠流程解決。

適當選擇“免賠額”

然而對于新手來說，小碰小擦總是在所難免，是否就要自己為小事故埋單呢?

業內人士表示，其實，新手投保也有一些節省保費的竅門。譬如在上保險時選擇500元或是800元的絕對免賠額，這樣車子的小傷雖然是自己掏腰包，但選擇免賠額節省下來的年保費多少可以填補這個缺口，更重要的是自己在保險公司的出險記錄少了，這對今后的保費是有極大好處的。

例如，一輛10多萬元的新車，第一年投保全險大約是4000元。但是如果出現三次以上的剮蹭劃痕事故，由于每次出險必須報案，這樣在保險公司就有了多次出險的記錄，在第二年續保時就可能被提高10%到50%左右的費率，第二年的保費就可能變成4400元。而如果在第一年就選擇500元的絕對免賠，首先當年度的保費可能會降低10%左右。一年內哪怕是有多次剮蹭劃痕，都可以自己一次性去修，噴個保險杠500元一般也足夠了。這樣，如果沒有其他重大事故，一年內就沒有出險記錄，在第二年續保時保險公司會再給10%左右的無賠款優惠。因此，對于小事故不斷，大事故不犯的新手來說，這種投保方式不失為一種實惠的方案?！?/p>