信用卡分期付款有門道

“每個月我的信用卡賬單里都會附加一疊分期付款產品宣傳單，但我基本上看都不看，總覺得其中會有一些小貓膩。”蔡小姐是一個精明的消費者，在她看來，“天下沒有免費的午餐，而且分期付款實質上更像一種消費貸款，提前享受了產品，但也付出了高額的成本”。

另一個消費者王女士則更熱衷于信用卡分期付款消費，“銀行有時候推出一些產品會比市場價便宜，而且不需要支付其他費用，那么為什么不分期購買呢?”

看來，信用卡分期付款對于有的消費者來說是“餡餅”，但對于有的消費者來說則是“陷阱”。那么究竟哪些消費可辦理分期付款?如何巧妙使用信用卡分期付款，避免“陷阱”呢?

郵購分期最劃算

信用卡分期付款，是指持卡人使用信用卡進行大額消費時，由銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品(或服務)的消費資金，然后讓持卡人分期向銀行還款的過程。

目前各大銀行推行的信用卡分期付款方式有三種:商戶分期付款、消費分期付款和郵購分期付款。商戶分期付款是指持卡人在發卡銀行合作商戶指定POS機上刷卡消費，按照約定期數分期付款;消費分期付款是指持卡人單筆消費達到一定金額后向發卡行申請約定期數付款;郵購分期付款是持卡人在發卡行網上商城購買相應分期付款產品。

某股份制商業銀行信用卡中心人員表示，簡單來說，商戶分期付款只能在特定商戶購買產品，郵購分期只能購買特定產品，而消費分期則不受商戶和產品的限制。

但記者了解到，三種分期付款方式雖然都“免息”，但只有郵購分期“免息免手續”，商戶分期付款和消費分期付款都要收取高額的手續費。

招商銀行一位理財師表示，郵購分期付款，相當于銀行幫助商戶代售一些產品，銀行可以從中拿到返點，所以不對持卡人收取任何費用。

消費分期手續費率不同

消費分期一般需要持卡人在消費后當月賬單日前2天或3天打電話向銀行申請分期付款。不同銀行對消費金額、分期期數和手續費都有不同規定。

從消費金額上來看，單筆消費金額必須達到500元～1500元以上。農業銀行、浦發銀行要求單筆消費滿500元，民生銀行、工商銀行要求單筆消費滿600元，建設銀行、中國銀行要求單筆消費滿1000元，交通銀行要求最高，必須達到1500元以上。

在分期期數上，一般為3期、6期、9期、12期、18期和24期。持卡人選擇的分期期限不同，手續費也不相同。大多數銀行月手續費率為商品總金額的0.6%～0.7%，高則達到0.8%左右。總體來說，分期期限越長，所需支付的手續費用越高。

在手續費的支付方式上，大多數銀行采取每月支付，而另一些銀行比如中國銀行、招商銀行則采取在賬單首月一次性支付。

因此，在經濟許可的情況下，持卡人應該盡量縮短分期期數。如果持有多張信用卡的話，則可以先比較一下不同銀行的手續費利率，選擇費率低的信用卡申請分期付款消費。

值得一提的是，有的銀行比如浦發銀行和中信銀行還推出了賬單分期業務，可將最近消費賬單一次性辦理分期付款業務。即最近一月所有信用卡消費都可分期付款。浦發銀行規定申請賬單分期起始金額為1000元，最高不超過賬戶額度的95%，且最高不超過4.5萬元人民幣，分期利率每月分期費率為0.7%左右。

商戶分期差別大

商戶分期按照每家銀行約定的不同商戶和購買不同產品，手續費率有一定差別，甚至在各個城市手續費率也不相同。目前來看，大多數銀行已經和蘇寧電器、國美電器、永樂電器展開合作，在這類商戶消費均可直接辦理分期付款。

在手續費率方面，購買產品和金額不同費率也不一樣。以招商銀行為例，家電類產品3期和6期的總費率為2%～2.5%，12期為4.5%，百貨類基本在1%以內，IT產品在2.5%～4.5%不等。

值得注意的是，部分商戶采取了免手續費的策略。比如健身類產品和家居類產品均不收手續費。總體看來，商戶分期的手續費是銀行和商戶相互博弈的結果，銀行本身對商戶的手續費可能有統一的標準規定，但是商戶本身為了促銷的需要，則通過降低手續費率來達到促銷的目的，實際上是商戶替客戶支付了這筆手續費。■