中國農村金融生態發展現狀及其改革措施研究

摘要:任何產業的發展都離不開金融的支持，農業也不例外，農村金融是農村經濟發展的重要命脈。尤其在中國新農村建設中，農村金融的支持作用越來越顯著。但是中國農村金融生態存在很多問題，致使中國農村金融機構在新農村建設中沒有真正充分發揮其作用，這不僅是中國農村金融生態發展存在的問題，更是目前中國解決三農問題的瓶頸。因此，在分析中國農村金融生態發展的現狀及存在的問題基礎上，提出了優化中國農村金融生態的改革措施。

關鍵詞:農村金融生態;發展現狀;改革措施;中國

中圖分類號:F832文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)22-0061-03

引言

任何產業的發展都離不開金融的支持，農業也不例外。農村金融是農村經濟發展的重要命脈。尤其在中國新農村建設中，農村金融的支持作用越來越顯著。1996年實施《國務院關于農村金融體制改革的決定》之后，中國農村金融得到了快速發展，形成了以農村信用社為主體，中國農業銀行和中國農業發展銀行共同發展，以民間借貸為補充的農村金融體系，為中國農村經濟的發展作出了重要貢獻。但是隨著改革深化和金融體制改革的全面展開，中國農村金融也逐漸暴露出一些弊端，與中國農村經濟之間的矛盾也不斷激化，如，貧富、城鄉的雙重二元金融格局，農村金融風險補償機制不到位，農民和農村中小企業貸款難，農村金融對農村經濟發展的支持弱化，大量農村金融機構退出農村市場，農村勞動力、土地和資金等所謂的三要素大量外流等等，這突出的就是農村金融生態問題。所謂農村金融生態是指農村金融與農村環境之間一切關系(社會、經濟與生態相結合，起促進或制約作用)的總和，是各種農村金融組織為了生存和發展，與其生存環境之間及其內部金融組織相互之間在長期的密切聯系和相互作用過程中，通過分工、合作所形成的具有一定結構特征，執行一定功能作用的動態平衡系統 [1]。這個系統的問題和矛盾盤根錯節，日益突出，可以說農村金融仍然是整個金融體系中最薄弱的環節。所以這種缺乏生態發展的農村金融體系，沒有真正解決三農問題來促進農村經濟的發展，同時農村資金也沒有真正支持農村金融的生態發展。因此如果繼續目前這種農村金融體系，不僅農村金融體系將無法可持續發展，而且將嚴重制約新農村建設，阻礙城鄉一體化進程。基于此背景，本文在分析中國農村金融生態發展的現狀及存在的問題基礎上，提出化解中國農村金融生態問題的改革措施，對進一步完善中國農村金融生態體系，推動對中國的新農村建設，具有十分重要的意義。

一、中國農村金融生態發展現狀及問題

1.農村金融業務單一，服務網點少，不能滿足新農村建設多層次全方位各縣域的金融需求。在農村金融機構中，金融業務長期以來主要局限于存款和貸款這兩類傳統的金融業務，而諸如保險、信托、租賃、信用擔保、咨詢、有價證券發行與代理買賣、資本運營、外匯等金融產品的發展卻嚴重滯后[2]，不能滿足新農村建設中多層次和全方位的金融需求。其次，農村金融機構的網點本來就很少，又加上很多金融機構在商業化改革下撤離農村，致使服務網點不斷地減少。據統計，截至2007年末，全國縣域金融機構的網點數為12.4萬個，比2004年減少9 811個，全國有2 868個鄉(鎮)沒有任何金融機構，出現了金融服務的真空，約占全國鄉鎮總數的7% [3]，這導致很多農村根本無法享受農村金融機構的服務。

2.農村資金外流，農村金融服務于農村經濟發展功能很弱。一方面，由于農業投資風險大、成本高、收益少、資金周轉慢的特點以及農村資金缺乏有效擔保和抵押、金融機構的趨利性等原因，使得貸款的風險較大;另一方面，農村金融機構主要服務于大量分散小農和小企業，交易規模小、次數頻繁，面臨著較高的運營成本。所以，很多農村金融機構離開了農村，或者只存不貸，造成了農村金融并不服務于農村經濟發展，加劇了農村信貸資金不足，或者這從根本上限制了農村經濟的發展。其次由于農村金融體系的畸形發展，不僅農村資金不能服務于農業生產的需求，而且寶貴的有限的農村資金仍呈“抽血”倒流之勢，致使農村金融機構的資金向其非農村行業轉移。從國家統計局2001—2008年的數據來看，在農村金融合作機構人民幣貨款中用于農業貨款只占40%左右;截至2009年6月末，縣域金融機構的存差為377.5億元，比2000年末增加321.6億元;2009年6月末縣域金融機構的存貸比僅為54.6%。農村金融合作機構的貸款規模遠遠小于其他金融機構的貸款規模，尤其是急需資金支持的農業基礎設施貸款等方面的支持遠遠不夠。

3.農村金融機構機制不完善，管理服務水平低下，缺乏活力。由于農村金融機構從農村撤離，每個縣域所擁有的農村金融機構數量縮減，很多縣域成了一兩個農村金融機構“獨占市場”的局勢，競爭不充分，服務功能和服務水平不斷弱化，與新農村建設要求相距甚遠，讓農民分享不到金融改革和金融發展的成果。主要表現在:(1)農村金融機構的結算渠道還拘泥在一些小額分散的小客戶，仍以傳統結算工具為主，現金、匯兌結算占主導地位，沒有實行信用卡、通存通兌、銀證通等支付結算工具，給一些交易活躍、資金流量大的客戶結算帶來諸多不便;(2)農村金融機構電子化建設步伐緩慢，科技含量不高，大部分業務操作還停留在原始的手工操作方式，辦理業務存在時間長、效率低、靈活性差、差錯率高;(3)由于歷史、經濟效益等原因，農村信用社普遍員工素質較低，不少員工無業務基礎，也無必要的法律意識，職工經營意識、業務能力、市場經濟和現代金融發展的客觀要求不適應，難以提供全方位的服務，尤其是對農戶的信息、技術、市場等服務可以說基本上是空白;(4)貸款難為民間借貸生存提供了土壤和發展空間 [5]。

4.農村金融生態環境惡劣。金融生態環境的優劣直接決定金融支持經濟的效果。然而，當前中國農村金融生態環境非常惡劣，如，產權不明晰，法人治理不完善;擔保體系不健全，金融債權缺乏保護;農村信用管理滯后，征信體系不健全;信息披露失真，銀企關系變異;經濟金融錯位，誘發金融風險;貸款操作程序不規范，貸款風險補償機制缺乏;農村保險市場不發達，貸款監管方法失效;行政力量介入普遍，影響金融機構業務開展……等等，這一系列問題反映了中國農村的金融生態環境進入了一種缺乏自我管理與自我發展機制的生態環境管理困境，這種困境不僅客觀地決定了追求成本的最小化、收益最大化的農村金融機構對農村貸款投放動力不足，與新農村建設的要求也相差甚遠 [3]，同時造成一直以來的不良貸款居高不下的局勢，影響中國農村金融系統有序健康可持續運行，據人民銀行統計，2007年末，全部縣域金融機構不良貸款平均占比13.4%，遠高于同期全國四家大型商業銀行8.4%的不良貸款率平均水平 [2]。因此，中國農村無法實現農村金融機構交易規模的擴張，進而表現為農村金融機構覆蓋率逐漸下降，農村資金不斷外流等現象 [5]。

5.農業經濟主體面臨多重投資矛盾，難以實現風險、收益、成本的最優組合。作為“經濟人”來說，經濟主體追求經濟效益最大化，然則農業經濟主體由于農業生產的弱質性決定了其投資的高成本、高風險、低收益、低市場化，所以農業經濟主體有區別于其他經濟主體而面臨的高風險與低收益之間的矛盾、高成本與低收益之間的矛盾，這兩種矛盾使得農業經濟主體在農村實現風險、收益、成本的最優化組合的可能性減小，又加上農村金融機構出于控制風險的目的，制定了許多發放貸款的限制條件，因此農業經濟主體還要面臨高風險與拒絕風險的矛盾。多重投資的矛盾，使得農業經濟主體難以實現風險、收益、成本的最優組合 [4]。

二、中國農村金融生態優化的改革措施

從目前中國農村金融生態發展的現狀及存在的問題來看，既有來自主觀的原因，也有來自客觀的原因，既有政府行為造成的，也有金融機構帶來的，還有農業本身弱質性決定的。所以要改變目前中國農村金融生態現狀，解決其存在的問題，要從多角度多方位多因素著手，系統全面地考慮，立法機構、地方政府、銀行、企業、個人等多方參與，堅持增量改革方向、努力構建多元化的農村金融生態體系和適度競爭的農村金融市場，堅持存量改革方向、努力構建運行健康的農村金融機構和資金充裕的農村金融市場，推進農村金融產品和服務的創新、促進農業及農村保險和農村信貸市場的共同發展等多種改革戰略共同實行，逐步達到中國農村金融生態系統全面優化的目標。具體有以下幾個方面的改革措施:

1.系統構建以需求為導向的多元競爭性農村金融生態體系。以需求為導向的多元競爭性農村金融體系的構建是破解當前農村金融生態困局的關鍵，但它是一個系統工程。首先，深化農村正規金融機構改革，提高其服務農村的深度和廣度 [8]。對任何一個正規的農村金融機構，既要有其獨立參與市場競爭的權利，又應賦予其服務農村的責任和義務，可要求其按農村存儲量的一定比例投資農村。但只有多元化主體的金融參與才能滿足多樣化的需求，特別是內生農村金融組織的參與是關鍵，在農村民間資金準入和利率市場化前提下，實現農村民間資金資本化基礎上的多模式組合。尤其是適合農村特點的微小型合作金融組織與商業金融組織。其次，基于農村多樣化需求開發多元化金融產品。農村金融機構在明晰產權的基礎上，按照社會主義新農村建設要求，牢固樹立為三農服務的宗旨，深化農村金融機構體制改革，完善法人治理結構，切實轉換經營機制，轉變經營思路和經營作風，積極推進農村金融服務創新:拓寬服務領域、改善服務方式、增加服務品種、增強服務功能、提高服務水平，重點滿足差異化、多樣性、全方位的新農村金融服務需求。如啟動并適度創新保險、信托、租賃、外匯、信用擔保、資本運營、有價證券發行與代理買賣等服務，也要大力培育農村資本市場，通過發行股票和債券籌集農業發展資金。

2.以制度創新優化農村金融生態信用環境。創新是非常重要的問題，是農村金融機構發展的動力，也是提升農村金融服務水平和競爭力的關鍵因素。現代經濟是一種信用經濟，信用關系已經成為現代經濟中最普遍、最基本的經濟關系。農村金融信用缺失、信用危機直接危及農村金融和經濟的穩定與發展。農村金融生態信用環境通過制度創新來培育:一是建立正向激勵和逆向懲戒機制，促進銀企融資良性循環。通過不斷完善和規范信用等級評審，評定“信用戶、信用村、信用鎮、信用企業”為主要內容的農村信用工程建設工作，不同等級給予不同的政策，對評為信用用戶的提供包括貸款、銀行卡、結算匯兌等一攬子金融服務便利及費用優惠政策;對金融信用等級度差的，在信貸支持上實行疏遠政策，甚至通過媒體公開曝光，實施停止貸款、停止開戶、停止結算等措施予以制裁 [7]，這樣吸引更多的用戶誠實守信。二是不斷完善農村金融市場監管，要由粗放型監管向制度化、法律化監管轉變，建立和完善風險性監管指標和評價體系，有效發揮農村金融監管的作用。由封閉型監管向開放透明型監管轉變，加強監管機構間的信息共享，降低監管成本，提高監管效率 [4]。三是推動農村企業加快市場化改革，協助其建立現代企業制度，完善公司法人治理結構，制定適合中國國情的高標準的審計、會計、信息披露標準，規范企業改制破產行為。四是提高農村金融機構人員的素質，及時掌握并向農民宣傳準確實用的農業經濟、科技信息，確保支農資金發揮其效益，收回容易。五是降低準入門檻，鼓勵多種所有制形式進入農村金融市場，建立適度競爭的農村金融市場。六是建立以當地政府為領導，工商、稅務、財政、公安、檢察、法院、金融機構、新聞媒體等相關部門分工負責、相互配合的工作體系，從制度、體制和機制上為改善金融生態環境提供保障。

3.健全農村金融法制政策體系建設，營造良好的法治生態環境。完善的法律政策制度是優化農村金融體系健康有序運行的有力保障和行為準則，必須大力加強農村經濟金融建設的立法工作，健全法制與政策體系建設，為農村金融營造一個良好的生態環境，在處理和協調農村經濟金融事務中要真正做到有法必依，執法必嚴，違法必究。一方面要制定相關的農村金融法制和政策調整農村金融機構“支農”的職能定位，提高其綜合功能和規模效益，緩減“瓶頸”制約，為農業加快發展創造寬松的外部環境和先決條件，同時保障農民以及相關農村經濟主體真正享受農村金融機構帶來的利益，改變貸款難或只存不貸或限制性貸款等農村金融機構定位不準的現狀，防止農村資金外流;另一方面要制定相關的農村金融法制和政策保障農村金融機構的權益，加大對失信行為的懲戒，提高失信者的違約成本，減少不良資產，制止和打擊各種逃債、賴債、廢債、騙債、惡意欠息等失信行為。

4.完善農村保險體系和運行機制，創新農業保險種類，降低農業生產投資風險。中國是農業大國，農業是弱質產業，為了降低農業生產中的風險，必須完善農村保險體系和運行機制，創新農業保險種類，開展形式多樣的農業保險，給農業發展提供保障。如可以建立以政策性農業保險公司為主，以商業性農業保險公司為輔的組織體系，以幫助農民減少自然災害和市場風險造成的經濟損失，有效增強農民抵御和防范風險的能力;又如通過對農業提供保險補貼，增強農業抗風險的能力，支持農業的穩定健康發展。也可以建立國家和省級兩級農業保險發展基金，在財政補貼之外，支付農民的保費補貼和農業保險部門的超額賠款補貼 [6]。同時，還要加快農村擔保機構的組建，探索創新信貸擔保方式，切實解決融資擔保難的問題。農村金融機構要針對農村的實際情況，研究推出多種擔保辦法，如實行動產抵押、權益質押、應收貨款質押或農地等擔保形式，運用聯保、擔保基金和風險保證金等聯合增信方式，為農戶與成長中的中小企業取得發展資金提供便利。

結語

農村金融是農村經濟發展的重要命脈。目前，在中國城鄉差距比較大、二元經濟結構仍然存在的現實情況下，農村金融由于歷史局限性和現實發展水平的制約依然處于中國金融發展的弱勢地位，不僅對農村經濟的發展沒有起到應有的支持作用，而且與農村經濟發展之間產生了不少的矛盾，且日益加劇，這與農村金融體系的建設本意相違背，也與新農村建設的要求相背離，所以，中國農村金融體系的全面改革和創新是目前金融體系中面臨的最大挑戰和迫切任務。建立與農村經濟增長的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融生態體系，優化金融資源的配置效率，為農村經濟的持續增長創造良好的金融生態環境。

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Study on Eco-development Status and Reform Measures in Rural Finance

FU Wen-ye

(Tian-tian publishing company，Beijing 100027，China)

Abstract: The development of any industry is inseparable from the support of finance，including agriculture.Rural finance is the important lifeblood of the rural economy development.Especially，in the construction of new countryside in our country，the support functions of rural financial are becoming more and more remarkable.But there are many problems in rural financial ecology in our country，and rural financial institutions didn’t really give full play in the new rural construction.It is not only the problems of rural financial eco-development，but also the bottleneck of solving the problems of villagers，countryside and agriculture.Therefore，based on the analysis of the status and problems of rural financial eco-development in our country，the paper puts up the reform measures of optimizing rural financial ecology.

Key words: rural financial ecology; development situation; reform measures;China[責任編輯 陳麗敏]