理財教育是時代的需要

隨著家庭物質生活水平的不斷提高，兒童持幣現象越來越普遍，且數額越來越大。讓孩子如何管錢理財，我們卻沒有予以應有的關注，對孩子的理財教育成了我們教育的一個盲點。于是，不僅孩子們亂花錢、高消費令父母苦惱，而且未成年人與錢財有關的違法犯罪也向社會敲響了警鐘。如何認識兒童理財教育的內涵和重要意義，怎樣在家庭中對孩子進行理財教育?本刊就這些問題采訪了多年關注兒童理財教育的專家——天津社會科學院關穎研究員。

本刊問(以下簡稱問)：近年來，有關兒童理財教育的報道屢見報端，對此，許多家長有不少疑問：理財不就是琢磨怎么掙錢，如何投資做買賣嗎?有必要對孩子進行這樣的教育嗎?讓孩子小小年紀就接觸錢，會不會弊大于利?怎樣消除家長們的這些疑慮呢?

關穎答(以下簡稱答)：這里有一個如何理解理財的問題。我們平常所說的“理財”是金融領域一項指導投資的業務，并不適宜孩子參與，而我們研究的兒童理財教育，是針對社會發展的需要和兒童的特點提出來的。作為一項兒童的教育內容，與日常理財的根本不同在于，它涉獵的范圍更廣泛，意義更深遠，是兒童思想道德教育、行為習慣養成、社會適應能力培養的一個重要載體。

問：作為一直關注兒童理財教育問題的專家，您認為理財教育應如何定位?

答：我覺得，理財教育的內容主要涉及三個層面：一是觀念層面，理財教育是指導兒童如何做人的教育，在日常生活與錢打交道的細節中，培育孩子正確的金錢觀、財富觀、消費觀，引導他們樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀。二是知識層面，理財教育是對兒童進行有關錢的啟蒙教育，幫助他們認識錢的本質、錢的來源、錢的重要性、錢的功能，了解合法獲得金錢、合理利用金錢、科學支配金錢以及在經濟活動中如何維護自身合法權益，如何創造財富等常識。三是行為層面，理財教育著力于兒童良好行為習慣的培養和理財能力的訓練。在管理零花錢、購物、存錢、家庭支出安排等與兒童密切相關的事項中，給他們參與決策和實踐的機會，以訓練他們對錢的駕馭能力、管理能力、辨別能力和選擇能力。

概括地說，對兒童的理財教育，是適應我國社會主義市場經濟的發展和國際競爭對人才素質的需求。理財教育不是一般的思想教育和知識教育，而是從觀念到行為、貫穿在日常生活許多領域之中的、對兒童的全方位的教育。理財教育也不僅僅是教育機構的事，而是教育機構、家庭、社會各方面都應參與其中的教育。在現代社會，兒童的理財教育是不能回避、必須認真面對的問題。

問：目前兒童理財方面面臨什么問題?他們的理財現狀如何?

答：從孩子的特點來看，一方面他們不是靠自己的付出得到等價的報酬，他們手中的錢來自于成年人，另一方面，他們作為獨立的個體，卻有著強烈的消費需求和欲望。這兩者之間的矛盾和差異，加之多年來理財教育的欠缺，往往使他們對錢沒有一個正確的認識，對于如何科學理財更是知之甚少。常聽到父母們抱怨：“我的孩子長這么大，什么都不會干，就會花錢”我覺得，在處處離不開錢的現實生活中，如果孩子真的“會”花錢，應當說是一大長處。實際上，父母們所抱怨的是孩子們不會花錢、亂花錢。有人說：“在少兒最容易犯的錯誤中，亂花錢是很突出的一種。亂花錢，即不會理財，幾乎是少兒的通病。”這種說法得到了許多人的認同。很多家長都能舉出這方面的例子來，許多媒體也經常在披露這方面的典型事例，在這里，我想結合近幾年自己的調查研究來談談兒童的理財現狀。

我主持的幾項全國和天津市關于少年兒童的調查都顯示，90％左右的城市中小學生平時有零花錢。隨著年齡的增長，零花錢的數額也越來越大。在天津的一項調查中發現，孩子花錢基本是不顧及家庭經濟狀況的，即使知道自己的家庭經濟狀況是“比較困難”和“非常困難”的，也有超過四分之一的孩子在給同學買生日、節日禮物時毫不吝嗇。一方面父母省吃儉用保障孩子的生活必需，滿足他們的消費需求，另一方面孩子花錢大手大腳，根本不懂得或者不知道父母的艱辛、家庭的困難。中國十大城市少年兒童理財狀況調查結果表明，從總體上看，少年兒童零花錢大致有以下去向最主要的是“買自己需要的東西”，加上“繳手機等通信費用”，這個比率達到全部選擇的49.6％，是孩子花錢的“重頭戲”；其次，同伴間的人情消費在孩子零花錢支出中的比率相當可觀，即“給同學買生日、節日禮物”和“與同學朋友聚會”的比率超過了全部選擇的25.8％；第三個去向是花錢到游戲廳、游樂場等，在全部選擇中占了9％比率；為幫助他人、為孝敬長輩，一些孩子也能盡自己的微薄之力，零花錢在這方面的比率是8.6％；第五個去向是存儲，一些孩子開始有了為長遠目標而存錢的意識和行為，但只占到零花錢的6.3％，還有0.4％是其他花費。

問：這樣的現狀對他們的健康成長有什么影響?

答：孩子手中有零花錢不是壞事，可是零花錢多了，家長卻很少對他們進行如何花錢的教育和引導，這是非常危險的——這是我們通過一項全國性的關于少年兒童犯罪的調查得出的結論。這項調查結果顯示在零花錢的數量上，城市閑散未成年犯的家庭經濟狀況不如城市普通少年兒童，而零花錢數額卻大大高出。在零花錢的用途上，未成年犯犯罪前零花錢越多，去歌舞廳、游戲廳、網吧、洗浴中心等兒童不宜場所的比例越高：在對錢的認識上，18.8％的城市閑散未成年犯愿意與有錢的人交朋友，比城市普通少年兒童高出9個百分點，31％的城市閑散少年犯崇拜“能掙大錢的人”，高出20個百分點。這些少年犯往往沒有正確的金錢觀，不懂得科學使用錢，以致用不正當的手段獲取錢。調查表明，在所有犯罪類型中，因為搶劫、盜竊等與錢有關的罪名而鋃鐺入獄的孩子占到全部未成年犯的70％以上，遠遠高出其他犯罪類型，其中犯搶劫罪的有64.4％，犯盜竊罪的有10.5％，分別排在15種犯罪類型的第一位和第三位。少年兒童因對錢的錯誤認識而走上犯罪道路的教訓，說明對理財教育已經到了非抓不可的時候了!

問：從小對孩子進行理財教育有哪些意義?

答：對于成長中的兒童來說，理財教育的意義不僅僅是教會孩子如何用錢，還包含多方面的教育內容和多種能力的培養。

首先，它能培養孩子良好的品質。比如通過了解金錢與工作的關系，讓孩子懂得父母掙錢的艱辛，進而珍惜別人的勞動，產生孝敬父母、回報父母、回報社會的情感和行為動力，懂得金錢不是從天上掉下來的，要取得成功需要付出、需要奮斗的道理：懂得誠實、守信是經濟生活中取得成功的不可或缺的品格，等等。

第二，它能培養孩子自立意識。現代心理學研究表明，兒童在幼兒階段就有了獨立意識的萌芽，并逐漸產生自我意識與自我表現欲望。現在的孩子很小時就接觸到錢，讓孩子學會科學理財，使他們從支配自己的零花錢開始鍛煉獨立做事，無疑為其提供了培養自立意識的實踐機會。

第三，提高孩子的辨別和分析能力。當孩子面對鋪天蓋地的廣告宣傳和名目繁多的促銷活動的時候，孩子需要作出符合自身情況的判斷和選擇；當孩子用自己手中的錢購物的時候，需要再三考慮購買的必要性，對商品的價格、質量等進行考察。成功的理財教育可以幫助孩子在得到物有所值的商品的同時，還提高了孩子的分析和辨別能力。并且，一個有正確理財觀念的人，往往不會因為金錢而迷失自己。

第四，從中學習如何管理經濟事務。當家理財是家庭生活的重要組成部分，有助于生活更加幸福美滿：國家建設與發展更需要高層次的懂管理、善經營的人才。讓孩子從小接觸錢、了解錢并學會如何靠自身的努力獲得錢，如何合理使用錢、管理錢，有利于培養孩子的經濟意識和理財能力。

總之，我認為對兒童進行理財教育，是對他們如何做人和如何在現代社會生存的教育，不是可有可無的，而是必須做的。

問：家長如何對孩子進行理財教育，您有什么具體建議嗎?

答：理財教育的特性決定了家庭在兒童理財教育中有著重要作用。就家長而言，首先，要有對孩子進行理財教育的意識。盡管每個人都經歷過當家理財，但是作為對孩子的教育，卻不是憑著想當然就可以做好的。理財教育是一門科學，家長也要以科學的態度學習相關的知識和方法，把握教育的關鍵點。而且理財教育方法靈活多樣，不受時間、地點和條件的限制，有了良好的教育意識，才可以將理財教育作為自覺行動切實做好。

其次，實施理財教育的關鍵是培養良好的理財習慣。習慣的養成并非一蹴而就，需經過無數次的重復或練習，進而形成自發的、相對穩定的行為。因此，理財教育需要創設良好的生活情境，包括成人潛移默化的教育影響、目標明確的思維和行為訓練、給孩子獨立處理問題的機會等，讓兒童在真實世界和具體活動中反復嘗試、歷練和實踐，以自身的體驗將外部的要求逐漸內化為自身的需要和主動的行為。

第三，理財教育要符合教育對象的特點。家長要針對孩子的年齡特點和理解、接受能力來進行教育，明確不同階段教育的重點。家庭經濟狀況不同，理財教育的內容也不盡相同，比如富裕家庭讓孩子了解父輩奮斗的艱辛，告訴孩子不應坐享其成經濟條件差的家庭讓孩子意識到自己的家庭責任，建立自強自立的信心，等等。