“婚姻險”投資收益無關愛情

10月10日，是百年難逢的“十全十美”吉日，數以萬計的新人選擇結婚登記，而擁有一份守護婚姻的保險，成為越來越多新人的共識。

不過記者從保險市場了解到，雖然國慶期間是新人結婚的高峰，但專門針對新人的結婚保險卻乏善可陳，有的被冠以婚姻保險的產品在國慶前期就退出了市場。

今年9月份，中國人壽一款“美滿一生年金保險”正式從市場上退市。這款分紅類保險產品被賦予了“美滿生活”的祝愿色彩，退市的原因是推出時間較長，當初推出時預期利率較高。

保險人士分析，婚姻保險其實是家庭保險的一種，如平安人壽的“世紀同祥”愛情保險，就是名副其實的連生保險:一張保單，夫妻共保，夫妻合保的保費比單獨投保要便宜，這實際上是夫妻雙方一個捆綁式的保險計劃。

“雖是新瓶裝舊酒，新的愛情保險還是頗具人性化，這些險種都明確表示，保險期間，如果一方發生事故，就能按照保額賠付;如果夫妻中有一人遭遇意外，喪失繳費能力，便可將保單減額繳清。”某險企一位資深保險營銷經理坦言。

對于當夫妻離婚時，所買的愛情保單是否繼續有效的問題，這些保險列有專門的“拆分選擇條款”，可以靈活簡便地根據夫妻雙方的協商，把保單拆分成兩份。

記者了解到，在國內，打著愛情保險的名義，兜售常規保險產品的情形比比皆是，真正保證夫妻雙方長久婚姻的保險產品卻沒有。

“國內絕大多數保險公司銷售的保險產品，其中被冠以愛情名義的，本質上是常規壽險，有的是分紅保險，有的是提供一些醫療、子女教育、養老等基本保障，有的是通過包裝組合，將多個常規險種打包銷售。”一家保險公司產品研發部負責人吳強如是坦言，“這些產品其實并不保愛情，即便是愛情越長久，其實與保險收益也無多大關系，和國外比起來，國內保險市場上并沒有以離婚為風險保障的保險產品。畢竟保險公司保這個風險很大，尤其是現在國內的離婚率直線上升。”

業內專家分析稱，真正的婚姻保險是保護婚姻弱勢方，讓被保險人在失去婚姻后，獲得一筆經濟補償，保險公司要推出這類產品，就要精算出不同年齡階段的離婚率，而且離婚率與經濟發展有很大關系，需要綜合一個較長時段數據。

在上世紀末，太平洋人壽曾推出過“金婚銀婚保險”，該保險夫妻雙方各掏100元，如果兩人一直不離婚，“恩愛金”會隨忠誠度直線上升，婚姻越持久，保單價值就越高。婚姻存續20年，可領500元;50年金婚，可領6800元，并加送金婚紀念金戒指一對。但是如果19年時離婚，就沒有恩愛金。不過，這個險種在推出兩年后退市。相關人士介紹，主要是因為離婚率上升以及退保率太高，而當時銀行利率較高，隨著利率下調，這個產品繼續賣就要虧本。

關鍵是，婚姻保險的道德風險太大，在中國因躲債、分房子假離婚的例子太多了，這個產品的開發和設計需要精算，婚姻保險受個人因素影響大，無法準確建立精算模型，就無法擬定費率系數;離婚保險在經濟上又給予賠付，可能會在一定程度上增加離婚夫妻數量，與現行法律法規精神所違背，也與當下和諧社會不相符合。所以，該產品即使推出來了，也無法通過監管機構的審批環節。

小貼士

“婚鎖”保險

美國北卡羅來納州一家名為“安全衛士擔保”的保險公司為金融危機中的離婚者帶來了福音。該公司8月份推出了世界上第一份離婚保險產品，稱為“婚鎖”。

“婚鎖”的最低賠付額度是1250美元，為得到這筆保險金，客戶需每月支付15.99美元。為了防止人們在離婚前才去投保，保險客戶必須在離婚前繳納最低4年的預付金。如果客戶有幸擁有更長久的婚姻，那么每多一年就會增加250美元的賠付。