中產家庭如何買車買房攢足教育金

吳女士，30歲，是杭州某公司一銷售人員，月稅后收入5000元，其他家人月稅后收入15000元，年終獎5000元，公積金賬戶每月增加500元，家庭月均生活開支6000元，保險費每年7000元，夫婦均有基本社保。目前家庭有現金及活期存款2.5萬元，一輛自用車6.5萬元，金飾1.5萬元，公積金余額1萬元，一套自住房產市值60萬元，貸款余額40萬元，月供3000元，信用卡欠款1.2萬元。在未來十個月內，將用結余10萬元用于裝修房子，2萬元存款用于蜜月旅行。

理財目標(1、2項理財目標為強制計劃):

1、20年后，備足孩子的教育金30萬元;

2、20年后，籌足相當于現在物價水平標準的養老金72萬元;

3、3年后購置約10w的第二輛家庭用車;

4、5年后開始自己的事業，準備啟動資金10w-20w;

5、10年后換房。參照當前杭州物價新房價值約100w.

□ 財務分析:

由于未來10個月內，吳女士家庭有裝修房子和蜜月旅行的計劃，家庭可規劃資金較少，則1年后吳女士家庭的財務情況為:

吳女士家庭收入處于中等水平，家庭年結余比率10.04%=年結余24000÷年收入239000，一般參考值為30%，因當年裝修有10萬元開支，且目前夫婦還未育子女，該比率尚可。目前房貸是家庭的唯一負債，每月房貸支出3000元占家庭月收入19000的15.79%，負擔不大。總體來看，一年后家庭財務狀況良好，家庭沒有投資類金融產品，資產增值能力偏弱。

□ 理財方案

1、現金規劃:

一般家庭的儲備金額應相當于家庭月均總支出額的3-6倍左右。因吳女士2年內將生寶寶，建議吳女士家庭在裝修和旅行之后，用約半年時間從每月結余中盡快準備家庭備用金5萬元，其中活期存款2萬元，3萬元購買貨幣市場基金。

2、保險規劃

夫婦都有基本社保，和一定的商業保險費，家庭保險保障意識較好，由于提供的資料不完整，暫建議吳女士參保一定額度的女性健康保險、夫婦均購買定期壽險和意外險卡單。年總保費保持在2萬元內。

3、寶寶的教育規劃

吳女士家庭的風險承受能力偏保守，對于寶寶教育的儲備，建議寶寶出生后，每月定投775元于年回報率為6%較穩健性的平衡型基金，寶寶18歲時預期可累計約30萬元，用于孩子的高等教育。

4、退休養老規劃

20年后，籌足相當于現在物價水平標準的養老金72萬元。按通脹率3.5%測算，到退休時則需準備養老金約144萬元。建議寶寶出生后，每月3700元定投于年回報率為6%的組合基金，屆時可累計資金約144萬元。

5、籌備創業金

在寶寶出生后，每月3840元定投于年回報率為5.5%的優質債券基金，5年后可累計創業金約15萬元。

6、其他規劃

1)籌備家庭儲備金時，建議優先還清信用卡欠款。

2)購車計劃:

創業金籌足后，以同樣的方式即定投于年回報率為5.5%的優質債券基金，約2-3年即可累計約10余萬元用于再購車。

3)購房計劃:

再次購車后，仍以同樣的方式投資于年回報率為5.5%的優質債券基金，距今約可以累計購房基金15萬元，加上10年后公積金賬戶余額，共計約20萬元。適時出售現有房屋，以公積金貸款方式再考慮購置一套適意的房屋。