商業銀行信貸管理系統的數據庫設計要點

[摘 要] 信貸管理系統的數據庫設計是信貸管理系統建設的重點之一，直接關系到應用系統的架構、性能、安全等。本文將從系統的業務功能、性能需求方面結合3年來信貸管理系統實施中數據庫的改進經驗，對信貸管理系統數據庫的設計要點做了較詳細的分析，并提供了相應的解決方案。

[關鍵詞] 銀行信貸管理系統;信貸;數據庫;設計;性能;安全

doi : 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2010 . 15 . 033

[中圖分類號]F830.33;TP315 [文獻標識碼]A [文章編號]1673 - 0194(2010)15- 0076- 04

一、引言

信貸管理系統是銀行對其資產信貸業務進行全面的信息化管理系統，它包括客戶信息管理、評級授信管理、信貸審批管理、貸后監管與預警、五級風險分類管理、低質押物管理、不良資產管理、業務分析等方面的管理。信貸管理系統的目的是控制和降低信貸風險，降低管理成本，提供方便快捷的信貸服務，提供決策支持，其中控制和降低信貸風險是其根本目的。

信貸管理系統是一個龐大而復雜的管理系統，對各個方面的要求十分嚴格，如系統性能、安全性等。數據庫是整個信貸管理系統的核心，它存放的是銀行的所有客戶資料數據和貸款賬戶數據，其安全性十分重要;由于信貸管理系統的在線用戶數量大，數據的存取頻繁、查詢統計復雜多樣，對數據庫的存取性能要求很高。

下面就從業務功能方面談談構建信貸管理系統數據庫的幾個設計要點。本文所引用的數據庫模型是筆者全程參與設計和修改維護的一個信貸管理系統的后臺數據庫，經歷了3個省級商業銀行的成功實施，歷時3年，幾經修改。

二、設計原則

(1) 規范性。在設計和操作維護數據庫時，關鍵的步驟就是要確保數據正確地分布到數據庫的表中。使用正確的數據結構，不僅便于對數據庫進行相應的存取操作，而且可以極大地簡化應用程序的其他內容，如查詢、頁面、報表、代碼等。

(2) 正確性。數據庫要能正確地描述信貸業務的信息、過程、關系，錯誤的信息描述將會帶來不可預知的問題，所以，在設計表時，要多與銀行信貸業務人員、管理人員、高層領導溝通，從多個角度正確理解業務對象的信息內容、用途和關系，寧缺毋濫。

(3) 安全性。信貸管理系統的各個層面都要求有安全性保障，有應用程序層面的、操作系統層面的、數據庫層面的等。而對于繞過應用程序和操作系統直接進入數據庫的操作，則更具危險性，所以，數據庫在設計和部署時要求有防篡改的手段或輔助的設計。

(4) 性能優先。數據庫的設計要考慮數據存取的性能需求，例如，可以不按范式規范數據表，適度的分表或分區設計等。

(5) 前瞻性。對一些可能需要擴充的功能模塊或變化性比較大的功能模塊，可以適當加入一些前瞻性的設計或冗余設計。

三、設計要點

1. 整體規劃

首先，在整體上收集和歸納信貸管理系統所涉及的業務對象的主要信息、用途、特點和關系，然后，結合數據表的功能用途和存取特點進行分類，主要分類如下:

(1) 組織人員權限(基礎數據):主要是描述銀行各組織機構、員工信息以及整個系統的訪問控制信息。

(2) 靜態數據:靜態數據包括兩大類，即系統靜態數據和業務靜態數據，例如碼表，以及業務類型、貸款方式、擔保方式、利率期限等業務參數。

(3) 客戶基本信息:包括全部的企業客戶和個人客戶的檔案信息，以及客戶的聯保小組、關聯企業、黑名單、白名單、財務報表、資產信息、不良記錄等的信息。

(4) 評級授信:包括客戶評級和授信的相關信息，主要有客戶評級表、個人評分項目表、企業定量評分表、企業定性評分表、客戶授信記錄表、按業務種類授信表、按貸款方式授信表等。

(5) 模型數據:信貸管理系統中，用到的所有模型定義，主要有個人評級模型、企業定量評級模型、企業定性評級模型、業務審批流程、風險分類模型、各類財務分析指標等。

(6) 業務數據:這是本系統的核心數據，包括科目、賬號、借據、余額表、月末余額表、流水表、月末欠息表、欠息表、利率表，此外還包括貸款合同、低質押物、擔保人等表。

(7) 業務處理數據:業務處理數據是指業務處理過程中所產生的數據，主要是業務流程運行時的過程數據，評級授信、信貸業務審批等業務流程的各個步驟及其相關的數據，待辦事宜等。

(8) 風險管理數據:主要包括五級分類、貸后監管、風險預警等方面的數據或信息。

(9) 日志:需要存儲到數據庫中的一些系統日志和業務日志數據。

2. 組織機構、人員與權限

組織機構、人員與權限系統被設計成一個獨立的子系統，直接對應應用程序的機構人員管理和權限管理認證模塊，實際上在數據庫中該部分數據也只是提供機構ID、人員ID的外鍵關聯或引用，見圖1。

這一部分的應用程序和數據庫設計成獨立模塊的一個主要考慮就是銀行系統的應用整合，如果整合，這一部分可直接用相應的模塊替換或同步即可。

組織機構表的設計十分重要，除了正確描述機構間的從屬關系外，最主要的是提高查詢性能，信貸管理系統中幾乎所業的業務數據都與機構關聯，而很多的查詢功能都是按機構、按網點的查詢或按機構逐級匯總。所以，組織機構表作了雙重的設計:一方面，通過機構代碼字段和上級機構代碼字段來形成隸屬關系，以機構代碼字段作主鍵;另一方面，由于銀行的機構層次一般不多，機構代碼字段采用分段編碼設計，具體規劃為:總行2位、支行2位、分行2位、網點2位、分網點2位。至于作為主鍵的機構代碼字段有可能發生變化的問題，這一點不用擔心，銀行的機構發生變更、升級、合并、拆分均有相應的業務規范，而應用程序用則會有相應的功能。

3. 客戶信息設計

本系統是面向中小型商業銀行的應用系統，中小型商業銀行和大型的商業銀行在客戶群上有一個顯著的不同，就是大型的商業銀行經營的都是大客戶，客戶數量不大但信貸金額很大，而中小型商業銀行面向的主要是中小微型企業、工商戶、農戶等，數量龐大但信貸金額都很小，一個縣就有10萬以上客戶的數據。

所以，客戶信息的組織和設計對整個系統的查詢性能有著很大的影響，信貸管理系統中的業務查詢基本上都要關聯到客戶信息，體現以客戶為中心，然而，為了滿足信貸管理系統的業務需求，客戶的檔案信息的內容很多，有近200項，所以，客戶檔案信息表無論從橫向還是縱向都是大表，通過對業務需求的分析和歸納，發現系統中的查詢和業務處理中基本上是個人客戶和企業客戶是分開查詢和處理的，同時在多次實施中還發現，客戶檔案信息中使用頻率比較高的字段只有30個左右，所以客戶檔案信息分成了基本信息和擴展信息量部分，常用的字段放在基本信息表中，其余的放在擴展信息表中，根據客戶類型分為企業客戶和個人客戶，最終形成個人客戶基本信息、個人客戶擴展信息、企業客戶基本信息、企業客戶擴展信息4個表，見圖2。

這樣的設計雖然在應用程序編碼上不如單表方便，但是在性能上則有很大的提升。

4. 業務模型設計

系統中的業務數據是以信貸業務表和貸款借據表為中心進行組織的，業務數據的主要對象與關系見圖3，其中信貸業務表、貸款合同表、低質押物表、擔保人表為貸前申請審批過程中產生的數據表;而借據表、余額表、月末余額表、欠息表、月末欠息表、流水賬表為賬務數據表。

業務數據是信貸管理系統的核心，這一部分在表的設計上并不難，但是這部分數據基本上都是大表，而且數據累計增長，所以，其設計重點是怎樣合理存儲以提高存取性能;而根據一般商業銀行的應用習慣，業務數據一般由分行進行組織，并且80%以上的數據存取都發生在分行內，因此，這些表可以根據分行的機構代碼進行分區或分表存儲，對于流水賬表，還應該針對記賬日期進行二級分區或分表存儲，這樣可以提高數據的存取性能。

5. 中間表與歷史數據

信貸管理系統在實際運行當中，會用很多針對流水賬、借據、余額的查詢匯總和統計操作，然而這些表的數據量都很大，如果頻繁地進行匯總統計會嚴重地影響系統性能，應該針對具體的功能，創建一些輔助性的中間表，定時地將原始數據匯總統計到相應的中間表，查詢匯總和統計時，只對中間表進行操作，這樣，既可以降低對業務數據的并發訪問，又可以簡化查詢邏輯，從而提高系統的執行效率。

還有一點，業務數據是累計型的數據，隨著時間的推移，數據將越來越多，因此對于那些已結清、已軋賬或已歸檔的數據在存放一定時間后應該轉入歷史庫表，歷史庫表的設計要求是，應該包含所有的源數據字段，可適當增加一些輔助字段用來進行分表或分區存儲時使用。

6. 外鍵與約束

通常在數據庫的設計中，首先強調的是通過外鍵和相關的約束在數據庫系統層面來保證數據的完整性和一致性，同時減輕應用程序代碼的負擔，但是在一些頻繁增改的大表上，這些設計反而會影響性能，過多的外鍵關聯、索引、約束會大大地降低大表中數據的增改效率。

所以，除了主鍵和一些十分必要的索引外，其他的外鍵、索引、約束建議關閉，相應的關聯和約束改在應用程序中進行處理。

7. 防篡改設計

信貸管理系統的數據庫必須要有相應的安全措施，在數據庫這一層面，主要就是防止篡改數據，例如直接通過數據庫系統，修改金額、利率、結清標志、還貸記錄等，防篡改的方法有很多，這里采用的是數據庫與應用程序相結合的方法，在數據庫相應表中添加一個字符型的校驗字段，字段的長度根據校驗算法來定，在應用程序代碼中根據一些關鍵字段(建議2~5個)生成校驗代碼存放到校驗字段中，校驗時，是實時生成校驗代碼并同校驗字段中的代碼進行比較，如果存在差異，則報警。這樣在很大程度上達到了防止篡改數據的目的。

四、結束語

設計一個好的數據庫，需要有多方面的知識和經驗。首先，要遵循關系型數據庫的標準規范，深入了解業務系統;其次，要結合具體的關系型數據庫系統來進行調整和優化，不同的數據庫系統都有各自的優勢和弱點，比如，在Oracle上的設計方案用在DB2系統中則不一定能表現良好的性能;此外，需要在實踐中進行檢驗，只有在實施應用中，不斷地發現問題，靈活變通，不斷優化，才能設計出優秀的數據庫。

主要參考文獻

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[2] 江其務，周好文.銀行信貸管理[M]. 北京:高等教育出版社，2004.

[3] Thomas M Connolly， Carolyn E Eegg. 數據庫設計教程[M]. 北京:機械工業出版社，2005.