“奔三”“奔四”,你為養老積攢什么?

【策劃緣起】

有句話是這樣說的:“晚年的幸福才是真正的幸福。”當忙碌的中國人從“蝸居”“奮斗”等詞中剛剛抬起頭來，“未富先老”這個詞已在人們面前呈現咄咄逼人之態。據統計，目前中國60歲及以上老年人已超過1.53億，占總人口的11%以上。到2020年，中國老年人口將達到2.48億，老齡化水平將達到17%。在養老問題的相關調查中，對“養老退休”話題有興趣的受訪者，以20~30歲和31~40歲的被調查人群占比最高，分別達到了31.44%和33.51%，可謂都是“奔三”“奔四”一族。上有老、下有小的他們在面臨著職場的拼搏、兒女的教育、父母養老問題的同時，也在操心自己白發蒼蒼時，能享受到怎樣一種老年生活?“奔三”“奔四”族，你會為你的老年積攢什么呢?本期讓我們共同關注。

【故事會】

沒有金剛鉆，

“攢”不了養老的活兒

傾訴人/朱珠( 28歲，小學教師)

我以前總覺得養老這個話題離我十萬八千里，在我的觀念里，到了60歲有退休工資可拿，我還操那份閑心干嗎?但是，今年初老媽身上發生的一件事徹底改變了我的想法。

老媽住院做了置換人工膝蓋的骨科手術，雖然有報銷，但自己也出了將近10萬元。老媽心疼得直嚷嚷，說養老本兒都要花光了。我血沖腦門:“我贊助你2萬元吧。”老媽一撇嘴不屑道:“你?聽說你們這一代人將來要65歲才能退休，而且養老成本高出現在十幾倍，你還是趁早給自己攢養老本兒吧，你別讓我操心，我就知足啦。”

我頓時啞然，老媽這話雖是氣話，但也是實話。幾乎每個月都是“月光族”的我一直注重生活品味，覺得為了攢養老錢而節儉是舊式觀念。反觀老媽同病室的一位病友阿姨，身為設計師的她雖已退休，卻仍然有自己的工作室。來病床前日日探望的多是她現在正帶的學生，她從不為醫藥費發愁，我第一次陷入沉思。

回到家，打開電腦，我沒有像往常那樣上網聊天玩游戲，而是打開百度，搜索現代養老的相關問題，得出結論如下:攢錢養老，只是手段之一，畢竟到底攢多少錢才夠養老至今沒個標準答案。攢健康可以防老，但還不能全面解決養老問題，唯一之計莫過于自我增值，積累自己的經驗和學識也是一項穩健投資，既收益豐厚，又規避了通漲風險。

說干就干，我扔掉了以前就當個“孩子頭兒”直到退休的想法，選修了小學生心理學課程，重新撿起英語，參加了高級職稱考試，一點點整理從前的教學筆記。一天，當我做筆記又忘我地把煤氣灶上的湯熬干時，老公搖頭嘆息:“老婆，求你了，我一個月的工資都買不了幾個鍋啊!”

功夫不負有心人。拿下職稱的我漲了工資，成為區級公開課模范典型。我給一些語文報、課外輔導報的投稿也陸續刊出，有兩家還給我開辟了專欄，稿費也不薄。學生在我的帶領下踴躍給作文報投稿，成績都不錯。應出版社之邀，我還在整理教學心得和課堂實錄，作為出書用，每一天都過得忙碌而充實。照這樣的規劃，65歲退休都是早的，我要學有所長、業有專攻到70歲!

暑假里，老公笑嘻嘻地跟我商量:“咱倆眼看著就‘奔三’了，你就不想要個像蠟筆小新那樣的鬼馬精靈的寶寶嗎?”我掰著指頭跟他算:“咱家寶寶一出生，就要背負咱們養老問題的兩座大山，算了，還是別生了。”老公慌了:“別呀，大不了咱給兒子減壓，咱不成為他的包袱。”我全然不信:“就你這樣每天不是抱著電視看，就是跟酒友們聚，沒有金剛鉆怎么攬這瓷器活?”老公信誓旦旦:“從今天起，我也投資、增值自己，一來不能被你小看了，二來不能被未來寶寶小看了。”

我笑瞇瞇地點頭，其實我沒有告訴老公，我已經懷孕兩個月了。這個激將法的目的就是要讓懶老公也戴上小小“緊箍咒”。咱們這個小家庭共同努力，才能有將來的老年樂活日子啊!

讓你的“錢母”

生出一串串“錢子”

傾述人/歐也勤( 36歲，公司職員)

拼死拼活趕在35歲前把房貸提前繳完，我緊繃的那根線忽地一下子松了，我還茫然了一陣子。以前過日子，緊巴巴地，一分錢都恨不得掰成兩份用。可是，還完了以后，手里一下子多了些閑錢，該干嘛呢?我一時也沒了主張。

我先是存了1年多的定期，利率不過2.6‰上下，1萬元錢雷打不動只多出260元左右，多沒勁。老公說:“炒股吧。”我忙忙地趕在3000多點進去的，一下跌倒2500點了，虧死了，趕緊撤離。我尋思:俺咋就沒啥財運吶?琢磨了半天，我再沒敢動那些閑錢。

去年，弟媳跟我商量，想要借點錢開家冷飲店。我一聽，覺得很好。店不大，投資小，勤勉經營，肯定能盈利。我爽快地告訴她，別愁，不算借，缺多少我補上，咱倆算合伙。于是，一個出錢，一個出力，小店倒也很快開張。末了，年中盤點的時候，分紅都把我本錢回了一大半。照這樣的業績下來，估計年末就能回本，來年就開始賺錢了。呵，看著賬本，老公嘿嘿地笑著:“還是娘子懂理財，找到了一只會下蛋的金母雞啊!”

另外，我還去中國黃金申購了一部分的“紙黃金”，按照目前的國際金價算下來，收益率相比定期存款高不少，雖然趕不上股票大漲的行情，但是也少擔了不少風險，好歹也是一筆持續增長的固定儲蓄。

我還跟老公合計，過兩年再攢點錢，買一套單身公寓，用來出租，這樣就可以拿租金付房貸。若干年后，倘若急需用錢時，把房子賣了也是一筆數目可觀的收入。按照現在的房價來估摸，將來本金都要翻若干倍了。

都說30歲以前要靠體力賺錢，30歲以后要靠“錢”賺錢。這才是真正的理財之道。顯然，這話說著容易，做起來難。不過，為了將來好好籌謀，它卻是正確的道理。

攢啥

都不如“攢健康”

傾訴人/沈蘭芝( 37歲，銷售人員)

自從兒子升上高三以后，我就進入了“備戰”狀態，一切以兒子的學業為重。可就在這節骨眼上，向來身體健康的父親忽然因為一陣不明的絞痛進了醫院。我接到母親的電話后，就心急火燎地從兒子的補習班打出租車去醫院。

善持家務的母親遇到這樣的事情顯得很慌張，眼淚直在眼眶里打轉，一個勁地抓著我的手問怎么辦。我輕聲輕語地安慰好母親，又悄悄地找到醫生問清楚情況。“暫時還不能確定原因，必須等到明天的檢查報告出來，先住院觀察吧。”醫生不急不緩地對我說。我心上的石頭始終懸著。

每天早上弄好兒子的早餐，我又趕去醫院看一眼父親。晚上回家，我匆匆地洗完澡，換身干凈的衣服，又奔去醫院換侍候了一天的母親回家。

“媽媽，你不要生氣，我會好好學習的。”兒子拉拉我的手。那天因為父親不肯吃東西，我哄了半天，結果還被他一手推開潑了一身的熱湯。憋著一肚子委屈回家卻看見兒子在打游戲，我氣得沖過去拔了電源，傷心地流了眼淚。

人到中年，上有老下有小，我可以和誰計較抱怨呢?收拾好自己的心情，我又換了身衣裳趕去醫院。母親現在比我更需要支持，我得堅強點，讓她覺得我值得信賴。

病房里的氣氛有點沉重，父親一臉木然地靠在病床上，母親用手指了指整理得干凈整潔的隔壁病床哽咽著對我說:“剛走了……”以前我就在電話里聽過母親嘮叨身邊的老朋友誰誰過世了，那時候我只會匆忙地安慰她生老病死是常態，轉頭就忙著照顧好兒子的生活。現在這種肅穆的空氣令我渾身打了個顫抖。

一段時間后，父親終于康復出院。而這段時間的經歷也讓我明白，只有身體才最重要。于是我掙扎著早起，每天早上領著兒子晨跑，讓父母在公園里跟著一些老人家打太極。這種健身方式不花錢，又鍛煉到身體。晚上不用應酬的時候，我還會陪著父母一起去散步。

在吃的方面，我不再省吃儉用專供兒子一個人了。因為我突然明白父母和自己的健康也很重要，因為無論是我們當中的哪一個生病，結果都是由我買單。與其付錢貢獻給醫院，還不如養生呢。母親不懂什么蛋白質、維生素之類的含量，我就告訴她多吃不同顏色的食材。我還托人在山里買了些靈芝，1周熬一次雞湯。有時候帶著父母和兒子去農家樂，還花錢買一些綠色蔬菜回家。總之，以前不舍得花在健康上的投資，我現在都花得很爽快，因為那比起醫藥費實在是更值得我們付出。

也許積極鍛煉身體緩解了我焦慮的情緒，我對兒子的學習監督也沒有那么苛刻了。我的心態變得平和了許多，可以把更多心思放在了大家身體健康方面，兒子的學習反而有了進步。這只是因為我明白了，攢什么都不如攢健康啊。

【網絡來風】

無憂防老，各有妙招

一枝酸葡萄:我覺得如果不降低生活質量，只有借助于商業養老保險，用養老險來補充社會養老金與現有收入之間的差距。我的養老計劃從35歲開始，未雨綢繆，及早開始儲蓄，做長期理財規劃，并購買適當的年金型保險、醫療保險等，這無疑是保障退休生活的最佳方式。

明月幾時有:我和老婆現在有套150平方米的房子，我準備老了就把這套房子賣了，買套小一點的，六七十平方米就夠了。多余的錢拿去四處旅游。存那么多錢做什么?有醫療保險和社會保險不就夠了，人的生命不在乎長，在于是否精彩。

鏗鏘玫瑰:我和朋友討論過了，老了一起去養老院，照樣可以玩，又有人照顧。我寧愿做個不勉強人也不委屈自己的老太太，存點養老金夠住養老院就成。我的孩子有時間就來看看我，沒有那么大的精神與經濟負擔，我們反而能相處得和睦融洽些。

白衣年代:現在我只要一有時間就去相親，我要準備找一個伴侶，把愛情培養成親情，以備老了以后也不相棄，互相照顧。人到中老年是很容易感覺孤獨的，那時必須有個伴。我特別羨慕那些白發蒼蒼的老人手拉手一起散步，我30歲的目標就是要攢一個男人養老!

(整理/瑩月)

【溫馨課堂】

未雨綢繆，

才能享受“熟齡風光”

嘉賓 陳曉萍(中國太平洋保險

公司理財顧問)

西方是先富后老，而中國許多人是未富先老，在公共保障和養老體系還有許多需要完善的今天，在社會保障體系之外，還得進行自我養老投資，方能彌補社會保障體系的不足，保證自己將來能夠維持相對較高的生活水平。要想享受人生成熟階段安逸的風景，可要從現在做起。不同年齡與家庭成長期的讀者，可以根據實情采用最合適的養老規劃。

年輕單身族

特征:經濟壓力較小，家庭負擔較輕，風險承擔能力較佳，同時消費欲望相對較強，對養老問題考慮較少，生活習慣也比較隨意。

對策:首先，要從思想上將養老問題納入人生規劃，開始注重良好的生活習慣，儲備健康的身體資本。其次，單身族抵抗外來風險能力較強，但很容易受到意外傷害的侵擾，因此，在有社保的同時，應適當購買一些意外傷害險、健康險、重大疾病險。如果工作環境相對安全，無自駕車且出差頻率不高，買一點保費相對便宜的一般意外險就夠了。再次，理財投資上，可以偏重股票、債券等高風險、高收益的項目，同時，培養良好的理財習慣，消費上要盡量避免盲目和沖動消費。

新婚、準爸準媽族

特征:事業發展相對平穩，經濟收入相對穩定，家庭生存壓力初步顯現，開始有意識地注重健康投資，在理財規劃上相對主動，或多或少已有過成功或失敗的理財經驗，家庭的未來被納入重點考慮范圍。

對策:首先，理財規劃，要有意識地備足保障險、健康險和教育金。男性商業保險規劃的保障依次為保障險(即人身壽險)、健康險;女性保障依次為健康險、保障險、養老險;寶寶的保障依次為意外險、健康險和教育金保險。如果是準爸準媽族，為了防范準媽媽在孕育胎兒期間的風險與寶寶出生后的意外，可以考慮通過購買母嬰重大疾病險來提前預防，一旦寶寶出生后出現遺傳性疾病和生理缺陷，都可獲賠。其次，在具體的理財策略上，應采用保守偏重積極型，在傳統的保守型理財手段之外，比如儲蓄、定投，可將六七成的投資放在高風險的領域，比如股票、債券、房地產、黃金等。

中年“夾心”族

特征:事業上大多達到巔峰期，收入和儲蓄都相對豐厚，年齡上漸趨中年，在上有老下有小，收入穩定的同時，家庭壓力也比較大，養老問題日漸顯現，積極應對的意識也比較強。

對策:首先，要注重健康投資，年近中年，身體已開始走下坡路，要保證健康的體魄承擔家庭的重任，享受將來有質量的老年生活。其次，理財上要更趨理性，在投資配置上，保守型投資和風險性投資應各占一片天，風險過高、影響生活品質的投資要謹慎。再次，此期壓力最大，因此，提高重大疾病的保額尤為關鍵，應著重購買大病險，以防不幸發生重大疾患。

【域外采風】

看國外如何養老?

美國:“三條腿”的板凳

美國的養老保障體系為“三條腿”的板凳:即社會養老保險、企業年金和個人退休儲蓄與保險投資。在美國人養老總負荷中，這三條腿所承載的負荷比例為3∶5∶2，即企業和政府承擔了養老負擔的3/4，而個人負荷則主要通過發達的商業保險實現。

英國:五花八門的福利

在英國，沒有工作的人可以申請失業救濟;有殘疾或疾病的有救助補貼;低收入家庭有稅收補貼和孩子福利;政府提供免費廉租房，人人都可以申請，申請成功可以終身免費使用……因為社會保障體制完善，所以雖然人人不免有近憂，但遠慮基本上沒有，再不濟還有政府提供的免費養老午餐可以享用呢。

德國:老人結伴而居

德國已經是一個老齡化程度較高的國家，但由于養老保障體制完善，政府發放的養老金足以讓老年人不愁吃喝，養老問題并不突出。不過，政府的養老金僅能滿足和家人一起生活的老年人的需要，如果要去養老院，這筆養老金便不足以支付。因此，很多德國單身的老人們會結伴而居，這樣既可以相互照應，滿足精神需求，又可以節省部分費用。

瑞士:個人養老保險

瑞士的養老保險制度也是三大支柱，除了政府和企業這兩大支柱外，還有各種形式的個人養老保險。由于瑞士人口出生率降低、老齡化趨勢不斷加劇，養老金短缺問題日益嚴重，政府通過各種稅收優惠政策鼓勵個人投保，并最大限度地提供各種便利。在瑞士，個人養老保險的投保方式比較靈活，既可向保險公司投保，也可在銀行開戶，非常簡單、便捷。(整理/喬年)

【自測題】

養老觀念“大測試”

止 梅

1. 現在有4張撲克牌，你會從這些撲克牌中選擇哪一個喜歡的花色代表你自己?

A.梅花老KB.紅心老K

C.黑桃老KD.方塊老K

2. 假設時間停留1分鐘，讓你在商場免費拿一件東西。那么，你選擇哪一樣呢?

A.二樓的鉆石戒指

B.時間有限，看見什么拿什么

C.一樓的名貴化妝品

D.離收銀臺有點近的液晶電視

3. 如果你出國旅行，來到國外的跳蚤市場購物。該市場里的物品價格極有彈性，朋友告訴你，在此地還可以找到不少有潛在升值空間的物品，回國以后很難購到。你會傾向于“淘”哪類物品呢?

A.古董相機B.手工織毯

C.書畫藝品D.古銀首飾

4. 家里要進行大掃除，你會先丟掉哪類物品?

A. 舊衣服B. 體積過大的老電器

C. 舊書雜志D.零零碎碎的小東西

5. 下列哪一件藝術品是你眼中永不褪色的肖像?

A. 維納斯的誕生B. 梵高的自畫像

C. 大衛雕像D. 蒙娜麗莎的微笑

6. 你撿到一個小皮包，你的直覺里面會有什么?

A.現金、手機和鑰匙B. 什么都沒有

C.現金和化妝品D.不少現金和信用卡

7. 當你掙到第一個1000萬時，你將選擇什么樣的奢侈消費呢?

A. 豪宅B.珠寶、服飾

C.名貴轎車D.登山、滑雪

8.如果可以選擇性失憶，你希望哪些曾經發生過的事能被遺忘?

A.曾經那段痛徹心扉的感情

B.自己所做過的錯事

C.發生在自己身上的糗事

D.遭人背叛的經歷

9.走進西餐快餐店，點好了食物，你會先吃哪一種食物?

A.薯條B.飲料

C.漢堡D.甜點

10.下面有幾個工作機會，你會比較想從事那個工作呢?

A.旅行團導游B.房地產中介

C.公務員D.銀行服務人員

測試結果

分值:選A:0分;B:1分;C :2分;D:3分。

0～10分:淡漠型 你家庭負擔不重，生存壓力不大，消費欲望較高，對養老問題暫時未予考慮，理財方面也相對比較盲目和淡漠，基本屬于今朝有酒今朝醉型。

11～20分:保守型 你已經意識到了養老的緊迫性，也開始有意識地留意各種養老對策，但具體到某些策略，比如理財策略，你依然缺乏非常明確的方向，在應對養老上方法相對保守，對未來的老年生活要求也不算高，是典型的保守型養老派。

20～30分:積極型 你處于人生中的“夾心”階段，上有老下有小的現實讓你充分意識到了早做養老打算的重要性，你開始注重健康投資，已經嘗試采用各種養老方法，對未來的老年生活有比較明確的規劃，屬于積極實戰型。