小額貸款的四川讀本

自從孟加拉人尤努斯獲得2006年諾貝爾和平獎后，一個關于25美分的故事就流傳開來。

1976年，大學教授尤努斯在鄉村調研時遇上—位名叫蘇菲亞的農村婦女，她正在編竹凳。“非常漂亮的凳子，但她卻穿得像一個乞丐，又臟又破”。尤努斯非常好奇，追問了原因。原來她每天要借25美分的高利貸用來買竹條，編織成竹凳后再以27美分售出。勞作辛苦一整天，她只能賺到2美分的利潤，相當于約1.6元人民幣。

震驚之余，尤努斯獲得了靈感：要是借給她25美分做本錢，她就可以做成凳子到市場上賣，賺到錢后再還回25美分，“只要能把產品賣出去，就能還我的錢，這個模式就可以持續下去。”不久，尤努斯做了第一筆“貸款”——27美元，分別借給幾十位農民，資助他們創業。

從那時起，金融學詞典里就多了一個新詞匯——“小額貨款”(mioactedit)。

這個上世紀70年代源于孟加拉國的新型信貸推廣到中國，卻已經是多年以后的事情了，進展頗不順暢。據悉，國務院扶貧辦政策法規司司長劉福合在一次內部研討會上曾直言不諱地指出：“我們的銀行處于壟斷地位，它們有超額利潤可以賺，當然不會去做小額信貸。”

而幾年后的今天，對于誕生才三年多的中國郵政儲蓄銀行而言，小額信貸早已是其一項重要的業務。截至2039年12月31日，中國郵政儲蓄銀行四川省分行已有22個二級分行、142個一級支行、435個網點開辦了小額貸款業務。按時還貸就是最好的回報

這其中包括郭志中獲得的三萬元貸款。

記者在綿竹市什地鎮郭志中家等候時，他還在秧田里插秧。約一刻鐘左右，急匆匆趕回的郭志中卷著褲腿，一只高，一只低，零星的泥點子粘在腿上還沒有來得及洗凈。妻子蔡鯁蔽緊隨其后，深紅色的及膝雨鞋上，泥星點點。

2007年，妻子給當時在村上做干部的郭志中建議，“你不能在村上干一輩子，收人太低，不如自己摘點泡菜賣賣。”郭志中覺得有理，夫妻兩人用以前攢的一點錢，再向親戚朋友借了一點，開始做榨菜和泡菜。

還沒有賺到什么錢，地震來了，用來做榨菜的池子等遭到嚴重的損壞。郭志中正一籌莫展時，正好綿竹市什地支行的蔣亨華來家拜訪，介紹郵儲銀行的小額貸款業務。三萬元的貸款，如及時雨般很快到賬，夫妻倆趕緊修好池子，重新開始生產。

也正是這筆款項，使他們不僅恢復生產，還順利注冊了商標。郭志中拿出厚厚的一本書，翻到其中的一頁，很自豪地說：“看這里，商標公告第6989950號，就是我們的商標。”他還一再向記者表達對郵儲銀行這筆貸款的感謝，“不給我3萬，我就沒錢修池子，也就沒法通過QS質檢，那我還得非法生產。”

“幫助我們的，我們都會記得。滴水之恩，涌泉相報。”郭志中告訴記者。

”怎么回報呢?”記者問。

“定期還款就是最好的回報。”郭志中脫口而出。妻子在一旁使勁點頭，嘴里不停說著“對對對……”

再過一個月，郭志中會去一趟上海，拜訪幾個飯店，順便看看泡菜需求情況。而且。下半年郭志中計劃擴大生產規模，到時候還得找郵儲銀行貸款。“一借錢，我就會找它。”郭志中說。

距離老房子不到5米，是郭志中新修的兩層樓房，126平方米。

打個電話就來了

郵儲銀行開辦的小額貸款業務里，農戶小額貸款具體用途包括四個方面：一、種植業、養殖業等農業生產費用貸款，二、購買小型農機具等農業生產設備貸款；三、圍繞農業生產的產前、產中、產后服務等貸款；四、加工、手工、商業等個體經營戶貸款。

幾乎就在記者采訪的同時，廣漢市三水鎮41歲農民文培理申請到的小額貸款進賬了。他申請的貸款，屬于第一類“養殖業等農業生產費用貸款”。

文培理所在的友誼村，從事養魚的現有62戶人家，現在已經開發使用的魚塘有300畝左右，而村里的計劃是用三年時間讓魚塘面積達到1350畝。除了政府提供一些資金進行基礎建設外，農戶承包魚塘、購買魚苗等都需要自籌資金，相當一部分資金得靠銀行信貸支持。

看了郵儲銀行小額貸款的介紹后，包括文培理在內的一些養魚戶覺得，郵儲銀行的這個貸款業務比其他金融機構的更合適。“郵儲銀行的我們可以最高貸到5萬。”這讓他們很動心，立即聯系了負責這片地區業務的郵儲銀行德陽廣漢市支行信貸員何勇。

第二天何勇就出現在他面前，“打個電話就來了，我們只需要把準備好的材料給他們，調查完后一兩天貸的款就進卡里了。”

2009年年初，友誼村有12戶養魚戶用“農戶聯保貸款。’的方式，每人貸款5萬，共貸到了60萬資金。文培理這一次，也是農戶聯保貸款，金額同樣是5萬。

養魚賣魚也有季節性，文培理他們一般是每年5月賣魚，一直到11月，12月魚塘清底，次年1月則開始放魚苗等。因此往往是上半年需要貸款，但等到魚出售上市得要三個月后。針對這些特殊情況，在還款方式上，郵儲銀行也根據其特性介紹他們采用“階段性等額本息還款法”，即給予幾個月的貸款寬限期，在此期間只需償還貸款利息，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款。

身為三水鎮水產專合組織養魚協會會長的文培理，對養魚戶的資金需求非常清楚。他預計，今年下半年村里參加小額貸款的人會更多，因為今年是魚塘五年承包合同期的最后一年，繼續承包和新承包的農戶，均需要一次性交齊承包費。

據信貸員何勇介紹，友誼村申請小額貸款的農戶，迄今沒有一個逾期還款的，更別說有賴賬不還的了。“一方面我們通過村干部、養魚協會等了解申請貸款戶的基本情況，主要看是否守信，另一方面我們會隨時提醒貸款戶不能逾期，會經常拜訪他們。”

滿足不斷增長的客戶需求

2009年8月29日，雅安市副市長毛凱回復一封“關于名山茶葉是否能走出市場的建議”群眾來信里介紹，為解決融資難問題，促進企業發展，2009年名山縣由政府發起，企業參與，成立名山縣蒙頂山茶投資擔保有限公司……加大對茶葉企業的資金支持。

而名山縣萬古鄉莫家村鴻翔茶廠的劉祥，早在幾個月前就注意到了村里墻壁上郵儲銀行小額貸款的宣傳介紹。和妻子商量后，急需資金的劉祥帶著試試看的心情，忐忑不安地去了郵儲銀行雅安名山支行營業部。名山支行的劉霞接待了他，并根據其具體情況做了相關的產品介紹。

劉祥需要的3萬元貸款很快進賬。這也是劉祥1969年出生以來的第一筆貸款，同樣采取的也是“階段性等額本息還款法”，前4個月只還利息。

“沒想到貸款這么方便，一點不麻煩。”一度害怕借錢的他，曾經因為害怕欠人情羞于向親朋開口。也曾經擔憂繁瑣的貸款手續遠離銀行和農信社等金融機構。

“沒想到這樣方便。”劉祥又重復了一遍。原本只收購茶葉做加工，但2009年他開始變被動為主動，自己承包了400畝茶園。在他的茶葉加工廠里，一般有二三十個人忙碌，而茶園里忙著采摘的則達到100多人。

記者看到，在劉祥承包的茶園里，帶著頭巾腰挎竹筐低頭采茶的人不少，基本上都是中老年婦女。劉祥介紹，這里采茶的大多都是附近不方便外出打工的村民，還有六七十歲的老婆婆，收入高的每個月能有兩千元，最少的也能掙到一千元左右。午飯只需兩元錢，就可在劉祥提供的食堂里買飯吃。對那些吃住在廠里的外來采茶者，則免費提供早晚餐。“我的茶廠也能帶動周圍村子的人提高收入。”

和記者聊天時，劉祥的手機不時響起，簡短通話后他抱歉地說：“不好意思，都是來催貨的，南京的客戶還非得今天就要發貨，今天哪里來得及呀。”

如今劉祥已經著手準備辦理廠房的產權證，“等辦理下來后，我就能申請郵儲銀行的抵押貸款，那樣能貸得更多。”按照郵儲銀行相關規定，農戶小額貸款最高額度為5萬元，商戶小額貸款最高金額為10萬元。——這對于企業越做越大的劉祥，已然不夠資金需求了。

“我們的產品越來越豐富，能滿足像劉祥這樣不斷增長的客戶需求。”劉霞說。