吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問題研究

崔宏偉

（吉林農(nóng)業(yè)大學(xué)發(fā)展學(xué)院，吉林 長春 130600）

1 吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展近況

近年來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在吉林省已經(jīng)成為各級(jí)政府和相關(guān)部門工作的重點(diǎn)，并且引起了社會(huì)及廣大農(nóng)民的高度關(guān)注。2003年，吉林保監(jiān)局提出發(fā)展"三農(nóng)"綜合保險(xiǎn)的設(shè)想，從此拉開了吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)探索的序幕。2004年，我國首家商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司——安華保險(xiǎn)公司在中國保監(jiān)會(huì)的重視和支持下成功創(chuàng)建，各項(xiàng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作不斷推進(jìn)。2005年，吉林省出臺(tái)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，支持安華保險(xiǎn)公司在全省11個(gè)縣開辦煙葉種植保險(xiǎn)試點(diǎn)，與5個(gè)企業(yè)、2個(gè)農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織合作，開辦了草莓、玉米種植保險(xiǎn)，肉食雞、奶牛、生豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)試點(diǎn)。2006年，省財(cái)政撥出1000萬元，支持開辦了水稻、玉米、煙葉種植業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，以及生豬、種豬、奶牛、肉食雞、梅花鹿等養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。2007年，吉林農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迎來了國家政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的全面開展。吉林省成為中央財(cái)政在全國六個(gè)省區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)的省份之一，在全省27個(gè)縣開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。在重災(zāi)之年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)為參保受災(zāi)農(nóng)民提供了保險(xiǎn)保障，同時(shí)在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、維護(hù)農(nóng)村穩(wěn)定方面發(fā)揮了不可替代的作用。2008年，全省49個(gè)縣市（區(qū)）參加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，省政府出臺(tái)了《吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作實(shí)施方案》，并且適量減輕縣市財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼資金的籌措壓力。同時(shí)省級(jí)預(yù)算安排了保費(fèi)補(bǔ)貼資金2億元來落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金。2009年，安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司在吉林省內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已拓展所轄9個(gè)地區(qū)、41個(gè)縣（市、區(qū)），農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品涵蓋10個(gè)險(xiǎn)種，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的探索上取得了卓有成效的成果，為近160多萬戶農(nóng)民提供了風(fēng)險(xiǎn)保障。

2 制約吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素

2.1 農(nóng)民自身的因素

2.1.1 農(nóng)民收入水平低制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展

農(nóng)民收入水平相對(duì)偏低，城鄉(xiāng)差距大，這是影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要原因。雖然吉林省經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)仍然相當(dāng)落后，農(nóng)民收入水平很低，農(nóng)民購買能力明顯不足。同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)率，因此就農(nóng)民的收入水平來說，現(xiàn)行的費(fèi)率仍然是農(nóng)民難以承受的。

2.1.2 農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展艱難

受迷信思想、小農(nóng)意識(shí)及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度不夠等原因的影響，大部分農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用缺乏必要的了解，覺得參加保險(xiǎn)后如果無災(zāi)損，則在經(jīng)濟(jì)上吃了虧，反而加重了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。還有部分農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)心存疑慮，擔(dān)心出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司不賠償。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)淡薄，導(dǎo)致保險(xiǎn)市場有效需求不足，制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展速度及規(guī)模，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后。

2.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司方面的因素

2.2.1 高賠付使保險(xiǎn)公司不愿經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付的險(xiǎn)種，過高的賠付率使得保險(xiǎn)公司經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本上處于虧損狀態(tài)。因此，多數(shù)保險(xiǎn)公司均不愿經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

2.2.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足致使保險(xiǎn)公司難以有效分散風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)營規(guī)模小，致使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益，因而也不愿付出現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)成本。相對(duì)農(nóng)民收益而言保險(xiǎn)費(fèi)率較高，這抑制了農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的需求，而低需求使保險(xiǎn)公司很難滿足大數(shù)法則的要求，難以分散風(fēng)險(xiǎn)，由此導(dǎo)致保險(xiǎn)公司虧損連連。

2.2.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才匱乏導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場缺乏活力

長期以來我省保險(xiǎn)業(yè)由于受到各種因素的干擾，導(dǎo)致保險(xiǎn)人才斷層，同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員低回報(bào)率也嚴(yán)重地挫傷了從業(yè)人員的積極性。另外，從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營及開展農(nóng)村市場工作本身具有的復(fù)雜性、艱苦性的特點(diǎn)，也導(dǎo)致了從業(yè)人員的流失率很高，在這種現(xiàn)實(shí)狀況下，懂農(nóng)業(yè)又懂保險(xiǎn)的復(fù)合型人才更是奇缺。總而言之，保險(xiǎn)人才的問題嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

2.3 政府方面的因素

2.3.1 缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的法律法規(guī)

我國長期以來沒有對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行專門的立法，我省也沒有明確的有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律條文。有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)容只是體現(xiàn)在《保險(xiǎn)法》和《農(nóng)業(yè)法》中，而且內(nèi)容十分簡單。由于法律沒有明確規(guī)定政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的職能和作用，致使政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性很大。

2.3.2 缺乏直接的財(cái)政補(bǔ)貼政策

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率取決于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的損失率。在農(nóng)民收入有所下降、自然災(zāi)害頻發(fā)、保費(fèi)費(fèi)率不斷提高的情況下，如果沒有國家政策及省市各部門補(bǔ)貼的支持，我省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是不能持續(xù)經(jīng)營的。由此可見，僅僅通過商業(yè)保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策目標(biāo)是不行的。因此，我省地縣（市）財(cái)政需要拿出一定數(shù)量資金給予農(nóng)民保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼。

3 發(fā)展吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策建議

3.1 加強(qiáng)宣傳教育工作，提高農(nóng)民參保意識(shí)

吉林省農(nóng)村教育相對(duì)比較薄弱，因此，各級(jí)政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，提高農(nóng)民的道德信念和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)防范的主動(dòng)性，進(jìn)而積極拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場。具體可以通過舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)講座，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳與科技下鄉(xiāng)活動(dòng)及文藝演出等活動(dòng)緊密結(jié)合起來，在提高農(nóng)民自身素質(zhì)的同時(shí)將保險(xiǎn)知識(shí)滲透到各個(gè)層面。同時(shí)也要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的從業(yè)人員加強(qiáng)職業(yè)道德教育，提高服務(wù)意識(shí)，把農(nóng)民、保險(xiǎn)公司及國家三者之間的利益有機(jī)的結(jié)合起來。通過從提高農(nóng)民的自身素質(zhì)和加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的自我約束能力這兩方面同時(shí)入手，力爭在源頭上避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，避免人為因素可能造成的經(jīng)濟(jì)損失，從而減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的困境。

3.2 轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制

鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)向多元化發(fā)展，除了專門政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司外，政府還應(yīng)鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司及合作社經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，突破單一格局，向多元化發(fā)展。對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供優(yōu)惠政策，如稅收減免、費(fèi)率補(bǔ)貼和虧損彌補(bǔ)等，緩解商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營目標(biāo)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效益低的矛盾。保險(xiǎn)公司要轉(zhuǎn)變觀念，在產(chǎn)品上、服務(wù)上、銷售渠道上創(chuàng)新，不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋面，要適當(dāng)拓寬承保的風(fēng)險(xiǎn)范圍和地域范圍，不但要承保低風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目和災(zāi)害發(fā)生低的地區(qū)，還要承保部分風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目和地區(qū)，切實(shí)體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供保障的特點(diǎn)，在農(nóng)民心中樹立起良好的形象。

3.3 加強(qiáng)政府的支持，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效進(jìn)行

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法滯后，在很大程度上影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康、快速發(fā)展，因此，各相關(guān)部門應(yīng)盡早制定出符合我國國情及我省省情的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》以及相關(guān)的地方性法規(guī)，努力從法律上保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行的穩(wěn)定性和連續(xù)性。具體地要通過法律法規(guī)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性屬性、保險(xiǎn)費(fèi)率的形成機(jī)制、各級(jí)政府的支持作用、道德風(fēng)險(xiǎn)的防范、經(jīng)營主體應(yīng)享受的政策優(yōu)惠等問題加以規(guī)定和約束，并隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐中涌現(xiàn)出的新問題，不斷對(duì)其進(jìn)行修正和完善。

面對(duì)我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步晚、基礎(chǔ)薄弱的情況，國家和我省政府要給予必要的財(cái)政支持和相應(yīng)的信貸優(yōu)惠。一方面，各級(jí)財(cái)政應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予必要的經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)貼，另一方面，要切實(shí)提高中央財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼比例，同時(shí)，積極探索巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)制度的建立。努力通過財(cái)政政策支持的制度性變革來鼓勵(lì)農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，盡快把市場化的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制建立起來，借以推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的全面開展。

[1]田愛君.我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的困境及發(fā)展研究.安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2009年第6期.

[2]張偉，趙連勝.完善吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的措施.吉林農(nóng)業(yè)科技學(xué)院學(xué)報(bào)，2009年l2月.

[3]朱方興.當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題及對(duì)策分析.中共太原市委黨校學(xué)報(bào)，2006年第4期.