我國體育保險現狀及發展思路研究
——基于發達國家體育保險共性特征的啟示

張 陵,劉 蘇,陳 隕

(中國藥科大學體育部,江蘇 南京 210009)

我國體育保險現狀及發展思路研究
——基于發達國家體育保險共性特征的啟示

張 陵,劉 蘇,陳 隕

(中國藥科大學體育部,江蘇 南京 210009)

運用文獻資料法對我國體育保險現狀及存在的問題進行了探討,基于對發達國家體育保險共性特征的借鑒,提出了發展我國體育保險的新思路。

體育保險;共性因素;體育法律;體育中介;保險基金

體育產業化的縱深發展,規模賽事的頻繁召開、體育基礎設施的增多以及運動對抗程度的加劇和觀眾參與度的提高等因素,增加了體育運動的風險,面對如此的風險,而我國體育長期以來的運動員傷、殘、病基本由國家負責的“舉國體制”也常常捉襟見肘,體育保險業的介入成為了一種責無旁貸的社會責任。中國的保險市場落后、險種不健全,目前實際上我國體育保險業務主要是集中在競技體育領域,徘徊在運動員意外傷害和死亡險種上,其他針對學校體育保險、大眾體育的保險、針對運動員的養老保險、相關責任險、財產險以及賽事取消險等基本上是一片空白。而對巨大潛在保險市場的學校體育和大眾體育領域卻沒有具體開發。據統計,當前我國有 60多萬座運動場館,每年將近600場納入國家體育總局計劃的大型體育賽事要在各地舉行,有 3億多人經常參與體育活動,各層次的專業運動員達 5萬多人[1]。同時,學校體育和群眾體育中我國擁有 1億多需要參加體育保險的體育人口。可見,中國的體育保險需求是一個相當巨大的潛在市場。

1 我國體育保險的現狀

1.1 體育保險的內涵

體育保險,專指在體育領域中從事的保險活動,涉及壽險、財產險、責任險、再保險等,包括體育產業保險和運動員保險。而泛指的體育保險是為體育領域內的各種群體,提供風險保障的保險解決方案。它主要包括以下三個方面的內容:面向體育組織者的賽事保險與責任保險;面向體育設施與產品提供方的責任保險、資產與收入保險;面向運動員、觀眾、志愿者及所有參與人員的人身保障保險等。

1.2 我國體育保險的發展歷程

1996年 5月 30日國家體委正式批準設立中華全國體育基金會體育保險部,這標志著我國體育保險開始起步,先后經歷了五個階段:

第一階段:1995-1997年,運動員體育保險制度籌備建立階段。我國在 1995年全國政協會議上有 11名委員聯名提案,要求給國家體育事業做出突出貢獻的運動員、教練員建立傷殘保險和養老保險制度。1997年 4月,國家體委召開體育保險研討會,體育保險籌備工作正式啟動。此后,運動員傷殘保險的一切籌備工作都在順利地進行。

第二階段:1998-2000年,贊助性的商業保險運作階段。1998年 9月,所有奧運會項目的國家隊運動員獲得了運動員意外傷殘保險,其主要是覆蓋面較小的贊助公益性的保險。

第三階段:2000-2004年,公益捐贈、傷殘互助保險的運作階段。2002年 9月,國家體育總局頒布《優秀運動員傷殘互助保險試行辦法》,對參加“互助保險”的運動員的范圍做了明確規定。

第四階段:2004-2006年,體育保險經紀公司運作階段。實行公開招標和保險中介的介入是發展體育保險必不可少的一環,而目前我國體育經紀公司發展嚴重滯后,直到 2004年 3月 7日,我國才有第一家從事專業體育保險的經紀公司——中體保險經紀有限公司在北京成立。

第五階段:2007至今,體育保險品種逐步增多階段。2007年初,我國真正體育保險具有四個品種:游泳館公眾責任保險、滑雪運動員人身意外傷害保險和滑雪場公共責任保險、跆拳道人身意外傷害保險和道館公共責任險、登山戶外運動人身意外傷害保險。

2 我國體育保險存在的問題

2.1 體育保險過低的邊際收益影響保險公司的介入

體育保險的邊際收益過低是保險機構不愿提供體育保險的的重要原因。體育項目的風險高、賠付率高、保險的范圍、險種難以確定等特點,加之國家沒有給予體育保險特殊政策,造成了保險公司不愿單獨經營體育保險業務[2];同樣在群眾體育領域,保險機構也嫌利潤低、保額少、涉及面太廣,不愿意在此領域進行市場開發。即使有,保險公司為保障經濟效益基本上都把高風險的運動項目作為除外責任排除在外。保監會2006年 1-11月統計結果,與體育保險有關的投資 18 763.84萬元,盈利 6 368.45萬元,盈利率為33.94%。而其它領域共產生保險保費56 414 444.96萬元,盈利35 359 176.96萬元,平均盈利率為62.68%,明顯高于體育保險,所以目前各大保險公司都不愿過多涉及體育保險領域。

2.2 中國體育的行政管理模式阻礙商業保險公司的運作

中國競技體育管理模式是行政化管理,國家體育總局下設了 20多個運動項目管理中心,國家隊從省隊直接選人,下屬的俱樂部、聯合會都隸屬于此。商業保險公司由于在體制外,與這些俱樂部、聯合會不容易打交道。而且國家隊的運動員與省隊運動員身份時常轉換,待遇不固定,也為商業保險公司的介入帶來了困難。因此商業保險公司運作運動員保險的空間較小。而在西方發達國家,運動聯合會、協會、俱樂部、運動員依據市場化模式均有相應的保險安排。如美國業余體育聯合組織和美國的體育發展協會等。但目前,國內還沒有一家專門的體育保險公司,中國的保險公司參與運動保險多以贊助的形式,且開展體育保險業務的保險公司也是屈指可數,只有太平洋保險、中國人保、平安保險、中國人壽等幾家,且由于產險和壽險不允許兼營的政策和費率的統一政策,限制了保險公司之間的競爭,行業壟斷現象嚴重,制約了保險公司開發體育保險新險種的積極性。如華泰保險承保 2004年亞洲杯足球賽 8億元,中國人壽成為亞洲杯足球賽濟南賽區獨家保險商,太平人壽成為 F1中國大獎賽保險合作商,2005年太平洋保險與 V8國際房車賽,2005年太平人壽與第 48屆世乒賽、上海國際女籃挑戰賽,2005中國人壽與世滑賽,生命人壽牽手北極探險隊,2005年人保財險獨家贊助十運會,2008年奧運會中“露臉”的國內保險公司惟獨人保財險一家,并且它為運動員提供的險種也只是有限的幾個。這些賽事保險基本還是以贊助、冠名等形式贈送的,只起到公關和廣告宣傳的作用,與真正意義上的體育保險相去甚遠。

2.3 保險公司缺乏對體育風險的控制導致險種的單一化

保險險種主要指的是各商業保險公司提供給客戶的保險產品種類。體育保險險種的單一是我國體育保險業發展的制約因素之一。體育運動項目種類繁多,風險產生的原因、風險類別和風險結構都有差別,而保險公司由于不了解體育項目的專業性和特殊性,缺乏充分的體育風險管理經驗,擔心體育保險的風險控制問題,致使他們在設計體育保險條款時,基本是套用商業保險的普通險種,且將很多危險性高的體育項目排除在外。如,被保險人在從事拳擊、摔跤、滑雪、漂流江河等競技體育和活動期間所遭受的意外傷害即屬人身意外傷害險的除外責任,保險公司不予賠付。此外,難度和危險程度各異的體育項目就更無法覆蓋,運動員在訓練、比賽中經常發生的各種創傷或者賠付很少,該賠的不能及時賠付,甚至不予賠付,也不足為奇。

2.4 準政府機構的“體育中介”悖于市場經濟法則

中介是溝通保險供需的重要橋梁,其促進市場交易公正、合理地完成的組織或個人。有效的體育保險市場,不僅要有保險的需求者,保險的供給者,還要有效的中介組織。目前,雖然我國保險中介制度取得了一定程度的進步,但尚沒有真正意義上的體育專業保險中介機構。長期以來,國家體育總局下屬的中華全國體育基金會保險部負責并承擔體育保險的代理業務。同時,該機構又以經紀人的身份代表國家體育總局開展相關業務活動,而這種準政府機構直接參與經濟活動的機制一方面有悖市場經濟的法則,另一方面由于非市場主體的強行介入而導致市場主體的長久缺位和市場發育的殘缺。這必然影響和阻礙體育保險的風險轉移,無法滿足我國日益發展的保險市場需求。到 2007年初,我國共有從事體育保險的中介機構 303家,而專業體育中介僅一家,即中體保險經紀有限公司。而美國與體育保險有關的中介是 3 140家,專業體育保險中介 100家[3]。

2.5 不健全的法律體系阻礙了體育保險商業化的運作

目前我國體育保險,主要是在《保險法》和《體育法》的法律框架內運行。但是,迄今為止,在《保險法》和《體育法》中均沒有體育保險的具體條款。而國家體育總局1998年起草的《國家運動員傷殘保險事故程度分級標準定義細則》和《國家運動員傷殘保險試行辦法》以及 2002年出臺的《優秀運動員傷殘互助保險試行辦法》,這已遠落后現代體育的發展。誠然,2006年國家體育總局、財政部、勞動和社會保障部《關于進一步加強運動員社會保障工作的通知》明確提出了各級體育、財政和勞動保障部門要建立包含運動員的基本養老保險、基本醫療保險失業保險和工傷保險在內的統一的社會保障體系。但各級體育、財政和勞動保障部門只有在切實制定配套的政策和法律法規才能確保這個通知落到實處[4]。

3 發達國家體育保險的共性特征

3.1 健全的法律體系

健全的體育保險法律制度具備有效維護體育組織、運動員以及普通體育健身者的利益,極大促進體育產業發展,提高有關體育組織的管理水平等功能。

西方發達國家完善和健全的體育保險法律規定為體育保險的健康發展提供了法律和制度上的保障。如1984年法國政府頒布的《體育運動法》第 37條規定:“保險公司應承保體育運動組織、活動組織者、被建議人和運動員的民事責任……。”美國依據《社會保障法》形成了一套以殘疾和醫療保險、失業保險、公共援助以及健康與福利服務為主干的社會保障制度,職業運動員能夠享受到此保障。在商業保險方面也有相應的規定,包括健康保險、責任保險、運動傷殘保險和體育賽事保險等。此外,美國還專門為國家代表隊規定了保險,對于業余體育活動,美國業余體育聯合會為自己的協會會員、俱樂部和團隊會員以及個人會員參加AAU許可的活動時提供保險。日本的許多法律制度都涉及體育保險,如《新保險法》、《健康保險法》、《國民健康保險法》、《老人保障法》、《體育振興法》、《日本體育、學校健康重凸法》等,從而保證了體育保險的實施,使其有法可依。日本的體育保險在社會保障體系中占的比重大、覆蓋范圍寬,保證了不同人群、不同職業、不同領域體育活動的開展。

3.2 強制性的體育保險條款規定

在許多西方國家,任何體育團體舉行任何體育活動都必須給運動員和體育官員投保各種有關的人身險。政府承擔了體育保險法及其相關法律法規的制定和完善工作,為體育保險的健康發展提供了法律和制度上的保障。美國對運動員參加保險有明確規定,不參加政府體育保險計劃的運動員不能參加競技體育比賽,這在一定程度上造成了事實上的強制體育保險;在日本,國家通過立法對參與競技體育的運動員及教練員等相關人員法定強制保險[5],法國也曾通過立法采取了一系列強措施來保護職業和業余運動員。1962年曾規定“要取得參加體育競賽的資格,必須在那些組織者和成員都有保險的體育團體進行注冊”。1984年法國政府頒布的體育運動法第 37條規定:“體育運動組織為開展活動簽訂保險合同,為其所應負責任投保”。第 38條規定:“體育運動組織應告知其成員投保人身保險的益處,以便在其受到意外傷害時提供保障”。這樣,任何運動員都不可能在沒有保險的情況下參加競賽;意大利體育法明確規定:“職業俱樂部保險將運動員收入的 4-5%作為保險費用”[6]。可以說在西方發達國家,體育保險制度的完善確保了體育保險事業的健康發展,也有利于為運動員、教練員等相關人員提供確實的權益保障。西方發達國家在體育活動中遭受人身傷害時,保險人提供的經濟賠償形式一般包括:死亡時支付身故保險金、致殘時支付部分或全部保險金、治療費用的償付、支付日常津貼、支付復學的費用等。在體育人身傷害保險中,醫療費用的償付、支付日常津貼是兩個主要的保險支出項目,大體占體育保險總支出的 80-90%,尤以醫療費最為重要。

3.3 體育險種較多,保障范圍較廣

在西方發達國家,保險業發展歷史久遠,保險業發展相當完善。體育保險作為一種制度已成為國家體育制度的重要組成部分,發展也較為成熟,積極全面地參與了各項體育事業。主要體現在以下幾個方面:

3.3.1 體育險種較多

西方發達國家不僅有商業體育保險,也有社會體育保險,保險金額高達上千萬美元;從保險險種看,險種多種多樣,如體育責任保險(一般責任險、個人責任險、體育產品責任險、職業責任險、環境責任險和職業保障險等)、體育財產保險 (無形財產險、有形財產險等)、事故保險 (職業運動員事故險、業余運動員事故險、經理人和代理人事故險等)、意外保險 (獎金保障險、賽事中斷/取消保險、賽事轉播保險等)以及財務保險、運作保險和經營保險等等。

3.3.2 保障范圍較廣

西方發達國家的體育保險包括各級各類體育聯合會、體育協會及其下屬的體育俱樂部等體育組織和隸屬體育組織的會員、教練、社會指導員和志愿者。國外體育保險對象的全體性和多元化為體育保險的發展打下了堅實的基礎。在美國既有面向職業體育的運動傷殘保險、人身傷害和財產損失責任保險、醫療賠償保險,也有面向業余體育巨災醫療保險、超額醫療保險、普通責任保險、意外傷害保險、集訓營保險,還有面向學校體育的大學體育保險、中小學學生意外保險、中小學體育保險、大學橄欖球比賽和中學全明星比賽保險、校際重大醫療保險,以及天氣保險、體育指導員和官員保險等等。在澳大利亞,體育保險的對象不僅包括健康人的體育組織,如國家一級和州一級的體育組織,也包括殘疾人體育組織;另外,像組織探險等活動的戶外休閑體育機構同樣受到體育保險的保障。日本的體育保險除了面向專業體育運動員及教練員等相關人員外,還面向大眾體育活動,包括外國留學生的體育保險。

4 我國體育保險的發展思路

4.1 提高保險意識

在體育產業發達的西方發達國家中,人們的保險意識很強,投保的的主動性和積極性較高。比如已故的巴西 F1車手塞納,他生前所投保的金額接近 2 000萬英鎊。現在很多車手的投保金額都在 1千萬英鎊以上,這大約相當于他們一年或者兩年的年薪。在中國,不是每個需要體育保險的運動員或者需要體育保險的項目單位,都愿意投入這么高的保費的。雖然自 1980年以來中國保險業的發展令人矚目,然而作為保險業主要分支之一的體育保險業卻步履蹣跚。究其因,這與運動員及廣大普通體育健身者對于法律知識、保險知識,知之甚少,保險意識淡薄有關。因此首先要保障運動員的文化教育提高他們的維權意識和保險意識。目前各層次的專業運動員數量達 5萬多人。如果能提高潛在運動員的參保意識,必將引發極大的保險需求。

4.2 加快配套立法,逐步完善法律法規

體育風險事故發生的時間集中性、高頻率、結果多樣性、風險異質性等這些決定了我國必須要建立自己的體育保險體系保障體育的快速發展。

當前我國現行的社會保障立法,體系還不完整,至今還沒有一部關于社會保障的綜合性法律。為此,我國應借鑒西方發達國家的體育保險立法,在國家制度框架下,相關部門需要重新修訂實施的《中華人民共和國保險法》,將體育保險的相關條款納入該法,制定在體育領域內實施該法的有關體育保險市場的相關配套法規,如《體育保險公司管理規定》、《體育保險合同管理規定》、《體育保險經紀人管理規定》、《體育保險代理人管理規定》等。同時,通過完善體育保險市場法規體系,規范體育保險市場秩序,促進我國體育商業保險健康的發展。為此,國家應盡快推出《社會保障法》、《國民健康保險法》、《運動員傷殘保險法》、《運動員再就業保險法》等體育社會保險的法律法規,將體育保險納入國家整體的社會保障體系之中擴大保護對象和范圍,減少組織者的風險責任。同時在社會保障法體系中應當確立運動員社會保障法律制度的特別法地位,制定出專門的《運動員社會保障法》。將體育保險作為一種體育組織必須購買的強制險。

4.3 完善體育中介

建立中介制度是我國體育保險市場培育和發展的重要環節,是建構成熟的體育保險市場必需主體之一。我國目前的體育保險完全依靠商業保險公司的兼營,體育保險險種基本是套用商業保險的普通險種。這種套出來的體育保險存在險種少、費率不合理、條款不明確、保險范圍窄、缺乏靈活性、難以適用在難度和危險程度各異的體育項目。

在西方發達國家的體育保險活動中,體育保險中介起著至關重要的作用。在我國,要建立一個健全的體育保險市場,也絕不能缺少體育保險中介,尤其是以保險經紀人為主體的保險中介人,是保險人才的重要組成部分。[7]。通過保險經紀人可對體育保險市場進行調查、體育保險推銷、承擔體育保險的風險評估、投保后的跟蹤管理服務、對保險人和被保險人提供咨詢服務、替保險人收取保險費和協助保險人設計、設立新的險種等。

針對體育保險具有極強的專業性,需要精通體育和保險領域的人才,我們集中體育界、保險界和金融界力量實行嚴格的資格考試制度、市場準入和退出制度及繼續培訓制度來培養一批體育保險經紀人、代理人。保險中介的職能應提供一種全方位、多層次的服務,把潛在的保險需求轉變成現實的需要。這樣將有助于體育保險的市場化、商業化的操作,體育保險中介組織的設立及其職能的發揮將對體育保險市場化的發展至關重要[8]。應以先培育中介市場,再完善中介市場;在其市場中首要鼓勵中介企業的發展,這樣才能逐步建立與完善中介市場。

4.4 發展多元化的體育保險基金籌資渠道

我國的競技體育要持續發展,體育保險就必須完善起來,這樣才能更好地為我國的競技體育保駕護航。體育保險需要投入較多的保險費用,由于我國運動員的收入一般都不高,如由其自行購買保險對運動員的負擔較大。因此,很多體育項目的教練員和運動員不可能依靠自己得到體育保險,為此,應該發展多元化的籌資渠道。首先,通過發行體育彩票等方法來募集專項體育保險基金,這樣就可以為更多地教練員和運動員提供保險。體育運動充滿魅力,但也充滿風險,所以體育與保險密切相關。其次,要利用保險經紀公司,通過商業運作使有限的資金獲取最大的保險保障。最后,國家統籌安排。國家每年從財政預算上安排一小部分作為體育保險基金。對這些資金渠道,要積極地拓展和維護,逐漸形成穩定的資金籌措機制。

4.5 實現“互助保險”向商業體育保險的轉變

以贊助方式為主的“互助保險”雖有助于樹立保險在整個社會經濟生活中的風險保障形象,在體育市場化的初期對我國體育事業的發展起到了較好的促進作用,但隨著體育保險的產業化、規模化和市場化向縱深發展,這種模式已經越來越不能適應體育保險新型市場關系的建立,抑制了體育保險功能的充分發揮,影響體育保險操作的規范性、理賠程序及時性,減弱了投保方參與風險控制的動機。因為其與商業保險相比有些先天不足,品種簡單且保障程度低,其實質是一種基本社會保險以外的補充保險;是一種靠社會或者贊助提供保險資金且不穩定的保險模式;其所支付的理賠金并不是真正意義上的“理賠金”,只是一種特殊的撫恤金。可見,只有商業化的運營模式,體育保險供給與需求雙方才會充分考慮和控制體育風險,體育保險產品的功能才能得到最大程度的發揮。因此,應促使保險公司提高產品開發、創新技術,參與各種體育賽事風險管理,提供量身定做的事宜的保險產品;促使體育保險需求方——體育賽事組織者和運動員,為降低投保成本、獲得優惠的承保條件而積極參與風險控制。

總之,當前我國體育保險市場應遵循市場供求規律要求,以競技體育領域的保險為突破口,積極挖掘群眾體育和學校體育保險市場需求,根據全方位拓展體育保險業務空間,進一步提升體育保險的深度和密度,在保險險種的開發、費率的核定、保險服務的質量上加大改革力度。同時,我國保險業自身應加大對體育保險市場的細分和險種的開發工作,盡快完善和開發體育保險的系列產品,以確保有效供給。

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[2]周愛光,楊曉生,陳慧敏.我國體育保險的現狀及對策研究[J].體育與科學,2002,23(4):35-38.

[3]劉玉.對我國競技體育保險供求矛盾的研究[J].阜陽師范學院學報:自然科學版,2007(4):65-68.

[4]張陵,劉蘇.美日韓運動員的社會保障及其啟示[J].體育文化導刊,2009(1):155-158.

[5]譚仲秋,張強.發達國家體育保險立法對我國的借鑒意義[J].西南民族大學學報:人文社科版,2007(10):123-125.

[6]林顯鵬.西方發達國家體育保險業及其服務領域[J].國外體育動態,2000(1):31-38.

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Status Quo of and DevelopmentM eans for Chinese Sport Insurance——Based on the Enlightenment of the Common Character for Sports Insurance in Developed Countries

Zhang L ing et al
(Physical Education Department,China PharmaceuticalUniversity,Nanjing 210009)

Literature review is applied in this paper to discuss the status quo of and problems in Chinese sports insurance.New means for the development of Chinese sports insurance is proposed based on the common character for sports insurance in developed countries.

sports insurance,common character,sports law,sports intermediary,insurance fund

G80-05

A

1001—9154(2010)05—0001—05

book=1,ebook=153

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1001—9154(2010)05—0001—05

張陵 (1963—),男,江蘇南京人,副教授,研究方向:體育教育訓練學。

2010—01—26