我國農村小額保險主體間的博弈分析

○侯代男 王吉恒 裴 麗

（東北農業大學經濟管理學院 黑龍江哈爾濱 150030）

我國農村小額保險主體間的博弈分析

○侯代男 王吉恒 裴 麗

（東北農業大學經濟管理學院 黑龍江哈爾濱 150030）

農村小額保險在我國開展兩年來，受到了社會各界的廣泛關注，也取得了很好的成績。本文基于商業保險人提供模式對我國農村小額保險的行為人，即政府、保險公司、農戶之間利用博弈矩陣，進行博弈分析，對我國農村小額保險今后發展提出對策。

小額保險 博弈分析 對策

一、小額保險概述

1、小額保險定義

小額保險（microinsurance），又被稱為微型保險，它不是一個單獨的保險類型，它包括針對低收入人群的人身保險和財產保險。目前國際上對于小額保險并沒有明確的定義。本文根據國際保險監督官協會（IAIS）和國際貧困扶助協商組織（CGAP）的解釋，對小額保險進行界定。

2、國際小額保險的模式

國際小額保險的模式按照計劃所有者和保單客戶是否統一可以分為兩大類：相互制模式和專業組織提供模式（見圖1）。

圖1

分類依據是計劃所有者與保單客戶是否為同一主體。這里主要有兩層含義：第一，小額保險的風險有誰承擔；第二，保單客戶能否參加小額保險的設計及管理（包括費率厘、繳費方式等小額保險制定及銷售方面的環節）。

（1）相互制模式。相互社成員作為小額保險的所有者、參與者，共同承擔計劃風險。一般在一個社區或合作社組織內，多采用此模式。

（2）專門組織。計劃者和保單所有者是獨立的。小額保險的計劃者包括：其一，商業保險公司。對于商業保險公司而言，開展小額保險的目的是為了發掘新的市場，BOP（金字塔底層）市場的巨大商機。此外還有其他原因，比如，承擔社會責任等。其二，各種非政府組織，如國際勞工組織（ILO）、慈善機構、教會組織等等。這些組織開展的小額保險的目的是保障低收入者提供保障，是非營利性的。

3、我國農村小額保險模式探討

2008年6月份我國保監會組織和啟動了農村小額人身險的試點，兩年來，農村小額保險覆蓋面穩步擴大。到2009年底，全國范圍內農村小額保險累計承保超過1110萬人次，承保收入超過2.7億元，提供保障金額近1700億元。其中2009年新增承保人數超過871萬人次，新增保費收入超過2.3億元，提供保障金額新增近1400億元。

我國農村小額保險模式屬于由專業組織提供模式。具體而言就是主要是商業保險人提供模式和合作—代理模式（后者在我國涉及較少，本文著重對前者進行分析）。目前我國開展農村小額保險的保險公司由專業的保險公司開展，其中中國人壽的市場占有率達到90%以上。

二、基于我國農村小額保險模式的博弈分析

博弈論（Game Theory），亦名“對策論”、“賽局理論”。博弈論考慮游戲中的個體的預測行為和實際行為，并研究它們的優化策略。

1、構成我國農村小額保險博弈模型的元素

（1）博弈方。博弈方是指在博弈過程中獨立決策、獨立承擔博弈結果的個人或組織。我國農村小額保險的博弈方為農民、商業保險公司和政府，這三個博弈方分別獨立決策，但策略和利益相互影響。博弈中各決策方的決策內容稱為“策略”，博弈中的策略通常是對行為取舍、經濟活動水平等的選擇。博弈中得益即是參加博弈的博弈方從博弈中所獲得的利益，它是各博弈方追求的根本目標，也是他們行為和判斷的主要依據。

我國農村小額保險主要涉及到三方當事人，農民、商業保險公司、政府。其中農民是農村小額保險的參與者，保險公司是提供者，政府是補貼者。

（2）博弈的策略。策略集合，指局中人進行博弈的全部手段和工具。政府的策略集合是：補貼或不補貼農村小額保險；農民的策略集合是：參加或不參加農村小額保險；保險公司的策略集合是：經營或不經營農村小額保險。

（3）博弈次序，指在參與多方決策選擇時，所涉及的一個決策順序問題，規定一個博弈就必須同時規定其中的順序。博弈的次序：農民決定是否購買農村小額保險，然后保險公司決定是否開辦農村小額保險，最后是政府決定是否給農村小額保險補貼。

（4）支付，又稱收益，是局中人從各種策略組合中獲得的效用水平。

2、商業保險人提供模式下的農戶和保險公司的博弈分析

博弈的參與者——商業保險公司和農戶。假設商業保險公司和農戶都是理性的“經濟人”；保險公司為了取得利益，可采取“開展農村小額保險”策略和“不開展農村小額保險”策略；同樣農戶也是出于自己的利益考慮，可采取“參加農村小額保險”的策略和“不參加農村小額保險的策略”。從博弈次序來看，商業保險公司的“開展”、“不開展”農村小額保險的策略和農戶“參保”、“不參保”之間，先是保險公司決定是否開展農村小額保險，再農戶決定是否參加，屬于完全且完美的動態博弈。農戶和保險公司的得益看如下擴展形所示。在這里做如下假設：在特定區域內有一個保險公司，有n個農戶，其中s個承保（其中k≤s≤n），發生保險事故時，農戶的損失是L，農戶參加小額保險的保費是E，a為賠付系數。按以下過程進行分析：第一，如果農民投保小額保險，而保險公司也經營，那么發生保險事故后，農民可以從其投保行為中獲得的收益為aL-L-E；保險公司由于要賠付損失，會損失收益aL，如果k個農戶發生保險事故，則保險公司的收益為sE-kaL。第二，如果農民投保，而保險公司不愿承保，農民的投保行為則不能發生，風險發生后造成的損失為L，保險公司由于沒有保戶得益為0。第三，如果農民不投保，保險公司也無從經營農業保險，發生損失后，農民損失為L，保險公司收益為0。博弈矩陣如圖2所示。

圖2 農民和保險公司間的博弈

從現實來看，發生保險事故，農戶得到的賠償大于投保費用，并且農戶得到的賠償應當最大程度上減少農戶的損失。當商業保險公司選擇“經營”農村小額保險時，農戶有兩個選擇“投保”或“不投保”。農戶投保、發生損失，農戶會得到aL的保險賠償，aL=L+E是理想的賠付額；對于保險公司來說，他的收益為sE-kaL，且sE-kaL＞0。商業保險公司是逐利的，如果sE-kaL≤0的話，保險公司可能第二年就不會開展小額保險。一般來說，k、aL和E是定值，所以sE-kaL的大小，取決于s的值，只有當s達到一定值時，也就是參保人數足夠多時，保險公司才會經營該項保險。農戶不投保、損失L。農戶不投保的主要原因是基于僥幸心理。在現實情況里，由于小額保險的保費較少，農民參加小額保險的可能性較大，但是，這里存在嚴重的道德風險和逆選擇，而且信息不對稱。當保險人考慮到農村的現實情況，且保費較少且管理成本較大，可能無利可圖，保險公司可能會放棄經營小額保險。這時候需要另一主體介入——政府。

3、商業保險人提供模式下的保險公司和政府的博弈分析

博弈參與者：保險公司和政府。保險公司是介于政府和農民之間的機構，其行為不僅受到農民策略的影響，而且受到政府的影響。

假設政府扶持農村小額保險的資金為C。如果政府支持農村小額保險的發展，就要從財政支出中劃出一部分資金，用于宣傳、扶持、資助、補貼小額保險，收益便會損失C。如圖3所示：政府扶持，保險公司開展小額保險，保險公司經營農村小額保險其收益就會為sE-kaL+C，這樣保險公司就更能夠獲得收益。政府不支持，保險公司開展小額保險，保險公司的收益為sE-kaL。如果保險公司不經營，政府就談不上支持不支持了。

圖3 政府和保險公司間的博弈

從博弈矩陣來看，政府的最優是不扶持農村小額保險。從現實角度來看，農民是一國社會成員重要的組成部分，而小額保險對農民的安定有重要作用，因此對于小額保險的扶持應當是存在的，有意義的。對于保險公司來說，政府的扶持無疑是保險公司經營的動力。一方面保險公司可以從政府得到扶持補貼、優惠政策等；另一方面政府的支持，更有利于保險公司開展業務。

三、對策和建議

首先，政府支持是發展農村小額保險的關鍵。小額保險作為擴大社會保護的有效工具，一些國家已融入綜合的社會保障體系。盡管小額保險保費主要還是由低收入者本人負擔，但政府的支持十分重要，從博弈分析中也能得到相應結論。農村軍烈屬、低保戶、“五保戶”等特定的農村低收入人群，需要政府提供一定額度的小額人身保險保費補貼。同時，小額保險的發展，需要政府的稅收支持政策，比如營業稅的減免等；再則是行政手段的推動，同樣具有難以替代的作用。

其次，重視宣傳在農村小額保險推廣中的作用。長期以來，受傳統體制、思想觀念、生活方式、收入水平等多方面影響，農民風險意識和保障意識比較淡薄，相當一部分農民靠政府、靠親友、靠土地來應對風險的傳統思維根深蒂固。既不熟悉保險的功能作用，又不善于運用保險來轉移和分散生活中的風險。必須通過廣泛深入的宣傳，通過保險知識的普及，激發他們潛在的保險需求，并將其進一步轉換為現實的購買行為，分享改革開放成果，共同參與現代文明進程。

總之，農村小額保險在發展過程中逐漸演變成為一種市場化的金融扶貧開發手段，表現出一定程度上的準公共物品的特性。從提高農村小額保險制度供給效率和產品供給能力以及低收入群體的需求意愿和實際購買能力出發，通過小額保險產品設計和市場組織經營模式的創新，加上政府部門的適度政策支持，完全可以實現低收入群體、政府及小額保險經營機構三方共贏的目標。

[1]張維迎：博弈論與信息經濟學[M].上海人民出版社，2000.

[2]劉萬：國際小額保險模式研究[J].上海金融，2008（10）.

[3]庹國柱、王德寶：我國農村小額人身保險制度可持續性發展研究[J].區域金融研究，2009（12）.