基于系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)移動(dòng)電子商務(wù)的支付問題研究

張 鑫，湯思源，廉子龍，楊學(xué)成

（北京郵電大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，北京 100876）

基于系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)移動(dòng)電子商務(wù)的支付問題研究

張 鑫，湯思源，廉子龍，楊學(xué)成

（北京郵電大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，北京 100876）

Abstract:Based on the analysis of mobile e-payment constraints of mobile electronic payment for Chinese industrial chain,considering the security,business model,payment system,user consumption habits and the laws and regulations of e-commerce,this paper puts forward corresponding solution to improve China’s mobile e-commerce.

Key words:mobile e-commerce;mobile payment;restrictive factors;operation mode;industry chain

對(duì)移動(dòng)電子商務(wù)支付問題制約因素深入分析，圍繞我國(guó)移動(dòng)電子支付產(chǎn)業(yè)鏈，提出關(guān)于安全性，運(yùn)營(yíng)模式，支付系統(tǒng)，用戶消費(fèi)習(xí)慣及法律法規(guī)的解決方案，以期我國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)蓬勃發(fā)展。

移動(dòng)電子商務(wù)；移動(dòng)支付；影響因素；運(yùn)營(yíng)模式；產(chǎn)業(yè)鏈

1 引言

近年來，移動(dòng)電子商務(wù)呈蓬勃發(fā)展之勢(shì)，同時(shí)促生了許多商業(yè)模式和新型企業(yè)，而這一產(chǎn)業(yè)在不斷加速進(jìn)程和拓寬范圍的同時(shí)，支付問題成為了發(fā)展過程中需要解決問題的重中之重。發(fā)展移動(dòng)電子商務(wù)，是構(gòu)建無(wú)處不在，無(wú)所不能的數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)的重要組成部分，有利于創(chuàng)造一個(gè)更加方便安全的數(shù)字生態(tài)環(huán)境，極大地提高生產(chǎn)效率，改善生活質(zhì)量。采用手機(jī)等終端移動(dòng)電子支付方式付費(fèi)是實(shí)現(xiàn)錢包電子化和移動(dòng)化的極佳選擇［1］。然而，雖然我國(guó)有著巨大的人口基數(shù)及廣闊的移動(dòng)支付發(fā)展空間，但我國(guó)的移動(dòng)支付用戶數(shù)卻不足10%。在我國(guó)的國(guó)情基礎(chǔ)上，建立怎樣的電子支付系統(tǒng)，采用何種運(yùn)營(yíng)模式是眼下國(guó)家有關(guān)部門亟待解決的問題。因此，本文基于我國(guó)國(guó)情，綜合我國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，從技術(shù)選擇和宏觀市場(chǎng)偏好兩個(gè)角度分析我國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)支付問題發(fā)展的制約因素并分別提出改善方向和解決方案。

我國(guó)對(duì)于移動(dòng)主要集中在對(duì)移動(dòng)支付系統(tǒng)安全機(jī)制和移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的研究上，福爾曼波爾從技術(shù)層面和宏觀層面對(duì)移動(dòng)支付進(jìn)行探討［2］。徐會(huì)敏認(rèn)為我國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展中要解決好安全性、可用性和互操作性、用戶認(rèn)知度和理解等問題［3］。張桂龍從技術(shù)角度、全面分析和探討目前國(guó)內(nèi)外支付領(lǐng)域發(fā)展情況和存在的問題，如技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式等［4］。石增玖通過問卷調(diào)查的方式對(duì)消費(fèi)者習(xí)慣付費(fèi)方式、移動(dòng)支付方式的接受性、移動(dòng)支付面臨的問題、移動(dòng)支付的場(chǎng)合、對(duì)移動(dòng)支付服務(wù)提供機(jī)構(gòu)的態(tài)度以及對(duì)移動(dòng)支付中產(chǎn)生額外費(fèi)用的態(tài)度進(jìn)行了調(diào)查和分析。師群昌對(duì)移動(dòng)支付發(fā)展影響因素進(jìn)行了細(xì)探，從支付者使用角度的需求探究了對(duì)移動(dòng)支付未來的發(fā)展有利之處［5］。而在這些文獻(xiàn)之中，卻沒有文獻(xiàn)針對(duì)我國(guó)的政治環(huán)境，市場(chǎng)體制以及用戶群體分析出適合我國(guó)移動(dòng)商務(wù)的支付系統(tǒng)以及商業(yè)模式，本文對(duì)此進(jìn)行初步研究。

2 移動(dòng)電子商務(wù)支付制約因素分析

2.1 移動(dòng)電子支付安全性問題

移動(dòng)電子商務(wù)支付中最大的問題即是安全性問題，目前的技術(shù)層面不足以讓用戶在心里上徹底消除疑慮，并且整個(gè)支付過程的各個(gè)環(huán)節(jié)都需要可靠、安全的技術(shù)保障。

2.2 移動(dòng)電子支付運(yùn)營(yíng)模式選擇問題

表1將移動(dòng)電子商務(wù)支付問題的運(yùn)營(yíng)模式進(jìn)行分類，主要有移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商模式，銀行模式，第三方支付模式及銀行與運(yùn)營(yíng)商合作運(yùn)營(yíng)模式等4種模式。在不同的國(guó)家和地區(qū)，移動(dòng)電子支付的出現(xiàn)時(shí)間先后有別，發(fā)展?fàn)顩r不同，政策各有側(cè)重，運(yùn)營(yíng)商企業(yè)性質(zhì)有所差異，以上幾點(diǎn)將決定我國(guó)的電子支付運(yùn)營(yíng)模式的走向。

2.3 移動(dòng)電子商務(wù)支付系統(tǒng)選擇問題

隨著移動(dòng)電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展和完善，移動(dòng)電子商務(wù)支付系統(tǒng)的選擇問題也日漸凸顯出來。目前來看，移動(dòng)電子商務(wù)支付系統(tǒng)主要分為兩大類：非面對(duì)面方式系統(tǒng)和面對(duì)面方式系統(tǒng)。非面對(duì)面方式系統(tǒng)主要有基于SMS移動(dòng)電子支付系統(tǒng)，基于WAP移動(dòng)電子支付系統(tǒng)，基于i-Mode移動(dòng)電子支付系統(tǒng)，基于USSD移動(dòng)電子支付系統(tǒng)，基于J2ME移動(dòng)電子支付系統(tǒng)；面對(duì)面方式系統(tǒng)主要有基于NFC移動(dòng)電子支付系統(tǒng)，基于RFID移動(dòng)電子支付系統(tǒng)。到目前為止，國(guó)際上沒有一家機(jī)構(gòu)和組織能夠提供一個(gè)為多方所接受的移動(dòng)支付技術(shù)。因此，移動(dòng)支付系統(tǒng)如何選擇將很大程度上決定其移動(dòng)電子商務(wù)的走向。

2.4 用戶消費(fèi)習(xí)慣問題

伴隨著移動(dòng)電子商務(wù)支付體系的日益完善，用戶消費(fèi)習(xí)慣也成為了電子支付進(jìn)一步推廣的問題，并且用戶認(rèn)為使用現(xiàn)金貨幣最為安全的慣性思維使得其在心理上無(wú)法接受移動(dòng)商務(wù)的模式及其安全性。

對(duì)于長(zhǎng)期習(xí)慣于傳統(tǒng)支付的人群而言，移動(dòng)支付不僅承擔(dān)著操作上的陌生，同時(shí)還要承擔(dān)著被騙的風(fēng)險(xiǎn)，基于以上兩點(diǎn)，具有保守性的中國(guó)人的消費(fèi)習(xí)慣成為了移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展的瓶頸之一。

2.5 法律法規(guī)

商務(wù)領(lǐng)域相關(guān)法律體系不完善。目前國(guó)內(nèi)整體社會(huì)誠(chéng)信水平有待提高，與金融管理制度和商業(yè)信用體系有關(guān)的法律法規(guī)尚未完善，使得移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行機(jī)構(gòu)有所顧忌，從而影響他們對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的推廣。沒有法律這層保護(hù)墻，對(duì)于交易及合同的認(rèn)定判別就成了問題，個(gè)體消費(fèi)者必然處于弱勢(shì)地位，這種后顧之憂的心理使得消費(fèi)者不能放心地使用移動(dòng)支付。

2.6 移動(dòng)電子商務(wù)支付產(chǎn)業(yè)鏈問題

自從移動(dòng)支付業(yè)務(wù)引入我國(guó)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、網(wǎng)絡(luò)公司、銀行、軟件商、設(shè)備商等都加入到了移動(dòng)支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。由于沒有清晰的商業(yè)模式移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈雖然初步形成但并不成熟，各參與方在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上的位置都沒有最終明確。由于單個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的薄弱，各行業(yè)在發(fā)展的過程中受著極大的制約，面對(duì)高速發(fā)展的信息化時(shí)代的變革，為使各行業(yè)自身能夠增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，長(zhǎng)足有效的發(fā)展，產(chǎn)業(yè)鏈的重新整合成為了一種必然的趨勢(shì)。它是將技術(shù)整合，信息化融合，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，避免單一的產(chǎn)業(yè)鏈存在，增強(qiáng)各行業(yè)，各部門之間的聯(lián)系。隨著近些年我國(guó)推廣的工業(yè)信息化的不斷融合，產(chǎn)業(yè)之間相互滲透，相互融合，已經(jīng)成為了一種社會(huì)發(fā)展的重要趨勢(shì)，電信行業(yè)同樣如此，尤其是當(dāng)移動(dòng)電子商務(wù)的開發(fā)與應(yīng)用，不可避免地涉及到各方的利益與資源，技術(shù)的分配，我們需要的是產(chǎn)業(yè)鏈的整合，使電信業(yè)的移動(dòng)電子商務(wù)呈現(xiàn)出新的活力。但也正是由于產(chǎn)業(yè)鏈的整合涉及到移動(dòng)支付的各合作方之間在利益分配，權(quán)利和責(zé)任的劃分依據(jù)的問題，使其在費(fèi)用的結(jié)算等方面還存在一定的分歧，這在一定程度上影響了移動(dòng)支付的推廣。

以下根據(jù)我國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)的現(xiàn)狀結(jié)合系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)的分析：

（1）假設(shè)及流圖。

由于本文研究的主體是移動(dòng)電子商務(wù),所以研究的邊界只涉及與其相關(guān)的社會(huì)實(shí)體。具體包括,社會(huì)影響、電信客戶、電信運(yùn)營(yíng)商、服務(wù)提供商、內(nèi)容提供商、終端廠商和政府。社會(huì)實(shí)體間由于相互關(guān)系而構(gòu)成的系統(tǒng),不考慮國(guó)內(nèi)外有可能存在的其它因素對(duì)于整個(gè)系統(tǒng)的影響。

假設(shè)市場(chǎng)上不考慮競(jìng)爭(zhēng)因素,但服務(wù)提供商、內(nèi)容提供商和終端廠商都同時(shí)存在多家共同競(jìng)爭(zhēng),形成完全競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)勢(shì)，這些假設(shè)將保證系統(tǒng)滿足演化的需要。

客戶不滿指因第三方服務(wù)商送貨而引起的客戶對(duì)于服務(wù)的不滿，繼而影響到客戶對(duì)于移動(dòng)電子商務(wù)的不滿見圖2。

（2）基模分析。

基模是解釋和說明系統(tǒng)思考的有效語(yǔ)言,基模分析將解釋和說明復(fù)雜的現(xiàn)象,并通過發(fā)現(xiàn)隱藏的杠桿解來解決過度分工及片段思考的根本問題?；７治龅亩ㄐ越Y(jié)論將為定量分析提供必要的指導(dǎo)。

表1 移動(dòng)電子支付運(yùn)營(yíng)模式選擇

圖1 移動(dòng)電子商務(wù)流程

圖2 移動(dòng)電子商務(wù)基模分析

基于圖1的分析，圖2構(gòu)建了客戶數(shù)增長(zhǎng)和投資不足基模，這個(gè)基模有三個(gè)流位變量“移動(dòng)電子商務(wù)總收入”、“移動(dòng)電子商務(wù)客戶問題總數(shù)”、“客戶總數(shù)”，三個(gè)流率變量“移動(dòng)電子商務(wù)總收入增長(zhǎng)量”、“客戶問題增長(zhǎng)量”、“客戶增長(zhǎng)量”及一些輔助變量構(gòu)成。

在基模中，運(yùn)營(yíng)商移動(dòng)電子商務(wù)總收入隨著第三方服務(wù)商送貨總數(shù)及移動(dòng)電子商務(wù)送貨總數(shù)的增加而增加，由于運(yùn)營(yíng)商總收入增加使得移動(dòng)電子商務(wù)總收入增加，整個(gè)移動(dòng)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈可以更加穩(wěn)定成熟，繼而第三方服務(wù)商總數(shù)增加，規(guī)模擴(kuò)大自然使得第三方服務(wù)商送貨問題的比率就增加了，客戶問題總數(shù)的增加會(huì)使得社會(huì)影響因子，即社會(huì)對(duì)于移動(dòng)電子商務(wù)的認(rèn)可度下降，客戶的增長(zhǎng)量也相應(yīng)下降，故而客戶總數(shù)也下降。

服務(wù)提供商構(gòu)建了服務(wù)提供商成長(zhǎng)上限基模（見圖3），流位變量為 “移動(dòng)電子商務(wù)總收入”，流率變量為“移動(dòng)電子商務(wù)收入增長(zhǎng)量”?；Ｃ枋隽艘韵碌氖聦?shí)：一方面服務(wù)提供商數(shù)量上限：服務(wù)提供商數(shù)量的增多會(huì)帶來服務(wù)提供商行業(yè)總體收入的增加，受到市場(chǎng)前景的鼓勵(lì)將會(huì)有更多服務(wù)提供商進(jìn)入市場(chǎng)，服務(wù)提供商數(shù)量增加。但是在數(shù)量增加的同時(shí)一方面服務(wù)提供商行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈,多個(gè)服務(wù)提供商被一個(gè)運(yùn)營(yíng)商選擇，服務(wù)提供商不可避免地陷入被動(dòng)的局面，受到服務(wù)提供商與運(yùn)營(yíng)商分成比率的制約,最終導(dǎo)致一批競(jìng)爭(zhēng)力低的服務(wù)提供商退出市場(chǎng),服務(wù)提供商數(shù)量下降，使得服務(wù)提供商數(shù)量最終趨于動(dòng)態(tài)平衡。

另一方面服務(wù)提供商的收入也是處在一個(gè)成長(zhǎng)上限中。服務(wù)提供商在產(chǎn)業(yè)鏈的位置是在運(yùn)營(yíng)商和內(nèi)容提供商上下游的中間,運(yùn)營(yíng)商出于追求利潤(rùn)的最大化會(huì)將服務(wù)提供商往下游趕,而內(nèi)容提供商在下游狙擊服務(wù)提供商。服務(wù)提供商對(duì)于內(nèi)容提供商的優(yōu)勢(shì)在于掌握客戶資料，對(duì)于運(yùn)營(yíng)商的優(yōu)勢(shì)在于細(xì)分客戶。這是服務(wù)提供商的成長(zhǎng)上限,打破這個(gè)成長(zhǎng)上限的杠桿解是服務(wù)提供商加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的反映和營(yíng)銷努力指數(shù),做自己的特色業(yè)務(wù)。

3 我國(guó)移動(dòng)電子支付解決方案

由以上關(guān)于移動(dòng)電子商務(wù)支付存在問題的剖析，其各種方面的制約因素之中最重要的即是支付產(chǎn)業(yè)鏈的問題，整個(gè)體系產(chǎn)業(yè)鏈的確定并建立完成，將決定移動(dòng)電子商務(wù)支付的具體走向，安全性，運(yùn)營(yíng)模式選擇及支付系統(tǒng)選擇都是在產(chǎn)業(yè)鏈確定之后進(jìn)一步完成的；而用戶的消費(fèi)習(xí)慣和國(guó)家相應(yīng)法律法規(guī)也是圍繞著整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈相輔相成的。

相對(duì)于傳統(tǒng)支付方式，移動(dòng)電子支付在我國(guó)仍屬于新興業(yè)務(wù)，一個(gè)行業(yè)能否發(fā)展壯大和其是否有一個(gè)健康良好，利益分配均勻的產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)欠植婚_的。世界著名的管理學(xué)大師邁克爾波特的價(jià)值鏈理論認(rèn)為：企業(yè)的任務(wù)是創(chuàng)造價(jià)值。移動(dòng)電子商務(wù)支付的價(jià)值鏈就是在創(chuàng)造這個(gè)統(tǒng)一目標(biāo)下的整合鏈，增值鏈，服務(wù)鏈。中國(guó)各部門之間存在著壁壘，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行部門是兩個(gè)相互獨(dú)立的系統(tǒng)，完成兩部門的融合很困難，在這個(gè)時(shí)候，時(shí)代背景要求之下，似乎必須在政策的協(xié)調(diào)下，做出利益多方相關(guān)的讓步，才能使移動(dòng)電子商務(wù)帶來更大的商機(jī)。

圖3 移動(dòng)電子商務(wù)服務(wù)提供商成長(zhǎng)上限基模

就如同近期中國(guó)移動(dòng)的MM平臺(tái)開啟之后，浙江省杭州市的手機(jī)閱讀基地、四川成都音樂基地、上海視頻基地、遼寧位置基地、湖南電子商務(wù)基地、廣東南方基地、江蘇游戲基地和福建手機(jī)動(dòng)漫基地，中國(guó)移動(dòng)在全國(guó)總共開墾了八塊試驗(yàn)田［6］。加大自身承載力，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈建立調(diào)整速度，由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商向綜合信息服務(wù)提供商轉(zhuǎn)型。未來的移動(dòng)電子商務(wù)可能發(fā)展矩陣如表2。

下面是圍繞移動(dòng)電子商務(wù)支付產(chǎn)業(yè)鏈所提出的我國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)支付問題的解決方案：

3.1 移動(dòng)電子商務(wù)支付安全技術(shù)解決方案

（1）資金安全保證。

用戶使用過程中，銀行應(yīng)采取多種有效方式保障用戶資金安全；一是手機(jī)銀行的信息傳輸，應(yīng)采用高強(qiáng)度的加密傳輸方式，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)通信公司與銀行之間數(shù)據(jù)的安全傳輸與處理，防止數(shù)據(jù)被竊取或破壞；二是手機(jī)銀行對(duì)用戶對(duì)外轉(zhuǎn)賬的金額有嚴(yán)格控制；三是將用戶指定手機(jī)號(hào)碼與銀行賬戶綁定，并設(shè)置專用支付密碼。

（2）用戶安全識(shí)別。

現(xiàn)有的安全措施主要通過用戶的PIN進(jìn)行識(shí)別，但是更高級(jí)的安全問題還需對(duì)以下4方面進(jìn)行系統(tǒng)描述:

a）確定身份，由支付提供方對(duì)用戶進(jìn)行鑒定，確認(rèn)其是否為授權(quán)用戶

b）保密性，保證未被授權(quán)者不能獲取支付數(shù)據(jù)

c）完整性，用戶同意交易處理之后支付數(shù)據(jù)不會(huì)被更改

d）不可否認(rèn)性，可以避免交易完成后交易者不承擔(dān)交易后果

3.2 移動(dòng)電子商務(wù)支付運(yùn)營(yíng)模式選擇走向

我國(guó)正處于并將長(zhǎng)期處于社會(huì)主義初級(jí)階段，在這種特殊國(guó)情的主導(dǎo)因素下，必定會(huì)有自己特殊的未來發(fā)展方式。

在我國(guó)目前的情況下，產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的局限及核心優(yōu)勢(shì)各有不同，最為適合我國(guó)手機(jī)支付領(lǐng)域的發(fā)展模式應(yīng)為以金融機(jī)構(gòu)與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手為主，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)調(diào)支持為輔。利用全面融合的模式，充分利用各個(gè)層面的資源，最終達(dá)到共贏的效果。然而現(xiàn)在，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行之間融合問題阻礙了手機(jī)支付的進(jìn)展。

我國(guó)移動(dòng)電子支付產(chǎn)業(yè)鏈中的主要環(huán)節(jié)——銀行，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和第三方支付服務(wù)提供商都無(wú)法獨(dú)立開展終端支付業(yè)務(wù)。既而最適合我國(guó)移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)的商業(yè)模式是銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持整合的商業(yè)模式。

3.3 移動(dòng)電子商務(wù)支付系統(tǒng)選擇走向

表2 移動(dòng)電子支付解決方案

從消費(fèi)者購(gòu)物心態(tài)出發(fā)，網(wǎng)上購(gòu)物雖然可以足不出戶，但其永遠(yuǎn)也代替不了商場(chǎng)里親身購(gòu)物時(shí)體驗(yàn)到的休閑享受。如果能做到類似刷卡消費(fèi)的模式，消費(fèi)者終端和商家終端采用近距離無(wú)線通信方式，消費(fèi)者只需將自己終端靠近商家終端，再輸入密碼即可完成交易，這樣即可滿足消費(fèi)者的心理需求。

由此可見，基于NFC和RFID的面對(duì)面式移動(dòng)電子支付系統(tǒng)將成為我國(guó)未來移動(dòng)電子商務(wù)支付系統(tǒng)的主流。與RFID相比，NFC更安全，反應(yīng)時(shí)間更短，因此非常適合作為無(wú)線傳輸環(huán)境下的電子錢包技術(shù)，交易快速且具有安全性。由于NFC與現(xiàn)有非接觸智能卡技術(shù)兼容，目前已經(jīng)得到越來越多的廠商支持并成為正式標(biāo)準(zhǔn)。除了支付功能，NFC技術(shù)還可以提供各種設(shè)備間輕松、安全、迅速而自動(dòng)的通信。例如NFC可以幫助人們?cè)诓煌脑O(shè)備間交換信息，例如音樂、信息、照片、視頻剪輯等，還可以購(gòu)買新的信息內(nèi)容。

3.4 用戶消費(fèi)習(xí)慣解決方案

（1）用戶人群選擇。

推行移動(dòng)電子商務(wù)，選取合適的人群是十分重要的，由于高中生及在校大學(xué)生等年輕人對(duì)新奇事物接受程度快，應(yīng)先選取其作為突破口，在學(xué)校內(nèi)乃至周邊小型商鋪，學(xué)校食堂等免費(fèi)安裝支付終端，在學(xué)生中與其原有業(yè)務(wù)免費(fèi)綁定，將學(xué)生其他可能消費(fèi)的場(chǎng)所如電影院，KTV等支付額度小且過程迅速的場(chǎng)所也安裝終端，對(duì)學(xué)生市場(chǎng)培養(yǎng)其消費(fèi)習(xí)慣，在打開學(xué)生重點(diǎn)人群之后，其消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)過程即可逐漸向其他人群擴(kuò)散，當(dāng)其了解到移動(dòng)電子支付安全可靠和迅速便捷的特點(diǎn)之后，即會(huì)有移動(dòng)電子支付的需求，這時(shí)各種消費(fèi)場(chǎng)所即會(huì)安裝移動(dòng)支付終端，將其擴(kuò)展到不同行業(yè)和領(lǐng)域。

（2）終端解決方案。

仿照銀行卡在商家中的推銷模式可以看出，商家并不喜歡卡類結(jié)算方式，和現(xiàn)金結(jié)算相比，需要消費(fèi)者消費(fèi)之后商家再向銀行兌換現(xiàn)金，其時(shí)間占用成本，終端安裝費(fèi)用都是推廣移動(dòng)電子支付的障礙。在學(xué)生群體中打開市場(chǎng)的時(shí)候，對(duì)終端實(shí)行免費(fèi)安裝，當(dāng)大多數(shù)消費(fèi)者有了這種需求和消費(fèi)偏好時(shí)，如沒有電子交易終端商家可能難以立足，這種消費(fèi)模式即真正到達(dá)消費(fèi)者和商家的心中，終端問題即可迎刃而解。

3.5 完善相關(guān)法律法規(guī)

法律法規(guī)的健全是隨著整個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展而進(jìn)行的，兩者是相輔相成的，繼而國(guó)家應(yīng)該加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的出臺(tái)，讓消費(fèi)者知道移動(dòng)電子支付是有法可依的，打消消費(fèi)者、商家、運(yùn)營(yíng)商及銀行等不同受眾的顧慮，使其更快更好地發(fā)展。基于圖3可知，對(duì)于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和第三方服務(wù)商的監(jiān)管力度增加后可使問題客戶減少，客戶總數(shù)就會(huì)進(jìn)一步攀升，使得整個(gè)產(chǎn)業(yè)更好更快的發(fā)展。

4 結(jié)語(yǔ)

隨著我國(guó)3G業(yè)務(wù)的大范圍推廣運(yùn)行，我們可以得知未來移動(dòng)電子商務(wù)的浪潮是不可阻擋的，然而在我國(guó)的國(guó)情與現(xiàn)有狀況下，推廣還有很多問題。本文圍繞移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈，從移動(dòng)支付安全技術(shù)，運(yùn)營(yíng)模式走向，支付系統(tǒng)選擇以及用戶習(xí)慣和法律法規(guī)等方面給出了一些解決方案。相信隨著技術(shù)的進(jìn)步和大眾的接受程度增加，只要一部終端，用戶即可完成生活中商品交易，繳費(fèi)，個(gè)人理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)的業(yè)務(wù)將變成現(xiàn)實(shí)；移動(dòng)支付技術(shù)也向著客戶界面越來越友好，交易速度越來越快，安全性逐漸增強(qiáng)的方向發(fā)展。同國(guó)外銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行在信息技術(shù)應(yīng)用、電子渠道方面，還存在很大發(fā)展空間［7］。

［1］ Christian Hort&Sandra Gross.Critical Success Factors of Mobile Payment ［Z］.Switzerland:The Mobile and Ubiquitous Computing Lab,2002.

［2］ 吳曉波.移動(dòng)商務(wù)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈研究［J］.重慶大學(xué)學(xué)報(bào)，2008,（13）：22-23.

［3］ 藍(lán)璟輝.我國(guó)移動(dòng)商務(wù)的發(fā)展環(huán)境和產(chǎn)業(yè)鏈［J］.商業(yè)環(huán)境，2009,（10）：164.

［4］ 李海峰.我國(guó)移動(dòng)商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈分析［J］.信息科學(xué)，2009,（8）：111.

［5］ 周慧峰.3G 時(shí)代的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈模式探討［J］.移動(dòng)通信，2009,（13）:76-79.

［6］ 胡雅清.顛覆者的移動(dòng)互聯(lián)帝國(guó)［N］.中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào),2009-11-09（C1）.

［7］劉安霞等.我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對(duì)策研究［J］.科學(xué)決策，2010，（2）：42-48.

（責(zé)任編輯 劉傳忠）

Study on Mobile E-commerce Problems based on System Dynamics

Zhang Xin,Tang Siyuan,Lian Zilong,Yang Xuecheng
（School of Economics and Management,Beijing University of Posts and Telecommunications,Beijing 100876,China）

F062.4

A

國(guó)家大學(xué)生創(chuàng)新性實(shí)驗(yàn)計(jì)劃基金項(xiàng)目。

2010-03-31

張?chǎng)危?989-），男，新疆烏魯木齊人，北京郵電大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院2007級(jí)本科生。