金融機構中間業務經營中存在的問題與對策

□ 沈 陽 王 彤

隨著世界經濟一體化進程的加速，我國金融體制改革不斷深化，國際金融業競爭日趨激烈。長期以來我國商業銀行以存貸利差為主要盈利模式的經營策略，與發達國家銀行大力發展中間業務，拓展收入來源渠道相比，存在很大的不足，致使我國商業銀行在日趨激烈的國際競爭中處于不利地位。金融機構如何適應形勢發展的要求，進一步研究大力發展中間業務，不斷提高中間業務的市場占有率，以及擴大中間業務在盈利中的占比份額，是擺在當前的一項重要課題，這對改變銀行的經營理念，提升銀行的服務水準和市場競爭力有著重要的現實意義。

一、金融機構中間業務經營存在的問題

1.對中間業務認識不夠充分，概念不夠清晰。以興業銀行沈陽分行中間業務為例，近年來呈現一個迅猛的增長勢頭，但在銀行內部仍有一部分人對于中間業務的概念以及所包含的范圍認識不夠充分，概念不夠清晰。對于中間業務的重要性一部分人仍然沒有足夠的認識，對于如何開展和創新中間業務沒有具體的看法。盡管在我國金融改革以及中間業務發展大的趨勢下，興業銀行的中間業務有很大的發展和進步，但是興業銀行沈陽分行，仍將中間業務作為一個“副業”來看待，其目的只是為了在同業競爭中取得局部的優勢，并沒有將中間業務作為一個銀行的整體戰略來發展。興業銀行沈陽分行對于如何開展金融服務和創新金融產品，中間業務帶來的效益、重要性沒有準確的定位。另外興業銀行沈陽分行地處北方，由于北方經濟發展較為緩慢，人均收入較低，消費和投資、理財觀念較為保守和落后，更傾向于傳統的資產和負債業務。這使得原本就難推廣的中間業務更是雪上加霜。

2.環境制約。一是經營環境制約。我國目前商業銀行經營的環境仍然是宏觀環境，另外在相當范圍內存在信用缺失現象。這使得興業銀行沈陽分行開辦結算類、信用類中間業務承擔著很大風險，客戶非法套取現金及有關業務無從查對的情況時常發生，這無疑會影響中間業務的開展。此外，中國目前還沒有形成像國外的完整金融體系，企業的發展并不完全需要銀行來提供相關的信息及建議，同時商業銀行也沒有開發和創新出有利于企業發展的金融產品及相關信息，最終導致銀行在信息咨詢、投資理財方面的中間業務很難得到發展。由于沈陽市老工業基地很多企業都是國企，企業的發展有國家相關政策的扶持，因此對于銀行提供的信息并不重視，同時興業銀行沈陽分行業沒有根據當地的實際情況創新出合理、有利于企業發展的金融產品，金融機構中間業務的發展受到了很大制約。二是經濟體制和政策制約。首先我國的金融業不同于西方的“大金融”。所謂大金融是指銀行、證劵和保險三者的混合經營，真正實現突破行業之間壁壘，成為一個統一的金融服務領域。然而，我國的金融行業是將三者完全割裂開，這樣雖然有利于管理和防范風險，但是同時也束縛了商業銀行中間業務的發展。盡管我國實行了金融改革，銀行可以代收、代繳，并為客戶辦理指定的業務。然而僅是這些還遠遠不夠，金融體制的先天不足，也使得我國商業銀行中間業務發展空間有限。此外，政策的制約也是限制我國商業銀行中間業務發展的原因之一。目前為止，我國缺少完善的法律制度和監督、管理措施來規范商業銀行中間業務的開展。盡管有相關制度和規定對相關業務做了明確規定，但是并不完全符合實際，而且可操作性不強。因此，中間業務成為了商業銀行收入的“灰色地帶”，中間業務管理混亂，無法可依，無章可循。

3.從中間業務利潤方面看。首先，興業銀行沈陽分行中間業務多以吸存手段出現，收費過低，利潤微薄。各商業銀行之間的相互惡性競爭，而興業銀行沈陽分行僅僅將中間業務視為表內業務的一種附屬，將它作為發展和吸引存貸款客戶的一種手段而不是新的利潤來源。同時興業銀行沈陽分行的分行為搶占市場份額，不惜代價去競爭某些代理業務，采取降低收費標準的手法。這樣的經營理念不僅降低了銀行收益，增加了銀行經營風險，而且不利于中間業務市場的發展壯大，造成了中間業務收益對銀行利潤貢獻率低的局面。其次，中間業務的總體發展水平低、效益差。因為興業銀行沈陽分行中間業務發展較晚，發展水平不高，突出反映的問題是中間業務范圍小，業務品種少，造成收入較少，只有手續費收入、匯兌收入和其它營業收入，因而收益性差。

4.從中間業務管理方面看。中間業務經營管理松散，缺乏統一規范，不能夠集中各行優勢，形成自己的綜合力量。因為中間業務范圍廣泛，沒有專門的機構進行統一管理和協調，出現中間業務各部門權責不清、職責不明，形成利益沖突。興業銀行沈陽分行沒有一個單獨的機構或部門對整個銀行的中間業務進行一個合理的定位和規劃。對待開發新的中間業務金融產品態度消極。存在重復開發、重復勞動、浪費資源的問題。此外金融機構中間業務的管理力度不夠，沒有具體的內部管理制度和約束機制，中間業務開展混亂。這使得金融機構的中間業務發展緩慢，資源難以取得最優化配置。

5.在基礎設施上，實行“經濟條件優先選擇”的方法。這方法在初期給銀行提供了巨大的利益，有利于吸引部分高端客戶，但現在由于布局的偏失，使得銀行的發展后續不足。金融機構這種做法前期取得了一定的客觀收益，但是后期隨著大量外資銀行涌入沈陽，銀行業的競爭日益激烈，使得這種風險極高戰略的弊端暴露出來：只注重高端客戶，忽視一般客戶。

6.在人員素質上，缺乏專業技術人員，服務技術手段落后。一是我國的商業銀行普遍存在從業人員知識結構老化、業務技能落后、創新意識淡薄、開拓能力不強等問題。興業銀行沈陽分行盡管是新型的股份制銀行，仍然存在創新意識單薄、開拓能力不強等問題。對于信息咨詢，投資理財等方面的人員十分缺乏。二是科技投入低。長期以來我國的商業銀行把營業網點的擴張和人員結構的優化作為促進發展和增強競爭力的手段，然而對于科技方面的投入卻沒有明顯的增加。這就導致我國的商業銀行無論在硬件設施還是軟件支持上都比較落后。同時我國商業銀行的大部分業務人員處于手工操作狀態。計算機應用程度不高，電算化沒有形成大規模的網絡系統。在如今信息化時代，這樣的操作模式和經營方法是十分滯后的。興業銀行沈陽分行在科技的投入和使用上有明顯的不足和欠缺，致使很多業務處于半手工或完全手工的操作狀態，影響了工作效率，降低了興業銀行的競爭力。

有效的風險防范尚未形成。中間業務的抗風險能力低，至今沒有一套完整、可行的制度和方法來監督和管理中間業務，并對中間業務存在的潛在風險進行預防，這樣阻礙了中間業務的大力發展。

二、金融機構中間業務發展面臨的機遇與對策

1.可以借鑒國外先進混業經營模式為拓展中間業務提供空間。中國經濟日趨國際化帶來了商業銀行在國際結算、投資等領域跨國中間業務需求的增長。隨著中國世界制造工廠地位的深化和升級，對外貿易仍將保持快速增長的勢頭，國際結算業務也將隨之受益。金融機構可以借鑒和學習國外商業銀行成功的例子，進行深入的研究，總結經驗，大力發展國際結算業務，提高自身的競爭力。

2.人民幣經常項目已實現可自由兌換，資本項下最終也將實現可自由兌換，這使市場主體面臨的風險加大，客觀上要求商業銀行提供更多的金融避險工具與外匯衍生產品。興業銀行沈陽分行可以根據實際情況和客觀需要，開發和創新金融避險工具以及外匯衍生品，為客戶提供更為周到、合理的金融服務。

3.私人收入的增加、消費習慣的改變將使銀行卡業務收入繼續保持快速增長。在宏觀環境穩定發展的大背景下，國內銀行卡的制度基礎日益規范，銀行卡聯網通用工作有序推進，社會征信體系加快構建，所有這些都對信用卡產業發展注入了新的力量。同時，隨著我國經濟飛速的發展以及生活質量的大幅度提高，人們的消費觀念也在逐漸的轉變，對于理財金融產品將加以更多的關注。因此，各銀行、金融機構應該針對不同的客戶群、不同的需要開發出不同等理財產品來滿足需要。

4.世界經濟一體化進程的加速以及國家各項經濟發展相關政策的出臺實施，將對我國經濟法發展有很大的促進作用。對金融業的扶持和需求逐步加大，金融機構可以以此為契機，在對企業提供金融業務上的更多支持的同時也將更有助于銀行自身的發展。