新農村建設環境下中國農村金融創新路徑分析

胡幫勇

（重慶三峽學院經濟與管理學院,重慶 404000）

解決好農業、農村、農民問題是實現黨的“十六大”提出的全面建設小康社會的關鍵，也是構建和諧社會的重要內容。“三農”問題的核心是增加農民收入，實現途徑是培育和完善農村要素市場，推動農村勞動力轉移，保持農業穩定、持續的發展，所有這些都直接或間接依賴于農村金融的發展和支持。如何圍繞“三農”問題深化農村金融體制改革、重構農村金融體系，是當前乃至今后一段時期我國金融改革深入發展所面臨的重要問題。

1 我國農村金融改革創新已取得的成就

（1）農村信用社在金融改革過程中明晰了產權關系，完善了法人治理結構，轉換了經營機制。如：將農村信用社的管理交由地方政府負責，明確金融監管職能；對試點農村信用社給予資金、稅收、利率等方面的政策扶持；拓寬服務領域、創新服務品種、增強服務功能。農村信用社改革目前已取得重要進展，資產質量明顯改善，盈利能力明顯提升，支農資金實力明顯增強，可持續性經營能力明顯提高。（2）依據改革進程，調整了農業發展銀行的業務范圍與籌資方式。將農業發展銀行的業務范圍逐步擴大到農、林、牧、副、漁等領域，對從事生產、流通和加工轉化的產業化龍頭企業發放貸款，如農業科技貸款、農村基礎設施貸款和農業綜合開發貸款。另一方面，通過開辦同業拆借、組織企業存款、與郵政儲蓄辦理協議存款等方式開展市場化融資，以降低農業發展銀行的資金成本，改善其負債結構。（3）加速中國郵政儲蓄銀行向農村輻射的進程。該行于2007年3月成立，營業網點的數目超過3.6萬，其中2/3以上網點分布在縣及縣以下的農村地區。目前，郵政儲蓄銀行進行了存單小額抵押貸款的試點工作，下一步將繼續利用其資金、網絡、信息、匯兌的優勢，在農村地區逐步擴大小額貸款的業務范圍，為廣大農戶提供符合其需要的金融服務。（4）積極推進中國農業銀行的股份制改革，實現上市，積極推進新型農村金融機構的創新和組建。目前，包括農村小額貸款公司、村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社在內的新型機構試點工作正在穩妥推進。這些機構有著新的運作理念、經營機制和風險防范機制，基本適應了農村個體經濟和小規模農業經營分散、資金需求小等特點。

2 農村金融創新中存在的問題

2.1 農村金融創新主體單一，創新動力不足

目前，農村地區特別是經濟欠發達地區農村金融的機構組織單一，農村信用社仍是金融支農的主力軍，處于農村商業性金融的壟斷地位。由于缺乏市場競爭的外在壓力，農村信用社沒有真正樹立起金融服務的觀念，依然存在安于現狀、保守求穩的心態，從而失去創新的原動力。同時，個別農村信用社的做法相互矛盾，一方面未經市場調查，即盲目推出金融品種，增加了經營的風險；另一方面營銷工作依然滯后，提供的金融產品大都制訂了一些過于嚴格的條款，手續復雜繁瑣，限制了創新品種的拓展。

2.2 農村金融創新缺乏公共財政的配套改革

目前，在我國金融行業中，存在商業金融和公共財政界限混淆的現象。我國農村金融體系包括政策性金融、商業性金融和合作金融，各種金融機構的屬性是比較明確的，但在實際操作中，它們的作用混雜不清。本該屬于政策性金融的事情，往往由商業性金融來實施，結果造成政策性金融并不處理政策性金融業務，商業性金融機構不得不承擔一定的政策性業務，導致其自身業務受到影響。

2.3 金融機構支農力度弱化

農業作為弱質產業，面臨自然和經營雙重風險，在按市場規律的金融資源配置過程中，處于極為不利的地位，不能夠形成有效的金融需求。國有商業銀行為加強風險控制，層層上收貸款審批權限，形成對縣域中小企業特別是農業這一弱質產業的信貸歧視，限制了對農村領域的資金供應。統計顯示，每年從農村外流的資金約4 000億元。一方面，大量縣域中小企業、農戶得不到信貸支持；另一方面，郵政儲蓄、商業銀行等本應為三農服務的金融機構卻成為農村資金的“抽水機”，吸收了大量的農村閑散資金。這表明，我國農村金融供需失衡。

2.4 農業風險分擔制度缺失

近年來，我國雖然開展了一些農業保險的試點工作，并取得了一定成效，但由于農業固有的風險，大多數的商業性保險機構仍不愿涉足農村金融市場，使得農村金融市場保險服務供給嚴重不足。目前，農戶抵押擔保品匱乏，農村經濟擔保類中介機構幾近空白，嚴重制約了農村信貸創新的開展。

2.5 農村信用環境仍有待改善

多年來，經過創建信用村鎮等活動的宣傳推廣，農村信用環境有所改觀。但整體上來看，農民金融知識較為匱乏，不少人還分不清救助資金和信貸資金的本質區別，一些人的信用意識還比較淡薄，農村金融生態環境還有待進一步優化。

3 我國農村金融改革創新的路徑

3.1 正確認識農村金融創新主體與金融市場參與主體的關系

主體多元化、結構合理化是農村金融創新的源泉。金融主體創新是任何金融創新活動能否取得成效的一個最基本的條件，金融創新的主體是金融機構。由于金融市場的參與主體十分廣泛，政府、企業、個人和金融機構一樣具有重要地位，所以農村金融創新的著力點不應該僅僅停留在金融系統內部，而因以多元化主體為前提，這樣才能在外部環境的刺激下，產生創新的動力。客觀而言，農村金融需求的多樣化也需要多元化的金融創新主體。農村金融需求不僅包括農戶的小額貸款需求、農業產業化經營企業的資金需求，還包括農業生產資料生產企業的資金需求以及農村基本建設的資金需求。單一模式的金融機構體系無法滿足農村金融發展的要求，應當繼續調整政策性銀行、國有商業銀行、農業銀行之間的業務分工，徹底做到商業性金融與政策性金融的分離；在保證資本金充足、嚴格金融監管和建立合理有效的退出機制的前提下，允許私有資本、外資等參股，鼓勵在縣域內設立多種所有制的金融機構。

3.2 合理界定產權

完善的產權制度是提高農村金融效率的重要保證，也是金融創新的堅實基礎，其主要內容如下。（1）農村金融機構的產權改革。農村金融組織應根據當地情況，遵循多種組織形式、多種產權形式相結合的道路，只要產權關系理清了，無論是否采取合作制都能促進農村金融的發展。應繼續加大農村信用社的產權改革力度，完善其治理結構。（2）農村土地產權的改革。產權作為一個整體是不可分解的，但可以以不同的方式來實現。農村土地產權問題并不在于土地集體所有制的“主體缺位”，而在于個人不能實現其權利，即農戶承包經營權不能體現為使用權、收益權和轉讓權，使得農民最主要的優勢——土地的價值無法體現。商業性金融活動中，發生借貸關系時，借款人的經濟實力至關重要，近幾年由于減免農業稅、各種糧食和種子補貼到位，使農民種地收益由負值轉為正值，農民的土地使用權有了實際意義。以農村土地使用權作為抵押，可以配合金融機構的品種創新活動，解決農村貸款風險偏高的問題。

3.3 協調推進公共財政和農村金融改革

金融創新離不開財政投融資的配合，財政的貼補和配套是商業金融及政策金融可持續發展的強力保障，表現為以下幾個方面。（1）金融創新要以財政政策支持的方向作為導向。財政支持農業的意義不僅在于直接增加農業投入，還在于吸引和帶動社會資本向農業的投入。（2）金融創新也為財政投資提供運作平臺。要提高財政投融資的效率和效果，應當建立財政補償金融、金融扶植農業的良性循環機制。國家可以把財政扶植農村經濟發展的部分資金，以扶植和補貼金融機構的形式，增強農村金融抵抗風險的能力，調動農村金融創新的積極性。

3.4 完善農村資金回流機制

市場經濟條件下，價值規律的作用下，農村金融市場上資金由效益低的地方向效益高的地方流動。農村資金外流的根本原因是缺少完善的傳導機制。金融創新就是要在現有的農村金融生態環境下，通過政府及資金供求各方的共同努力，實現金融資源的合理配置，達到供求均衡狀態。實現農村金融大市場資金平衡的關鍵在于提高農村金融業的盈利水平，要改變扶植某一產業發展就須對這一產業實行低利率和價格保護的定向思維。因此，農村金融創新的視角應瞄準農村金融大市場，農村金融不僅是農村范圍內的金融，也不僅是農業的金融，而且是涵蓋從生產到消費全過程、全領域的金融。此外，農村高利貸和非正規金融機構屢禁不止的現實，部分地說明了農村存在強大的貸款需求，只要有市場機會，農民和農村中小企業就能夠承受水平高于銀行現行利率。基于此，應當按照市場化規則，調整和健全農村金融機構內部的治理結構，增強其競爭實力和抗風險能力，還應從金融政策方面為農村金融創造市場化的環境，如擴大農村金融機構的利率決定權，在貸款機制上進行創新以推出更多適合農民、更為便捷的金融產品等。

3.5 制度創新，建立一個結構合理、安全的農村金融體系

市場經濟是法制經濟，農村經濟的健康發展，離不開法律的規范和保障，故農村金融立法十分必要。目前，我國尚未制定關于農村金融的法律，需要盡快建立涉及農村金融方面的法律體系，適時制定《農村合作金融法》、《農業保險法》等法律，為農村金融體系的運行創造一個良好的法制環境。此外，建立起適度競爭的農村金融機構體系也十分重要。農村金融市場的規范運行和利益維護，要求建立公平完善的市場準入和退出制度。如把握好合作金融以及民間金融的市場準入標準；有計劃地推進農村信用體系的建立，通過在農村創建信用村和信用鎮的工作，建立農村信用擔保體系，為農村金融發展創造良好的信用環境。農村金融改革不是以一種運作方式代替另一種運作方式，也不是以一種機構代替另一種機構，而是根據農村經濟發展的需要，對農村金融業務進行功能性的劃分和組合，以完善農村金融體系，充分發揮農村金融體系的功能，提高農村金融的效率。

總之，我國農村金融改革從宏觀上應當不斷改進農村金融服務，改善信貸支持方式，使之更加貼近農村經濟發展的需要；從微觀上應當著力調整信貸結構，突出重點，全力支持規模化經營，加大農業基礎設施支持力度。我們相信，在科學發展觀的指導下，因地制宜，調動農村金融市場上各主體的積極性，采取借鑒和創造相結合的方法，勇于創新、善于創新，我國農村金融改革必定能夠成功。

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