典當業發展將為中小企業融資開辟新渠道

張興蘭,馮百俠

(河北理工大學經濟管理學院,河北唐山063009)

典當業發展將為中小企業融資開辟新渠道

張興蘭,馮百俠

(河北理工大學經濟管理學院,河北唐山063009)

典當;典當業;中小企業融資

隨著中小企業融資問題的日益突出,越來越多的中小企業嘗試通過典當來解決融資難題,本文闡述了典當業發展將成為中小企業解決融資難問題的關鍵,重點分析了典當成為中小企業新的融資渠道的障礙因素,并在此基礎上給出一些策略性建議。

在當前金融危機的背景下,國際經濟環境惡化,市場競爭激烈,中小企業因信譽、抗風險能力差,銀行借貸難,民間拆借又貴,使得眾多中小企業在發展中陷入了融資難的困境。由于中小企業融資需求的特點,在銀行等傳統融資渠道之外,典當作為一種新型的融資方式,更是一種特殊的融資方式,具有便捷地調劑資金余缺緩急的功能。恰恰能夠滿足中小企業“急、頻、少、繁”的融資需求,為中小企業融資開辟了一條新的渠道。

一 典當業發展將成為中小企業解決融資難問題的關鍵

根據國家經貿委《典當行管理辦法》中的有關條款,典當是指當戶將其動產、財產權利作當物抵押或者將其房地產作為當物抵押給典當行,交付一定比例的費用,取得當金,并且在約定期限內支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為。典當是一種融資手段,融通資金是典當的目的,當然也是它最主要的社會功能。具體地說,就是當戶借助典當融資時無論是否出現贖當,典當的融資服務功能都會獨立存在[1]。

典當是中國乃至世界歷史上最為古老的非銀行性質的金融行業,也是現代銀行業的雛型和源頭。它是改革開放中應運而生的產物,是新增加的一條融資渠道,也是對專業銀行的一種必要補充[2]。

第一,典當業可以促使中小企業充分利用企業自身資源。銀行尤其是大銀行都傾向于給那些能夠提供充足抵押的企業或項目放貸,而中小企業受自身資產規模和結構的制約,通常無法提供充足有效的抵押,難以滿足銀行對抵押貸款的要求[3]。然而對于典當,抵押或質押范圍廣泛,融資限制條件較少。只要是有價值的實物,如黃金飾品、古董、硬木家具、房產、汽車、藝術品、機器設備等都可以典當。而且一般商業銀行只做不動產抵押,而典當行則可以動產與不動產質押二者兼為。中小企業便可以將死物變活錢,使企業資源得到最充分的利用。

第二,典當業為中小企業發揮“中轉站”的作用。由于中小企業規模小,一般難以提供合適的擔保物,而通過第三者或專門的擔保公司,手續繁瑣,且會大大增加貸款的隱性成本。而企業經營狀況不好,它們往往又難以得到銀行信貸的支持,并且銀行借貸在手續和時間、額度和用途等方面又有種種不便和限制。典當業恰恰承擔起了企業與銀行貸款的轉貸環節中的“中轉站”的作用。

第三,典當業使得中小企業貸款門檻低且貸款用途不受限制。銀行抵押貸款對資金用途、運用范圍等實行嚴格的貸前調查,貸中審查,貸后檢查。而典當融資不問用途,只要有合法當物,就可質押融資[4]。典當業只注重抵押物的價值,實當物的成色高低、是否貨真價和價值大小來展開業務。只要債務人擔保物品符合條件,則貸款時來者不拒,使典當融資幾乎沒有門檻。也無需信用調查,認物不認人,對企業的信用度沒有要求。因此,典當作為一種不干預企業控制權的融資方式,對中小企業尤為重要。

第四,典當程序簡單,放款速度快。與銀行申請貸款手續繁雜、審批周期長相比,典當融資周期短,手續辦理靈活、簡單,大多立等可取,即使是不動產抵押,也比銀行要便捷許多。一旦對當物核定價值即可按比例兌現。民品及時放款,典當金銀首飾可當即給付,汽車也頂多只要幾個小時,房產大概只需三五天。中小企業常常需要通過融資來解決季節性或應急性的資金需求,典當恰恰滿足了其融資貸款額度小、資金需求急、需求頻率高等資金周轉的需求特點。

第五,當期靈活,企業可以節約不必要的利息支出。銀行抵押貸款一般期限較長,而典當行質押貸款回贖期較短,短的甚至以天計算,最長的也不超過六個月(續當期限最長為六個月),比銀行貸款靈活,可以很好地滿足中小企業的流動資金需求。企業還可以通過融資時間差來減少不必要的利息支出,從而降低融資成本。

二 典當成為中小企業新的融資渠道的障礙因素分析

典當本身的諸多特點是其他融資方式無法替代的,這決定了它是一種能夠有效解決中小企業流動資金需求的融資方式,是對主流融資渠道的有益補充。然而,目前,典當作為一種新興的、特殊的融資方式,在我國才剛剛起步,典當行業與中小企業融資之間存在著一些障礙。

1 中小企業對典當認識不足

許多中小企業認為典當就是過去的當鋪,規模小,是以實物為抵押的高利貸機構,其目標對象是個人及經濟收入低的人群,典當行與企業并無什么關系,企業缺錢找的應該是銀行。還有一些企業認為典當行還是依靠壓低抵押物品物價以賺取差價維持經營。而一旦資金周轉出現問題,多數企業主首先想到的是通過銀行和擔保公司去借貸。甚至不少中小企業沒有典當這一概念,不知典當為何物,對自己又有何用。

2 典當機構從業人員素質不高

目前典當業的從業人員大多沒有接受過專業教育,甚至沒有經過短期培訓就上崗了,人員素質普遍較低,精通各類專業技術、能準確評估物品現值的人員更少,使得典當業務中大量存在高估借出資金損失的風險,而過低估價對方又不愿意出當的情況。這樣既影響到中小企業典當的積極性,又會使中小企業因為價位損失而造成心理障礙。

3 典當行業自身融資難

自有資金不足是典當行業發展的“瓶頸”。根據相關規定,典當行放款的額度只能達到自有資金的兩倍,這意味著典當行自身的資金實力決定了其放貸規模與未來的發展前景。銀行規定不允許貸款給從事轉貸業務的企業,而典當行恰恰從事轉貸業務,典當行從銀行去獲得貸款幾乎不可能;另一方面,中國規定外資不能進入典當行業,也就是說典當行的資金來源只有一個途徑,那就是股東們的投入,這意味著股東的實力決定著典當行的實力。

4 典當法規制度不健全

目前典當業有關經營管理的法規和制度缺乏可操作性。一是典當行的業務經營管理方面,如質押貸款發放管理、絕當管理、財務管理和內部管理以及對質押品的估價標準、贖回、變賣等具體操作上,沒有明確而完整的規定;二是對典當業務的監督、制約、處罰等業務管理上,沒有相應的檢查稽核等內容,缺乏一定的可操作性,造成典當行業務經營中違規現象較多[5]。因而,典當行業和中小企業的雙方的正當權益無法保證。

5 典當行業的違規經營和非法經營存在

有些地區還存在一些較為嚴重的違規經營和非法經營從事典當活動的問題,如違規吸收存款甚至高息攬儲、違規發放貸款甚至發放信用貸款等,這些問題主要集中反映在河北邢臺、唐山、河南汝州等地。不僅對正規典當行的經營構成威脅,擾亂了典當行的正常合法經營秩序,對典當行的聲譽和社會形象造成不利影響,而且嚴重擾亂了正常的經濟秩序和金融秩序。

三 讓典當成為中小企業融資渠道的策略性建議

隨著在社會融資、解人所急等方面作用的不斷發揮,典當行作為我國的非銀行金融機構和國家金融服務體系的組成部分,也是橫跨商品市場和資本市場的比較特殊的金融服務組織,在我國市場經濟的大環境中正發揮著越來越重要的作用。為了使典當被越來越多的中小企業接受并利用,以下給出了幾點策略性建議:

1 加大宣傳,樹立典當行業的新形象

典當行必須通過有關媒體大力宣傳典當在新時期的服務功能及市場地位,讓中小企業明白典當與他們之間的關系,明白現代典當不是以唯利是圖、不擇手段、趁人之危、敲詐勒索為目的的奸商,而是以支持生產、活躍流通、解人之危、緩人所急為目的的特殊工商企業。典當行還要通過加強文化建設,重塑行業形象,以此來提升全行業的聲譽。

2 加強典當行業專業人才的培養

提高典當行從業人員的鑒定素質、專業水平及經營能力,努力為中小企業提供真誠、熱情、快速、合理、專業的全方位服務;積極推進典當從業人員專門進行專業培訓,頒發政府認可的執業資格證書,并頒發上崗證;參加省內外一些高層次的進修班、研討班,交流實踐經驗。甚至在有條件的情況下組織典當行高層管理人員出國考察,學習借鑒國外先進經驗,提高經營管理水平。

3 規范典當行業的市場秩序

切實加強對典當行主體行為和經營行為的規范,加大對非法經營的打擊力度。各相關管理部門要協調配合,強化監管,形成合力要對典當業市場秩序進行嚴格監管,堵塞不法分子銷贓渠道,建設、維護好典當行業法制環境。推行《典當管理辦法》,對典當行業進行規范管理,促進典當行業的健康發展。

4 積極促進典當行業的自身融資

典當行可通過重組、聯合、多元投資等方式,適時地擴大自己的經營規模,通過連鎖經營來實現企業的規模效應,實現自身融資的難題。增資擴股,擴充資金規模,增強抗風險能力,力爭通過整頓與發展,建立起與市場經濟及中小企業發展規模相適應的擔保、典當融資體系。

參考文獻:

[1] 全國典當專業委員會1典當資料匯編[C]2001,(12)1

[2] 侯蘇丹,劉韜1中小企業非主流融資方式簡介[J]1財會月刊, 2006,(10)1

[3] 涂曄1試論典當對中小企業融資的功能優勢[A]1科學論壇管理科學,20061

[4] 李荔,袁春生1典當—有效便捷的融資渠道[J]1財苑1金融與保險,2003,(11)1

[5] 薛曉紅1中國典當行的融資現狀及面臨的法律問題[J]1河北法學,2002,(2)1

The Developm en t of Pa wnbrok ing W illOpen up an New Channel for Financ ing of the Sma lland Med ium—sized Conpany

ZHANG Xing-lan,FENGBai-xia
(College of Econom ics and Management,Hebei Polytechnic University,Tangshan Hebei063009,China)

Pawning;pawnbroking;financing of Smalland medium—sized enterp rise

With the p roblem of small and medium—sized en terp rise financing becoming increasingly p rom inen t, more and more smalland medium—sized enterp rises try to solve itby pawning1Thispaperelaborates thatthe devel2 opmentofpawnbroking willbecome the key solution to finance of the malland medium—sized enterp rise,focusing on analyzing the obstacle factors thatpawning becomes an new finance channelof smalland medium—sized enter2 p rise,and on this basis the article gives some strategic suggestion1

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