農(nóng)村金融業(yè)服務(wù)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的障礙及路徑

○蘇龍

（長江職業(yè)學(xué)院 湖北 武漢 430074）

2010年中共中央國務(wù)院1號文件（《關(guān)于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度、進(jìn)一步夯實農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若干意見》）為更好地解決中國“三農(nóng)”問題指明了新方向。探討農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)與統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的關(guān)系、主要障礙和對策，對解決城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的深層次矛盾和問題具有重要意義。

一、農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)與統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的關(guān)系

近年來，中央政府一系列政策為農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到了巨大的作用。但不得不提的是，城鄉(xiāng)居民收入的相對差距和絕對差距卻逐年擴大。2004年城鄉(xiāng)居民收入比為3.21∶1，2008年擴大到3.31∶1，收入差距達(dá)到11020元。2009年，城市居民的收入增長10%左右，遠(yuǎn)高于農(nóng)民人均純收入的6%。展望“十二五”，解決城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的矛盾已成為當(dāng)務(wù)之急，并將成為下一階段我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟發(fā)展的重要任務(wù)。

金融是一國經(jīng)濟運行的血脈，農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展直接關(guān)系到統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的基礎(chǔ)和動力。但我國目前農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)無論是質(zhì)還是量，均不能適應(yīng)新形勢發(fā)展的要求，有的正在成為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的制約因素。特別是我國金融服務(wù)業(yè)在大中城市聚集的趨勢，加劇了城鄉(xiāng)矛盾，不利于統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的需要。為實現(xiàn)中央加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度的目標(biāo)，我們必須堅持把城市化帶動金融服務(wù)業(yè)發(fā)展和重視農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)放到同等重要的位置。

農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率和農(nóng)民收入水平高低也與農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)密切相關(guān)。“微笑曲線”告訴我們，附加值高的環(huán)節(jié)并不在中間的制造或者種植環(huán)節(jié)，而在于前端與后端的服務(wù)。比如，健全的農(nóng)村金融服務(wù)體系、農(nóng)業(yè)科技服務(wù)體系、農(nóng)村信息服務(wù)體系、農(nóng)村勞動力培訓(xùn)體系、農(nóng)產(chǎn)品流通體系等直接和解決三農(nóng)問題有關(guān)。

金融服務(wù)業(yè)要為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)服務(wù)，必須深入了解農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整中的各項金融需求，研究探索更適合經(jīng)濟發(fā)展和擴大內(nèi)需的金融服務(wù)模式，拓展金融服務(wù)領(lǐng)域，真正促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟的科學(xué)發(fā)展。當(dāng)前中國農(nóng)村金融正處于一個大發(fā)展的關(guān)鍵時刻，要充分利用新農(nóng)村建設(shè)帶來的巨大商機和業(yè)務(wù)發(fā)展機遇，適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)對金融的新任務(wù)、新要求，大力推進(jìn)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，積極開拓農(nóng)村金融市場，為新農(nóng)村建設(shè)提供持久的、多樣化的金融服務(wù)，實現(xiàn)經(jīng)濟金融的互惠雙贏。

二、農(nóng)村金融業(yè)服務(wù)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的主要障礙

應(yīng)該看到，改革開放30余年來，如果沒有我國金融機構(gòu)的支持，很難想象我國農(nóng)村經(jīng)濟的狀況。但是，農(nóng)村金融改革相對滯后，不適應(yīng)三農(nóng)問題的解決和新農(nóng)村建設(shè)的需要，也是不爭的事實，突出表現(xiàn)在以下幾個方面。

1、農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營方式不適應(yīng)農(nóng)村市場發(fā)展需求

隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的深入發(fā)展，農(nóng)村多種成分不斷涌現(xiàn)，個體私營經(jīng)濟、股份制經(jīng)濟等條件經(jīng)濟形式已呈現(xiàn)出十分活躍的發(fā)展，土地使用權(quán)、資金等生產(chǎn)要素逐漸集中在一批能人手中，農(nóng)村市場發(fā)育程度提高，農(nóng)戶、企業(yè)間合作層次得到提升，規(guī)模不斷擴大，傳統(tǒng)的零星、小額、分散式的融資方式已不能適應(yīng)需求。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，決定了其資金需求有季節(jié)性強、需求緊迫、頻率高的特點，這就要求基層金融機構(gòu)貸款簡便、快捷、靈活，而金融機構(gòu)的支農(nóng)還停留在農(nóng)戶簡單的生產(chǎn)需求層次上，貸款金額小、期限短、利率高、用途窄，貸款審批環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁瑣、批復(fù)時間長，不能滿足農(nóng)村市場不斷變化的資金需求。特別是期限長、風(fēng)險高的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和新型農(nóng)業(yè)的貸款需求、農(nóng)副產(chǎn)品加工流通等高附加值的農(nóng)業(yè)企業(yè)資金需求得不到滿足，導(dǎo)致農(nóng)村信貸總量增長緩慢，結(jié)構(gòu)單一的局面短期內(nèi)難以改變，削弱了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向高層次發(fā)展的勢頭，支農(nóng)資金也沒有實現(xiàn)良性循環(huán)。

2、農(nóng)村金融網(wǎng)點布局不均衡影響市場服務(wù)效率

金融網(wǎng)點作為經(jīng)營要素的主要載體，是農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營活動的基礎(chǔ)，要求按照商業(yè)銀行的經(jīng)營原則和運行規(guī)律，科學(xué)有效地設(shè)置機構(gòu)、合理布局經(jīng)營網(wǎng)點。目前國有商業(yè)銀行改革逐步深化，其經(jīng)營目標(biāo)及經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整到位，但集約化經(jīng)營及機構(gòu)向大中城市轉(zhuǎn)移。相比之下，當(dāng)前農(nóng)村金融改革發(fā)展“三有”問題突出，即“機構(gòu)網(wǎng)點布局有空白、金融服務(wù)能力有差距、配套扶持政策有不足”。即使一些農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點有所發(fā)展，也是覆蓋率較低、布局欠合理；有些地區(qū)網(wǎng)點過于集中，有些地區(qū)甚至沒有農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)（2010年中央1號文件首次提出要在3年內(nèi)消除基礎(chǔ)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)）；有的雖然有農(nóng)村金融機構(gòu)，但信貸供給能力不足，金融創(chuàng)新能力和信貸管理能力較差，金融機構(gòu)競爭不充分，金融資源無法合理有效配置，使農(nóng)民無法享受普惠制金融服務(wù)。

從農(nóng)村金融機構(gòu)本身來看，有的偏重以區(qū)域內(nèi)全體客戶為目標(biāo)，形成存款客戶散、小而貸款客戶多、差的局面，難以集中力量發(fā)展自己的優(yōu)質(zhì)、優(yōu)良客戶群體；有的偏重以網(wǎng)點擴張求得規(guī)模經(jīng)濟效益。這種網(wǎng)點設(shè)置只注重了外延規(guī)模擴張，而忽視了內(nèi)涵擴張，形成網(wǎng)點單產(chǎn)低、成本高，業(yè)務(wù)量達(dá)不到保本點，難以形成規(guī)模經(jīng)營效益。

3、資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重弱化銀行信用創(chuàng)造功能

銀行業(yè)金融機構(gòu)具有創(chuàng)造信用的功能，吸收存款、發(fā)放貸款、派生存款都會創(chuàng)造出數(shù)倍于存款的資金。但由于國有商業(yè)銀行將存差資金逐級上存以及市場經(jīng)濟規(guī)律本身影響農(nóng)村資金逐步流向工業(yè)、流向城市，使農(nóng)村金融業(yè)失去了在轄區(qū)創(chuàng)造信用的功能，導(dǎo)致區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展缺乏信貸資金強有力的支撐。農(nóng)村的資金不能很好地應(yīng)用于三農(nóng)問題，使農(nóng)村資金嚴(yán)重匱乏，農(nóng)村中小企業(yè)融資難矛盾加劇，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展困難；資金的外流助長民間借貸異常活躍，增加了社會的不穩(wěn)定因素，潛藏了一定的風(fēng)險隱患。

4、農(nóng)村金融信用環(huán)境影響貸款良性循環(huán)

農(nóng)民流動性較大，少數(shù)農(nóng)民持證貸款后外出打工，稍有發(fā)展則舉家外遷，杳無音信，貸款到期后，不主動歸還貸款；部分農(nóng)戶信用意識不強，刻意回避催收人員；甚至有些貸款受到法院訴訟后也無結(jié)果，給貸款催收帶來很大的難度，助長了不良的信用風(fēng)氣。農(nóng)村金融信用環(huán)境不改善，金融機構(gòu)的操作風(fēng)險、信用風(fēng)險就不可避免，農(nóng)村貸款難、難貸款的問題就會長期存在。

三、金融業(yè)服務(wù)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的路徑選擇

當(dāng)前，農(nóng)村市場體系的建立對金融服務(wù)的依存度日益提高，金融服務(wù)業(yè)在支持農(nóng)業(yè)資源開發(fā)利用、農(nóng)產(chǎn)品加工增值、流通等方面有較大的發(fā)展空間，必須做好以下工作。

1、完善農(nóng)村金融體系，為農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移提供金融服務(wù)

支持開展村鎮(zhèn)銀行、小額信貸組織試點，推廣郵政儲蓄小額質(zhì)押貸款試點，多渠道增加支農(nóng)資金投入。在保證資本金充足、嚴(yán)格金融監(jiān)管和建立合理有效的退出機制的前提下，鼓勵設(shè)立多種所有制的農(nóng)村金融機構(gòu)，允許私有資本、外資等參股。大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的小額貸款組織。抓住國家金融改革契機，加快民營銀行的建立與引進(jìn)工作。

當(dāng)前，促進(jìn)農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)換農(nóng)民身份是解決三農(nóng)問題的有效突破口，也是工業(yè)化和城市化發(fā)展的必然要求，具有顯著的經(jīng)濟效益和社會效益。由于勞動力素質(zhì)偏低和轉(zhuǎn)移渠道不暢等因素，還有很多的農(nóng)村勞動力無法得到有效轉(zhuǎn)移。金融部門有責(zé)任為農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移這個系統(tǒng)工程提供金融服務(wù)，一是為勞動力市場基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和教育培訓(xùn)事業(yè)發(fā)展提供必要的金融支持，發(fā)放相關(guān)貸款，促進(jìn)農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移的服務(wù)體系順利建立并有效運行。二是為進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民提供與當(dāng)?shù)鼐用裢鹊慕鹑诜?wù)，可以考慮設(shè)立與助學(xué)貸款、小額擔(dān)保貸款相類似的農(nóng)村勞動力創(chuàng)業(yè)貸款種類，幫助在城市務(wù)工的農(nóng)民建立立身之本。三是幫助農(nóng)民提高金融意識，引導(dǎo)農(nóng)民用好手中的錢，提高有限資金的使用效率和增值能力，將每年匯回的大量打工款資金用于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展等刀刃上。

2、創(chuàng)新貸款方式，健全農(nóng)業(yè)信貸約束與激勵機制

發(fā)展多種所有制金融機構(gòu)，引導(dǎo)更多的民間金融進(jìn)入農(nóng)村金融市場，通過有效競爭，完善農(nóng)村金融服務(wù)。鑒于農(nóng)村金融服務(wù)成本高、風(fēng)險大，可適當(dāng)放松對農(nóng)村利率市場的嚴(yán)格控制，嘗試建立貸款風(fēng)險補償機制，增加對農(nóng)業(yè)貸款的貼息率，使它能夠彌補貸款風(fēng)險溢價。積極探索下放貸款審批權(quán)限、減少審批環(huán)節(jié)的機制方法，以滿足農(nóng)村需要，提高貸款效率。

各金融機構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村中小企業(yè)的特點，開發(fā)適合中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品。對資信狀況良好、確有還款能力、與銀行有長期穩(wěn)定關(guān)系的企業(yè)，可以發(fā)放信用貸款；對可提供足值、有效最高額抵押的企業(yè)，可以采取循環(huán)貸款的辦法，實行隨借隨貸、隨收隨還、循環(huán)使用；積極探索開辦以股權(quán)、應(yīng)收賬款、品牌、專利權(quán)、保單為質(zhì)押品的質(zhì)押貸款方式；要突破傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)范圍，推出一系列包括貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證、理財、咨詢等的綜合服務(wù)產(chǎn)品。建立促進(jìn)貸款有效增長和效益提高的科學(xué)機制，對發(fā)放的貸款確定一個合理的風(fēng)險控制比例，嚴(yán)格獎懲，實現(xiàn)規(guī)避風(fēng)險和利益驅(qū)動的對立統(tǒng)一。此外，在尊重歷史、核實底數(shù)的前提下，對作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)信社的不良貸款和未彌補歷年虧損，參照國有商業(yè)銀行剝離不良貸款的做法進(jìn)行直接剝離。

3、加快農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系建設(shè)，培育和壯大信用擔(dān)保機構(gòu)

由于擔(dān)保機構(gòu)資本金有限，經(jīng)營不善，加大了貸款的交易成本，不能滿足眾多中小企業(yè)的融資需求，大量的企業(yè)仍處于資金短缺狀況，必須增加對擔(dān)保公司的資金投入，提升其擔(dān)保能力。鼓勵建立多層次、多形式的企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)，鼓勵民間資本或有條件的企業(yè)投資創(chuàng)辦民營擔(dān)保機構(gòu)，在政策上給予扶持，鼓勵企業(yè)聯(lián)合出資，建立聯(lián)保、互保性質(zhì)的擔(dān)保機構(gòu)。建立農(nóng)村信貸擔(dān)保基金，由縣、鄉(xiāng)財政出資一部分、當(dāng)?shù)仄髽I(yè)募集一部分。探索實行動產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等擔(dān)保形式，建立符合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點的擔(dān)保機構(gòu)，鼓勵現(xiàn)有的商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)開展農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)，建立和完善擔(dān)保機構(gòu)的行業(yè)準(zhǔn)入、風(fēng)險控制和損失補償機制，出臺對擔(dān)保機構(gòu)的監(jiān)管框架，以防范相關(guān)的金融風(fēng)險。鼓勵各類信用擔(dān)保機構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點的擔(dān)保業(yè)務(wù)，支持農(nóng)村互助合作組織參與農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)。

4、加強農(nóng)村信用體系的建立，創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境

良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，是農(nóng)村金融商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。目前農(nóng)村信用環(huán)境不佳直接影響金融支持力度和效果，為此探索建立以農(nóng)村社區(qū)為基礎(chǔ)的信用登記制度，提高農(nóng)民信用意識，為金融支持“三農(nóng)”創(chuàng)造較好的外部環(huán)境事關(guān)重大。一是各地可出臺信用活動行為準(zhǔn)則約束相關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟主體。二是可在農(nóng)村積極開展打造誠信農(nóng)村的相關(guān)活動，傳播守信光榮、失信可恥的信用文化，推動農(nóng)村信用工程建設(shè)向深度和廣度發(fā)展。三是充分運用法律武器，以懲戒效應(yīng)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。四是推行信用評議制度，可由村委會、村民代表組成、農(nóng)村金融機構(gòu)和政府有關(guān)工作人員參與的信用評議小組根據(jù)農(nóng)戶貸款、還款、欠賒賬等情況綜合考慮農(nóng)戶信用，進(jìn)行評議，并在全村予以公示。這樣農(nóng)戶的信用狀況可以在農(nóng)戶之間互相監(jiān)督，達(dá)到以道德的力量約束農(nóng)戶遵守信用準(zhǔn)則。

5、大力發(fā)展農(nóng)村保險，服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)

保險作為市場化的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制、社會互助機制和社會管理機制，在擴大內(nèi)需、促進(jìn)改革、保障和改善民生等社會建設(shè)中具有獨到的優(yōu)勢，可以提升農(nóng)村公共服務(wù)資源的配置效能和社會管理效率，實現(xiàn)強農(nóng)惠農(nóng)財政投入的放大效應(yīng)，改善農(nóng)村信用環(huán)境，鼓勵和保障農(nóng)民對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入，是改善城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、縮小城鄉(xiāng)差距、保持經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展和社會和諧的重要切入點。目前，農(nóng)村的保險服務(wù)機構(gòu)嚴(yán)重缺乏，面向農(nóng)村的保險業(yè)務(wù)少，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務(wù)逐步萎縮，農(nóng)民迫切需要的種養(yǎng)殖業(yè)、養(yǎng)老、醫(yī)療等保險新產(chǎn)品非常缺乏。因此，一方面保險業(yè)可緊抓農(nóng)民生產(chǎn)生活的難點和各級黨委、政府關(guān)心的熱點，針對農(nóng)民的多樣化需求，不斷開發(fā)推廣農(nóng)村保險產(chǎn)品，充分挖掘農(nóng)村保險市場潛力；另一方面，建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀保互動機制，探索建立“信貸＋保險”的農(nóng)村金融服務(wù)新模式。

6、建立競爭性農(nóng)村金融市場體系，形成多元金融服務(wù)格局

中國農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展具有較強的不平衡性和層次性，農(nóng)村金融需求主體對金融商品的需求也表現(xiàn)出較強的多樣性。任何單一的金融組織都無法覆蓋整個市場，只有多元化的、提供不同金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的金融組織和措施，才能滿足不同地區(qū)、不同層次并且動態(tài)變化的農(nóng)村金融需求。農(nóng)村金融體系改革的目標(biāo)，在本質(zhì)上就是要實現(xiàn)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和金融的深化。要實現(xiàn)這一目標(biāo)，關(guān)鍵在于通過建立和發(fā)展競爭性的農(nóng)村金融市場，形成一個以市場機制為基礎(chǔ)，金融主體多元化、金融產(chǎn)品多樣性、金融服務(wù)多層次，商業(yè)性、政策性、合作性金融組織相協(xié)調(diào)，正規(guī)金融組織與非正規(guī)金融組織相補充的充滿活力的多元化農(nóng)村金融服務(wù)格局。例如發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、貸款公司三類新型組織的示范作用，或成立由龍頭企業(yè)、金融機構(gòu)、合作組織共同參與的跨區(qū)域的村鎮(zhèn)銀行，為產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)提供更多更好的支持，銀監(jiān)會要進(jìn)一步放寬農(nóng)村金融機構(gòu)準(zhǔn)入門檻。

綜上所述，加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)力度既要靠國家的政策扶持，又要靠中央財政的資金投入，更離不開金融業(yè)對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的資金投入。充分發(fā)揮金融服務(wù)業(yè)在解決三農(nóng)問題中的特殊作用，是我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)的有效保障和途徑。

[1]《中共中央、國務(wù)院關(guān)于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度、進(jìn)一步夯實農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若干意見》解讀[Z].廈門市人民政府網(wǎng)站，2010-02-01.

[2]高偉：新農(nóng)村建設(shè)中推進(jìn)農(nóng)村金融改革的政策建議[J].經(jīng)濟研究參考，2007（10）.

[3]潘念：農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新問題研究及制度設(shè)計[J].金融經(jīng)濟（理論版），2009（5）.