我國銀行的發展現狀以及未來的改革之路

王 苒

[摘要]隨著我國經濟的發展,我國銀行業取得了長足的發展。但是在市場經濟的條件下保持穩定、高速的增長依賴健康有效的金融體系。由于銀行體系在中國金融體系中的重要地位和它是否穩定對于整個國民經濟穩定的決定性意義,我們把銀行改革視為中國金融改革的重中之重。

[關鍵詞]管理現狀 市場空間 資產收益率 監管

一、中國銀行業的現狀

目前中國銀行業包括四大國有商業銀行、11家股份制商業銀行、眾多的城市商業銀行和信用合作社,以及已經進入或準備進入中國的外資金融機構。此外,還有政策性銀行在特定的領域內發揮其職能。

在這些銀行中,國有商業銀行在整體規模明顯處于領先地位。另外,股份制商業銀行的市場份額則在過去幾年里大幅度增長,到2003年6 月底,已占中國各類金融機構 總資產的13.6%。隨著銀行業競爭加劇和儲戶風險意識的提高,銀行的資信水平將日益重要。經過近年來的努力,中國銀行業的資產質量已有很大的改進,經營管理和內部控制也有顯著的提高。但是不可否認,中國許多銀行還背著沉重的歷史包袱,不良資產情況仍十分嚴重。而且,中國銀行在信貸工作中還往往受到種種外在壓力和行政干擾,授信決策并不完全建立在資信因素上。扶持地方經濟、幫助國營企業脫困、發展重點產業等等還經常是影響授信決策的重要因素。存貸款的利率受到控制,在存款方面,除了保險公司五年及3 億元以上的存款允許由雙方自主決定利率外,其余各項人民幣存款利率均由銀行統一規定。在貸款方面,銀行也規定必須在一個范圍內浮動。這就決定了銀行人民幣存貸款的利差收中國銀行所面對的許多企業客戶的經營不夠規范等等弊端。這就導致中國貸款市場缺乏層次感,銀行業務往往集中在少量優質企業上,爭奪這些客戶的競爭十分激烈。

二、銀行業的市場空間

世界金融市場的經驗表明,公司客戶所能帶來的盈利日益趨薄,以大型公司業務為主的銀行普遍面臨生存危機。所以,向公司客戶提供服務的銀行與其它金融機構之間的競爭異常激烈,從而使銀行在公司業務上生存空間萎縮。與公司業務相比,個人業務上收入和盈利較為穩定,規模經濟和網絡作用也更為顯著。但銀行只有在網點覆蓋率達到了一定程度,才能有效地吸引個人用戶,這導致對網絡的要求很大程度上提高了個人業務的門檻。在銀行個人業務中,值得一提的是住房按揭業務和信用卡業務。從1997 年開始城市住房體制改革以來,中國的住房按揭市場已經有了巨大的發展在一段時間里可望是我國銀行業務及盈利增長的重要動力。而且,與其它貸款種類相比,住房按揭貸款在世界各國都是風險較低的。當然住房按揭貸款在中國還面臨著一些特定的風險。由于法律、個人資信信息和消費習慣等方面的條件尚待完善,比起按揭貸款來其發展會有所滯后。

三、中國銀行業的市場前景

1.對公業務,尤其是針對優質大客戶的業務競爭會日趨激烈

由于其規模、網絡和品牌等方面的優勢,四大國有銀行在對公業務中占據有利的地位。但另一方面,在利率管制的條件下,對公業務競爭中的一個重要因素是銀行的產品創新能力。銀行必須能深刻理解客戶的商業模式和業務需要從而全面地滿足客戶多方面的需要。產品創新的能力離不開銀行內部機制的靈活性。與四大國有銀行相比,一些較優秀的股份制商業銀行在這方面占有一定優勢。

2.個人業務,尤其是住房按揭、信用卡業務將會成為我國銀行利潤的重要增長點

住房按揭業務和信用卡業務在中國都尚處于發展初期,未來將面臨一個高速發展階段。四大國有銀行由于其規模、品牌以及政府的隱含擔保,在個人業務的競爭中同樣占有優勢。在中國,經濟發達地區相對集中,銀行的網絡建設在今后一段時期內也會集中在經濟較發達的地區。所以中小銀行可以把網絡建設集中在經濟較發達的地區,從而以較有限的投入彌補其在網絡上的不足。

3.混業經營將在中國銀行業逐漸起步,保險和基金產品的銷售代理、理財服務等方面的中間業務收入將會增加

在一些成熟市場經濟的國家里,中間收入往往是銀行收入的重要部分。可是,中國對銀行的混業經營仍有許多的限制,從中國銀行業現有的經營水平和監管水平來說,這種限制是合理的,但是銀行中間業務的發展自然會因此而受到限制。另外,中國客戶對中間業務收費的認同度普遍較低;而且由于現階段的利率管制,銀行存貸利差較大,著重爭奪存貸款業務是這種條件下的理性商業行為,從而使銀行有可能會把中間業務作為爭奪存貸款的籌碼而免費或低價提供。

四、中國銀行業的監管

銀行業監管的目的在于促使銀行業健康運行,發揮其金融中介有效配置資源的作用,防范系統性風險,保護儲戶的利益。中國銀行業監管工作近年來的重點是,加強我國銀行的內部管理和風險控制,提高透明度,降低不良貸款率。監管上形成了現場檢查和非現場監管相結合的方式,對銀行的管理、資產狀況及其它多項指標進行考核、監控或檢測。今后,中國銀行業監管的工作重點仍將是加強銀行的公司治理結構、內部管理和風險控制,降低不良貸款率,提高資本充足率。對于四大國有商業銀行來說,要滿足資本充足率的標準、消化不良資產包袱,只依靠銀行自身的盈利在近期內是很難實現的,在很大程度上還要靠政府的支持。隨著我國銀行資產規模的高速增長,必須相應地增加資本,才能滿足資本充足率的要求。所以,從監管上就必須為銀行提供規范可行的融資渠道。

五、結語

國有商業銀行的市場份額的逐步減少使股份制商業銀行的份額會逐步增加,但是在短期內中國銀行業的基本結構和市場份額不會發生根本性的改變。由于國有商業銀行的歷史包袱,只靠其自身的盈利很難在短時間內完全消化不良資產,所以國家的支持必不可少。國有商業銀行近期的這些迫切任務給股份制商業銀行的發展提供了機會。一些優秀的股份制商業銀行有望利用這個時機和銀行業務高速增長的市場空間,在部分業務上達到與四大國有銀行相匹敵的實力。但是,這不會持續很長,隨著國有商業銀行逐步緩解其歷史問題,中國銀行業的競爭將日趨激烈。而且,利率一旦放開,國有商業銀行的規模以及隱含的政府擔保將使它們在資金成本上有很大優勢。屆時,現在這樣有十幾家全國性銀行的狀況很難長時間維持下去,許多銀行將面臨嚴峻的生存危機。股份制銀行必須利用這個短暫的時間窗口,在品牌、規模和網絡上打基礎,發展個人業務尤其是按揭和信用卡業務,建設完備的管理信息系統和客戶服務系統,健全各項風險控制體系,并提高資產質量和資本充足率。走專業化或社區銀行的道路,這是中國中小銀行普遍面臨的挑戰。