AC銀行對公信貸流程管理系統簡介

摘要：隨著我國加入WT0，面對國際銀行業大舉進入中國市場，人民幣經營業務全面放開，我國金融業遭遇了前所未有的激烈競爭。作為國家經濟命脈的銀行要生存發展，必須在強調產品、服務創新的同時，提倡lT技術與業務目標的一致性、提倡系統對銀行業務的風險控制和管理創新的支持，對公信貸業務流程管理系統(簡稱：OLPM系統)，就是在這樣的內外部環境下應運而生的。本文重點介紹了OLPM系統的技術架構應用、對信貸業務的具體應用，以及此系統的建立對AC銀行信貸業務風險管理的貢獻。

關鍵詞：Ac銀行；對公信貸業務流程管理系統；OLPM；信貸業務電子化；技術應用；業務應用；風險管理

2006年，中國進入了WTO，外資銀行與國資銀行一起享受國民待遇，中國金融業的競爭日趨激烈，特別是在業務量占比較大，仍為銀行主要收入來源的信貸業務日趨白熱化。在信貸管理體制方面，西方商業銀行充分利用計算機應用系統的理念，實行額度管理和統一授信的電子化，按業務種類、國別、客戶、代理行分別核有額度，對單一客戶各項業務的授信統一考慮，集中了控制風險。中國各家商業銀行在2004年以前的信貸業務以手工審批的方式為主，流轉以紙質材料為主，效率低下。AC銀行對公信貸業務流程管理系統(以下簡稱CLPM系統)正是基于信貸經營管理電子化的思想出發，在這樣的國際和國內環境下應運而生。

自2004年12月開始建設以來，AC銀行對公信貸業務流程管理系統己建設成一個銀行企業級的對公信貸業務風險管理與業務操作平臺，具備授信調查、授信審批、放款、貸后監控、資產保全，以及集團客戶管理、擔保管理、額度管理等全方位的業務支持與風險控制功能。隨著CLPM系統全國推廣完成，同時，隨著來自一線人員的使用返饋情況來看，CLPM系統己經成為AC銀行未來信貸管理的基礎操作平臺和數據共享平臺，此系統也己成為其他外圍系統基礎交易供數平臺、為AC銀行建設貸后管理平臺提供了基礎。

以下將介紹AC銀行的CLPM系統技術架構、管理功能應用、風險防范應用。

一、AC銀行CLPM系統設計技術應用

在CLPM系統技術架構設計中，使用了面向對象的分析與設計、組件化設計、對接口編程、四層架構模型和單向依賴、設計模式、反轉控制(IoC)和依賴注入、AOP等設計思想，具體如下：

1.面向對象的分析與設計(OOA／OOD)

CLOOA／OOD基于面向對象方法學，從更自然的對象角度對系統進行分析建模，完成了問題空間到對象空間的映射；同時提供封裝／繼承／多態等基礎概念，指導分析／設計／開發等軟件生命周期，符合分析設計開發人員的思維習慣，利于系統的可重用性、可擴展性和可維護性。

2.組件化設計(component based design)

組件化設計可以加強系統的穩定性和可維護性，各組件之間相對比較獨立，組件間調用基于公布的接口約定，系統的局部改動將不會影響整體，由此企業可以適應業務需求的變動，迅速的替換舊有的組件以滿足工作的需要。

3.對接口編程(programming t0 interface)

對接口編程主要是一種把功能與實現分離以降低耦合度，保持組件之間的相對獨立性的設計思想。通過提供不同的子類實現，使系統有較好的可擴展性，同時增加代碼穩定和健壯性，降低耦合性等等。

4.四層架構模型和單向依賴

多層設計通常會增加一些系統的復雜度，但其有助于提高系統的可伸縮性和系統的可管理／維護性。應注意降低層與層的耦合性，這里我們使用單向依賴來降低層問耦合，同時使用IoC容器來管理這些依賴關系。

5.設計模式(design pattern)

在面向對象的設計開發中，軟件開發人員更加注重以前的設計／代碼的重用性和可維護性。CLPM中使用的設計模式包括：GoF經典模式}J2EE核心模式；EJB設計模式。

6.反轉控制(IoC)和依賴注入(dependency圳ection)

采用IoC，由容器控制程序之間的依賴關系，而非傳統實踐中，由程序代碼主動直接控制。控制權由應用代碼中轉到了外部容器。調用者不必了解被調用者的創建過程甚至自己創建被調用者，從而實現調用者和被調用者的松耦合。同時也為容器提供其它橫切服務提供了便利。

7.AOP(aspect orient programming)

有一些方面(關注點)，如取得／關閉數據庫連接，事務管理，安全控制等，一般在多個模塊或組件中存在，AOP提供了橫切的思想，跨越不同組件，對方面(aspect)提供了集中統一的解決方案，簡化開發，降低耦合性，是OOP的有益補充。

綜上所述，CLPM系統通過綜合運用以上設計原則，實現了組件化、松耦合的設計方案。

二、CLPM系統信貸業務管理功能應用

1.CLPM系統信貸業務授信產品實現

CLPM系統實現了以下九個大類額度業務品種：固定資產貸款、流動資金貸款類、房地產開發貸款、進出口貿易融資額度、透支額度、保證額度、資金交易額度、結算額度等等。

2.CLPM系統審批流程應用

對公信貸業務流程系統總體上分為業務流程管理和信息管理兩大部分。結構圖如下圖：資料來源：OLPM項目組.淺談信貸業務全流程操作電子化(2006年).

對公信貸業務流程管理系統流程分為授信審批流程、合同簽訂流程、放款流程，貸后處理流程，表現在系統中就是額度申請、業務申請、合同申請、支用申請、資產保全、貸后監督及分類流程。

業務流程在業務性質上分為：一般業務、成長之路、速貸通等等。

業務處理流程中的異常流程有：中止、取回、退回、退回修改、補充資料、意見撤消。

貸款發放與授信調查審批流程之間沒有流程的交互，只有授信調查審批流程結束后才開始此項目的貸款發放流程。

貸后管理流程之間沒有明顯的關聯關系，但是與貸前、貸中的流程之間有信息傳遞的關聯關系。

3.CLPM系統授信調查、業務申報審批應用

CLPM系統目前己經實現客戶評級、客戶具體的授信調查、業務申報、業務審批、業務放款，具體情況如下：

(1)授信調查。在CLPM系統中實現的授信調查需完成客戶評價、擔保信息編輯、客戶信息編輯、授信額度申報、信貸業務申報、集團客戶編輯、集團客戶授信調查等工作。

(2)授信審批。授信審批：審批部門對客戶評級、額度授信、債項等申報項目進行審批的業務流程。包括：受理、合規性審查／審核、安排審批事項、錄入審批意見、擬寫審批批復和批復審核、發放等環節。

4.CLPM系統授信發放、貸后監控業務應用

CLPM系統在授信貸款發放方面完成了合同申請、支用、額度登陸，在貸后監控方面完成了十二級分類等功能。具體應用情況如下：

(1)合同申請、支用、放款。CLPM系統會基于已生效的業務批復，為授信客戶發起合同申請以及在合同下進行債項支用的業務流程。包括：合同申請、授信條件的落實、合同信息編輯、抵質押物的引入、額度登錄、以及債項支用等環節。

(2)貸后監控。執行信貸資產檢查：實現對客戶拜訪的記錄，進而實現對客戶首次信貸業務檢查和定期檢查的處理。己實現維護客戶拜訪報告、維護信貸業務首次檢查報告和維護信貸資產檢查報告電子化。

(3)信貸資產十二級分類。通過對完成的信貸資產業務，對該客戶項下的所有債項，按照國際的慣例，進行信貸資產十二級風險分類，以對這個客戶的額度進行貸后管理。

(4)授信業務監控。是將整個建設銀行的信貸業務包括對公批發業務、零售業務進行了貸后的監控，以達到風險可控和可監督的作用。

三、CLPM的風險防范應用

CLPM系統的實現提高了貸款審查、貸款審批、貸后管理的風險防范效率，具體如下：

1.貸款審查階段的風險防范應用

CLPM系統信貸業務審批材料的電子規范化。CLPM系統要求所有的信貸審批、審查內容，都是在系統中填寫，確保了信貸業務提交資料的完整性和規范化，將貸款審查的風險降低到最小

2.信貸業務審批風險防范應用

審批流程電子化，實現審批材料上網，審批流程實現了電子化，防范了審批流程過程中的盲目批準、情緒化批準、苛刻批準、拖延批準、越權批準的風險防范。

3.貸后管理風險防范應用

CLPM系統實現了在系統中導入貸后首次檢查報告、每三個月一次的資產檢查報告，并且在此基礎上根據國際標準完成了信貸資產十二級分類的模塊開發，對貸款資產進行了貸后的自動化資產分類，防范了管后管理風險。