我國中小企業融資問題及對策研究

摘要：全球金融危機對我國經濟有較大的沖擊，要盡快恢復我國經濟，中小企業的存在和發展對經濟復蘇作用不可低估，提升中小企業的發展速度，要重視其發展過程中存在的問題和障礙，本文認真分析我國中小企業發展道路上的融資障礙，并提出建議及解決方法，對解決我國中小企業融資問題具有重要的意義。

關鍵詞：中小企業；融資問題；解決建議

企業是經濟的“細胞”，其發展直接決定著國家的經濟發展狀態，近幾年來，我國中小企業的發展非常迅速，在促進我國國民經濟發展方面起到了一定的作用，其在社會發展中的地位也日益提高，然而，我國中小企業發展中還存在一定障礙，除了中小企業自身具有資金少，規模小，管理不夠完善，制度相對落后等不利因素外，國家的政策支持力度，相關法律制度不夠完善等都是阻礙我國中小企業融資問題的難題，具體現狀主要表現在以下幾個方面：

一、中小企業現階段融資現狀

1.中小企業的性質和自身存在的問題限制。中小企業往往自有資金較少，生產規模較小，管理和制度落后，抗擊市場風險的能力也較弱。而且，中小企業能夠按照銀行要求所提供的貨款抵押資產也有限，有擔保能力的第三方基本上不愿意進行擔保，因此，中小企業在向銀行和金融機構申請貸款時往往會遇到困難。

2.中小企業信息透明度較低。信息基本是內部化的，這造成了銀行與中小企業間的信息不對稱，在中小企業需要向銀行尋求貸款時如果不能提供可令金融機構信服的信息，以證明自身的還款能力，銀行為了規避經營風險降低貸款成本，往往選擇不向中小企業貸款。

3.我國缺少為中小企業發展服務的金融機構。我國也曾出現過一些區域性的中小型金融機構，成立的初衷是為了支持中小企業的發展。但在其自身的發展過程中，為了規避風險也漸漸趨向資金多規模大前景廣的大型企業，這使得它們的發展方向背離了初衷，雖然有城市商業銀行，地方性商業銀行和信用社等中小型金融機構為中小企業提供貸款，但其自身的規模限制了它們的貸款能力，不能滿足數量眾多的中小企業的貸款需求。

4.我國缺乏為中小企業貸款提供擔保的擔保機構。銀行和其他金融機構為了加強內部管理，防范金融風險，在放貸時十分謹慎，貸款時要求提供規定數量的抵押資產或擔保單位進行擔保。與大中型企業相比，中小企業缺乏能為其進行擔保的單位，再加上自身資金能力的限制，可用于抵押的抵押品往往達不到銀行和金融機構所規定的條件，雖然最近各地也成立了許多專門進行擔保的擔保公司，但他們也為了自身的發展考慮，而忽視或拒絕中小企業的擔保請求。因此，我國急需建立中小企業貸款擔保體系。

5.我國缺乏針對中小企業的發展相對應的法律、法規體系。現階段我國缺少針對中小企業的信用評估機構，使得銀行和其他金融機構在放貸時無據可依。最主要的是缺乏針對中小企業的發展所設立的完善法律、法規保障體系，只是按行業和所有制性質分別制定政策法規，沒有統一規范的中小企業立法，造成各種不同的中小企業在法律地位和權利上的不平等。另外，法律的執行環境不夠理想，一些地方政府為了自身的利益，默許甚至縱容企業逃廢銀行債務，法律對銀行債權的保護不力，加劇了金融機構的“恐貸”和“惜貸”心理。

二、解決中小企業融資問題的建議

1.加強企業自身建設，提高企業素質。從各方面人手，提高企業自身素質，從制度不健全，管理不規范，產品科技含量低等方面找原因查不足，更要提高中小企業管理者和員工素質，提升企業自身形象，降低違約比率，提高信用程度。

2.政府應對中小企業的發展給予關注及扶持。國家應制定并實施對中小企業有利的特殊財政稅收優惠政策，對新辦的中小企業可給予一定的稅收減免對具有發展潛力和一定科技水平的中小企業實行減免稅或發放一定補貼，或以較低的門檻和利率條件提供一定數額的貸款，以鼓勵中小企業的科技創新；對社會失業人員的廣大農民的創辦的中小企業，可以減免某些稅種的征收，并按企業生產產品的不同給予不同程度的貸款或資金補貼。政府可以制定出臺一些針對中小企業發展的法律法規，對其發展過程中的行為進行規范的同時也保障其應有的權利。

3.設立—定數量的專門面向中小企業的銀行及其他金融機構。為了避免銀行和其他金融機構自身發展的經營風險，降低運營成本，政府可制定一定的政策，對向中小企業提供貸款的銀行和金融機構進行一定量的資金補貼，使得這些金融機構不必過多為可能出現的風險擔心，從而掃清中小企業貸款道路匕的障礙對于中小企業申請的貸款適當降低申請條件和貸款利率，從而降低中小企業融資成本。設立地方性的中小金融機構，這些機構本身就可以利用地方的信息存量，容易以較低成本了解當地中小企業的經營情況及相關信息，以利于中小企業信貸。

4.設立相關的資產評估，信用評級，貸款擔保機構。設立相關的對中小企業評價的機構，在銀行和金融機構對中小企業放貸時，能盡快考察其資產情況，信用情況，貸款擔保情況，進行詳細了解后，使得中小企業有據申貸銀行有據放貸。

5.降低中小企業上市和發放債券的標準。國家應專門制定政策，使得越來越多的中小企業可以上市融資，對于債券發行，應逐步適度放寬規模限制，擴大發行額度，完善債券擔保和信用評級制度，積極鼓勵支持經濟效益好，償還能力強的中小企業發行債券進行融資，還可以適當開發新的債券品種，讓企業可根據自身的狀況以合適的利率發放債券融資。

6.建立相關基金、鼓勵地方性企業間進行融資。可鼓勵企業建立地方性的聯合基金，在某個企業需要資金的，可由其他的企業給予支持，所付利率在政府的政策監管下可自行商定。

總之，在當前金融條件下，要真正有效地解決中小企業融資難的問題，需要經過政府、企業、銀行及金融機構多方的共同努力，創建一個融資渠道多樣化，社會信用完善的社會經濟環境，為中小企業的發展提供一個寬松的融資環境。