你不理財 財不理你

我印象中，初入職場的年輕人，開規劃退休金的很少。隨著年齡增長，雖然收入逐漸穩定，但是成家、買車、房貸、養孩子、教育經費等支出，常把經濟搞得一團糟，也沒有能力為未來退休生活作任何的理財規劃。

環視周遭稍微年長的親友，有些人已有很好的經濟生活，但仍有人為三餐溫飽忙碌。有時候會發現，他們的職業其實類似，收入也差不多，為什么年長后有顯著差異?歸納起來，起步時間、儲蓄金額以及投資收益率的高低是最主要的影響因素。

那么，我們就來談談這三項因素:

一、恰到好處的開源節流

每個家庭的月收入扣除支出，就等于儲蓄。假設一個家庭，每月收入一萬元，固定開銷八千元，儲蓄金額就等于兩千元。儲蓄金額的高低，直接受收入及支出影響，如果家庭收入提高10%，每月儲蓄金額將變成三千元，提高了50%。因此，開源、節流對增加每個月儲蓄，是相當重要的。

二、估算儲蓄金額

每個家庭可以將支出攤開來檢驗。某些支出的金額會比較固定，而某些項目會增加，例如，若利率不變，房貸的本金和利息會較固定。當收入增加，扣除房貸支出后的金額將明顯提高。但另一方面，生活費、教育支出也可能要提高。因此每個家庭都可以事先預估未來數年的收入與支出，并且估計出每月的可儲蓄金額。

二、投資收益率的高低

投資結果會受到投資收益率高低的影響，尤其是長期間的投資。舉例說明復利的威力:假設現在投資100元在一個年收益率為2%的投資工具上，100 年以后，你的子孫可以收到724 元。

當投資收益率進一步提高到15%時，100 年后的價值會成為多少?是令人難以置信的1 億1743萬元!這個“瘋狂”的金額，就是復利的威力。因此，投資收益率的高低決定投資成果。

然而，要如何尋找高投資收益商品呢?其實，每個人適合的投資工具不盡相同。

無論如何，有三點請謹記在心:

一、投資收益率與風險呈正比關系

要提高投資收益率，必須承擔高風險。因此，任何人都不要忽視風險，尤其是退休或是即將退休的階段。

二、要分散風險

專家學者提及的報酬率，都是指“平均”報酬率，萬一你所選擇的標的，剛好遠低于平均值，投資收益就會很慘。

三、隨著投資時間拉長，投資的風險會降低

例如，當投資人買了一攬子股票，未來一年虧損的幾率可能不低，但是當投資期限拉長至10 年時，虧損的幾率就會大幅降低。二三十歲的年輕人，可以考慮提高投資比重于高風險、高收益的投資工具，例如股票或是股票型基金等。中年之后，則逐漸降低高風險、高收益型投資工具的比重。

起步時間的早晚，也會決定退休時的財富水平。假設一個30歲上班族，每月存一千元在平均年報酬率10%的投資工具，65歲退休時，這筆投資帶來的財富總值為382萬8千元。若是40歲才開始，累積財富只有133萬8千元，僅及30歲開始的35%。因此，早點開始儲蓄與投資，老年時才會有可觀的財富累積。

你不理財，財不理你。趁年輕開始財富規劃，找尋適合自己的投資工具，為未來預備無后顧之憂的優質生活。■