如何將家庭理財風險化零

家像一條船，總有遇到狂風暴雨的可能。家庭理財就是為了使這條船抵抗風暴的侵襲。但如果在理財上選擇投資風險大的項目，有可能走運發大財，但也可能雞飛蛋打。家庭理財不同于事業投資，應以穩中求進為原則。請看看以下的建議，努力把你的家庭理財風險降到零。

● 家庭投資的量優組合

2006年初深滬股市進入牛氣，但卻是我投資中教訓最慘痛的一次。那時幾乎沒有人懷疑滬市股指將會一路攀升，很多人都把所有積蓄投入股市，我也決定率領全家人的資金沖向股市。正當我把所有的鈔票都換成了股票，摩拳擦掌準備大干一場時，誰知2007年5月，國家開始出臺增收印花稅政策，股市急劇下跌，人們開始恐慌性地拋售股票，股價一瀉千里。我相信人們冷靜后就會認識到下跌只是暫時的，股價很快會反彈。但就在這黎明前的黑暗中，房產商通知我們買的房子可以拿鑰匙了，這就意味著二期款要交了。如果不按時交款，就會被取消合同，已交的頭期款也不能退回。在這種情況下，我只好忍痛賣掉股票，損失了三萬多元。如果當時不是把所有的錢都拿去買股票，不需要從股市中抽資交房款，那么就不會有這么嚴重的虧損。

有人像我一樣習慣把所有的資金都投資在高回報的項目上。這種孤注一擲的方式運氣好的話確實能得到很大收益，但萬一意外發生時就會雞飛蛋打，全盤皆輸。一個理想的家庭投資組合是把資金分別投資在股票、債券、儲蓄，八股實業或其他項目上。其中股票的收益率最高，風險也高，債券的收益不高，但比較穩定，經過幾次增息，現在的銀行利息也不錯了，適當的儲蓄能保證在遇到意外時不用苦于無資金周轉。具體如何組合就要看各個家庭的資金實力和心理承受能力了，但最最重要的是無論有了多么誘人的投資項目也不要打破你原有的家庭投資組合。

● 別以為借來的雞都能下蛋

盡管現在金融機構鼓勵大家信貸消費，但我的血的教訓說明借雞下蛋的風險難以預料。我去年利用銀行貸款買了中山路的一家店面，原因是看中了那個地段豐厚的租金。半夜三更我偷偷算了一筆賬:我向銀行貸了30萬元，每年應付利息近25000元，但我每月能收到45000元的店租，一年下來凈賺20000元，自己又不用操心經營，15年后那店鋪就算白賺的。我被自己這個完美的投資計劃樂得睡不著覺。沒想到幾個月后，我就為這個愚蠢的計劃急得睡不著了。因為這里競爭殘酷，生意不好做，租店的人開始付不出房租，而我一時又找不到新的租戶，銀行的利息又必須按時交納。最后我只好忍痛低價把店面賣了。

有不少人把信貸投資這種“四兩撥千斤”的杠桿方式視為本身沒有很多本錢的工薪階層的投資捷徑。但我的投資經驗發現這種方式無異于飲鴆止渴，因為我們無法準確預測將來資本市場的走向以及國家經濟政策的變化。不要做第一個吃螃蟹的人，小心把辛苦攢下的那點錢都戰死沙場。等不怕死的殺出一條血路，你再試無妨。

● 保險保險 把風險保護起來

前年，一位朋友游說我與她一起去辦醫療保險，確定了保額后，我一算賬，每個月要交一百多塊錢。我年輕力壯的，萬一十年八年都不生病，這錢不是白白貢獻了!再說有了這筆錢，我還不如弄一個零存整取的存折，自己辦醫療基金，病了可以用，不病也可以用，豈不快哉。我為自己的聰明暗自得意，搞不懂為什么別人那么笨。眼前就有一個，我那位朋友不顧我的勸說買了大病醫療保險，可惜每月一百多塊錢，不知怎么就花掉了。醫療基金的建立一拖再拖，不等基金建立，我就弄了個倒霉的宮外孕，做腹腔鏡手術、住院費、手術費一下子花掉五千多。買了保險的人無事，不買保險的人倒霉，人生真是喜怒無常，風潮莫測。出院后的第一件事就是買保險，然后天天盼著自己生病，以報這一箭之仇。

購買保險雖不能阻止風險的發生，但能使風險產生的損失得到補償，盡快恢復家庭生活或投資經營。保險分為財險和壽險(包括醫療保險)，財險主要保家庭的房屋和大件物品。壽險卻要保家庭主要收入者，因為作為一個家庭的經濟支柱，如果發生意外對家庭經濟有很大影響。要保什么險種和定多大保額也必須認真考慮。多保浪費保金，保得不夠又難以補償損失，最好保前請教一下專業人士。以人壽保險為例，理財專家建議保額一般應為年收入的六倍或每年把收入的十分之一用于購買保險。

● 請把你的秘密留下

我有個倒霉的朋友，幾天前他們家的“財政大臣”老爸突然去世。這可亂套了。總算翻箱倒柜地把現金存折、信用卡、股票存折都找出來，可密碼呢?不過這也算是可以解決的，就是麻煩點。最可怕的是誰也不十分清楚他生前在外面的投資情況，甚至不知道有多少債權、債務。倒是有人找上門來要還錢。這是有良心的，那沒良心的呢?

中國人比較忌諱談論不好的事情，除非年紀老邁，很少人會在身強力壯時立下遺囑。這樣就會造成不必要的損失，特別是負責家庭理財的人，一定要定時把自己的投資狀況告訴家人。否則，萬一自身有什么不測，家人就無從入手了，這會給家人今后的生活留下許多不便。■