論農民專業合作組織對農戶融資的信用擔保

摘要：通過對陜西省洛川縣果農資金借貸困境的成困分析，得出信用缺失是其主要原因。為切實解決農民貸款難問題，將農民專業合作組織作為保證人引入到融資擔保機制中，使之參與金融機構與農戶之問的金融交易，試圖通過這種組織模式本身所具有的優勢可降低信用風險，緩解農戶的融資壓力。

關鍵詞：農戶；農民專業合作組織；信用擔保；融資

中圖分類號：F304.4；F323.9 文獻標識碼：A 文章編號：1009-9107(2010)06-0001-06

隨著農村產業結構的調整和農村商品經濟的快速發展，經營行為高度分散的小農戶家庭經營和統一開放的國內外大市場的矛盾日益突出，面對生產經營活動中面臨的多種困難，農民專業合作組織的創新活動異常活躍。農民專業合作組織作為一種農民自發性的組織創新模式，以產業鏈條為紐帶，以經濟合約為基礎，在帶動農戶走向市場的同時，可以增強單個農戶在金融交易中的市場勢力。

但是，從農民專業合作組織發展的現狀可以看出，在促進農戶融資方面，農民專業合作組織應有的功效沒有發揮出來。農業和農村經濟發展面臨的信貸約束，其原因除國家長期以來城市導向的信貸資源配置戰略和農村金融體制改革滯后之外，信用擔保機制不健全使金融供給與需求之間不能對接無疑也是重要原因。從各方面的理論研究來看，農民專業合作組織可以促進正規金融機構與農戶的對接，在以生產、購銷和信用為紐帶將眾多農戶聯結在一起的同時，合作組織以其特有的制度、經濟等優勢可以為其成員提供貸款擔保，不但使擔保難問題得以解決，且通過合作組織互聯性交易實現對貸款發放的回收，能夠確保貸款安全，其組織模式對農戶信用提升具有積極的促進作用，可以有效解決當前農戶融資難問題。

一、洛川果農融資困境的成因分析

(一)洛川果農資金借貸現狀

通過對陜西省洛川縣石頭鎮、秦關鎮、舊縣鎮、黃章鄉、朱牛鄉、鳳棲鄉、楊舒鄉、老廟鎮的考察調研，走訪果農123戶，獲得有效問卷117份。洛川果農資金借貸現狀主要表現在以下幾各方面：

1．果農的投資需求和借款欲望非常強烈。從對農戶問卷調查結果來看，117戶有效樣本農戶中有75戶明確表示在現有利率水平下，有向他人借款的需求(包括正規金融機構)，即64.1％的農戶表明因缺少資金支持而影響了正常的生產和生活。

2．缺乏抵押擔保是阻礙農戶從正規金融機構獲得貸款最主要的因素。103戶農戶認為很難從正規金融機構獲得貸款；47％的農戶表示不會向正規金融機構申請貸款，理由是缺少正規金融機構認可的抵押品，而找不到合格的擔保人正規金融機構是不會向他們提供貸款的；51.3％的農戶認為阻礙其從正規金融機構獲取貸款最主要的因素是“需要抵押擔保”(見表1)。

3．民間借貸仍然是滿足洛川果農資金借貸需求最主要的渠道。由于正規金融機構需要抵押擔保，所以有資金需求的農戶轉向了非正規融資渠道。在問到農戶通常通過哪種渠道獲取所需要的資金時，只有7戶農民選擇了農業銀行等商業銀行，有75戶選擇親朋好友、民間金融機構等非正規融資渠道(見表2)；在問到是否有向其他個人、民間金融組織借入資金的經歷時，有55戶表示在過去和現在都有向其他個人、民間金融組織借入資金的經歷，有44戶過去或現在有民間借貸經歷。

通過以上數據可以看出，洛川果農資金借貸的特點主要表現在：果農的借款欲望非常強烈，但是由于缺乏合格的抵押品，很難從正規金融機構獲取貸款，為了滿足生產生活的資金借貸需求進而轉向非正規融資渠道，形成民間借貸繁榮的局面。

(二)果農陷入融資困境的原因分析

由于農業屬弱勢產業，其自身固有的高投入與低產出決定了農業貸款具有較高風險，同時，由于農戶貸款額度小，借款人分散，貸款評估、審查和監測交易成本高，不確定因素較大，致使正規金融機構的農業信貸資金供給根本不能滿足農戶強烈的資金需求欲望，金融機構往往采用信貸配給手段，從而借款人面臨信貸約束，農民貸款難問題仍沒有得到解決。深入分析可以看出造成這種局面的主要原因是缺乏合格的抵押品及擔保人，使得絕大多數農戶不能從正規金融機構獲取貸款，進而轉向非正規融資方式，也就是說擔保和抵押貸款在農村還難以成為融資的主要渠道，這也客觀造成民間借貸融資的興旺。從中可以看出，造成農戶貸款難的核心問題是缺少抵押擔保。

有沒有抵押與擔保成為農民能否獲得貸款的核心問題。抵押與擔保可以在很大程度上克服信息不對稱給正規金融機構帶來的風險，并且降低銀行所面臨的逆向選擇和道德風險問題，從而將違約損失降到最低，因而抵押品設置可以緩解農戶的信貸約束。但是從我國農村目前的情況來看，抵押與擔保體系尚未建立健全。首先，農業經營主體缺乏有效抵押物，按照現行的《擔保法》，耕地的使用權不具備抵押效力，農戶的住房不能辦理房產證，也不能作為抵押品。而除此之外，農戶所擁有的農產品、農業生產資料等財產由于價值評估麻煩且難以變現，大多數都不能被金融機構認可為合格的貸款抵押品。其次，農村擔保機構規模小、數量少，根本不能滿足農民的抵押擔保需求。盡管中國人民銀行要求放寬農戶小額貸款的條件，對信譽較好、無貸款拖欠記錄的農戶可采取信用貸款的方式，不必要求提供抵押擔保，但是根據我們調查的情況來看，金融機構在實際貸款發放中常常因農戶缺乏抵押擔保品、風險較大而不愿發放信用貸款，因此農戶依舊難以獲得貸款。因此，現行的農村住房、土地制度實際上大大削弱了農民的融資能力，也影響了金融機構對農村經濟的支持力度，不利于農村經濟的發展。

二、引入網絡組織作為第三方擔保機構

由于農戶缺乏銀行可接受的抵押品，因而造成了金融機構的“惜貸”局面。而在市場經濟條件下，農戶行為完全處于微觀經濟活動領域，且經濟活動都擺脫不了人類行為的根本性——利益驅動性和有限理性，這是人性定律(霍布斯)。根據西蒙的看法，人的“機會主義”行為，要求制度能夠對經濟活動當事人施以有效的約束，沒有約束，他就會“損人利己”，以不正當手段追求自身利益的最大化。阿羅一德布魯提出在競爭市場中一般的合約模型，如果締約各方的信息是不對稱的，不對稱信息通常會引發道德風險和逆向選擇。巴特勒提出信用條件與互動過程有關。

構建網絡結構的組織形態，可以從本質上有效地提升農戶信用。這是因為，一方面，個人的生命有限，而且采取機會主義行為的成本較低，而組織在某種程度上延續了個人的生命，從而有利于使一次性博弈變成重復博弈；另一方面，正如韋伯指出，參加社團網絡組織等于獲得一個“社會印章”(a social seal of ap-proval)，使得“團體懲罰”(類似一種“連坐制”)更為可能。對卡松和科克斯來說，網絡是一種高度信任的、把不同所有者聯結起來的合作機制。它的競爭對手就是市場和公司。市場以低度信任、所有權分立為特征，公司以所有者一體化為特征(見表3)。

在這種情形下，如果運用市場機制，由于市場機制的不完善會引起大量交易成本。另一種選擇就是一體化。但農戶往往資金有限，規模難以在短期內擴大；加之我國農業在土地承包制以后，表現出的高度分散化作業，一體化短期內是難以實現的。因此，當市場秩序與機制不完善時，與內部化相對的另一種選擇是建立網絡，但條件是所有分散的所有者都屬于同一個合作團體。這些過程如圖1所示。明顯的是，網絡完全可以起到替代一體化的作用。當買者和賣者屬于不同的團體時，網絡可以通過第三方建立起來(E)，他們是彼此信任的，也為他人所信任，但他們不必信任與之發生交易的行動者，如A與B。

為什么網絡可能增加信用呢?假定A有貨物y，B有貨物x，并且一單位-z的價值等于三單位y的價值，則無論是在市場交換中還是在網絡交換中，A與B之間的交換都可以表述成下列形式：A=B如果交換是市場交換，數量關系就能被建立起來：3y=1x如果交換是網絡交換，交換一旦發生就在A和B之間建立了一種質的關系，即在A與B之間建立了一種債務關系：A欠B的1x，或B欠A的3y。而一次交換的完成并沒有撤消相互的債務關系。只有通過一個反向的交換，如A=B債務才可能被撤消。平衡的條件是：my=my¹，如3y=3y¹和nx=nx¹，如1x=1x¹。

所以，網絡交換是相對延時結清的，而市場交換則是即時結清的。延時結清延長了交易雙方的債務關系，延長了交易雙方信息傳遞關系，一次失信會被記錄在案，影響今后一系列博弈的結果，這樣，在網絡內，使一次性博弈變成了長期重復博弈中的一環，使人與人之間的關系具有比較穩定、比較持久的性質，多次重復交換則由此變成了重復的“博弈”。經過一系列的重復交往與重復博弈之后，博弈雙方就能找到合作解。不但如此，對于互動雙方來說，一方的一次不合作即使不能宣告彼此間關系的結束，也將引起另一方的報復，結果有可能兩敗俱傷，這就要求雙方為了各自的利益去尋找合作的辦法，以實現較好的收益，這種方法就是網絡。

其次，網絡對懲罰的實施有重要的支持作用。如在圖2(a)中，A1、A2、A3沒有相互聯系，而在圖2(b)和圖2(c)中，A1、A2，、A3有聯系，但在圖2(b)中A2與A3沒有聯系。假定每個行動者的行動使三人都得利，此時圖2(a)中的三個行動者都不會采取行動。在圖2(b)中，若A1拒絕行動，并打算與A2、A3分享行動后果，A2將勸導A1采取行動，但他沒有能力承擔A1行動所付代價。這時A2可以利用A1行動后可以共享公共物品來解決他的問題。在圖2(b)中存在另外一種可能性，即A2利用對A1價值極大而對自己價值不大的資源補償A1。在圖2(c)中存在的可能性就是A2與A3可以利用他們之間的社會聯系對A1實行聯合懲罰。所以，正如科爾曼所言，網絡可以把坐享其成轉變成熱情奉獻。

因而在農戶與金融機構之間引入網絡組織機制作為中介作用的擔保人，將有助于制約農戶的道德風險，減少不確定性，增強契約的自履約機制。國際經驗和我國部分地區的實踐經驗表明，構建以服務農民和農村經濟發展為目的的信用擔保體系，在參與金融交易的金融機構和農村經濟主體之間引入一個傳遞信號的第三方擔保，可以在一定程度上緩解抵押品缺乏的困境。對貸款人而言，第三方擔保所起的作用與抵押品類似，當借款人違約時，其為銀行提供了補償損失的額外渠道；對借款人而言，第三方擔保向農戶或農村中小企業提供擔保，可以有效緩解農戶在向正規金融機構融資時融資擔保能力不足的困境，進而達到促進金融交易的目的；另外第三方擔保的引入還可以在借貸雙方架起溝通的橋梁，加快信息在“農戶一擔保人一金融機構”之間的橫向傳播，有利于緩解借貸雙方信息非對稱的困境。近年來我國部分地區發展農村信用擔保體系建設的實踐探索表明，第三方擔保對緩解農村信貸融資約束具有積極作用。

三、農民專業合作組織作為金融擔保的可行性分析

(一)農民專業合作組織的定義和特點

農民專業合作組織是指在農村家庭承包經營的基礎上，由從事同類農產品生產經營的農戶組織起來的，遵循自愿、互利、民主等原則，以提高競爭能力、增加成員收入為目的，實行資金、技術、生產、購銷、加工等為一體的互助合作經濟組織。

農民專業合作組織是在市場經濟和農村商品經濟發展過程中，以現代西方農村合作經濟理論為指導，結合我國實際，為解決農戶個體經營與大市場不相適應的現狀發展起來的。它不觸動家庭經營體制，不影響生產經營自主權和家庭財產所有權，會在新的層次和意義上深化和完善以家庭承包經營為基礎、統分結合的雙層經營體制。

(二)在洛川蘋果產區建立農民專業合作組織的可行性

近年來的實踐證明，農民專業合作經濟組織在提高農民的組織化程度，引導農民進入市場，推動農業的規模化經營，提高農業的產業化經營水平，優化和調整農業產業結構，增強農產品競爭力，保護和增進農民利益，促進農民增收等方面發揮了重要的作用。鑒于農民專業合作組織的優勢，筆者試圖將這一組織模式引入到洛川蘋果產區，使其成為該地區有效的生產經營模式，從而促進洛川蘋果產業的發展。

首先，在洛川蘋果產區構建農民專業合作組織具有產業基礎。農民專業合作組織是以某一產業或產品為紐帶形成的，而洛川所具有的蘋果產業優勢完全可促成農民專業合作組織的產生。洛川縣位于延安市南部，地處渭北黃土高原溝壑區，是以蘋果為特色主導產業的農業縣。洛川蘋果從1947年栽種，至今已有蘋果面積3.4萬公頃，占總耕地面積的71％，2007年全縣蘋果總產量達到56萬噸，產值12億元；從事蘋果經銷的企業和大戶320多個，中介經紀人達2 000多人；各類果品儲藏、加工設施完善，這些優勢使得在洛川蘋果產區建立農民專業合作組織有了一定的產業基礎。

其次，在洛川蘋果產區構建農民專業合作組織具有地緣及業緣優勢。地緣是以共同或相近地理空間(環境)引發的特殊親近關系，如同鄉關系和鄰居關系等，地緣是血緣與姻緣意識于人和物的泛化。由于具有地緣關系，農戶相互之間相對比較了解，在洛川蘋果產區構建專業合作組織具有一定的地域優勢，節省了合作組織的組建成本；另外，在洛川蘋果產區構建農民專業合作組織具有業緣優勢。業緣關系是人們由職業或行業的活動需要而結成的人際關系。由于洛川地區蘋果種植已經成為其主要的產業，從事蘋果生產經營的農戶數量巨大，由于其日常的技術、銷售經驗等的交流已經形成相應的關系網絡，在此基礎上建立農民專業合作組織會更加容易。

另外，在構建農民專業合作組織時，農民的合作意愿也是一個重要因素。原來各農戶是單獨找技術、找市場，現在則由于一個村或幾個村都從事同一行業，集群優勢凸顯，最新種植技術實現共享，名聲在外的產品有人找上門收購，既提高了產品的品質和商譽，又增強了共同抵御風險的能力，直接可以增加成員農戶的生產經營收入。從課題組的調查結果可以看出，農戶認識到分散的家庭經營很難適應統一的市場，并面臨巨大的市場風險，117戶有效樣本農戶中有38戶農戶認為農業生產的最大風險是價格風險，從調查結果來看農戶的合作意愿比較強烈。

(三)農民專業合作組織為其成員提供融資擔保的理論依據

由圖3可知，農戶由于信用不足，對其貸款的風險VA已經超過銀行的信貸風險控制線VC，信貸交易無法實現。此時，如果引入第三方擔保，例如將農民專業合作組織作為其成員農戶的擔保人，農戶的信用資源增加，信貸風險將由VA下降至VB，從而將風險水平降低到銀行可接受的范圍之內，進而促成信貸交易。通過這種機制，農戶不但可能獲得銀行的貸款，而且貸款利率將隨風險的下降由RA降至RB。農民專業合作組織為其成員提供信用擔保通常能夠促進信貸交易的有效運行，其經濟分析的基礎在于該組織的擔保對于風險水平的調整，影響信貸的交易量和交易水平，從而實現市場均衡。

(四)農民專業合作組織為其成員提供融資擔保的可行性

農民專業合作組織為其成員提供擔保這種做法能夠有效降低金融機構的信用風險，提高其發放貸款的積極性，專業合作組織的組織優勢決定了它可以成為正規金融機構對農戶提供信貸的金融聯結中介，起到為農戶融資提供擔保的作用。

1．農民專業合作組織為其成員提供融資擔保的法律保障。目前我國的《農民專業合作社法》已開始實施，農民專業合作組織的法人地位在法律上得以明確，正規金融機構通過與專業合作組織的良好合作可以培育更優質的客戶，增加農村信貸的供給，同時還可以聯手建立成員農戶信用檔案，記錄和監督農戶的信用狀況，對信用狀況良好的農戶加大支持力度，對惡意拖欠、逃廢銀行債務的農戶取消其貸款資格，進行相應制裁和懲罰。

2．農民專業合作組織為成員提供融資擔保的內在動力。成員的生產經營是農民專業合作組織生產經營的一個重要層次，農民專業合作組織生產經營的發展是建立在成員的生產經營發展的基礎上的。農民專業合作組織幫助其成員解決生產經營發展中的資金短缺問題，進而促進成員生產經營的發展，農民專業合作組織生產經營的發展才有了基礎。

3．農民專業合作組織為成員提供融資擔保的經濟基礎。農民專業合作組織成員自身的投資是合作組織最早的資金來源，也是其發展壯大的最初物質基礎。除了成員繳納的會費和股金之外，農民專業合作組織在發展過程中還可以通過公積金制度和紅利、盈余掛賬的辦法籌集資金。另外還有政府投入的政策性資金。這些資金都是農民專業合作組織為其成員提供擔保的經濟基礎。

4．農民專業合作組織為成員提供融資擔保的制度保障。農民專業合作組織是通過合作社原則為內核的制度安排，把其成員聯合在同一組織體系之內，在通過合作才能實現發展的機制下，農民專業合作組織與成員共謀發展，民主管理，相互監督，成員之間團結協作、相互幫助，本身就是一個信用關系非常強的組織體系。

(五)農民專業合作組織為其成員提供擔保的優勢

農民專業合作組織為其成員提供擔保的這種模式是由從事同類農產品生產經營的農戶為解決自身融資難題而產生的一種有效的擔保模式，這種模式不以盈利為目的，與商業性、政策性擔保相比，這種擔保模式以向組織成員提供服務為目標，追求社區或社會效益。這種模式的優勢在于：

首先，通過農民專業合作組織為其成員提供擔保，形成了貸款發放逐村連片的特點，非常有利于發展具有產業集群色彩的農村特色經濟帶(如“專業組”、“專業村”、“專業鎮”等)，提高農業、農副產品和鄉村企業的專業化和規模化程度，從而提高生產和經營效率。另外，農民專業合作組織部分成員具有養殖、種植、銷售等專業技術或經驗，通過合作組織的媒介作用，可以將技術經驗傳授給更多農戶，可以引導成員農戶根據市場需要組織生產經營，形成農業產業化發展格局，并在農民專業合作組織提供擔保的過程中，使集群化色彩的專業合作組織內部的凝聚力更強。

其次，農民專業合作組織為其成員提供擔保使得社會交換博弈的參與者轉變為農民專業合作組織和其成員，對其成員而言拖欠不僅意味著失去再次貸款的機會，更意味著失去在合作組織中的聲譽，得到的社會懲罰大于普通擔保形式。所以在農民專業合作組織擔保模式下其成員蓄意違約的損失更大，進而激勵合作組織成員及時還貸，增進了合作組織的集體福利。

最后，提高了金融機構貸款的安全性，降低了貸款經營成本。由農戶自愿組成的農民專業合作組織，成員都是本村本鄉人，可以憑借血緣、地緣關系掌握申請貸款農戶的可信程度和還款能力的變動情況，在很大程度上緩解了信用社信貸人員的懼貸心理。另外，經合作組織擔保的貸款，使金融機構減少了大量繁雜的貸前調查、貸中審查工作，使信貸人員能抽出更多的時間和精力來加強貸后管理和發展優質客戶，大大降低了貸款經營成本，達到提升農村金融交易效率的目的。

四、結束語

在借貸雙方之間尋求一種目前各種擔保方式的有效替代——發展第三方擔保組織、構建農村信用擔保體系是緩解農村金融約束的一種有效途徑。在發展農村信貸融資擔保組織可以選擇的幾種模式中，農民專業合作組織利用固有的組織優勢為其成員提供擔保與現階段農村經濟金融環境更為適應，推廣發展的價值和可能性也更高。

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