怎樣獲得個(gè)人小額信貸

不少人都曾遇到因?yàn)槟稠?xiàng)消費(fèi)而臨時(shí)資金短缺的窘境，這時(shí)往往會(huì)想到借錢，目前，除了跟親戚朋友借，較多的選擇恐怕只有銀行了。銀行貸款包括抵押貸款和無抵押貸款(也稱信用貸款)，而無抵押貸款是比較適合普通市民的借款方式。那么，市民怎樣才能獲得一筆小額信用貸款?

小額信貸形成品牌化

個(gè)人無抵押小額信貸業(yè)務(wù)是僅憑個(gè)人信用度就能貸款的全新機(jī)制。目前無抵押貸款申請(qǐng)的門檻較低，許多銀行都設(shè)定只要月收入在3000元以上，擁有申請(qǐng)當(dāng)?shù)氐木幼∽C明即可。據(jù)了解，目前多數(shù)中外資銀行都推出個(gè)人小額信用貸款業(yè)務(wù)，不少銀行還推出各自的小額信貸品牌，如市場(chǎng)中比較常見的渣打銀行“現(xiàn)貸派”、花旗銀行“幸福時(shí)貸”、寧波銀行“白領(lǐng)通”等，都是小額信貸的搶手產(chǎn)品。由于不少年輕白領(lǐng)面臨結(jié)婚、買房、裝修、買車等消費(fèi)，而個(gè)人無擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)就是“零擔(dān)保、低月供、鎖定利率、申辦簡便”，因此，這種小額貸款比較受年輕白領(lǐng)的歡迎。

怎樣申請(qǐng)貸款

如果確定自己需要一筆小額信用貸款，該怎樣申請(qǐng)這筆貸款呢?

首先，您要清楚自己是否符合申請(qǐng)小額信貸的條件。其實(shí)各銀行開出的條件不盡相同，但總體來看門檻普遍比較低，如申請(qǐng)?jiān)蜚y行的“現(xiàn)貸派”的基本條件是:22～60周歲，在北京、上海或深圳工作和生活的中國公民，具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，在現(xiàn)單位工作滿3個(gè)月。

而一般大型銀行的門檻就比較高，如想申請(qǐng)工商銀行的個(gè)人小額信貸，除具備常見的基本條件外，還須具備以下特定準(zhǔn)入條件之一:其一是借款人為工行優(yōu)質(zhì)法人客戶的中高級(jí)管理人員及高級(jí)專業(yè)技術(shù)人員;其二是個(gè)人擁有自有資產(chǎn)達(dá)200萬元(含)以上;其三是工行的牡丹白金卡客戶;其四是持有工行個(gè)人理財(cái)金賬戶1年(含)以上且賬戶年度存款平均余額20萬元(含)以上;其五為工行個(gè)人貸款客戶，貸款金額在50萬元(含)以上且連續(xù)2年以上沒有違約還款記錄。可以看出，以上這些條件將大部分中小客戶拒之門外。

貸款利率高低適中

個(gè)人小額信貸的利率相比抵押貸款高出許多，但是相比貸款公司的利率或信用卡罰息的利率卻低了許多。

如花旗“幸福時(shí)貸”的利率根據(jù)個(gè)人信用記錄確定，以年利率8.8%為基準(zhǔn)利率，上下浮動(dòng)15%，每月賬款管理費(fèi)為貸款本金的0.49%，按月支付。以某貸款公司的小額貸款為例，個(gè)人最高可貸款8萬元，期限為12～18個(gè)月，月利率為1.3%，另外，每月需收取1%的管理費(fèi)，折合年利率達(dá)到27.6%。

寧波銀行的“白領(lǐng)通”客戶貸款利率有不同的浮動(dòng)空間。如某授信客戶曾在寧波銀行有10萬元的存款(包括其關(guān)聯(lián)客戶存款)，存了1年，現(xiàn)向該行申請(qǐng)1年期貸款10萬元，無論其目前是否有存款，按照白領(lǐng)通業(yè)務(wù)管理辦法，他都可以享受貸款利率基準(zhǔn)下浮10%的優(yōu)惠。如果他貸20萬元，那么其中10萬元享受基準(zhǔn)下浮10%的優(yōu)惠利率，另外10萬元按基準(zhǔn)利率上浮30%執(zhí)行。

只能消費(fèi)不可投資

外資行的無擔(dān)保個(gè)人貸款除了不能用于購房、股市等直接投資，幾乎覆蓋了所有個(gè)人或家庭消費(fèi)，如婚慶蜜月、個(gè)人進(jìn)修、家庭裝修、購車甚至車牌。

借款人在填寫申請(qǐng)表時(shí)，必須聲明承諾“貸款不用于認(rèn)購和買賣股票或其他權(quán)益性投資”。貸款審批過程中，銀行也會(huì)考察借款人使用資金的合理性。同時(shí)，各銀行也加大了貸后檢查力度，提出如果銀行需要，借款人必須在規(guī)定時(shí)間內(nèi)提供所貸款項(xiàng)的消費(fèi)憑證。

對(duì)于個(gè)人無擔(dān)保貸款，國內(nèi)銀行也有類似產(chǎn)品，但多比較謹(jǐn)慎，積極性遠(yuǎn)沒有外資銀行高。中資銀行通常都采取定向營銷方式推廣，業(yè)務(wù)量相對(duì)有限。

某中資商業(yè)銀行人士介紹，主要是小額信貸審核手續(xù)比較麻煩，中資銀行更愿意受理抵押貸款業(yè)務(wù)。另外，小額信用貸款資金不能用于投資的限制也肯定控制，客戶往往會(huì)繞幾個(gè)彎子之后還是將資金轉(zhuǎn)入股市，而銀行很難控制。(編輯/若鄰)