規(guī)劃你的每一個(gè)銅板

勤儉節(jié)約是千百年來中華民族的傳統(tǒng)美德，但是當(dāng)你在節(jié)約每一個(gè)銅板的同時(shí)，是否考慮過你所積蓄的資產(chǎn)是在不斷地增值，還是在你的渾然不覺中流失?錢財(cái)是有限的，規(guī)劃是無形的。我們所要做的，就是利用好這有限的錢財(cái)，發(fā)揮它的最大效用。

慎購豪宅華屋

婚后我們一家三口一直住著80平方米的房子，房間布局緊湊，幾乎沒有多余的空間。周圍的朋友大多換了100平方米以上的房子，隨著東部新城的發(fā)展，有的朋友甚至在市區(qū)一套住房，在開發(fā)區(qū)投資一套房子。盡管國家土地稀缺、人口過剩，卻擋不住國人追求大房子的愿望。一位女友經(jīng)常向我灌輸住大房子開高檔車的理念。說實(shí)話我也動(dòng)過心，計(jì)劃在郊區(qū)購置一套別墅或者小高層，或者在市區(qū)換一套大房子，可是我天性懶惰，不喜歡收拾房間。房子面積大了，勢(shì)必花在房子上的精力和時(shí)間會(huì)增多。好鋼要用在刀刃上，錢要花在做事情上。

其實(shí)，購置房產(chǎn)首先應(yīng)該考慮的是節(jié)約與實(shí)用。住宅空間并非越大越好，我的一位同事一家三口住著四室兩廳150平方米的大房子，三室閑置，冬天舍不得供暖，夏天舍不得開空調(diào)。她和先生雙休日也不敢閑著，忙著做兼職還貸款。豪華住宅的背后，他們不但投入了畢生的全部積蓄，而且還背上了巨額的銀行債務(wù)，做城市負(fù)翁的同時(shí)，大部分家底都變成了鋼筋水泥的不動(dòng)產(chǎn)，導(dǎo)致家庭缺少投資的本錢或是錯(cuò)失投資時(shí)機(jī)。

杜絕私人借貸或賭博

我喜歡凡事不欠人情債，在購置大件上向銀行貸款。一位女友和我的觀念南轅北轍，小到日常生活大到買房買車做生意都喜歡向親戚朋友借貸。去年她和先生投資股票，正好趕上手頭沒錢，向朋友東拼西湊借了10000元炒股。她先生的一位朋友因家里急需用錢，向她討債未果，兩個(gè)家庭因?yàn)?000元錢差點(diǎn)訴諸公堂。親戚朋友之間相互借貸在所難免，但借錢給他人的時(shí)候，一定要考慮對(duì)方的經(jīng)濟(jì)狀況和道德品質(zhì)，先小人后君子，絕不能有求必應(yīng)。萬一錢借出去后無法收回，或者要訴諸法律，既傷感情又破錢財(cái)，都是很麻煩的事。

一位開廣告公司的朋友收入不少，頭腦也很靈活，卻不懂得聚財(cái)，只知道散財(cái)。他喜歡打麻將，錢來得容易自然花得就隨便，人一坐到麻將桌上，就六親不認(rèn)了。賭博成癮是個(gè)填不完的無底洞，欲望的溝壑是我們自己都無法預(yù)料的。凡是和賭博沾邊的盡量別碰，天上不會(huì)掉餡餅，就是掉了也不會(huì)平白無故砸到你的頭上。

規(guī)避存款不當(dāng)

儲(chǔ)蓄的誤區(qū)是導(dǎo)致家庭資產(chǎn)流失的最大元兇、隱形殺手，看不見摸不著。我剛參加工作的時(shí)候，除了儲(chǔ)蓄，對(duì)其他投資工具還不擅長(zhǎng)。在銀行開個(gè)活期賬戶，錢一筆一筆地存進(jìn)去，收益的微薄是可想而知的。善于儲(chǔ)蓄是美德，但是缺乏儲(chǔ)蓄存款的知識(shí)與技巧，家庭就會(huì)面臨過度儲(chǔ)蓄，我們的存款利息收入就會(huì)大為減少。

低利率時(shí)代加上通貨膨脹，我們放在銀行的儲(chǔ)蓄不但不會(huì)增值，反而還會(huì)大副縮水。意識(shí)到這一點(diǎn)的時(shí)候，我把全家放在銀行的存款做了適當(dāng)調(diào)整，活期、定期、到期轉(zhuǎn)存分門別類地管理，有效地減少了損失。利率調(diào)整瞬息萬變，10萬元人民幣放銀行存定期，差一天轉(zhuǎn)存就差一臺(tái)等離子電視。一個(gè)慎重的、善于理財(cái)?shù)呐裕瑫?huì)嘗試各種適當(dāng)?shù)耐顿Y理財(cái)工具，把財(cái)力分散于儲(chǔ)蓄存款、信用可靠的債券、股票及其他投資工具之間，做到理財(cái)最優(yōu)性價(jià)比。

切忌盲目投資

同一單元的一位鄰居是全職太太，在家閑得發(fā)慌，早就想坐在家里炒股。2007年股票市場(chǎng)進(jìn)入牛市，再一次讓她炒股的心蠢蠢欲動(dòng)。2008年她一猛子扎進(jìn)股市，起初股票還在循序漸漲，誰能預(yù)料奧運(yùn)會(huì)后股市暴跌，她買進(jìn)的幾只股票紛紛套牢。一夜暴富的夢(mèng)想被擊得粉碎，自身的失望、家人的責(zé)備讓她苦澀難言。投資獲利可以迅速地讓財(cái)富增值，然而投資必然是風(fēng)險(xiǎn)與利潤(rùn)對(duì)半存在，在選擇投資方向、把握投資機(jī)遇時(shí)，稍有疏忽，就會(huì)造成血本無歸。

在進(jìn)行家庭投資時(shí)必須根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、專業(yè)知識(shí)等選擇適合自己的投資工具，為自己準(zhǔn)備好安全著陸的降落傘，不要只是看到別人賺錢就心動(dòng)。聽信小道消息，盲目跟風(fēng)是最可怕的投資行為，別人說基金賺錢，你就投資基金;別人炒股票賺錢，你就狂買股票。偏偏你買入的時(shí)候，基金收益下滑，股票市場(chǎng)進(jìn)入熊市。聰明的女性應(yīng)該用智慧判斷投資信息的真?zhèn)危テ湓闫扇∑渚A。

物質(zhì)消費(fèi)保持克制

“過度”與“不當(dāng)”的消費(fèi)也會(huì)讓家庭資產(chǎn)流失。所以，我花錢買東西，首先在大腦里形成一個(gè)概念。只買對(duì)的不買貴的，我堅(jiān)信對(duì)物質(zhì)保持適度的克制是一種美德，尤其是奢侈品。

和許多女性朋友一樣，我在商場(chǎng)里看到打折或特價(jià)的字眼兒就興奮不已，管它有用沒用，先占為己有再說。看似得了便宜，實(shí)際上卻是買了很多并不需要或者暫時(shí)不需要的東西，堆得家里轉(zhuǎn)不開身，這些額外開支，不僅造成家庭的沉重負(fù)擔(dān)，而且導(dǎo)致家庭資產(chǎn)的隱性流失。為了“面子”工程，女性在消費(fèi)上總喜歡跟別人較勁，別人家里有的我家也要有，別人追求名牌我也不甘示弱，不管有沒有必要。一位女友認(rèn)為花錢闊綽就是身份的象征，在購置服飾、化妝品上從不手軟，甚至不惜付出一切代價(jià)，盲目地追求好東西，卻從不考慮家庭財(cái)力和個(gè)人收入。如此這般辛辛苦苦賺來的錢，就這樣打了水漂。

強(qiáng)化理財(cái)觀念

一位在上海工作的女友光錢包里的銀行卡就10多張，她欣賞美國人的生活方式，推崇“花明天的錢圓今天的夢(mèng)”，每到月底她就收到一堆各家銀行的催賬單。使用信用卡造成嚴(yán)重透支，又因?yàn)楦鞣N原因不能及時(shí)還清，每到年終她必須支付高于存款利息十幾倍的循環(huán)利息，日積月累下來，銀行債務(wù)滾雪球般越滾越大。

有些單位有些家庭在水、電、天然氣方面有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，可以免費(fèi)使用，導(dǎo)致在國家資源方面鋪張浪費(fèi)，不注意節(jié)約。金錢是你自己的，怎么消費(fèi)你有權(quán)支配;資源是全社會(huì)的，奢侈無度就是浪費(fèi)資源。節(jié)約資源就是在勤儉節(jié)約的基礎(chǔ)上，更上一層樓，在保證生活之需的情況下勤儉節(jié)約。細(xì)節(jié)支出不容小視，積小流而成江河，日積月累就看出差距了。

家庭資產(chǎn)的流失在很多時(shí)候都是隱性的，我們對(duì)錢財(cái)一定要善于監(jiān)控管理，帶頭規(guī)范消費(fèi)行為，節(jié)約不必要的支出，不斷地強(qiáng)化理財(cái)觀，讓資產(chǎn)穩(wěn)定成長(zhǎng)。理財(cái)改變的不僅僅是我們的錢袋，還包括我們的腦袋，進(jìn)而改變著我們的生活方式。(編輯/張本科)