醫院推廣銀聯卡消費的現狀與解決方案

孫 理馬長富劉 瑤

醫院推廣銀聯卡消費的現狀與解決方案

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刷卡已成為人們日常生活中普遍接受的消費方式。銀聯卡在醫院的應用是醫院收費的業務需要，同時也提高了服務品質，勢在必行。但是，目前銀聯卡在醫院的推廣普及不容樂觀，受到醫院不同程度的抵制，并未充分體現其便捷、高效的特點。高額的手續費是導致銀聯卡醫療消費停滯的主要原因。降低手續費門檻，刷卡手續費的差異化收取及改變醫療消費模式是可以嘗試的解決方案。

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中國銀聯成立以來，銀聯卡業務在短短的數年間快速發展。銀聯作為金融機構相互之間的最便捷數據交換平臺，其任務主要是促進各銀行之間的信息聯網和數據通用。隨著經濟的飛速發展，各種銀聯卡逐步滲透到每一個人的生活中。尤其對于一類特殊人群——住院以及急診的患者來說，如果現金不足將延誤搶救治療時間，隨身攜帶的銀行卡甚至可能是影響生命安危的關鍵因素。

1 銀聯卡醫療消費的優勢

1.1 業務需要，勢在必行

減少現金使用量，增加銀聯卡的使用是社會經濟發展的潮流。隨著門診量的增加和患者就醫需求的提升，患者希望收費的速度越快越好，將更多的時間留給醫生的診察、治療環節。醫院的收費項目種類繁多，門診收費單筆金額小，收零找零頻繁，非常容易發生各種收費差錯。另外，現金攜帶細菌，在醫院的環境中容易造成疾病的傳染。使用銀行卡就可以解決上述問題，所以醫院有必要推廣銀聯卡消費。

1.2 提高競爭力，改善服務品質

在醫療市場競爭激烈的今天，影響患者選擇就醫場所的因素很多，除醫療技術水平外，是否有便捷的服務，也是患者的一項選擇依據。對患者或及家屬來說，使用POS機收費安全、方便，節省患者及家屬的時間，也有利于醫院提高服務質量，降低服務成本，提升醫院形象。推廣銀聯卡收費，門診和住院收費窗口的工作效率會有較大提高[1]。

2 銀行卡醫療消費的現狀及分析

2.1 銀行卡醫療消費的現狀

醫院設置POS機的好處顯而易見。然而，銀聯卡在醫院的推廣普及不容樂觀，據報道，北京由衛生局牽頭的醫院刷卡繳費活動，半途而廢。哈爾濱市僅有兩家公立醫院開通了這項服務，且窗口數量有限，并未充分體現其便捷、高效的特點。其實，銀聯卡的“拒卡風波”不僅僅出現在醫療行業，2004年5月始于深圳，并蔓延到上海、寧波等城市的商家“拒卡行動”就已經初現端倪，商家將矛頭直指商業銀行和銀聯[2]。

2.2 銀行卡醫療消費停滯的原因分析

開展銀行卡收費業務，每一筆交易，被銀行都要收取交易金額1%～3%的手續費[3]，這點成為很多商戶無法安裝POS機的重要門檻。大醫院每年的流水收人都非常大，按上述手續費費率計算，醫院選擇銀聯卡收費額外需要負擔的費用可能就需要成百上千萬元。這是需要從醫院純收益中扣除的，對于醫院來說是一筆不容忽視的支出。就是因為醫院和銀行在手續費問題上無法達成一致，醫院刷卡業務受阻的狀況才頻繁發生。

而且，在POS機日常運行中所引發的管理問題更需要妥善解決，也制約著銀聯卡消費的順暢運行。因為患者每筆費用都是先從POS機轉入銀行，然后再轉到醫院賬戶，所以醫院財務需要核對款項的到賬情況[4]。目前銀聯卡消費賬戶對賬、出院退費等環節的實施方式有待改善，工作效率有待提高。

3 銀行卡醫療消費的解決方案

3.1 降低手續費門檻

銀行卡手續費是阻礙刷卡消費的主要問題。這些費用的出現，實際上就是持卡人、發卡行和出機機構之間利益博弈的結果，而這一利益機制的形成和逐步穩定和成熟為市場的進一步擴張和市場總體收益的最大化奠定了制度基礎。關于商家是否應該刷卡交納手續費的問題爭議不大。大多是銀行或銀聯出資安裝POS機，在設備投入、維護、網絡運營等方面投入了資本，刷卡時商家利用的也是銀聯的網絡。作為贏利性機構，銀行和銀聯自然不能提供“免費的午餐”?，F在，關鍵的問題是刷卡的手續費是否過高。醫院和銀行應優先考慮公眾利益，首先需要銀行在一定程度上降低手續費，這也有利于拓展銀行卡產業規模，醫院也應以為患者就醫提供就醫便利為首要原則。銀聯也承諾，對公立醫院、公立學校等非盈利性事業機構實行發卡行和銀聯的零收益[5]，為銀聯與醫院的繼續合作奠定了基礎。

3.2 刷卡手續費的差異化收取

差異化收取手續費包含兩層含義：一是區分不同用戶的手續費收取額度，借記卡和信用卡的收費比率應有不同。國外銀行的銀行卡利潤主要為以下幾項：透支利息、銀行卡年費、商戶傭金（即手續費）及其他服務費用。其中，透支利息占銀行卡交易利潤的60%～70%，是主要的利潤來源。而我國的銀行卡利潤結構單一，主要來自于年費和手續費。降低手續費率就會大幅削減銀行收益。國外刷卡消費實行差別費率，信用卡的刷卡收費較高，而借記卡大多是不收手續費或只收很低的手續費[2]。而我國對信用卡和借記卡采取同樣的標準收費，不甚合理。還是應該拓展信用卡用戶群規模，使其利潤增長點轉移到透支利息上。二是對于不同規模醫院，收費方式也應區別對待?？梢試L試每臺POS機每月收取包括維護費用在內的固定費用[4]。

3.3 擴大醫療保險覆蓋范圍，改變醫療消費模式

醫療消費不同于普通的商業消費，城鎮的就醫人群享受醫療保險的待遇，部分消費金額是由保險負擔的?？梢試L試將銀聯卡與醫?？ń壎?，患者就醫時，部分金額從醫保賬戶中按比例支付，現金自付部分可以直接從與醫?？ń壎ǖ你y行卡賬戶中扣除。以醫療保險消費龐大的現金流和新增辦卡用戶兩點，吸引銀行的合作，從而免收或少收銀聯卡刷卡手續費。

[1] 張洪偉,彭活.銀聯POS刷卡手續費問題的調查與思考[J].金融會計,2004(11):14-16 .

[2] 陳心穎.“拒卡風波”和風波背后的體制弊端[J].福建財會管理干部學院學報,2005(1):22-24.

[3] 劉克儉.促進銀行卡業務健康發展的若干思考[J].河南金融管理干部學院學報,2005(2):51-52.

[4] 張華珍.談銀行POS機在醫院的應用[J].中國衛生經濟,2004,23(6):73.

[5] 王景明.依托信息化實現醫院跨越式發展[J].中國醫院管理,2008,28(1):54-55.

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1671-8194（2010）25-0157-02

哈爾濱醫科大學附屬腫瘤醫院（150081）